Развитие расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь

Примечание. Источник: [18, стр. 7]

Однако, несмотря на то, что перечень объектов, оснащенных тер-миналами для регистрации операций, производимых с использованием банковских платежных кар-точек, постоянно расширяется, при оснащении платежными терминалами объектов торговли (сервиса), расположенных за пределами крупных городов (городские, ку-рортные, рабочие поселки, объекты придорожного сервиса), особую важность приобретает вопрос их обеспечения современными и надежными каналами связи (высоко-скоростной Интернет, GSM-связь), которые являются залогом безотказного функционирования электронных платежных терминалов. Отказы в обслуживании по причине отсутствия связи либо длительное время прохождения трансакции оказывают существенное негативное влияние на восприятие безналичной оплаты держателями банковских платежных карточек.

Начиная с 2011 г. Развитие программно-технической инфраструктуры, принимающей карточки, и определение объемов эмиссии карточек осуществляются в соответствии с планами развития регионов, формируемыми банками (таблица 2.3).

Таблица 2.3 – План развития программно-технической инфраструктуры по регионам Республики Беларусь на 2012 год

Примечание. Источник: [18, стр. 8]

В 2012 г. банками запланировано установить дополнительно более 460 банкоматов, 184 инфокиоска и 6962 платежных терминала в организациях торговли (сервиса). Количество электронных платежных терминалов, установленных в иных объектах, увеличилось всего на 137 единиц (на 01.01.2008 — 399 терминалов, на 01.01.2012 — 537 терминалов).

Несмотря на оснащенность ОТС торговыми терминалами и все более расширяющиеся возможности у держателей платежных карточек рассчитаться путем их использования, в подавляющем большинстве случаев карточки используются для снятия наличных денег.

Данная тенденция обусловлена следующими причинами: плохая связь устройств самообслуживания и платежных терминалов с банком; недостаточная надежность и бесперебойность работы устройств самообслуживания; опасения мошенничества и потери денег вследствие сбоев; неумение пользоваться устройствами самообслуживания и платежными терминалами; длительность операции по проведению платежа: значительное время проверки банком правильности ПИН-кода после его введения, идентификации номера счета и списания средств с него, выдачи чека; введение самому личных данных (ПИН-кода, номе-ров лицевых счетов и т. п.) и самое главное — отсутствие навыков и финансовой грамотности как у самого держателя карточки, так и у сотрудников ОТС.

Крупнейшим эмитентом пластиковых карточек на территории Беларуси является ОАО «АСБ Беларусбанк». На его долю по состоянию на 1 января 2013 года приходилось 41,1% всей эмиссии карточек.

По состоянию на 01.12.2012 в обращении находятся 4,8 млн. пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк».

 Функционирует 1 109 банкоматов, более 2,1 тысяч инфокиосков, 30,3 тысяч электронных терминалов в предприятиях торговли и сервиса, более 2 тысяч пунктов выдачи наличных, почти 2 тысячи пунктов приёма коммунальных платежей.

 Доля безналичных операций  по пластиковым карточкам в общем объеме расходных операций с использованием пластиковых карточек в сети банка, за декабрь 2012 года составила 25,64%, при 23,54% за ноябрь.

«АСБ Беларусбанк» эмитирует карточки VISA Electron, Maestro, БелКарт-М в белорусских рублях для использования только на территории Беларуси.

Также банком выпускаются международные пластиковые карточки VISA Electron и Maestro, карт-счет которых открывается в долларах США. По желанию получателя карточка может быть мультивалютной – карт-счет может быть открыт в двух или трех валютах: долларах США, белорусских рублях и евро. Это позволяет производить расчеты не только внутри страны, но и за ее пределами.

Для людей, часто выезжающих за рубеж и сталкивающихся с необходимостью бронировать гостиницу, авиационные и железнодорожные билеты, а также рассчитываться на предприятиях сервиса, банк выпускает мультивалютные международные пластиковые карточки MasterCard Mass, VISA Classic, MasterCard Gold, VISA Gold.

