Ресурсы коммерческих банков (на примере Сбербанка РФ)

 

     Сберегательный вклад.

     Сравнительно новый вид вклада, пользующийся особым вниманием вкладчиков из-за небольших сроков хранения. Сберегательные вклады открываются на сроки 1 месяц и 1 день; 3 месяца и 1 день и 6 месяцев. По вкладам принимаются дополнительные взносы. Проценты причитаются к остатку вклада по окончании срока накопления. Минимальный первоначальный взнос – 300 рублей, минимальный дополнительный – 100 рублей. Расходные операции не совершаются. Процентные ставки по сберегательному вкладу на 1 месяц и 1 день – 26% годовых, на 3 месяца и 1 день – 27% годовых, на 6 месяцев – 28% годовых. 

Накопительный Сбербанка Росси

Этот вид депозита может осуществляться только в рублях, минимальный взнос – 30000 руб сроком не более 2-х лет. Процентная ставка по депозиту зависит от суммы первоначального взноса и возрастает:

• по истечении 365 и 545 дней срока вклада. При этом новая ставка применяется, начиная с 366-го и 546-го дня; перерасчет процентов за прошедшие периоды не производится;
• при увеличении суммы вклада за счет внесения дополнительных взносов до новой суммовой градации. Новая процентная ставка применяется со дня, следующего за днем изменения суммы вклада; перерасчет процентов, начисленных ранее в соответствии с меньшей суммовой градацией, не производится. Приведем размеры процентных ставок по этому виду депозита:

Таблица 5 – Процентные ставки по накопительному вкладу Сбербанка РФ

 

     При открытии счета по всем видам вкладов между вкладчиком и сберегательным банком заключается договор. Один экземпляр договора выдается вкладчику на руки вместе с сберкнижкой, другой экземпляр вместе с ордером направляется в отдел последующего контроля. По видам договоров с определенным сроком хранения предусмотрена неоднократная пролонгация договора под процентную ставку, действующую на момент пролонгации.

     Сотрудничество  с российскими компаниями в части  привлечения средств является одним из важнейших видов бизнеса банка. В отчетном году банк заметно активизировал работу на этом направлении, и его доля на рынке возросла с 18,0 до 20,6%.

     Работа  с корпоративными клиентами позволила  банку частично компенсировать замедление темпов роста вкладов частных клиентов и поддержать развитие активных операций. К концу 2008 года на расчетно-кассовом обслуживании в банке находились 1,5 млн клиентов, включая индивидуальных предпринимателей.

     Основные  инструменты привлечения средств  корпоративных клиентов – текущие счета и депозиты. Текущие счета – самый массовый банковский продукт, позволяющий клиентам оперативно управлять своими денежными средствами. Остатки на счетах корпоративных клиентов составляют около 900 млрд руб. Банк также предлагает клиентам размещение средств на счета с неснижаемым остатком, что позволяет клиентам повысить  эффективность управления ликвидностью за счет получения дополнительного дохода.

     В 2009 году большой популярностью у  клиентов пользовались депозиты –  остаток средств на них увеличился за год более чем в 1,5 раза и превысил 670 млрд руб. Депозиты принимаются в рублях, евро и долларах США на любой срок до 3-х лет. Кроме стандартного депозита, банк предоставляет возможность включения специальных условий по депозиту, например, возможность его досрочного изъятия. Банк активно развивает также упрощенную процедуру размещения ресурсов клиентами без персональной встречи для заключения нового соглашения. В этом случае подписывается общее долгосрочное соглашение, в рамках которого клиент может размещать средства в депозиты банка на необходимые сроки на условиях, согласованных по телефону и закрепленных путем обмена подтверждениями по электронным каналам.

     Сбербанк России занимает лидирующие позиции по привлечению денежных средств населения в депозиты. Размер депозитов Сбербанка почти двукратно превышает размеры депозитов остальных крупных банков России, на что влияют различные факторы. Это связано прежде всего с государственной поддержкой Сбербанка, без которой банку было бы меньшее доверие у населения. Депозиты (вклады) физических лиц ведущих банков страны на 01.12.2009 г. составляют:

     Таблица 6 – Рейтинг банков в области привлечения вкладов

 

     Проанализируем положение Сбербанка, исходя из данных по вкладам, зависящих от места проживания граждан.

Рисунок 3 - Распределение в зависимости от места проживания респондентов³

 
 

     На графике видно, что основным банком, в котором хранят свои сбережения граждане РФ, является «Сбербанк». Причем в регионах его выбирают более половины населения. В столице же, несмотря на лидирующие позиции этого банка, оказалось гораздо больше людей, сотрудничающих с другими компаниями. Например, с «ВТБ24» (12% вкладчиков в Москве против 6% в регионах), с «Альфа-банком» (8% против 4%), «Райффайзен банком» (7% против 2% соответственно) и др. (см. рис.№4). 

