Роль государства в функционировании страхового рынка

    В Российской Федерации перечень видов  обязательного страхования достаточно широк - более 40 федеральных законов  и законодательных актов устанавливают  в той или иной форме обязательность определенных видов страхования, важнейшими среди них являются обязательное страхование военнослужащих, обязательное страхование государственных служащих при исполнении служебных обязанностей, обязательное страхование судей, обязательное страхование" профессиональной ответственности  при осуществлении нотариальной деятельности, обязательное личное страхование  пассажиров.

    - добровольное страхование иное, чем социальное - представляет собой форму управления микроэкономическими рисками, присущими экономической деятельности отдельных субъектов хозяйствования, а также деятельности и жизни граждан в обществе.

    Добровольность  в страховании означает, что в  основе передачи риска от страхователя страховщику в соответствии с  условиями договора страхования  происходит на основании свободного волеизъявления сторон и полного  согласования ими существенных условий  договора страхования.

    В России же наблюдается экстенсивное развитие страховой отрасли. Компании ориентированы преимущественно  на получение прибыли от клиентов, завышая тарифы и ужесточая условия  страховых выплат, а не на инвестирование - использование собственных ресурсов. Однако на протяжении последних нескольких лет Российская Федерация энергично  включается в мировые бизнес - процессы, что заставит активизироваться рынок  страхования, в частности страховые  компании, как инвесторов.

    Последней новацией стало включение страховых  организаций в список квалифицированных  инвесторов в силу закона, и, как  следствие, допуск их к инвестированию в ценные бумаги, ограниченные в  обороте.

    Несмотря  на то, что состав активов, предусмотренных  для покрытия страховых резервов, включает в себя инструменты, недоступные, например, негосударственным пенсионным фондам, он нуждается в расширении.

    Прежде  всего, это касается включения в  список активов паев закрытых паевых инвестиционных фондов. Конструкция  закрытого паевого инвестиционного  фонда позволит осуществить выгодное инвестирование опосредованным образом  в:

    · недвижимость;

    · венчурные проекты;

    · реальный сектор экономики;

    · другие активы.

    Однако  требования к размещению средств  дифференцируются, различается, в том  числе, и интенсивность реформирования в данной отрасли. Деятельность по инвестированию средств страховых резервов имеет свою специфику - срок востребованности резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, менее прогнозируем, чем, например, необходимость выплаты средств негосударственных пенсионных фондов. Министерство финансов признает необходимость проведения реформ по предоставлению страховым организациям новых инвестиционных возможностей, но придерживается консервативной позиции по срокам. Регулятор в лице Федеральной службы по финансовым рынкам дал основу для дальнейших преобразований, включив страховщиков в список квалифицированных инвесторов в силу закона, интенсификация процесса остается в руках самих страховщиков.

    Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано  с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных  договоров страхования, сочетание  рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского  процента на резерв взносов по договорам  страхования жизни, учет ценовых  тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к  рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев  и др.)

    В рыночной экономике Российской Федерации  на этапе ее становления страхование  выступает, с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой -- видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

    1.3. Участники страхового рынка.

    В страховании обязательно наличие  двух сторон - страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает  государственная, акционерная или  другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда  страхования. В качестве страхователей  выступают юридические лица любой  формы собственности и физические лица.

    Участниками отношений на страховом рынке  являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

    Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками  договоры о страховании третьих  лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

    Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) - в договорах  личного страхования - лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

    Страховщики - юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  РФ, созданные для осуществления  страховой деятельности (страховые  организации и общества) и получившие на нее в установленном законом  порядке лицензию. Страховщики могут  осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и  страховых брокеров.

    Государственные страховые компании - это организации, базирующие свою деятельность на государственной  собственности.

    Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) - форма страховой  компании, основанная на объединении  капитала нескольких экономических  субъектов.

    Общества  взаимного страхования - общества, в  которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно  для страхования своих членов.

    Страховой пул - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое  на условиях солидарной ответственности  его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования.