Кроме снятия наличных в банкомате и оплаты покупок и услуг на предприятиях, оборудованных платежными терминалами, владелец пластиковой карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» получает возможность, используя инфокиоск, мгновенно пополнить счет наличными деньгами, перевести денежные средства с карт-счета на карт-счет, пополнить депозит, управлять счетом через услуги SMS-банкинга, Интернет-банкинга и М-Банкинга, использовать овердрафт.

SMS-банкинг представляет собой  возможность с помощью мобильного  телефона осуществлять платежи  за коммунальные услуги и услуги  связи, кабельное телевидение, осуществлять контроль остатка на счете и многое другое.

Более перспективным является развитие услуг Интернет-банкинга и М-Банкинга. Интернет-банкинг представляет собой возможность осуществлять платежи и операции со счетом, используя каналы сети Интернет. М-Банкинг представляет новое направление удаленного управления карт-счетом, активно продвигаемое на рынок ОАО «АСБ Беларусбанк». Jаva-приложение, устанавливаемое на мобильный телефон, позволяет пользователю через каналы SMS/GPRS осуществлять управление счетом, а банку предоставлять своим клиентам современные услуги. «АСБ Беларусбанк» пока является единственным белорусским банком, предоставляющим своим клиентам услуги М-Банкинга.

Также лидирующие позиции по эмиссии карточек занимают ОАО "Белагропромбанк". На его долю приходится 11,8%  всей эмиссии карточек.

ОАО "Белагропромбанк" эмитирует следующие виды банковских карточек: Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold и Visa Platinum международной платежной системы Visa и банковские пластиковые карточки Maestro, MasterCard Standard и MasterCard Gold международной платежной системы MasterCard WorldWide, Белкарт.

Visa Electron и Maestro – самые популярные и общедоступные на сегодняшний день банковские пластиковые карточки благодаря своей невысокой стоимости. Данные банковские пластиковые карточки можно использовать для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в миллионах торгово-сервисных предприятий и банкоматов.

Карточки Visa Classic и Visa Gold, а также MasterCard Standard и MasterCard Gold – карточки более высокого уровня, которые гарантируют не только удобство, но и финансовую гибкость. Будучи владельцем карточки этого уровня, можно совершать покупки в сети Интернет, при этом безопасность совершаемых операций обеспечивает технология 3D-Secure - современный стандарт обеспечения безопасности при совершении операции оплаты товаров и услуг в сети Интернет, на базе которого международными платежными системами разработаны специальные программы - Verified by Visa и MasterCard SecureCode. А пользуясь Visa Gold и MasterCard Gold, можно воспользоваться скидками и специальными предложения в дорогих магазинах, ресторанах и отелях.

Кроме того Белагропромбанк осуществляет выпуск банковских пластиковых карточек Visa Platinum - продукт для сегмента состоятельных клиентов, желающих получить карту, соответствующую их высокому уровню расходов и стилю жизни. Данный продукт предлагает доступ к эксклюзивным привилегиям и страховым сервисам.

Также банк предоставляет возможность удаленного обслуживания своего карт-счета с помощью услуг «Интернет-банкинга», «SMS-банкинга».

Еще одним крупным эмитентом платежных карточек является ОАО "БПС-Сбербанк". На его долю приходится 11,7% всех эмитированых платежных карточек.

Банк осуществляет эмиссию карточек БелКарт-М, VISA Electron и Maestro с карт-счетом в белорусских рублях, долларах США или евро, Visa Classic и MasterCard Standard, Visa Gold и MasterCard Gold, Visa Platinum .

Так же банком эмитируется пластиковая карточка Visa Virtuon, которая предназначена для совершения покупок в интернет-магазинах, осуществления платежей в сети Интернет. Как и другие банки, ОАО «БПС-Сбербанк» предоставляет своим клиентам возможность удаленного управления карт-счетом через систему SMS-банкинга и систему Интернет.

Отличительной особенностью ОАО «БПС-Сбербанк», как и ОАО «Приорбанк» является возможность заказа пластиковой карточки через сеть Интернет.

Четвертым крупным эмитентом пластиковых карточек является ОАО «Приорбанк». На его долю приходится около 6,2% всех эмитированных платежных карточек.

