Современные банковские продукты и технологии

Шаг 3. Оценка потенциально существующих денежных потоков клиента для формирования концептуальной модели и разработка проекта инновационного банковского продукта (иБП).

Шаг 4. Оценка влияния возможных негативных последствий проекта иБП на критические финансовоэкономические параметры банка.

Шаг 5. Определение экономического содержания совместных интересов бизнеса банка и клиента и проектирование банковской технологии, обеспечивающей баланс этих интересов.

При недостаточности информации для разработки проекта банковской технологии необходимо вернуться к шагу 2 и провести дополнительные исследования, а затем повторить последующие шаги.

Шаг 6. Проверка совместимости проектируемой банковской технологии с реально действующим банковским технологическим укладом (банковские порядки, правила, процедуры, регламенты, тарифы). В случае получения результата, недопустимо ухудшающего технологический уклад банка, необходимо либо вернуться к предыдущим шагам в целях внесения необходимых изменений, либо прервать работу над проектом.

Шаг 7. имитация реализации проектируемой банковской технологии в целях определения взаимосвязей и взаимозависимостей банковских структурных подразделений, обеспечивающих комплексное обслуживание клиента. если на этом этапе возникают трудности, то необходимо вернуться к шагу 6 и попытаться скорректировать проектируемую банковскую технологию.

Шаг 8. Разработка схемы расчетов клиента за услуги, оказываемые при реализации бизнес-процесса его обслуживания в соответствии с спроектированной банковской технологией.

Шаг 9. Разработка договора купли-продажи банковского продукта.[12]

В настоящее время в России, а также за рубежом решающим условием успешной деятельности практически любого банка (предприятия) является его способность разрабатывать новые конкурентоспособные изделия или, как их называют, «продукты рыночной новизны». Практика показывает, что неудачи в области разработки и освоения новых продуктов в большинстве случаев объясняются тем обстоятельством, что при их создании не всегда полно и в достаточной степени учитываются предъявляемые к продукту требования.

Многочисленные исследования показывают, что преимущества над конкурентами, как правило, добиваются те компании, которые при разработке новых продуктов эффективно используют концепцию ориентации на интересы потребителей. Создание нового продукта является не единовременным актом, а периодически повторяемой процедурой, в процессе реализации которой наиболее полно проявляется маркетинговая стратегия той или иной компании.  Исходя из этих принципов, новый продукт должен отвечать тем потребностям, которые к моменту его выхода на рынок формируются у потенциальных покупателей.

В конечном итоге главный критерий новизны продукта — это наличие таких характеристик, которые определяют предпочтительное отношение потребителей. Именно такие продукты являются продуктами рыночной новизны, именно они обеспечивают компании коммерческий успех на рынках сбыта.

Подводя общий итог, можно сделать вывод, что банковский продукт- это конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту. Новых банковские продукты, реализуемые на рынке, то их достаточно часто объединяют понятием «инновация». Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка. Протекая во времени, банковская инновация проходит через ряд стадий, которые в совокупности представляют собой жизненный цикл. Жизненный цикл банковской инновации – это определенный период времени, в течение которого банковский продукт или технология обладает активной жизненной силой и приносит банку как продуценту (производителю) и продавцу инновации определенную прибыль или другую реальную выгоду.

Рассмотрев, теоретические основы современных банковских продуктов и технологий перейдем к их анализу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ современных банковских продуктов и технологий

 

1. Современные банковские продукты и технологии, используемые Сбербанком России

 

 

В экономике любого государства банковская система занимает особое место. В Законе "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" написано, что банковская деятельность -это банковские операции, разрешаемые настоящим Законом, другими законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских операций.       

 Для того чтобы определить  экономическую сущность банковских  продуктов и услуг, необходимо  понять, что это такое, и видеть  их разницу. Банковская услуга - это  деятельность банка, а банковский  продукт - это результат деятельности  банка.

Банк - это предприятие, оказывающее банковские услуги. А под банковской услугой понимаются операции банка, проводимые по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату.

На сегодняшний день в России существует около 10 платежных систем, которые обслуживают более 30 видов банковских карт. Наиболее популярными являются международные платежные системы, работающие с карточками "VISА” и "Еurосаrd/MаstеrСаrd”.

Сегодня пластиковые карты - наиболее динамично развивающийся вид банковских услуг. Владельцы таких карт могут в полной мере пользоваться как международной системой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на территории России. Так карточку VISА принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Еurосаrd/MаstеrСаrd можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. торгово-сервисных точках. Рассмотрим, какое место занимает карты Сбербанка в РФ. Наиболее популярные в Сбербанке следующие виды карт:[13]      

 Visа Сlаssiс и Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss - Это наиболее распространенные платежные карты, обеспечивающие высокий уровень финансового и иного сервиса во всем мире. Используются практически в любой стране мира. Могут выдаваться гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.

Visа Businеss и Еurосаrd/MаstеrСаrd Businеss - это корпоративные международные пластиковые карты, лучшее средство для эффективного управления расходами организации. Они дают возможность безналично оплачивать командировочные расходы сотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в России, так и за рубежом.

 Visа Gоld и Еurосаrd/MаstеrСаrd Gоld - эти банковские карты признак состоятельности и поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках.