    Страховые агенты - физические или юридические  лица, действующие от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

    Страховыми  агентами - юридическими лицами выступают  обычно бюро брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые  на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

    Посреднические  услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в % или  в промилле от объема выполненных  работ. На сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских сетей.

    Простое агентство - имеет место в случае, когда агент заключает договор  со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных  работников компании. За каждый заключенный  договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

    Пирамидальная структура - страховая компания заключает  договор с генеральным агентом - физическим лицом, который имеет  право самостоятельно формировать  систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

    Многоуровневая  сеть - агентами являются сами страхователи.

    Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном  порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

    В соответствии с существующим Положением страховые брокеры - юридические  лица могут предоставлять своим  клиентам следующие виды услуг:

    поиск и привлечение клиентуры к  страхованию;

    разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;

    подготовку  и оформление необходимых документов для заключения договора;

    консультационные  услуги по страхованию;

    организация услуг аварийных комиссаров, экспертов  по оценке ущерба и определению размера  страховых выплат;

    размещение  страхового риска по поручению клиента  договором сострахования или перестрахования;

    другие  услуги.

    Согласно  Закону страховые брокеры обязаны  направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью  извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию  за 10 дней до начала этой деятельности. 
 
 
 
 
 
 

2. Особенности функционирования  страхового рынка  в РФ.

2.1.Экономические  и исторические  предпосылки возникновения  страхового рынка  в России.

    В Российской Федерации, а затем и  в СССР, страхование осуществлялось тремя мощными кооперативными организациями: Страховой секцией Центросоюза, Всероссийским кооперативным страховым  союзом, Всеукраинским кооперативным  страховым союзом.

    Ликвидация  взаимного кооперативного страхования  произошла в 30-х годах. Утверждение  монополии Госстраха завершилось  с утверждением 18 сентября 1925 г. законодательным  путем Положения о государственном  страховании СССР.

    Однако  уже вскоре после закрепления  монополии Госстраха стало очевидно, что она не всегда позволяла эффективно решать вопросы страховой защиты интересов нашей страны. Начался, может быть, малозаметный, медленный  и, тем не менее, явный процесс  демонополизации страхового дела. Относится  это к страхованию экспортно-импортных  грузов. Стимулировало процесс существовавшее недоверие ряда западных стран к  нашей государственной монополии. Для укрепления доверия к советскому страхованию и более оперативного заключения договоров Госстрахом при  участии Наркомвнешторга и Центросоюза в Лондоне в 1925 г. было создано страховое общество («Блекбалси»), а в 1927 г. в Германии создается транспортное страховое общество («Софаг»).

    «Блекбалси» и «Софаг» страховали импорт СССР из ведущих западноевропейских государств и Америки; Госстрах страховал весь экспорт, а также часть импорта, преимущественно из приграничных стран.

    Последующее расширение внешнеэкономических связей обусловило создание в 1947 г. Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) на базе Госстраха СССР.

    Два советских страховщика были «избавлены»  от взаимной конкуренции разделением  сфер деятельности. В этих условиях понятие «государственное страхование» стало отражать иное, чем прежде, содержание - сферу деятельности внутри страны. С точки зрения правовой, обе эти сферы оставались государственными. Лишь в 1973 г. Ингосстрах стал первым в СССР акционерным страховым обществом.

    Двойное солидирование Госстраха и Ингосстраха продолжалось более сорока лет. Их бесконкурентная деятельность была далеко не беспроблемной. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах, инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоих страховщиков оставляло им слишком мало возможностей для проявления инициативы и поиска нестандартных решений. Это нисколько не отрицает успехов, достигнутых в развитии страхового дела, но они, несомненно, скромнее, чем могли бы быть. Поэтому с демонополизацией и либерализацией страхового дела с конца 80-х годов прежние монополисты, конечно, утратили свои права на спокойную жизнь, но гораздо больше приобрели в системе рыночных стимулов и свободы.