ОАО «Приорбанк» эмитирует следующие виды дебетовых пластиковых карточек: Visa Electron в USD и белорусских рублях, Priorbank Visa Classic в долларах США, Priorbank Visa Gold, MasterCard и Priorbank Maestro в евро.

При этом карточка Visa Electron, эмитированная в белорусских рублях, является мультивалютной, другими словами, выезжая за рубеж, клиент получает возможность осуществлять платежи в евро или долларах США.

Также банком эмитируется платежная карточка карточка Priorbank Visa Internet и Visa Electron – ISIC. Дебетовая карточка Priorbank Visa Internet позволяет совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать услуги предприятий сервиса.

Пластежная карточка Visa Electron – ISIC, которая эмитируется банком совместно с Международной Конфедерацией студенческого туризма, объединяет в себе международное студенческое удостоверение ISIC и пластиковую карточку. Благодаря этому ее владелец получает возможность не только осуществлять платежи, но и получать скидки на авиа и железнодорожные билеты, размещение в гостиницах и т.д. Держателями такой банковской пластиковой карточки могут быть студенты и учащиеся дневной формы обучения высших, средних специальных и средних учебных заведений.

Для обеспечения удаленного управления карт-счетом банком реализуются проекты Prior Online и Prior Mobile, предоставляющие возможность управлять счетом по средством сети Интернет и SMS-банкинга.

Благодаря сотрудничеству банка с РУП «Белпочта» держатели пластиковых карточек VISA получили возможность снимать наличные деньги, вносить наличные денежные средства на карточку, осуществлять платежи непосредственно в отделениях связи.

Еще одним лидером по эмиссии платежных карт является ОАО «Белинвестбанк». На его долю приходится 5,9 % всех эмитированных платежных карточек. По данным на 1 января 2013 года, ОАО «Белинвестбанк» эмитировал свыше 813 000 банковских пластиковых карточек.

 Держатели могут совершать  операции с использованием банковских пластиковых карточек в:  435 банкоматах, 248 платежно-справочных терминалах самообслуживания, 2 793 торгово-сервисных предприятиях, в которых банком установлены 5 791 платежных терминалов.

 Как и другие белорусские банки, ОАО «Белинвестбанк» эмитирует карточки национальной платежной системы «БелКарт» международных платежных систем Maestro/Cirrus Domestic, VISA Electron Domestic, Maestro/Cirrus International, VISA Electron International, MasterCard Standard, VISA Classic, MasterCard Gold, VISA Gold.

Особенностью белорусского рынка пластиковых карточек, несмотря на унификацию банковских продуктов, выпуском большинством банков пластиковых карточек крупнейших международных платежных систем и предложения похожего пакета услуг по их обслуживанию, является сохранения различия в стоимости услуг. Например, если ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет эмиссию Maestro/Cirrus и Visa Electron, эмитированных в белорусских рублях бесплатно, то в ОАО «БПС-Банк» и ОАО «Белинвестбанк» стоимость их эмиссии и обслуживания составит около 40000 белорусских рублей. Также определенные различия в цене имеют и более привилегированные пластиковые карточки. Так, если в ОАО «Белинвестбанк» пластиковые карточки платежных систем Mastercard и Visa, эмитированных с долларах США или евро, можно получить за 25-40 долл. США, включая годовое обслуживание, то в ОАО «БПС-Банк» аналогичная карточка может стоить около 30 долл. США, а в ОАО «Приорбанк» изготовление Maestro со счетом в евро обойдется примерно в 10 евро.

Проведенный анализ показывает, что в ближайшем будущем изменения доли ОАО «АСБ Беларусбанк» вряд ли можно ожидать – большинство карточек выпущено банком в рамках зарплатных проектов, а значит по истечении срока действия они будут выпускаться вновь. Борьба между системообразующими банками развернется за долю в 5-8% рынка пластиковых карточек.

Подводя итог разделу, отметим, что на протяжении последних пяти лет банки республики проделали значительную работу по развитию системы безналичных расчетов с использованием  банковских  пластиковых  карточек. Состояние и динамику рынка пластиковых карточек можно оценить положительно. Однако существует немало проблем, для решения которых нужно разработать ряд мер, которые анализируются в следующей главе работы.