Роль государства в функционировании страхового рынка

    Новое время выдвигает, как известно, новые  идеи, причем не редко прямо противоположные, только что господствовавшим. Если менее 10 лет назад отказ от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее время нередко, напротив, ставится под сомнение необходимость страхования в какой-либо форме государственного воздействия на развитие страхования. Такая российская приверженность к крайностям проявлялась неоднократно.

    Страховое дело на протяжении всей своей истории  всегда было связано с социально-экономическими задачами общества и соответствующей  политикой государства.

    Декретом  от 6 октября 1921 г. определена самостоятельность  Госстраха. Связь страхования с  противопожарным делом выражалась в отчислениях на меры борьбы с  огнем (в начале от прибыли, а позднее  от суммы страховых взносов).

    Связь страхования с политикой прослеживается на примере сельскохозяйственного  страхования. Коллективизация сельского  хозяйства сопровождалась введением  в 1930 г. обязательного государственного страхования имущества колхозов. Необходимость укрепления экономически сельскохозяйственных предприятий  обусловила осуществление с 1968 г. Универсального обязательного страхования урожая колхозов, а в последующем (с 1974 г.) распределение его и на совхозы. Разработка и введение такого страхования  было несомненным достижением нашей  науки и практики.

    Взаимозависимость страхования и экономических и политических процессов проявлялась также в вопросе о страховании промышленности.

    Декретом 6 октября 1921 г. вводилось страхование  имущества частных хозяйств. Однако введение НЭПа потребовало обеспечения  страховой защитой и государственных  предприятий, действовавших на коммерческих началах. В 1924-1929 гг. оно осуществлялось в добровольной форме. С 1 октября 1929 г. появилось обязательное страхование, по которому страхователями являлись тресты, синдикаты.

    Конец НЭПа, ознаменовавшийся налоговой реформой 1930 г., привел к прекращению страхования  имущества государственных предприятий; страховые взносы были включены в  налог с оборота и, следовательно, стали одним из источников бюджетных  ресурсов. Особенности экономического и социального развития нашей  страны за прошедший исторический период обусловили возникновение и развитие ряда специфических видов страхования. Одним из таких видов является обязательное страхование государственного имущества, сдаваемого в аренду. В  соответствии с декретом обязательному  страхованию подлежало имущество  государственной промышленности и  коммунальных предприятий (строения, машины, товары), находившиеся во временном  пользовании по арендному договору у отдельных лиц или коллективов.

    Это страхование распространялось также  на сданные в аренду морские и  речные суда. Безусловно, заслуживает  серьезного внимания коллективное страхование  жизни, проводившееся в 1929-1942 гг., хотя, конечно же, его результаты имели  как позитивные, так и негативные стороны. Значительное развитие этого  вида страхования позволяло оказывать  существенную по тем временам помощь в случаях смерти или утраты трудоспособности. Оно осуществлялось за счет средств  самих работников, часто с нарушением принципа добровольности.

    Стремление  иметь больше коллективных договоров  обеспечивалось необоснованным снижением  необходимого минимального числа застрахованных (с 75% работающих в 1930 г. до 40% в 1938 г.) и  другими льготами, что привело  к убыточности страхования и  его последующей отмене. Статистические данные показывают, что ускоренное развитие смешанного страхования жизни  началось с 1957 г., когда были введены  пятилетние договоры страхования. На несколько  больший срок заключались договоры страхования, обеспечивавшие накопления к определенному возрасту ребенка.

    С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она  возглавлялась Правлением Госстраха  СССР, которое подчинялось Минфину  СССР.

    Значительную  роль в развитии страхового дела сыграло  постановление Совета Министров  СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему  развитию Государственного страхования  и повышению качества работы страховых  органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства  в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались  повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов.

    Начало  реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил закон  «О кооперации», принятый Верховным  Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим законом  предусматривалось, что кооперативы  могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные учреждения; определять условия, порядок и виды страхования.

    Централизация средств в масштабе страны, перераспределение  их между республиками заменяло перестрахование. Вот один из примеров. Как известно, с 1958 г. Страховое дело в бывшем СССР было передано полностью в ведение  министерство финансов союзных республик. Союзное главное управление госстраха  было ликвидировано, вместо него в Минфине  создали Отдел государственного страхования. Такое положение сохранялось  до тех пор, пока не возник проект обязательного  страхования посевов на случай от неурожая от любых стихийных бедствий, включая засуху. Экономические расчеты  свидетельствовали, что страховые  органы каждой республики в одиночку не могли поднять такое крупномасштабное по возможным суммам ущерба страхование. Была воссоздана единая система государственного страхования, предусматривавшая формирование межреспубликанского запасного  фонда (наряду с межреспубликанскими). Последующая практика показала, что именно такое сочетание элементов централизации и децентрализации обеспечило эффективное возмещение ущерба колхозам (в дальнейшем и совхозам) за счет межтерриториального перераспределения средств. В Российской Федерации ежегодно ряд региональных страховых организаций проводили сельскохозяйственное страхование с убытками.

    С внедрением хозрасчета в деятельность страховых органов союзных республик, а также регионов Российской Федерации  возникла проблема перестрахования  сельскохозяйственных рисков. Но до реализации дело не дошло. Тем не менее, имеющиеся  разработки по такому перестрахованию  могут быть полезны в будущем.

