Современные банковские продукты и технологии

 Развитие данных тенденций взаимообусловлено развитием первой обозначенной – прогрессом в сфере банковских информационных технологий. Так, глобализация финансовых рынков нацеливает на необходимость функционирования в едином кибернетическом пространстве, обладая доступом к рынкам в режиме реального времени, что невозможно без развития IT-инноваций и их интеграции с банковской деятельностью. К примеру, на данный момент интернет-банкинг является одним из важнейших атрибутов, позволяющих банкам успешно конкурировать на международной арене. Благодаря широкой компьютеризации инструментов управления денежной наличностью, созданы новые продукты, основанные на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов и прочего. [3]

Активное развитие получили технологии CRM (Client Relationship Management). Банк должен владеть максимальным объемом информации о клиенте, уметь ее анализировать и использовать, в том числе для кросс-продаж дополнительных продуктов или повышения лояльности. Здесь нельзя обойти решения компании Oracle, например SiebelСRM, активно внедряемый не только банками, но также другими кредитными и финансовыми организациями, коллекторскими агентствами и прочими.

Клиентоориентированный подход к ведению бизнеса также приводит к появлению инновационных скоринговых моделей оценки клиентов. К примеру, с помощью второго поколения скоринговой модели FICO Score ежемесячно принимаются около миллиона кредитных решений. Данная система оценки кредитоспособности заемщика, основанная на статистических методах, представлена на российском рынке с 2008 года, а в США – на 10 лет раньше. Маркетинговые нововведения, позволяющие лучше анализировать потребности клиентов за счет более точного выделения сегментов целевой аудитории, также вошли в фокус инновационной стратегии многих банков. К примеру, в большинстве отделений Сбербанка с 2010 г. установлены камеры видеонаблюдения, фиксирующие, на рекламе каких продуктов и услуг клиент дольше задержал взгляд, и позволяющие впоследствии эту информацию обрабатывать.

Мировой финансовый кризис показал также важность развития интегрированной системы управления рисками. Сегодня финансовые рынки представляют собой сложную и высокотехнологичную среду. Успешный риск-менеджмент является неотъемлемым условием достижения ликвидности и платежеспособности любого кредитного учреждения. В настоящее время большинство разрабатываемых новейших систем рискменеджмента сводится к внедрению актуальных западных методик и их адаптации к специфике российского финансового рынка. Доминантой становится интегральный риск-менеджмент, способствующий выработке конкретных управленческих решений на основании рассчитанных показателей уровня риска, в частности, VaR (Value at Risk), RAROC (Risk-Adjusted Return on Capital) и других. Например, не так давно Moody’s была внедрена модель оценки внутренних кредитных рейтингов контрагентов на базе их РСБУ-отчетности и отраслевой принадлежности компании – ее техническая реализация получила название RiskAnalyst. Разработанные модели требуют технического обеспечения аналитической платформой, максимально гибкой и удобной для использования, и соответствующего программного обеспечения.

 Несмотря на то, что в банковской отрасли наблюдаются процессы, связанные с изменением приоритетных клиентских групп и их потребностей, например, активный вход на рынок корпоративного и синдицированного кредитования ввиду сосредоточения наибольших ресурсов в крупных организациях реального сектора, большая часть инновационных разработок подразумевает нацеленность на сферу розничного бизнеса, которая в настоящий момент заключается преимущественно в возможности удаленного обслуживания и самообслуживания клиентов. Потребности клиентов, особенно на массовом рынке с незначительным объемом единичной операции и ее низкой доходностью, требуют от банков новых технологических решений. Рентабельность может быть достигнута только в случае минимизации издержек на обслуживание каждой операции. Например, появившаяся пару лет назад инновационная система Front Solutions позволяет клиенту через терминал получить не только привычные услуги по оплате сотовой связи и ЖКХ, но и весь спектр банковских продуктов: денежные переводы, погашение кредитов, пополнение вкладов, операции с банковскими картами и другое. Развитие информационных технологий привело к тому, что в целях повышения эффективности работы большинство банков перешло от классической модели обслуживания клиентов к модели дистанционного банковского обслуживания (ДБО) посредством интернетбанкинга, мобильного банкинга, внешних сервисов (киоски, банкоматы), телефонного банкинга и системы «Банк-Клиент» и ряда других.

В то же время появление таких революционных технологий, как торговая платформа SaxoTrader, включающая в себя широкий набор торговых инструментов и услуг, в числе которых Forex, акции, контракты, облигации и фьючерсы, с богатым набором возможностей по автоматическому фиксированию прибыли и управлению рисками позволяет вести работы с торговыми счетами более чем в 20 различных валютах, или Wincor Nixdorf, предлагающий новые решения в обороте наличности, или безбумажный документооборот для управления жизненным циклом контрактов и других корпоративных документов Contract Lifecycle, или появившееся на российском рынке только в этом году решение Credit Scoring от SAS для управления кредитными рисками в рамках Базеля-III, а также решения компании Diasoft, позволяющие оптимизировать управление административно-хозяйственной деятельностью банка, во многом определяют дальнейшее развитие банковской среды.

