Развитие расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь

Рисунок 2.1 – Схема расчетов с использованием банковской карты

Примечание. Источник: [17, стр. 162]

1 — заявление покупателя с  просьбой об открытии карточного  счета и изготовлении пластиковой  карточки, передача платежного поручения  о депонировании денежных средств; 2 — депонирование средств на специальном карточном счете; 3 — выдача пластиковой карточки; 4 — передача банковской карточки покупателем поставщику; 5, 5а — проверка подлинности карточки и наличия средств на счете (запрос — ответ); 6 — изготовление слипа (чека) у поставщика; 7 — продажа продукции (выполнение работ/оказание услуг); 8 — предоставление в банк-эквайрер слипов и их реестра; 9 — предъявление слипов в электронном виде в банк-эмитент для оплаты; 10 — списание средств со счета покупателя в банке-эмитенте и перечисление соответствующих сумм в банк продавца; 11 — зачисление средств на счет продавца; 12 — уведомление продавца о поступлении средств на его счет; 13 — уведомление покупателя о списании средств с его счета

Выбрав товар, покупатель предъявляет карточку к оплате. Важное значение при этом имеет величина лимита торговой точки, т. е. предельная сумма покупки, при превышении которой торговая точка обязана получить авторизацию по телефону или авторизованному терминалу. Авторизация — это разрешение, которое должен получить у банка-эмитента сотрудник пункта обслуживания во время оформления операции. В ходе авторизации дополнительно проверяется подлинность карточки и аутентичность покупателя, его платежеспособность.

Если авторизация проведена и сумма платежа ниже лимита торговой точки, то платежное требование выполняется безакцептно. Торговая точка получает специальный код (код авторизации), который подтверждает, что операция по данной карточке на указанную сумму в данный момент времени может осуществляться. Далее торговая точка изготавливает слип, торговый чек (может оформляться как в рукописной, так и в электронной форме), фиксирующий реквизиты карточки (номер карточки, Ф.И.О. держателя и т. д.), код авторизации, код и координаты пункта обслуживания, сумму сделки, валюту платежа, дату операции. Подтверждением того, что покупатель согласен с платежным требованием и обязуется уплатить указанную сумму с помощью эмитента, является его подпись на слипе или введенный правильный ПИН-код. После чего слип подписывается продавцом. Слип изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку-эквайреру (банку торговых точек). Он возмещает продавцу сумму товаров, проданных держателям карточек, в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипы в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате. В процессинговой компании при обработке всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за текущий день, и формируются файлы для банков эмитентов. Такие файлы являются документами, на основании которых банки-эквайреры получают от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карточек данного банка.

Банк-эмитент на основании электронных файлов выставляет счет держателю карточки и кредитует его, либо получая оплату (кредитная карточка), либо автоматически списывая с расчетного счета требуемую сумму (дебетовая карточка). Для каждого клиента формируется выписка по счету, включающая операции, прошедшие за определенный срок (обычно за один месяц). Выписка является документом, на основании которого клиент оплачивает долг банку. В случае с дебетовыми карточками выписка лишь информирует клиента о движении средств на его счете. Выписка предоставляется также продавцу для информирования его о времени поступления денег на счет.

В последние годы в связи с широким развитием электронной коммерции большое распространение получили расчеты с использованием пластиковых карточек в сети Интернет. Схема расчетов с использованием банковской пластиковой карточки в Интернете приведена на рис. 2.2. В такую платежную систему входят: а) покупатели (держатели карточек — пользователи Интернет); б) продавцы (электронные магазины); в) банки-эмитенты (банки покупателей); г) банки-эквайреры; д) расчетные банки; е) процессинговая компания платежной системы; ж) интернет-процессинговая компания [4, стр. 125].

Предположим, потенциальный покупатель имеет банковскую карточку. Он обращается с помощью интернет-браузера в электронный магазин с целью совершения покупки. Выбрав необходимый товар, покупатель электронного магазина выбирает способ оплаты покупки.

Если покупатель собирается расплачиваться пластиковой карточкой, он должен сообщить реквизиты своей карточки либо непосредственно магазину, либо интернет-процессинговой компании. Как правило, передаваемые реквизиты включают: Ф.И.О. держателя карточки; номер карточки; срок ее действия. Работа с интернет-процессинговой компанией напрямую предпочтительнее как для электронного магазина, так и для самого покупателя, поскольку компания берет на себя ответственность по обеспечению безопасности передаваемой информации через Интернет. В функции интернет-процессинговой компании входит осуществление электронной авторизации, т. е. проверка не только подлинности карточки и аутентичности покупателя, но и легитимности электронного магазина. Следует заметить, что функции по интернет-процессингу могут выполнять как традиционные процессинговые компании, так и банки-эквайреры при условии, что они обладают необходимым аппаратно-программным и телекоммуникационным оборудованием. Получив необходимые данные от электронного магазина или непосредственно от покупателя, интернет-процессинговая компания связывается с процессинговой компанией платежной системы, в рамках которой выпущена банковская   карточка,   и   та   осуществляет   авторизацию   данной   карточки.

