Информационная технология
в этом случае представляет собой набор
технологических точек для каждого функционального
отдела банка, состыковывать и которые
достаточно сложно. В местах стыка функциональных
модулей, например, кредитный отдел выполняет
операции по договорам, но проводки в баланс
делают сотрудники бухгалтерии, вследствие
чего происходят постоянные задержки
и возможна потеря информации. С увеличением
численности вовлеченного в процесс «выдачи
кредита» персонала пропорционально быстро
растут трудозатраты, в томчисле за счет
повторного ввода данных.[2]
Документарные информационные
технологии
Документарные информационные
технологии строятся на организации электронного
документооборота банка. При внедрении
документарной информационной технологии,
работающей по данной схеме, происходит
формализация процессов банка, что позволяет
снизить трудозатраты и повысить скорость
прохождения процессов. Этот вид информационных
технологий автоматизирует документооборот
банка.
В банке существует множество
бизнес-процессов, которые тесно между
собой связаны и образует единый документооборот
банка. Следует отметить, что коллективная
обработка предусматривает обработку
информации по всем бизнес-процессам.
Обработка документа завершена, когда
он оформлен, распечатан и проведен по
балансу. Составление реестров – этот
другой «регламентный» бизнес – процесс,
не имеющий ничего общего с документом.
Основанием для запуска бизнес-процесса
является документ. Все документы подразделяются
на три группы:
1) платежные;
2) договоры;
3) делопроизводства.
Для каждой группы документов
разработаны технологии обработки, которые
определяются инструкциями Банка России
и правилами обслуживания клиентов конкретного
банка.[7]
Правила составляются на основе
методического, организационно-технического
и информационного обеспечения банка.
Таким образом, документарная технология
позволяет учитывать специфику любого
банка.
Банковская технология включает
следующее:
1) описание операции (услуги
банка);
2) описание клиентов (услуги
пользователей);
3) описание документов
и правил их заполнения и
контроля;
4) описание технологической
цепочки проведения операции (услуги);
5) описание особенностей
бухгалтерского учёта проведения
данной операции (услуги).
Таким образом, документарная
технология, являясь совокупностью бизнес-процессов,
объединяет три составляющие: технологические
цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский
учет и учетную политику. В процессе обработки,
перемещаясь от одного исполнителя к другому,
документы могут по-разному отражается
в учете банка. Документарная технология
позволяет выполнять настройки разных
схем учета: расчет остатков на клиентах
и корреспондентских счетах, расчет отдельных
категорий средств по договорам, контроль
за исполнением бюджета отдельными подразделениями
и т.д. В большинстве случаев документарная
технология обеспечивает автоматизацию
документооборота через поддержку много
стадийности обработки документов. Другими
словами, для документа предусмотрено
несколько стадий обработки. Например,
этими стадиями могут быть ввод документа
в информационной банковской системе,
верификация и исполнение.
Объектные информационные технологии
Объектные информационные технологии
являются результатом развития документарных
систем. Ввод в систему или обработка одного
документа может приводить к изменению
состояний других документов. Документы
могут выстраиваться в цепочки со сложными
внутренними связями, т.е. документооборот
банка в действительности не является
простым множеством документов, каждый
из которых проходит свой цикл обработки.
Можно выделить три основных
объектов. Первый тип, наиболее сложный,
– это сделка. Под сделкой понимается
отражение совершенных или планируемых
операций привлечения или размещения
средств, покупки или продажи каких-либо
активов (ценных бумаг, валют, драгоценных
металлов), а также других не платежных
операций банка. Второй тип – бумажные
документы, т.е. документы, которые являются
основанием для совершения операций. Третий
тип – проводки, т.е. документы, которые
необходимы для отражения операций в бухгалтерском
учете.
Развитие информационных технологий
принципиально меняет условия оказания
банковских услуг во всем мире. Все большее
количество банков открывает возможности
по управлению счетами и проведению операций
на фондовом рынке с использованием Интернет
– технологий.
Настоящие технологии будущего
С каждым днём клиенты становятся
всё более требовательным к компаниям,
услугами которых они пользуются. Особенно
это касается банковского бизнеса. Например:
несколько лет назад Интернет-банкинг
предлагался только для юридических лиц,
сейчас же эти услуги частные клиенты
считают обязательными. И конечно, особое
внимание они уделяют оперативности в
решении их вопросов по телефону. В этих
условиях системы коммуникаций напрямую
связанны с бизнес-процессом и эффективностью
бизнеса в целом.