Рисунок 4 - Разбивка в зависимости от дохода населения

     Касательно степени удовлетворенности услугами по вкладам, клиенты самого широкоизвестного банка «Сбербанк» в большинстве своем оказались удовлетворены его работой.

Рисунок 5 - Удовлетворенность услугой по вкладам в «Сбербанке» (в зависимости от дохода населения)

 
 

     Расширяя спектр банковских услуг, банки предлагают все новые и новые виды вкладов (депозитов) с различными меняющимися условиями. Можно выбрать виды депозитов с учетом своих пожеланий. Сегодня Сбербанк России предлагает вкладчикам рублевые депозиты 12 видов (с 22 условиями). 
Анализируя вклады (депозиты) Сбербанка России можно обратить внимание на следующее:

• устанавливая процентные ставки, Сбербанк всегда привязывает депозиты (вклады) к сроку вложения. Так, например, процентная ставка вклада “до востребования” 0,1%, а процентная ставка вклада “пенсионный депозит Сбербанка России” на 2 года – 10%;
• сумма вклада также привязана к величине процентной ставки. Так, например, “пополняемые депозиты Сбербанка России” (на 1 год и 1 месяц) суммой от 1 до 100 т.р. принимается под 8,5% годовых, а эти же вклады суммой 500 т.р. и выше уже под 9,5%;
• процентная ставка Сбербанка планируется ниже уровня инфляции, что со временем обесценивает вклады;
• процентная ставка Сбербанка по вкладам всегда ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России.

     В соответствии со Статьей 217/27 раздела УШ Налогового кодекса РФ доходы в виде процентов, получаемых налогоплательщиками по вкладам в банках, находящихся на территории РФ, не облагаются налогом в пределах:

• по рублевым вкладам в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка РФ;
• по вкладам в иностранной валюте - не превышая 9 процентов годовых

     Процентные ставки по рублевым вкладам (депозитам) Сбербанка России в основном всегда ниже ставок, оговоренных Налоговым кодексом, что выгодно и удобно только банку. Нет отчислений налогов – нет проблем, а доходы банка от низких процентов только растут. Если произвести расчет необлагаемой налогом части процентной ставки рублевых вкладов, в соответствии с известным мне письмом Центрального Банка России, то получится 9 % годовых (12%*3/4)

     Действующие в 2009 году условия и проценты по вкладам (депозитам) Сбербанка России в сводном виде выглядят так: 

     Таблица 7 – Условия и проценты по вкладам⁴

 

      Несмотря на разнообразие видов вкладов (депозитов) и условий их размещения, Сбербанк России не предлагает малообеспеченной части населения накопительные вклады с приемлемыми условиями и процентными ставками. 
Нет ни одного депозита, за исключением пенсионного - плюс, в котором бы объединялись следующие условия:

• процентная ставка Сбербанка более 1% годовых.
• наличие первоначального взноса
• неснижаемый остаток на депозитном счете
• расходные операции
• дополнительные взносы

     Людям с небольшими доходами сложно выделить из зарплаты достаточную сумму денег для покупки вещей стоимостью более 5000-10000 тыс. руб., но не сложно ежемесячно делать вклады (депозиты) в небольших суммах. А частые переоформления вкладов, по которым более-менее высокая процентная ставка, связанные с пополнением вклада - утомительная процедура, связанная с потерей доходов. Делать пополнение вклада можно с наименьшим интервалом в 3 месяца (депозит на 3 месяца) – что нерационально. Можно открывать все новые и новые вклады, но это неразумно.

     На протяжении десятилетий вклады Сбербанка России остаются наиболее востребованными среди населения РФ. Мировой финансовый кризис оказал существенное и благотворное влияние на политику банков по привлечению средств населения в банковские вклады. Даже Сбербанк России, занимающий лидирующее место по привлечению денежных средств населения в депозиты, не смог сдерживать отток сбережений без принятия эффективных мер, что и определило пересмотр условий по срочным вкладам. Вклады Сбербанка РФ в 2009 году обновились, появились и новые виды вкладов, такие как: Вклад «Подари жизнь», Вклад «Доверительный Сбербанка России», Вклад «Мультивалютный Сбербанка России». Обращает на себя внимание и то, что условия на вклады 2009 года Сбербанка России стали более гибкими и привлекательными.

     Интересной новинкой Сбербанка России стал вклад «Подари жизнь», который не только имеет достаточно высокую процентную ставку (12% годовых), но и приобщает вкладчиков к добрым делам по спасению детей. По распоряжению вкладчика, оформившего этот вид вклада, Сбербанк России ежеквартально, из суммы процентов, причисляемых по истечении каждого трехмесячного периода к вкладу, удерживает и перечисляет 0,3 % «годовых» в адрес Благотворительного фонда помощи детям.

     Каждый клиент Сбербанка имеет возможность контролировать доходность сбережений и фактическое начисление процентов на банковские вклады. Предварительный расчет вклада (суммы дохода от вклада), можно составить с помощью «калькулятора вкладов».