 Важным направлением  развития инноваций является  повышение безопасности деятельности  кредитных организаций. С учетом  современных мировых тенденций  развития IT, например, таких, как SOA или  Cloud Сomputing, технологии защиты информации имеют большие перспективы роста. Все более высокие требования предъявляются к организации централизованных управляемых инфраструктур хранения данных, осуществлению сквозного управления всеми средствами ресурсов хранения и резервного копирования информации, увеличению емкости и производительности систем хранения и принципиально новым методам индексации и поиска. Например, внешним угрозам корпоративной информационной безопасности противостоят новые методы предотвращения утечки данных – Data Leak Prevention. Неотъемлемой частью общей безопасности банка является и защита персональных данных, основанная на инновационном процессно-ориентированном подходе.

Итак, возвращаясь к вопросам развития инноваций в российском банковском секторе, нельзя обойти стороной особенности его законодательного регулирования. Российское законодательство в области регулирования деятельности банков в значительной степени отстает от западного, что препятствует масштабному распространению новых финансовых продуктов и услуг на российском рынке, но в то же время открывает горизонт больших возможностей. С появлением отдельных прецедентов в российском банковском секторе развивается и его законодательная база. Однако необходимо понимать, что в течение последних двух лет основное законотворчество было сосредоточено на направлениях решения проблемы нехватки ликвидности, укрепления доверия вкладчиков и повышения капитализации банков – борьбе с последствиями мирового финансового кризиса. Следует отметить также такую особенность развития инноваций в российском банковском секторе, как удовлетворение требованиям ЦБ РФ – регулятора, чьей основной задачей является поддержание стабильности и безопасности функционирования отрасли.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

На основании изученного материала и проведённого анализа можно сделать следующие выводы.

Банковские продукты включают в себя базовые технологии, имеющие специфический набор параметров – максимальная и минимальная сумма, валюта, сроки, тип платежной карты. Банковские продукты отличаются друг от друга набором и значениями этих самых специфических параметров. Их можно классифицировать по различным признакам, например, по форме, по индивидуальности, по лимитированности и т.д.

Банковские технологии - это совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов. Банковские технологии могут быть информационными, документарными. Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка. Информационные технологии являются результатом развития документарных систем. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки. Таким образом, образуются информационные технологии.

В результате анализа современных банковских продуктов и технологий можно сказать, что их развитие не является самостоятельным процессом. Оно целиком и полностью зависит от развития всей экономической системы страны. Поэтому и проблемы, и перспективы развития новых банковских продуктов и технологий зачастую будут отталкиваться от общеэкономических факторов.

Необходимость развития и внедрения банковских продуктов и технологий обусловлена, активным развитием рыночного хозяйства и сильной конкуренцией в банковском секторе экономики, где каждый банк желает предложить наилучшие условия для своего клиента.

Выявив проблемы внедрения современных банковских продуктов и технологий, можно сформулировать вывод о развитии рынка банковских продуктов технологий в Российской Федерации. Несмотря на достаточное количество разнообразных проблем и трудностей, препятствующих развитию данного банковского сегмента, наблюдается стабильный и достаточно быстрый рост объемов операций на рынке новых банковских продуктов.

 

 

 

Список использованных источников

 

 

1.  Амириди Ю.В., Ашкинадзе А.В., Варов К.А. учебник: "Банковские информационные системы" - М.: 2010г.С.163. ISBN 5-86509-050-Х
2. Бархатов И.В. Особенности инновационных банковских услуг // Вестник Челябинского государственного университета. 2011. № 34. С. 130-135.ISBN 5-98118-018-8
3. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: "Питер", 2009. –С.304. ISBN 5-86225-756-X
4. Березовская М. Инновационный аспект экономического развития//Вопросы экономики. 1997. № 3. С. 58-66.
5. Кох Л.В. Эффективность инновационной деятельности банка: теория и методология: монография. СПб.: Изд-во Политехн. ун-та. 2008. С.24. ISBN 328-116-103507-7
6. Лаврушин О. и., Мамонова и. д., Валенцева н. и. и др. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2008.-С.215-216 ISBN 978-5-16-003507-9
7. Муравьева А.В. Банковские инновации: мировой опыт и российская практика:2005. С.12.ISBN 5-469-01263-8
8. Парусимова Н.И.Трансформация банковского продукта в разных типах экономических систем: Монография.- Оренбург: ИПК ГОУ ОГУ, 2004.-С123. ISBN 5-7410-0442-3
9. Березовская М. Инновационный аспект экономического развития//Вопросы экономики. 1997. № 3. С. 58-66.
10. Викулов В.С. Концептуальный подход к разработке инновационныих стратегий коммерческого банка // Финансовый менеджмент. 2010. № 5. С. 106.
11. Козырев В.М. Аудит и финансовый анализ: рецензируемый журнал. М., //Вестник РМАТ №1(4).2013 С.61-62
12. Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы// Деньги и кредит// №9.2014 С.12-19
13. Официальный сайт ОАО "Сбербанка России" [httр://www.sbеrbаnk.ru/]
14. Пластиковые карты Сбербанка [Электронный ресурс] -httр://www.sbеrbаnk-rоssii.ru/sbеrbаnk-kаrtу