    Наконец, третий момент в истории перестрахования  связан с операциями иностранного страхования, где практически исключено принятие крупных (и даже средних) рисков без  их перестраховочной защиты. Поэтому  именно Ингосстрах имеет наибольший опыт в организации перестрахования. Между Ингосстрахом и Госстрахом не было никаких перестраховочных отношений. А их и не могло быть, так как они действовали в «разных весовых категориях» (первый страховщик работал с иностранной валютой, а второй с российским рублем), разделенные непроходимой стеной официального, совершенно не реального валютного курса. Следовательно, все перестрахование осуществлялось за рубежом.

    Как известно, будущее закладывается  сегодня, но при этом, конечно, должны учитываться и уроки истории. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2.2. Особенности развития страхового рынка в РФ.

    Нынешние  тенденции развития страхового рынка  связаны с укрупнением страхового бизнеса, с объединением страховщиков, перестраховщиков, страховых брокеров.

    В этой связи на рубеже столетий на страховых  рынках проходит волна слияний и  приобретений. Последние экономические  потрясения России также подталкивают национальный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости и укрепления позиций его субъектов.

    Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка  позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.

    Рассматривая  перспективы процесса объединения  на рынке страховых услуг РФ, можно  представить его развитие в трех направлениях.

    Во-первых, объединения, сопряженные с изменением юридического статуса. Такого типа объединения  имеют целью увеличение уставного  капитала посредством слияния, присоединения.

    Можно порадоваться за тех страховщиков, которые на сегодняшний день нашли  себе партнера для объединения своих  капиталов.

    Во-вторых, создание различных холдингов –  групп компаний, остающихся юридически свободными и связанными между собой  участием в уставных капиталах, следовательно, и управлением компаниями. Формы  холдингов могут быть различными - от блокирующего до управляющего.

    Одним из наиболее известных примеров холдинга, сложившегося, правда, исторически, является ОАО “Росгосстрах” с его более 80 региональными страховыми компаниями. Центральное Правление же осуществляет стратегическое руководство подконтрольными  ему участниками холдинга.

    Сейчас  у российских страховщиков на повестке дня стоит вопрос о финансовой устойчивости. В связи с этим имеет  смысл рассматривать это направление – консолидацию баз изменения юридического статуса, например, путем объединения в страховые пулы по соответствующим направлениям деятельности.

    В настоящее время на российском страховом  рынке существует ядерный пул, куда входят такие крупные компании, как , РОСНО, Ингосстрах, ВСК. Пул создан для страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих объекты с использованием атомной энергии.

    Процесс консолидации в российском страховом  бизнесе является объективной закономерностью  развития отечественного страхового рынка. Можно прогнозировать, что в скором времени в национальном страховании  произойдет поэтапное объединение  страховщиков в 10-15 крупных объединений.

    Анализ  финансового состояния страхового рынка указывает на определенные стагнирующие явления:

• отсутствие крупных рынков, например, страхования жизни, страхования автогражданской ответственности, страхования ответственности работодателей на фоне отсутствия менталитета;
• отток средств частных страхователей, которые переводят деньги в доллары;
• действие старых и проникновение новых транснациональных страховых групп;
• уменьшение инвестиционной привлекательности страховых компаний за счет долларового снижения стоимости страховых резервов и собственных средств;
• уменьшение возможности собственного удержания и работы в режиме фронтирующих компаний и уменьшение инвестиционного дохода от оборота резервов;
• снижение возможностей российских инвесторов (кризис банков), в том числе, страховщиков.

    Все это требует от участников страхового рынка немедленного осуществления  продуманных действий, направленных на поддержку отечественного страхования  и преодоление сложившихся негативных тенденций. Развитие страхового рынка  не может происходить без серьезной  и продуманной государственной  поддержки.

    В настоящее время основная задача состоит в развертывании страховой  пропаганды как важного элемента рыночного сознания. Для решения  этой проблемы требуется объединение  усилий страховщиков и государства. Поскольку принятие “идеологических  документов” не может быстро улучшить положение дел в страховой  сфере, необходимо предпринять ряд  практических шагов с целью развития страхования.

    Это, во – первых, создание благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-вторых, это решение кадровой проблемы в отрасли. Необходимо создать современную систему подготовки страховщиков. Одним из элементов системы должны стать постоянно действующие семинары и курсы. Другой элемент системы страхового образования – школы и курсы для подготовки по страховым специальностям. Такую школу можно создать под эгидой Всероссийского союза страховщиков. В качестве преподавателей могут быть сотрудники Росгосстраха.

    Вместе  с тем надо отметить, что страховые  компании нуждаются сегодня в  страховых кадрах различной специализации: в менеджерах, актуариях, правоведах, финансистах, оценщиках и т.д.

    В-третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Для этого  надо более детально подойти к  определению способности страховой  организации выполнять свои обязательства  по страховым выплатам перед страхователями. Это потребует доработки существующих нормативных документов.

    В-четвертых, без создания эффективной системы  стимулов как для страхователей, так и для страховщиков ни о каком развитии страхования речи быть не может. Именно стимулов, а не льгот, так как система страхования в нашей стране только формируется. В связи с этим возникают проблемы налогообложения в страховой сфере.

    Таким образом, следует отметить, что страховой  рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе  своего развития.

    Для реализации этих возможностей нужна  активная государственная поддержка  страховой отрасли. Чем быстрее  государство осознает роль страхования  как стратегического сектора  экономики, тем скорее в России будет  осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.