В документе «Депозитная политика банка» должна быть определена его  стратегия по привлечению средств  для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами  по кредитной и инвестиционной политике с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы.

     Объемы  привлекаемых банком средств в депозиты (вклады) находятся в зависимости  от состояния спроса и предложения  на денежные ресурсы, дефицита или избытка средств у банка, состояния рынка депозитов.

     С целью привлечения средств хозяйствующих  субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и  осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего важным средством  конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты).

     Помимо  гибкой процентной политики с целью привлечения средств банки должны создавать вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады. Для обеспечения защиты инвесторов, вкладчиков и предоставления им гарантий компенсации средств в случае своего банкротства банки должны создавать как в централизованном, так и в децентрализованном порядке специальные фонды страхования депозитов.

     Следует отметить, что не вся сумма привлеченных банком средств своих клиентов может  выступать в качестве ресурсов для  осуществления им активных операций. Часть привлеченных средств подлежит обязательному депонированию на отдельном счете в Банк России. Банк России образует резервный фонд кредитно-банковской системы государства. Он может использоваться для оказания кредитной помощи коммерческим банкам со стороны Банка России в различных вариантах, для расчетов с вкладчиками и кредиторами в случае банкротства кредитной организации.

     Изменяя нормы обязательных резервов, Банк России оказывает влияние на кредитную  политику коммерческих банков, а соответственно и на состояние денежной массы в обращении. Например, уменьшение норм обязательного резервирования привлеченных банками средств позволяет им в более полной мере использовать в своем обороте сформированные ресурсы, т.е. увеличивать кредитные вложения в народное хозяйство, и наоборот.

     В зарубежной банковской практике наряду с привлечением депозитов банки  часто используют другие формы привлечения  денежных средств. К наиболее распространенным формам недепозитных операций относят:

     Евродолларовые  займы - один из способов внешних заимствований характеризующийся следующими параметрами:

     - местонахождение рынка - Европа 

     - размер рынка измеряется сотнями  миллиардов долларов

     - сроки займов в среднем 3 -5 лет,  что по российским меркам является - сверхдолгосрочным

     - данные заимствования едва ли не самые дешевые из-за большого объема предложения на мировом рынке

     - выпуск евродолларовых облигаций  не требует обеспечения

     - выпуск облигаций в отличие  от акций не приводит к размыванию  капитала.

     Выпуск  ценных бумаг для резидентов - один из способов привлечения дополнительных ресурсов для коммерческих баков.

     Выпуск  облигаций 

     Выпуск  векселей

     Выпуск  депозитных и сберегательных сертификатов

1.4 Заёмные средства

     Коммерческие  банки кредитные ресурсы могут  пополнять посредством привлечения  временно свободных средств других банков, т.е. за счёт межбанковского кредита (МБК).

     Межбанковский кредит занимает особое место в структуре  ресурсов банков. Практически все  банки время от времени имеют  излишек кредитных ресурсов или, наоборот, испытывают их недостаток. Это противоречие разрешается на рынке MБK в процессе перераспределения ресурсов между коммерческими банками на основе кредитных отношений. Заинтересованность банка-заемщика в привлечении кредитных ресурсов, как правило, вызвана необходимостью оперативного поддержания текущей банковской ликвидности либо потребностью в дополнительных средствах для расширения активных операций. Банк-кредитор, предоставляя кредит другому банку, преследует цели получения дохода от размещения временно свободных денежных средств и регулирования собственной избыточной ликвидности. Под избыточной ликвидностью понимают наличие в балансе банка значительной (превышающей нормативные требования центрального банка) доли высоколиквидных, но не приносящих дохода активов.

     Таким образом, MБK не только опосредует перераспределение ресурсов с целью их инвестирования в краткосрочные кредитные или иные, приносящие доход, вложения, но и является инструментом регулирования банковской ликвидности, причем на рынке MБK осуществляется горизонтальное перераспределение ликвидных ресурсов в банковской системе. Посредством MБK удовлетворяется как заранее ожидаемый дефицит или избыток ресурсов, вызванный естественным расхождением в структуре активов и пассивов отдельных банков, так и оперативное регулирование текущей ликвидности банков, вызванное непредвиденными обстоятельствами.

