Современные банковские продукты и технологии

Для решения данной проблемы необходимо использование зарубежного опыта, повышение квалификации, большие отчисления на его изучение, а лучшее изучение рынка, позволит удовлетворять возникающие потребности.

3. Отставание в развитии  компьютерных технологий – плохая  развитость технологий, компьютеризации, и как следствие замедление  операций, бумажная волокита, очереди  в банках. Из-за этого невозможно  предоставление услуг, требующих  развитые компьютерные системы, что делает отставание от иностранных  банков еще больше. Поэтому банкам  необходимо развивать технологии  и распространять их не только  в больших городах, что даст  возможность для создания новых  услуг.

4. Финансовая неграмотность  населения – большинство населения  неграмотны относительно банков  и предоставляемых услуг, нет  достаточного доверия к банкам, поэтому часть населения в  виде потенциальных клиентов  не задействованы. Банкам необходимо  давать больше информации, доступа, рекламы, пропаганды услуг, так как, если люди будут больше знать о предоставляемых услугах банком, что для них есть оптимальный вариант услуг, то они станут клиентами этого банка, а это прибыль.

5. Высокая комиссия за  предоставляемые услуги – за  выполнение услуги банк берет  себе вознаграждение в виде  комиссии, в большинстве случаев  она высока и населению не  выгодно ими пользоваться, что ведет к потере клиентов. Банкам необходимо снижать комиссию, увеличивать число бесплатных услуг, вводить дополнительные услуги и льготные услуги, что приведет к увеличению числа пользователей данных услуг.

6. Конкуренция с иностранными  банками за привлечение и сохранение  клиентов – при выборе между  иностранным банком и отечественным  большинство населения выберет  иностранный банк, так как они  имеют преимущества перед российскими  банками и к ним больше доверия. Это приводит к потерям клиентов  и прибыли.

Банкам необходимо улучшать качество обслуживания, вводить дополнительные услуги, льготы, использовать зарубежный опыт и свои преимущества, так как с улучшением качества банковских услуг и увеличением доверия произойдет привлечение новых клиентов.[5]

До сих пор проблема банковского совершенства в современной России не была предметом специального рассмотрения. В периодической печати появлялись статьи, в которых рассматривались только отдельные стороны успешного функционирования банков. Таким образом, проблема обобщения опыта деятельности банков в России и определения наиболее важных составляющих их успеха, основываясь на системном подходе и учитывая российскую действительность представляется достаточно актуальной.

В связи с переходом к рыночной модели экономики, началом функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений.

Развитие банковской системы как с точки зрения количественных (рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков преимущественно экономическими.

Особое значение в этой связи приобретает опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.

Работа банков должна основываться на основе принципов денежного рынка, важным из которых является работа банков в пределах реально привлеченных ресурсов.

Важной проблемой в настоящее время является дефицит кредитных ресурсов, так как значительная часть пассивов коммерческих банков формируется за счет займов, полученных в порядке межбанковского кредитования. Для решения данной проблемы банкам необходимо широкое привлечение денежных средств населения во вклады в коммерческие банки.

Основными проблемами, тормозящими использование электронных денег и осуществления банковского обслуживания, являются:

- невысокая степень доверия  к электронным деньгам со стороны  потребителей и торговых предприятий;

- несовершенство систем  электронных денег.

Недоверие к электронным деньгам со стороны потребителей можно объяснить:

- электронные деньги не  являются законным платежным  средством, что значительно сужает  сферу применения электронных  денег, их использование возможно  в рамках локальной системы  с ограниченным кругом финансовых  институтов и торговых предприятий;

- отсутствие четко проработанного  законодательства относительно  выпуска, обращения и погашения  электронных денег;

- отсутствие гарантий  погашения электронных денег;

- невысокий уровень культуры  населения в работе с новейшими  технологиями и техникой –  большая часть населения еще  не готова воспринять электронные  деньги как надежный и удобный  платежный инструмент, а также  признать необходимость использования  электронных денег при осуществлении  отдельных платежных операций;

- высокий уровень конкуренции  – электронные деньги конкурируют, прежде всего, с традиционными  наличными и пластиковыми картами, кроме того, в последнее время  активно развиваются электронные  квазиденьги, так же в рамках одной национальной платежной системы могут функционировать сразу несколько локальных и международных систем электронных денег, каждая из которых имеет свои достоинства и недостатки.

