Совершенствования системы безналичных расчетов в Российской Федерации

 

Доля Сбербанка России на российском рынке банковских карт осталась практически неизменной и  составляет около 30% как по числу  выпущенных карт, так и по дебетовым  оборотам по ним.

Для платежной системы MasterCard в России на карты, обслуживаемые Сбербанком России, приходится 57% (год назад 51%), для платежной системы Viza – 16,3% (год назад 12,8%).

Анализируя характер использования карт, выпущенных в  рамках различных платежных систем, можно сделать следующие выводы:

- карты по-прежнему в  подавляющем числе случаев используются  только для снятия наличных  денежных средств.

- в целом по России  на долю торговых операций  пришлось всего 7,0% от объема  общего дебетового оборота (без  учета таможенных платежей).

- при этом для карт  международных платежных систем  этот показатель равняется 11,9%, для карт Сбербанка России  в среднем по всем продуктам  – 7,1%.

- общий объем операций  в торговой и сервисной сети  по российским картам превысил 50 млрд. рублей, при этом на долю  карт Сбербанка России приходится 8,7 млрд. рублей или 14%.

В разрезе платежных систем данные по оборотам приведены на рис. 5.

Объем операций торгового  эквайринга по банковским картам за 1 квартал  2012 года составил 4,6 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2012 года более чем в 2,4 раза.

Средняя сумма одной операции за отчетный период не изменилась и  составила 1 080 рублей. Основной объем  операций приходится на карты международных  платежных систем – 81% от общей суммы  операций (уменьшение доли за год на 4%).

Средняя сумма операции по международной карте составила 2 600 рублей. Для сравнения средняя  сумма 1 операции для карт Сберкарт, "Золотая корона" и Union card составила соответственно 234 руб., 251 руб. и 154 рубля (указанные карты интенсивно используются для микроплатежей и в локальных расчетах). Активно в течение года рос торговый оборот по картам "Русский стандарт", что позволило этому банку увеличить долю на рынке до 1,0% при самой высокой среди всех платежных систем средней сумме покупки, равной 10 300 рублям.

 

 

 

Рисунок  3.4  Доля   торговых операций

 

 

Сбербанком России установлено 5194 банкомата (по состоянию на 01.01.2013– 4816 шт., что на 33% превышает показатели предыдущего года 01.01.2011-2012 г.-3202 шт. ), из них:

- 4884 банкомата принимают  карты международных платежных  систем Visa и MasterCard;

- 3300 банкоматов  принимают карты СБЕРКАРТ;

- 4615 банкоматов  принимают карты American Express;

- 3899 банкоматов  осуществляют прием платежей  за услуги предприятий (операторов  сотовой связи, спутникового телевидения  и т.д.).

Количество электронных  терминалов, обслуживающих карты, составило 61,1 тысячи штук (год назад 41,4 тыс. штук), число торговых и сервисных точек, с которыми были заключены договоры на прием банковских карт, достигло 49,0 тысяч организаций, увеличившись за период на 52%.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных  платежей, одну из ведущих позиций  занимают платежные карты.

(См рис 3.5 Соотношение объемов операций, совершенных с использованием различных платежных инструментов).

Во многом благодаря универсальности  платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и  в социальной, бюджетной сферах.

Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и за рубежом) карточному направлению.

В настоящее время более 60% банков осуществляет эмиссию и  платежных карт (709 кредитных организаций  из 1136), количество эмитированных ими  банковских карт (данные на 01.12.2013) составило 126 млн.

 

 

 

 

Рисунок 3.5 Соотношение  объемов операций, совершенных с  использованием различных платежных  инструментов).

 

 

2.4 Обзор недостатков системы безналичных расчетов в РФ

 

Развитие безналичных  расчетов в России весьма перспективно и главное в конечном счете рентабелььно, однако на сегодняшний момент существует целый ряд проблем, а именно, политические вопросы (как замкнуть цепочку клиент-платежная система-получатель платежа), технические вопросы, оборудование, программное обеспечение, биллинговая система и согласование между ними. Рост безналичных платежей обеспечивает не только столица.

