Несмотря на достигнутый прогресс в усовершенствовании условий срочных вкладов, Сбербанк России продолжает оставаться консервативным в отношении максимальной величины процентных ставок. Процентные ставки по вкладам (депозитам) Сбербанка России всегда остаются ниже ставок, оговоренных Налоговым кодексом. Так, самая высокая процентная ставка 2009 года по рублевым вкладам установлена– 14,5 % «годовых» (Вклад «Доверительный Сбербанка России»), а по валютным вкладам – 5,25 % «годовых» (Вклад «Особый Сбербанка России).  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 4. Предложения по расширению ресурсной базы Сбербанка

 

     Концепция развития Сберегательного банка Российской Федерации на период до 2014 года предусматривает упрочение достигнутых Сбербанком России позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и ведущее положение на рынке розничных банковских услуг, активно расширяющего свое присутствие на других секторах рынка. Сберегательный банк Российской Федерации, являясь крупнейшим банком, динамично наращивает свой потенциал.

     В настоящее время ближайшие конкуренты Сбербанка активизировали свою деятельность по продвижению различных видов вкладов и услуг и Сбербанк России уступает им по оперативности и агрессивности внедрение новых видов услуг, уровню качества обслуживания, по маркетингу и рекламной поддержке их продвижения.

     В условиях изменяющейся экономической и политической обстановки в стране и усиления стремлений банков проникнуть на рынок розничных услуг все новые требования предъявляются к содержанию и методам работы Сбербанка, что в свою очередь вызывает необходимость дальнейшего совершенствования работы с клиентами.

     Спрос населения на различные банковские услуги требует развития и совершенствования имеющихся вкладных продуктов, создания системы безналичных расчетов и денежных переводов, обеспечения доступа на рынок ценных бумаг и драгоценных металлов, организации индивидуального и более качественного обслуживания.

     Одной из основных задач, стоящих перед учреждениями Сбербанка, должна стоять задача сохранения лидирующего положения в привлечении средств физических лиц, предлагая формы сбережений, учитывающие интересы банка и являющиеся конкурентоспособными на рынке, развивая при этом спектр предлагаемых клиентам услуг с элементами различной степени риска.

     Для этого в первую очередь необходима оптимизация структуры вкладов, которая должна обеспечивать:

• потребности банка в привлеченных средствах по объемам, стоимости, срочности;
• управляемость ресурсной базой.

     Принципы построения структуры рублевых и валютных вкладов должны быть едиными. В этой связи необходимо максимально приблизить вклады в рублях и иностранной валюте как по их названиям так и по условиям.

     Существующая на сегодняшний день структура вкладов физических лиц в Сбербанке России включает как вклады, ориентированные на определенные слои населения (социальные вклады), так и универсальные (коммерческие), то есть виды вкладов с разнообразными условиями, учитывающие различные категории вкладчиков.

     Коммерческие  банки, в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о  количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они  используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчиком). Порядок ведения депозитных операций регламентируется внутренними документами банка. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

     - депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

     - депозитные операции должны быть  разнообразны и вестись с различными  субъектами;

     - особое внимание в процессе  организации депозитных операций  следует уделять срочным вкладам;

     - должна обеспечиваться взаимосвязь  и согласованность между депозитными  операциями и кредитными операциями  по срокам и суммам депозитов  и кредитных вложений;

     - организуя депозитные и кредитные  операции, банк должен стремиться  к минимизации своих свободных ресурсов;

     - банку следует принимать меры  к развитию банковских услуг,  способствующих привлечению депозитов.

     Посетив офис Сбербанка, клиент сталкивается с  проблемой выбора вида вклада, многим клиентам для выбора вида вклада необходимо какое-то время. Однако, запомнить или переписать условия и процентные ставки по всем видам вкладов для дальнейшего выбора невозможно, поэтому, предлагается, чтобы в филиалах Сбербанка всегда были рекламные листки с наименованием всех видов вкладов и краткие условия по ним. Данные рекламные листки должны быть небольшого размера, чтобы клиент смог взять их домой для дальнейшего выбора вклада. Более того, такой способ рекламы будет способствовать привлечению новых клиентов, так как рекламный листок может быть показан в кругу родственников, соседей и на работе.

     Предлагается  ввести новый вид вклада «Мой лучший день», для клиентов, которые хотят  сохранить свои сбережения перед  праздником или личным событием. Предлагаемые условия по вкладу в Таблице 8. 

     Таблица 8 - Характеристика вклада «Мой лучший день»

 

     Очень удобный вид вклада можно не только сохранить деньги перед предстоящим праздником, но и получить доход. Выплата процентов производится вместе с суммой вклада, при этом договор прекращает свое действие.

     Залогом успешной работы с клиентом сегодня является наличие развитой системы безналичных расчетов и переводов:

• увеличение объемов безналичных перечислений во вклады денежных доходов граждан (заработной платы, пенсий, пособий, дивидендов и т. д.);
• развитие операций по денежным переводам граждан через расчетную систему Сбербанка;
• оплата товаров и услуг путем безналичных расчетов;
• разработка стандартного пакета услуг для физических лиц, в том числе в увязке с банковской картой (вклад +карта, кредит + карта и т. д.).