     Рынок MБK находится в тесном взаимодействии с рынком ценных бумаг и валютным рынком, обеспечивая перераспределение  ресурсов для совершения операций на этих рынках, связанное с изменениями конъюнктуры в денежно-кредитной сфере.

     Значение  рынка межбанковских кредитов состоит  в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования  кредитных ресурсов банковской системы  в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет сосредотачивать в оперативных резервах банков меньше средств для поддержания их ликвидности.

     Сбербанк  России предлагает кредитным организациям следующие программы межбанковского кредитования:

• кредиты без обеспечения на срок до 90 дней;
• кредиты под залог векселей и сертификатов Банка на срок до 7 дней;
• кредиты под залог ценных бумаг и слитков драгоценных металлов на срок от 1 до 6 месяцев.

     Максимальный  процент кредита определяется в  рамках установленного для банка-контрагента лимита риска. Процентная ставка по кредиту зависит от рейтинга банка, срока кредитования и вида обеспечения по кредиту, сложившейся ситуации на денежном и межбанковском рынках. 
 
 
 

Глава 2. Место и роль Сбербанка Российской Федерации в банковской системе Российской Федерации

2.1История  развития и формирования  Сбербанка России

     История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 год. Спустя полтора века — в 1987 году — на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

     В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский  банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)».

     Сбербанк  и по сей день является любимым  детищем Банка России, которому принадлежит  свыше 57% акций. Во многом благодаря  поддержке Банка России и повышению  комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% активов-нетто).

     Сбербанк  занимает первое место в рейтинге банков Российской Федерации [Приложение 1]

     С октября 2007 года Сбербанком руководит  бывший министр экономического развития Герман Греф, который, в частности, собирается сделать кредиты банка более  доступными для населения.

2.2. Организационная  структура и управление  Сберегательного банка России

     Сбербанк  России по форме организации является акционерным банком открытого типа. Его учредителем выступает Центральный  банк РФ, которому принадлежит контрольный  пакет акций Сбербанка. Это обуславливаем  монопольное положение Сбербанка  на рынке финансовых. Только Сбербанк предлагает гарантии государства по вкладам. Также акционерами банка являются более 240 тысяч юридических и физических лиц.

     Организационная структура банка определяется: структурой его управления и структурой функциональных подразделений и служб.

     Структура управления банком предусматривает  органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи  при осуществлении банковской деятельности. Главное назначение органов управления - обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка на основе реализации операций.

     Управление  Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием  акционеров Банка в июне 2002 года.

     Высшим  органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое решает следующие задачи: принимает решение  об образовании банка, утверждает акты, документы о его деятельности; принимает устав; рассматривает  и утверждает отчет о результатах деятельности банка за прошедший период и направления распределения прибыли; выбирает членов исполнительных и контрольных органов. Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка.  Он состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора. 

     Совет банка выполняет следующие задачи: определяет направления долевой политики банка, контролирует работу правления и ревизионной комиссии, утверждает годовой отчет, осуществляет контроль за кредитной и инвестиционной работой, избирает председателя. При Совете создаются два комитета: кредитный и ревизионный. Кредитный комитет разрабатывает кредитную политику банка, структуру привлекаемых средств и возможности размещения, пути создания инвестиционных фондов, а также трастовые операции. Ревизионный комитет занимается проверкой соблюдения законодательных актов, проведением сплошных и выборочных проверок кредитных, валютных и расчетных операций и др. Правление Банка состоит из 23 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

     Все органы управления Банком формируются  на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством РФ.

     На  структуру управления банком решающее влияние оказывают правовая форма  мобилизации его собственного капитала и организационное построение.

     Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом: Сберегательный банк РФ (как головная контора); территориальные банки; отделения; филиалы; агентства.

     Сберегательный  банк РФ как головная контора организует работу низовых подразделений банка. При этом осуществляются исследования и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и перспективное планирование; изучение экономики, финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и анализ эффективности их использования, а также оказываемых учреждениями банка услуг. Сбербанк РФ совместно с другими службами разрабатывает предложения по введению новых финансовых продуктов с целью привлечения клиентов, устанавливает тарифы комиссионного вознаграждения за заслуги, осуществляет экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги, проводит анализ практики применения действующего банковского законодательства, обеспечивает сбор, проверку и обобщение всех статистических отчетов по основной деятельности учреждений банка и т.д.