В настоящее время российский рынок банковских услуг уже "вбирает" в себя новшества. Эффективно развиваются электронные виды услуг. Теперь необходимо поддержать этот уровень и постепенно повышать интерес населения к новым видам услуг. Главной проблемой рынка банковских услуг в РФ на данный момент является недостаточная информированность населения, а решить ее возможно путем применения вышеперечисленных методов.

Проанализировав современные банковские продукты и технологии, перейдем к тенденциям их развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Современные тенденции развития современных банковских продуктов и технологий

 

 

Опыт разработки новых банковских продуктов, услуг и технологий на российском рынке в основном опирается на мировую практику. Российский банковский сектор в своем развитии проходит все те же этапы, что и банковские системы развитых стран. Величина временного лага определяется характером диффузии инноваций. Стоит отметить, что ввиду отсутствия процедуры оформления патентов на банковские продукты и услуги любые виды банковских инноваций по прошествии достаточно небольшого периода времени инновациями в полной мере являться не будут, так как получат широкое распространение на рынке и в среде конкурентов [6, c.12].

Примечателен тот факт, что российские банки перенимают не только успешные западные практики внедрения новых продуктовых линеек, но и информационные технологии, а также ключевые методические аспекты управления банком, технологические аспекты соответствующих бизнес-процессов. Тем не менее целесообразно начать рассмотрение именно с реорганизации банковской деятельности в отношении формирования принципиально новых видов продуктов и услуг, многие из которых повлекли за собой развитие новых рынков со своими типами потребителей.

 Однако не всегда  инновационные западные продукты  и услуги получали в России  столь же широкое распространение  и демонстрировали бурные темпы  роста и развития в силу  определенных законодательных ограничений  и психологических особенностей  потребителей. Ввиду значительного  различия банковских систем слепое  следование примеру внедрения  инноваций на развитых рынках  не всегда дает ожидаемый результат. Более того, методы, эффективные  для Европы или США конца  ХХ века, очевидно, не являются  таковыми для России начала  ХХI века.

История становления и развития банковского сектора демонстрирует, что до 80-х гг. прошлого века норма прибыли при традиционном кредитовании оставалась на высоком уровне, тем не менее со временем ее значение стало стремительно снижаться. В попытках расширить базу прибыльности и выйти за рамки роли финансового посредника банки переключили свое внимание с маркетинга продукта на маркетинг потребителя и внедрили стратегию быстрого реагирования на любое изменение потребительского спроса, что привело к возникновению новых банковских продуктов, услуг и видов деятельности. Перераспределение ресурсов с традиционных видов деятельности и уход с рынка заемного капитала стали причинами того, что уже в конце 90-х гг. ХХ века ориентация на разработку нетрадиционных продуктов и услуг стала основой инновационного развития мировых банковских систем. [1]

Таким образом, в мировом опыте создания новых банковских продуктов и услуг можно выделить несколько ключевых этапов.

Во-первых, поиски новых продуктовых и технологических решений на уже существующих рынках привели к возникновению таких нововведений, как депозитные и инвестиционные сертификаты, кредитные и депозитные инструменты с плавающими процентными ставками, различные виды облигаций, депозитные ячейки, финансовые операции с драгоценными металлами, практика поручительства при совершении ипотечных и иных кредитных сделок и многих других. Банки стали оказывать также информационно-консультационные услуги.

Во-вторых, в определенный момент кредитные организации стали выходить на принципиально новые сегменты рынка, открывая для себя страховой бизнес, финансовый лизинг, доверительное управление капиталом и инвестирование в недвижимость. Стоит отметить, что практика освоения новых рынков и новых продуктовых линеек российскими банками несколько отличалась от западной, ввиду наличия различного рода законодательных ограничений, например, в страховой или лизинговой деятельности.