Заключение

       Подводя итоги курсовой работы, можем сделать следующие выводы:

       Ресурсы коммерческого банка - это его  собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных  операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций.

       В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой - размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. При  этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер этих операций жестко зависит от качественного состава ресурсной базы банка. Так, коммерческий банк, ресурсы которого имеют в основном краткосрочный характер, практически лишен возможности осуществлять долгосрочные кредитные вложения. Следовательно, в рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечение стабильности становятся весьма актуальными в работе банка.

       Ресурсы коммерческого банка по способу  образования можно разделить  на две основные группы: собственный  капитал и привлеченные средства.

       Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно  коммерческому банку в период его деятельности.

       Структура ресурсов конкретного коммерческого  банка по своему качественному и  количественному составу может  существенно отличаться от структуры ресурсов как других коммерческих банков, так и от сложившейся в целом по региону. Это зависит от многих факторов, например таких, как период функционирования банка, величина его уставного капитала, особенности деятельности банка, состав операций, предусмотренных банковской лицензией, количество и качество клиентуры, политика банка в области кредитования, участие на финансовых рынках и, наконец, состояние самого рынка банковских ресурсов.

       В курсовой работе рассматривается место и роль Сбербанка Российской Федерации в современной банковской системе России не только как банка, традиционно специализирующемся на работе с населением, но и как банка, стремительно увеличивающего количество корпоративных клиентов. Сбербанк на современном этапе завоевывает новые сегменты на рынке банковских услуг, расширяет диапазон перечня представляемых услуг. Как меценат, Сбербанк осуществляет активную благотворительную деятельность.

       Ресурсная политика Сбербанка РФ направлена на совершенствование традиционных и разработку новых форм привлечения ресурсов, поддержание ликвидности и оптимизацию структуры пассивов. Это позволяет максимально защитить интересы вкладчиков и акционеров Банка и одновременно способствует расширению масштабов его деятельности.

       По  итогам проведенного анализа ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ были представлены основные рекомендации по совершенствованию формирования ресурсов.

       Стратегической  целью Сбербанка является  выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение позиций на рынке вкладов. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

       1) внедрение новой идеологии работы  с клиентами, основанной на  сочетании стандартных  технологий  с индивидуальным подходом к  каждому клиенту. Обеспечение  внедрения эффективных методов работы с клиентами и повышения качества  их обслуживания;

       2)  усиление  работы с корпоративными  клиентами. Привлечение в банк  и закрепление на долгосрочное  обслуживание максимальное количество  клиентов;

       3) обеспечение  сбалансированного  состояния структуры активов и пассивов, внедрение современных  методов управления ими.

       Основными направлениями формирования ресурсной базы можно назвать:

       - обеспечение потребностей  массовой  клиентуры  в сбережении, накоплении  и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса; - предоставление  стандартного набора  конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных и социальных групп клиентов;

       - дальнейшее развитие системы  индивидуального обслуживания  клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список литературы

 

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в редакции от 3 февраля 1996 г.
2. Банковское дело / Под ред. В И Колесникова, Л П Кроливецкой – М. Финансы и статистика, 1998
3. Банковское дело. Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л П Кроливецкой - изд. 5-е, доп. и перер. – М. Финансы и статистика, 2003
4. Жукова Е.Ф.Банки и банковские операции. Учебник . – М.: Банки и биржи, ОНИТИ, 2001
5. Курочкин А. В. Особенности формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных условиях // Финансы и кредит № 4,2007
6. Курочкин А. В. Критерии оптимальности структуры источников ресурсной базы коммерческого банка //Финансы и кредит №9, 2000
7. Kаценеленбаум Э. С. K вопросу о сущности банковского депозита // Деньги и кредит — 2001,
8. Усоскин В. М. "Современный коммерческий банк. Управление и операции. ", М: ИПЦ"Вазар-Ферро", 2004
9. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 1995.
10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Логос, 1999.
11. Панова Г.С. Экономический анализ деятельности банка / Панова Г.С. - М.,2008.-360с.
12. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Пещанская И.В.. - М., - 2007. - 320с.
13. Ольхова Р.Г. Общие проблемы формирования капитала банка / Ольхова Р.Г. //Банковские услуги. – 2007
14. Банковское дело: Учебник. - 3-е изд./ Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой - М., 2007. -480с.
15. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Г. Коробовой - М., 2007. - 620с.
16. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учебное пособие / Бункина М.К.. М., -2008.-262с.
17. http://www.sbrf.ru/moscow/ru/
18. Справочник по кредитным организациям  - http://cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004
19. Депозиты Сбербанка России - http://www.bankirsha.com/rouble-deposits-of-russian-state-savings-bank.html
20. http://rating.rbc.ru/article.shtml?2010/06/02/32831683