Роль государства в функционировании страхового рынка

2.3. Проблемы и современные  тенденции функционирования  страхового рынка  в РФ.

    Одну из основных ролей в наличии проблем функционирования рынка страховых услуг в России играет социальный фактор. Отношение людей к предоставляемым услугам, осознание того, что это им дает и, конечно, мнение по поводу стоимости страхования.

    В ходе исследования социологи выяснили, сколько наших соотечественников  пользуется страховыми услугами, какие  услуги наиболее популярны среди  россиян, как они узнают о существовании  страховых компаний, по каким критериям  их выбирают, и что влияет на принятие решения о пользовании или  «не пользовании» страховыми услугами.

    Так же, одним из факторов, создающим  проблемы для полноценного функционирования рынка страховых услуг можно  считать то, что страховые компании не являются активными заказчиками  маркетинговых исследований.

    Таким образом, можно сделать вывод, что  основным барьером отделяющим рынок  страховых услуг России от слаженного «европейского» функционирования является недостаточная маркетинговая деятельность и, как следствие, недостаточная  прозрачность выполняемой страховщиками  деятельности. Российские граждане все  еще не доверяют страховым компаниям  по различным причинам, боятся быть обманутыми и предпочитают уповать на удачу. Ими еще не накоплен достаточный опыт общения со страховыми компаниями и использования страховых продуктов. А также не стоит забывать и о том, что у некоторых на это просто нет денег, т. к., на мой взгляд, ключевым фактором восприимчивости людей к страхованию является уровень дохода.

    Таким образом, ясно, что пока страховые  компании, в силу отсутствия конкуренции  и слабого насыщения рынка  могут позволить себе вести себя «расслабленно», обращения за крупными исследованиями к исследовательским компаниям будут оставаться единичными. Но по мере того, как будет усиливаться конкуренция, страховые компании поймут, что в эпоху информатизации старые методы работы уже не годятся. Просто подтолкнуть их к этому должны не пустые слова, а ситуация, где есть угроза бизнесу.

    По  данным аналитических организаций  сложившаяся модель российского  страхового рынка не соответствует  потребностям российской экономики  и только частично выполняет основные функции страхования, такие как:

    - возмещение убытков,

    - обеспечение непрерывности процесса  производства и социально-экономической  стабильности.

    Целевая модель страхового рынка предполагает, что к 2020 году национальная система  страхования должна достигнуть уровня развития, позволяющего ей эффективно выполнять все основные функции  страхования. К 2020 году уровень страховой  защиты рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, должен приблизиться к 100%. Совокупный объем рынка к 2020 году должен достигнуть 3 трлн рублей ($122,2 млрд) или 4% от ВВП. Высокая доля тяжелой промышленности в ВВП, значительный износ активов промышленных предприятий, неблагоприятные природные условия и ряд других специфических для России факторов дают основания предполагать, что оптимальное соотношение взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП должно превышать среднемировой уровень.

    В целях совершенствования государственного страхового надзора за деятельностью  страховых организаций и иных профессиональных участников рынка  страховых услуг, а также защиты прав и интересов его субъектов  необходимо осуществить следующие  меры:

    - повышение надежности системы  страхования посредством установления  единых требований и стандартов  предоставления страховых услуг,  применяемых в международной  практике;

    - установление правил, нормативов  и показателей платежеспособности  и финансовой устойчивости на  основе отчетности, составленной  в соответствии с международными  стандартами ценообразования страховых  услуг; 

    - финансовое оздоровление страховой  компании, включая обязательное  увеличение капитала и применение  принудительных мер по управлению  ее активами;

    - установление для профессиональных  участников страхования требования  о наличии соответствующих образования  и стажа работы по специальности,  позволяющих выполнять возложенные  на них функции, а также осуществление  мер, препятствующих доступу к  руководству страховой компанией  лиц, допустивших финансовые злоупотребления. 

    Для решения задач развития рынка  страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать  и осуществить меры по совершенствованию  и развитию законодательства, регулирующего  страхование, и обеспечить:

    - создание правовых основ деятельности  обществ взаимного страхования;

    - совершенствование законодательства  о налогах и сборах;

    - установление основ обязательного  страхования, а также определение  их приоритетных видов; 

    - совершенствование осуществления  государственного надзора за  страховой деятельностью на территории  Российской Федерации. 

    Таким образом мы видим, что для того состояния страхового рынка, которое  планируется достигнуть путем совершенствования  рынка страховых услуг к 2020 году, необходимо ясно видеть то, что есть сейчас, и четко представлять чего мы хотим добиться в будущем. И  при всем этом, еще более необходимо, осознавать все нюансы России и российского  народа.

III. Роль государства в функционировании страхового рынка.

3.1. Государственная поддержка страховой деятельности.