Сегодня рынок Москвы и  Санкт-Петербурга в достаточной  мере насыщен пластиковыми картами. Происходит активизация регионов в  отношении безналичных расчетов. Лидером по числу оборотов является Новосибирск. При этом доля безналичных  операций в торгово-сервисной сети в среднем по системе составила 35,4%.

В целом, безналичный платежный  оборот в России составляет более 60%, а в экономически развитых странах - до 90%. Именно широкое развитие безналичных  расчётов обусловило необходимость  установления связей между банками  и превращения их в банковскую систему.

Таким образом, среди существующих форм расчетов наибольший удельный вес  занимает безналичная форма расчета. Повышение доли данной формы расчетов в общем итоге всех расчетов характеризует  степень зрелости товарных отношений  в стране.

Законодательство в области  организации системы безналичных  платежей, постепенно совершенствуется. Банками и их клиентами были положительно восприняты усилия ЦБ по повышению  эффективности системы расчетов, изменению инструкций и положений, регламентирующих требования к участникам системы.

Банк России ввёл в постоянную эксплуатацию систему банковских электронных  срочных платежей (БЭСП). Если сейчас платеж достигает получателя в течение  дня внутри одного региона либо на следующий день, если платеж межрегиональный, то участие в системе БЭСП позволит банкам проводить клиентские платежи  за считанные минуты.

Через действующую сейчас расчетную систему Банка России ежегодно проводится 700 млн. платежей на сумму порядка 300 трлн. руб., или около 60% всех безналичных платежей в России. Расчеты в ней осуществляются несколькими рейсами в день, что  увеличивает сроки прохождения  платежей. Ее пользователями являются все российские банки.

Подключение к БЭСП не предполагает отказа от существующей системы расчетов несколькими рейсами в день.

Новинкой, пользуются только 10-20 крупных банков, на которые приходится порядка 90% всех безналичных расчетов.

Дело в том, что система  БЭСП изначально рассчитана на крупные  банки, в которых сосредоточены  крупные клиенты, готовые платить  повышенный тариф за новую услугу. Кроме того, стать участником системы  сможет кредитная организация, прошедшая проверку на соблюдение обязательных резервных требований ЦБ и не имеющая просроченных обязательств. Остальные банки будут пользоваться старым порядком расчетов.

Себестоимость услуг ЦБ для  банков по рейсовым платежам составляет порядка 8 рублей за одну платежку, с  учетом комиссии банка тариф для  клиентов - в среднем 10 рублей. Тарифы ЦБ за срочные платежи в три  раза выше - 25-30 рублей, значит, и клиент заплатит за срочность в три раза больше.

Мелкие же клиенты проводят большое количество платежей на небольшие  суммы, поэтому платить повышенный тариф за срочность им в большинстве  своем может быть невыгодно.

Однако, следует отметить, что для банков проблемы срочных  платежей новая расчетная система  ЦБ не решит. Если банк отправителя  платежа в Москве является участником БЭСП, а банк получателя в регионе - никакого ускорения клиент не получит. Таким образом, срочные платежи возможны лишь между банками-участниками системы, и глобальной ее назвать нельзя даже внутри России.

Проблему можно решить через перевод банком срочного платежа  в свой же филиал, расположенный  в регионе банка-получателя, а  там воспользоваться внутрирегиональным рейсовым платежом, что несколько  ускорит процедуру. Однако, в этом случае непонятно, зачем вводить  такую систему, чтобы банк за свои же деньги придумывал, как ускорить ее работу.

Также следует отметить, что несмотря на длительный срок разработки новой системы, нет окончательного варианта программного обеспечения. Поэтому, многие банки несмотря на все плюсы  новшества, мы не торопятся с его  использованием.

Говоря о совершенствовании  системы безналичных расчётов в  России, следует отметить интернет-банкинг.

Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых  средств связи. В первую очередь  это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили  возможности клиентов.

Подобная практика могла бы применяться  и в России, но пока не каждый банк может принять от клиента поручение  на оплату коммунальных платежей, так  как сначала он должен заключить  договоры с обслуживающими организациями, а это не всегда удается, особенно с государственными компаниями.

Упрощение процедуры оплаты коммунальных платежей способствовало бы развитию безналичного оборота в России, поскольку  клиент существенно сэкономит время, поручив банку автоматическое проведение регулярных платежей по определенному  графику.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Направления  совершенствования системы безналичных  расчетов в Российской Федерации.

3.1 Проблемы системы  безналичных расчетов в современных  условиях

 

Первая группа проблем  систем безналичных расчетов в России связана с ее низкой эффективностью. В рамках традиционного обслуживания предприятий комиссионные доходы покрывают  только 79% издержек, а прибыль зарабатывается в основном на размещении остатков текущих счетов в рисковые активы. При этом обслуживание счета малого предприятия приносит банкам убытки в размере 3,7 тыс. руб. в год и  субсидируется за счет доходов от крупных клиентов.¹⁷

Вторая группа проблем  посвящена определению возможностей адаптации зарубежных банковских технологий проведения расчетных операций к  российской практике.

На основании компаративного анализа функционирования зарубежных и отечественных платежных систем кредитных организаций, также применяемых  технологий проведения безналичных  расчетов мы пришли к выводу, что  отечественные банки не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении современных платежных  технологий.

В качестве примера можно  привести появление и активное развитие таких систем доставки банковских услуг, как интернет-банкинг, SMS-баккинг, управление счетом по телефону, посредством e-mail сообщений, вплоть до создания отделений самообслуживания, коренным образом меняющих представление о развитии сети банковского обслуживания. Однако значимый эффект от использования перечисленных технологий отечественные кредитные организации смогут получить только при их массовом использовании, что уже давно практикуется зарубежными банками.

Третья группа проблем  связана с минимизацией платежных  рисков. На наш взгляд, существует необходимость  осуществления мониторинга рисков, сопутствующих проведению безналичных  расчетов в разрезе применяемых  технологий.

Под мониторингом такого рода мы понимаем совокупность мероприятий, включающих организацию постоянного  наблюдения за технологиями проведения расчетных операций, оценку их текущего состояния и прогнозирование  развития банковских технологий в системе  безналичных расчетов. Его проведение необходимо осуществлять как на уровне коммерческих банков, так и на уровне Банка России. Однако ведущая роль в организации данного процесса должна все-таки принадлежать коммерческим банкам.

Организация двухуровневой  системы мониторинга рисков, сопутствующих  проведению безналичных расчетов, а  так же решение правовых, технических, экономических и организационных  проблем управления банковскими  платежными рисками позволит минимизировать последние, упростить процедуру  проведения платежа, что будет способствовать расширению сферы безналичных расчетов и повышению их эффективности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Меры и способы  решения проблемы безналичных  расчетов

 

В платежной системе Банка  России доля платежей, осуществленных с использованием электронных технологий, составила 99,7% от общего количества и 99,6% от общего объема платежей.¹⁸

Доля клиентов Банка России - кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными документами с Банком России, в  их общем количестве составила 96,8% по состоянию на 1.01.2009; удельный вес  количества платежей, поступивших в  платежную систему Банка России по каналам связи, в общем количестве платежей в 2008 году составил 98,8% (в 2007 году - 97,8%).

Значения среднемесячных коэффициентов доступности платежной  системы Банка России (то есть ее готовности осуществлять прием расчетных  документов от клиентов Банка России) в 2008 году находились в диапазоне  от 99,99 до 100% (в 2007 году - от 99,95 до 100%) в  части приема расчетных документов на бумажном носителе и в диапазоне  от 98,76 до 99,92% (в 2007 году - от 99,02 до 99,89%) в  части приема Банком России расчетных  документов в электронной форме.