Что касается новых банковских
продуктов, то их можно классифицировать
по ряду отличительных признаков (рис.А1)
Банковский продукт по индивидуальности:
По индивидуальности новый
банковский продукт бывает:
1) единичный;
2) массовый.
Единичный продукт - это индивидуальный
продукт.
Как вещь он имеет характерные,
только ему присущие особенности, которые
выделяют его среди других их банковских
продуктов. Например, конкретная монета
из конкретного драгоценного металла
определенной массы, конкретная недвижимость,
облигация конкретного эмитента-банка
и др.
Единичный банковский продукт
имеет четко определенный круг своих покупателей.
Поэтому он выпускается в расчете на конкретных
потребителей
Массовый банковский продукт
– это продукт без резко выраженной индивидуальности.
У него нет особых характерных черт. Массовый
банковский продукт различается только
по видам продукта финансового актива,
например, банковский депозит, банковский
счет, облигации государственного внутреннего
или муниципального займа всех видов и
др. Массовый финансовый продукт выпускается
в расчете на широкий круг потребителей
и инвесторов.
Банковский продукт по лимитированности:
По лимитированности новый
банковский продукт бывает:
1) лимитированный – продукт,
объем или количество выпуска
которого строго квотируется. К
лимитируемым банковским продуктам
относятся акции, облигации, кредитные
соглашения и др. Данный продукт
выпускается в расчете на конкретного
покупателя;
2) нелимитированный – продукт,
объем (количество) выпуска которого не
ограничен никакими квотами.
Этот продукт выпускается в
расчете на возможного потенциального
покупателя, поэтому объем его выпуска
не ограничивается никакими нормами, кроме
фактора покупательского спроса. К нелимитируемым
банковским продуктам относятся пластиковые,
расчетные и кредитные карты, банковские
счета и т.п.
Банковский продукт по форме:
Новый банковский продукт может
выступать в форме:
• имущества;
• имущественного права.
Имущество представляет собой
материальный объект собственности (деньги,
мерные слитки золота, монеты, ценные бумаги
и др.). К банковскому продукту в форме
имущественных прав относятся такие документы,
как договор банковского счета, кредитные
соглашения и т.п.
По содержанию новые банковские
продукты можно подразделить на следующие
виды:
1) новый банковский продукт,
впервые появившийся на российском
финансовом рынке, т.е. только в
одном банке;
2) новый для России
зарубежный банковский продукт,
т.е. новый банковский продукт, появившийся
на российском финансовом рынке,
но уже давно реализуемый за
рубежом на финансовых рынках
других стран в соответствии
с их конкретными условиями
и юрисдикцией;
3) новые финансовые операции
[16].
По видам новые банковские продукты
можно подразделить на:
1) электронные денежные
расчеты с применением пластиковых
карточек;
2) банкомат как элемент
электронной системы платежей;
3) Home banking – банковское обслуживание
клиентов на дому и на рабочем месте;
4) форфейтинговые операции
банков;
5) форвардный опцион;
6) операции «своп»;
7) операции по сочетанию
контокоррента с овердрафтом и др.
В дополнение к классификации
На наш взгляд, имеющаяся классификация
новых банковских продуктов не в полной
мере раскрывает их сущность. При внедрении
в банковскую практику новых банковских
продуктов целесообразно задумываться
об эффективности их внедрения. В этой
связи предлагаем использовать для изучения
новых банковских продуктов следующие
авторские признаки классификации:
• по источникам финансирования
затрат по созданию и приобретению нового
банковского продукта;
• по текущему использованию
нового банковского продукта;
• по степени влияния на финансовые
результаты банка;
• по степени вложения индивидуального
труда сотрудников банка в создание нового
банковского продукта;
• в зависимости от участия
в банковской деятельности.
Функционирующие (работающие)
новые банковские продукты – банковские
продукты, использование которых приносит
банку доход в настоящий период. Нефункционирующие
(неработающие) продукты – которые не
используются по каким-либо причинам,
но могут использоваться в будущем.
Внутренние – то есть новые
банковские продукты, которые разработаны
лично сотрудниками или учредителями
банка. Внешние (приобретенные со стороны)
– то есть новые банковские продукты,
которые получены от других физических
или юридических лиц за плату или безвозмездно.