    В настоящее время активное использование обязательного страхования является одним из наиболее важных резервов развития страхования. Для обеспечения развития необходимо:

    1) создать концепцию этого развития, где должны быть определены  основания для принятия решения  о страховании тех или иных  объектов или субъектов в обязательном  порядке, приведен перечень видов  страхования, которые следует  проводить в обязательном порядке,  сроки разработки и принятия  законодательно-нормативной базы, необходимой  для введения каждого из видов,  организации, ответственные за  разработку данных документов;

    2) принять закон об основах проведения  обязательного страхования, в  котором должен быть представлен  механизм принятия решений о  порядке проведения отдельных  видов обязательного страхования  в стране, установлен порядок  допуска страховых организаций  к проведению операций по обязательному  страхованию, охарактеризованы общие  принципы осуществления такого  страхования, порядок осуществления  контроля за заключением договоров  обязательного страхования и  т.д.;

    3) принять в первоочередном порядке  законы, позволяющие проводить операции  по наиболее важным видам обязательного  страхования;

    4) провести инвентаризацию действующих  законодательных и нормативных  актов, касающихся обязательных  видов страхования, определить  степень целесообразности проведения  в обязательной форме.

    С одной стороны, действует несколько  десятков нормативных актов, которыми констатируется необходимость страхования  тех или иных объектов или субъектов  в обязательном порядке. При этом необходимость проведения упомянутых в этих нормативных актах видов  страхования вызывает у ученых серьезные  сомнения. В то же время большинство  норм не реализовано, поскольку в соответствии со ст. 936 ГК РФ объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а данные условия страхования в соответствующих законах, как правило, не оговорены.

    В связи с этим прежде всего необходимо определить, какими принципами следует  руководствоваться, решая вопрос о  проведении того или иного вида страхования  в обязательном порядке, и на этой основе составить перечень видов, которые  целесообразно осуществлять в обязательной форме. По мнению тех же авторов, институт обязательного страхования следует  использовать в основном только в  двух случаях: для покрытия убытков, понесенных одними лицами в результате деятельности других лиц, и для защиты граждан, которые могут попасть  в тяжелое материальное положение  в связи с наступлением тех  или иных неблагоприятных событий.

    В первом случае обычно используется страхование  гражданской ответственности. Наиболее характерным примером здесь является страхование ответственности владельцев средств автотранспорта, которое  проводится в большинстве стран  в обязательной форме.

    Подобный  механизм может распространяться также  на ряд видов профессиональной деятельности (например, врачей, нотариусов, аудиторов, риэлтеров и т.д.), на деятельность организаций - источников повышенной опасности и т.д.

    Механизм  проведения обязательного страхования, имеющего целью помочь гражданам, попавшим в тяжелое материальное положение, нередко аналогичен механизму, применяемому в социальном страховании (наиболее характерными примерами тому в нашей  стране являются обязательное медицинское  страхование и обязательное социальное страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний), а потому при принятии соответствующих нормативных актов  важно решить, каким законодательством  данные виды страхования будут регулироваться (законодательством о страховании или о социальном страховании), поскольку от этого во многом зависят порядок проведения операций, характер государственного контроля над ними и т.д.

    Несмотря  на проведенную в стране приватизацию, государство остается крупным собственником, владеющим значительным объемом  материальных ценностей. Поэтому при  решении целого ряда вопросов, связанных  с использованием государственной  собственности, немаловажное место  должна занять и организация ее страховой  защиты. Такая страховая защита может  осуществляться разными методами, но страхование традиционно считается  одним из наиболее эффективных. Весьма актуальной проблемой является принятие программы страхования рисков, связанных с функционированием государственных предприятий и организаций, в которой следовало бы разработать принципы осуществления такого страхования, определить субъекты, объекты и страховые риски, подлежащие страхованию, выработать подходы к отбору страховщиков для проведения такого страхования. В частности, весьма перспективным является страхование государственного жилого фонда, государственного имущества, сдаваемого в аренду или в иной вид пользования, предприятий, находящихся в государственной собственности, унитарных и казенных предприятий, организаций бюджетной сферы.

    Специального  анализа заслуживает вопрос о  прямом участии государства в  страховании в качестве продавца страховых услуг, т.е. о целесообразности существования государственной  страховой организации, принципах  организации и сферах ее деятельности и т.д. Доля государства на российском страховом рынке в последние  годы существенно снизилась, что  вполне естественно в условиях рыночных преобразований. Перспективы практически  единственной государственной страховой  компании - «Россгосстрах» - недостаточно определены.

    Страховое законодательство является фундаментом  для строительства страхового рынка  в стране. Оно должно определять общие принципы организации страховой деятельности, порядок осуществления страховых операций, требования к субъектам страховой деятельности, формы организации государственного регулирования в страховании и т.п. В нашей стране в настоящее время создана довольно солидная правовая база, включающая в себя законы и подзаконные акты и позволяющая функционировать страховому рынку. В то же время данную работу нельзя считать завершенной. Наиболее актуальными являются следующие направления деятельности:

    - принятие изменений и дополнений  в главу 48 «Страхование» Гражданского  кодекса РФ;

    - принятия закона о договоре  страхования, конкретизирующего  общие принципы проведения страховых  операций, установленные Гражданским  кодексом;