Отдельного внимания заслуживает развитие рынка производных финансовых инструментов, ознаменовавших принципиально новый этап в развитии мирового денежно-финансового рынка и ставших причиной одного из самых значительных финансовых кризисов последних лет. Несмотря на то, что отдельные упоминания о деривативах в виде «рисовых купонов» относятся к 50-м гг. XVII века, торговля опционами колл и пут прочно вошла в мировую практике лишь в 30-е гг. XIX века на Лондонской фондовой бирже. Широкое распространение опционы, свопы, форварды, фьючерсы и другие производные финансовые инструменты приобрели только в 70-е гг. ХХ века и с того момента демонстрировали бурный рост по всему миру. В России эта практика была введена только в середине 2000-х гг. и долгое время не получала столь широкой поддержки.

 Таким образом, подводя  итоги развития продуктовых и  рыночных банковских инноваций, отметим, что в мировой банковской  практике принято выделять следующие  группы банковских инноваций  в зависимости от направления  развития соответствующей продуктовой  группы с целью удовлетворения  определенных потребностей клиентов:

1. Инновации на нетрадиционных сегментах рынка (страховой бизнес, финансовый лизинг, инвестиции в недвижимость, трастовые операции).
2. Инновации денежно-финансового рынка (рынок производных финансовых инструментов).
3. Инновации традиционных сегментов рынка ссудного капитала (увеличение эффективности финансового посредничества, депозитные сертификаты, облигации с плавающей процентной ставкой и прочее).

 Вслед за своими  зарубежными коллегами российские  банки стали развиваться в  лизинговой, страховой и инвестиционной  деятельности, выходить на рынки  драгоценных металлов и производных  финансовых инструментов, выделять  в отдельные направления специфические  виды деятельности, например, коллекторские услуги. В то же время как российские, так и западные банки нацелены на модернизацию технологий формирования продуктов и услуг с целью снижения их себестоимости и упрочнения своих конкурентных преимуществ. Суперпозиция указанных двух процессов – создание новой продуктовой линейки и выход на новые рынки совместно с тенденцией к усовершенствованию технологических и ресурсных компонент – и представляет собой текущее изменение и формирование новой стратегии банковской деятельности.[4]

 Однако выше описана  далеко не единственная ключевая  тенденция инновационного развития  рынка банковских услуг. С момента начала бурного развития области информационных технологий банки обратили внимание на уникальную возможность использования результатов этого прогресса для предоставления улучшенных сервисов клиентского обслуживания, оптимизации собственных внутренних бизнес-процессов и др. Особое влияние на изменение стратегии банковского развития оказали инновации в управлении денежной наличностью, которые позволили не только увеличить скорость и удобство проведения расчетных операций, но и разработать новые высокотехнологичные платежные инструменты с возможностью удаленного доступа к счету. Одним из наиболее знаменательных результатов подобных разработок явилось появление на мировых рынках в середине XX века пластиковых карт.

 В настоящий момент  все большую популярность и  развитие на мировом и российском  рынках банковских услуг приобретают  три инновационных направления, в частности:

1. Развитие информационных и кибернетических технологий (как следствие, появление возможности усложнения расчетных рисковых и прогнозных моделей, развитие инструментов информационной безопасности и др.).
2. Внедрение клиентоориентированной модели ведения бизнеса.
3. Оптимизация собственных бизнес-процессов.

Кризис заставил банки перейти на клиентоориентированную модель развития: чтобы «остаться на плаву», пришлось максимально развернуться лицом к потребностям клиентов и пересмотреть существующую практику бизнеса с целью увеличения эффективности деятельности.

 В то же время  новые технологии управления  кредитной организацией ознаменовали  появление таких направлений, как  контроллинг и инновационный менеджмент. Сегодня банки приходят к необходимости внедрения централизованных систем, предусматривающих единую структуру управления, позволяющих сократить издержки и создать сквозную линейку продуктов с возможностью трансляции на всю филиальную сеть. Инновации управления кредитными организациями направлены на повышение эффективности их деятельности как финансовых посредников, снижение операционных затрат и более эффективное управление традиционными банковскими активами и пассивами.