Стоит отметить, что приведенная
классификация не является полной, а включает
в себя только основные признаки новых
банковских продуктов. Однако использование
данной классификации позволит более
подробно исследовать понятие и виды новых
банковских продуктов.
1.3 Жизненный цикл
современных банковских продуктов и технологий
Протекая во времени, банковская
инновация проходит через ряд стадий,
которые в совокупности представляют
собой жизненный цикл. Жизненный цикл
банковской инновации – это определенный
период времени, в течение которого банковский
продукт или технология обладает активной
жизненной силой и приносит банку как
продуценту (производителю) и продавцу
инновации определенную прибыль или другую
реальную выгоду. Продуцент банковской
инновации есть производитель данной
банковской инновации, т. е. сам банк или
ассоциация банков. концепция жизненного
цикла банковской инновации имеет важное
значение при планировании производства
инноваций и организации инновационного
процесса в банковской сфере.
Это значение проявляется в
следующем:
1. концепция жизненного
цикла банковской инновации вынуждает
руководителя банка и его маркетинговую
службу анализировать хозяйственную деятельность,
как с позиции настоящего времени, так
и с точки зрения перспектив ее развития,
т. е. с позиции будущего времени.
2. концепция жизненного
цикла банковской инновации обосновывает
необходимость систематической
работы по планированию выпуска
инноваций, а также по приобретению
инноваций
3. концепция жизненного
цикла банковской инновации является
основой механизма анализа и
планирования инновации. При анализе
банковской инновации можно установить,
на какой стадии жизненного
цикла она находится, какова ее
ближайшая перспектива, когда начнется
резкий спад и когда она
закончит свое существование.
Планирование банковской инновации
можно осуществлять на протяжении всего
жизненного цикла инновации.
Банку как продуценту банковской
инновации приходится постоянно решать
четыре задачи:
1. Что надо сделать
для расширения существующих
и освоения новых финансовых
рынков?
2. Что надо предпринять
для разработки банковской инновации?
3. Что надо сделать
для внедрения банковской инновации
на рынке?
4. как эффективно управлять
банковской инновацией?
Решения этих задач создают
основу для определения необходимого
периода времени, материальных, финансовых,
трудовых, информационных ресурсов. увязка
времени и ресурсов в единый процесс определяет
значимость концепции жизненного цикла
банковской инновации для деятельности
банков. жизненный цикл нового кредитного
банковского продукта включает в себя
семь стадий:
1. Разработка нового банковского
кредитного продукта
2. Выход на рынок
3. Развитие рынка
4. Стабилизация рынка
5. уменьшение рынка
6. Подъем рынка
7. Падение рынка
Перечисленные стадии, т. е.
стадия выхода на рынок и стадия развития
рынка, связаны с продвижением и диффузией
банковского продукта. Диффузия инновации
– это распространение уже однажды освоенной
инновации. При рассмотрении жизненного
цикла новой банковской технологии следует
учитывать следующие моменты:
1. Банковская технология
реализуется в форме законченного
документа, описывающего всю процедуру
выполнения данной технологии. Этот
момент отражает алгоритм банковской
технологии. алгоритм банковской технологии
представляет собой систему последовательных
действий, применяемых по строго определенным
правилам, приводящую к решению поставленной
перед банковской деятельностью задачи.
Банковские технологии реализуются
в двух направлениях:
1) внутри банка-продуцента
данной технологии;
2)на финансовом рынке
путем продажи банковской технологии
другим финансовым институтам.
2. Целью реализации банковской
технологии является получение
экономической выгоды в виде
снижения времени на проведение
какой-то работы, высвобождения работников
при ликвидации ненужной работы,
экономии денежных средств и
т. п.
Методика разработки инновационного
кредитного банковского продукта включает
следующие шаги:
Шаг 1. Разработка концепции
удовлетворения вербализованной потребности
клиента, на основе которой ставится задача
создания нового или модернизации существующего
банковского продукта. Вербализованная
потребность клиента выражается в виде
постановки бизнес-задачи, которую необходимо
решить клиенту.
Шаг 2. «Бизнес-диагностика клиента»:
оценка бизнес-потенциала клиента на основе
данных о его экономических и маркетинговых
возможностях.