АС Сберкарт - это микропроцессорная карта Сбербанка России, удобное средство для безналичных расчетов как для физических, так и для юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт - это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

 На сегодняшний день  банк активно внедряет "зарплатные”, "пенсионные”, "студенческие”  и другие виды банковских карт, что обеспечивает дополнительные  возможности для определенных  слоев общества. Если пластиковая  карта необходима клиенту для  перечисления на нее заработной  платы, то можно остановить свой  выбор на самых простых картах: Сбербанк-Mаеstrо или Сбербанк-Visа Еlесtrоn (платежных систем MаstеrСаrd и Visа соответственно). Именно благодаря своей распространенности в качестве средства получения заработной платы эти карты получили статус зарплатных карт Сбербанка России.

Карта может быть выдана при следующих условиях:

1. физическому лицу - резиденту  РФ, имеющему документ, удостоверяющий  личность, в возрасте от 14 и имеющем  регистрацию (прописку) на территории  обслуживания территориального  банка;

2. в отдельных случаях - физическому лицу - резиденту РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального  банка, а также физическому лицу - нерезиденту РФ.

Решение о выдаче карты в этих случаях принимает руководитель филиала Сбербанка России по месту подачи заявления на получение карты.

  Стоит так же упомянуть  про карты с благотворительными  программами - это Visа Gоld "Подари жизнь". Первая платёжная банковская карта Сбербанка России с благотворительной программой. Фонд "Подари жизнь" основан по инициативе Чулпан Хаматовой и Дины Корзун. Целью Фонда является помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями. Сбербанк России перечисляет в фонд "Подари жизнь" пожертвование за счет своих доходов в размере: 50% платы за первый год обслуживания карты; 0,3% от сумм покупок клиентов.      

4 октября 2011 года Сбербанк  запустил новое масштабное предложение  для молодежи. Оно адресовано  всем потенциальным клиентам  от 14 до 25 лет. Для каждой из возрастных  групп Сбербанк представил специальную  линейку продуктов и современный  способ коммуникации; подходы к  привлечению и обслуживанию данного  сегмента учитывают его потребности и ожидания.[14]    

Продукты Сбербанка, созданные для молодежного сегмента - это

• потребительский кредит;
• кредиты на оплату образования.       

 Таким образом, Сбербанк  России является крупнейшим банком  страны, занимает ведущее положение  среди коммерческих банков России. Он стремится удовлетворять потребности  всех клиентов в широком спектре  качественных банковских услуг. Банк предоставляет своим клиентам  более 100 разнообразных услуг и  внедрения новых услуг с использованием пластиковых карт. [11].        

Итак, можно сделать вывод, что совершенствование деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности банковских услуг, создания рынка таких услуг, улучшения качества банковского обслуживания, расширения набора предоставленных банковских продуктов и услуг. 

 Подводя общий итог, в настоящее время в российской практике банки могут предоставить лишь 100 услуг, американские банки для примера предлагают своим клиентам порядка 300 услуг. Большинство российских услуг не являются для банка рентабельными. Но их присутствие в корзине банковских услуг необходимо, прежде всего, для того чтобы, привлечь новых клиентов и удержать старых. Сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным.

 

 

2.2 Проблемы внедрения современных банковских продуктов и технологий

 

 

Особенностью развития банковской деятельности в РФ является то, что экономика нашей страны несравнима с экономиками других высокоразвитых стран, поэтому не все "заимствования" становятся эффективными.

Большую роль также играет менталитет народа, большинство которого, длительное время с недоверием и осторожностью относилось к различным новшествам. Несмотря на все это, банковская деятельность в нашей стране развивается все быстрее, спектр оказываемых услуг становится все шире и население постепенно адаптируется к новым услугам.

Современные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг обусловлены главным образом следующими основными процессами:

- интенсивным развитием  современных информационных технологий, использование которых позволяет  учреждениям банков расширить  спектр одновременно предоставляемых  услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов  и банковские операционные издержки;

- эволюционным развитием  финансового рынка, появлением новых  его сегментов и инструментов;

- повышением требований  клиентов к качеству банковского  обслуживания и усилением конкуренции  банков в отношении качественных  характеристик предоставляемых  услуг.

В настоящее время в России наблюдается устойчивый рост объема предоставленных банками услуг через Интернет, даже, несмотря на то, что в основной массе эти услуги носят информационный характер. Существующая на сегодняшний день нормативная база, к сожалению, не способствует более динамичному развитию интернет-банкинга.[10]

Качество предоставляемых российскими банками услуг в Интернете улучшается, хотя уровень его развития пока еще несравним с аналогичными сервисами, предоставляемыми зарубежными финансовыми институтами. В числе прочих причин это связано и с относительно слабым пока еще развитием Интернет-технологий.

На рынке банковских услуг России есть множество проблем и недоработок:

1. Недоступность банковских  услуг – банки открывают отделения  и конкурируют друг с другом, в основном, в больших городах. Жители небольших городов, и особенно  села, составляющие большинство  населения страны, часто не имеют  возможность внести вклад или  запросить кредит, арендовать сейфовую  ячейку или получить пластиковую  карту, поэтому часть населения  в виде потенциальных клиентов  не задействованы.

Для уменьшения воздействия данной проблемы необходимо увеличение числа банков и филиалов во всех регионах страны, а привлечение новых клиентов позволит увеличить прибыль.[9]

2. Некачественный маркетинг  – отсутствие опыта, методических  разработок, квалифицированных специалистов, информационной среды – каждая  организация самостоятельно осваивает  маркетинг. Это приводит к возможным  потерям и убыткам при недостаточном  изучении рынка банковских услуг.