Рисунок 2.2 – Схема расчетов с использованием банковской карты в Интернете

Примечание. Источник: [17, стр. 164]:

1 — заявление покупателя с  просьбой об открытии карточного  счета и изготовлении пластиковой карточки, передача платежного поручения о депонировании денежных средств; 2 — депонирование средств на специальном карточном счете; 3 — выдача пластиковой карточки; 4 — передача реквизитов банковской карточки покупателем электронному магазину; 5, 5а — обращение непосредственно покупателя или электронного магазина к интернет-процессинговой компании для получения авторизации; 6 — переадресация авторизационного запроса интернет-процессннговой компанией процессинговой компании платежной системы; 7, 7а. — проверка   подлинности   карточки   и   наличия   средств   на   счете   (запрос — ответ); 8  — переадресация результатов авторизации интернет-процессинговой компании; 9  — сообщение результатов авторизации электронному магазину; 10 — продажа продукции (выполнение работ/оказание услуг); 11 — обращение процессинговой компании с требованием о списании средств со счета покупателя; 12 — списание средств со счета покупателя в банке-эмитенте и перечисление соответствующих сумм в банк продавца; 13 — зачисление средств на счет продавца; 14 — уведомление продавца о поступлении средств на его счет; 15 — уведомление покупателя о списании средств с его счета

В случае успешного проведения авторизации процессинговая компания платежной системы сообщает интернет-процессинговой компании авторизационный код, который та передает в электронный магазин. На основании полученной информации электронный магазин продает товар. Далее процессинговая компания платежной системы на основании полученных в ходе авторизации данных обращается в банк-эмитент с требованием о списании средств со счета покупателя. Банк-эмитент на основании электронных документов (файлов) списывает средства со счета держателя карточки (покупателя электронного магазина), и через расчетный банк платежной системы, где открыты корреспондентские счета как банка-эмитента, так и банка-эквайрера, средства переводятся в банк-эквайрер и зачисляются на счет электронного магазина. После этого банк-эквайрер информирует электронный магазин о поступлении денег на его счет, а банк-эмитент, в свою очередь, информирует покупателя электронного магазина о списании денег с его счета.

Расчетная (платежная) схема представляет собой набор правил, на основании которых обслуживается карточный счет клиента. Для любых платежных схем можно выделить следующие основные элементы: ежегодная сервисная ставка; плата за операции; страховой депозит; штрафные санкции.

Ежегодная сервисная ставка представляет собой плату за услуги пользования карточкой. Ее величина зависит, как правило, от типа карточки и составляет от 1 до 50 долл. Плата за операции представляет собой комиссионные платежи банку (1—3% суммы) за снятие наличных денег со счета клиента через сеть банкоматов или электронных терминалов. За безналичную оплату товаров и услуг с использованием карточки ни банк, ни торговая точка комиссию не взимает. Страховой депозит представляет собой депонируемую на специальном счете сумму, которая служит для банка страховым обеспечением на случай возможного овердрафта по карточному счету. Как правило, банки начисляют процентные платежи по страховым депозитам, соизмеримые с процентными платежами по срочным вкладам [9, стр. 214].

Следует отметить, что банк-эквайрер в обязательном порядке взимает с торговой точки комиссионные платежи, составляющие не более 2—4% суммы трансакции. Эти платежи должны покрывать издержки как самого банка по проведению электронных трансакций, так и «карточной» ассоциации, которой банк отчисляет, в свою очередь, около 1—2% процентов суммы трансакции [10, стр. 161].

Несмотря на бесконечное многообразие платежных схем, реализуемых с использованием банковских пластиковых карточек, можно выделить три основных группы: кредитные; дебетовые или расчетные; предоплаченные.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете держателя. Все операции с карточкой записываются на кредит держателя, который должен погашать его на определенных условиях. Карточка, функционирующая в рамках кредитной платежной схемы, называется кредитной карточкой. Кредитная банковская карточка предоставляет держателю право согласно условиям договора с эмитентом осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств [1].

Суть кредитной расчетной схемы состоит в том, что сумма средств по операции с использованием кредитной карточки не списывается со счета клиента до того времени, пока сам клиент не подпишет требование (счет) о таком списании. Фактически банк предоставляет клиенту краткосрочный потребительский кредит, погашая задолженность перед торговой точкой за счет собственных средств. На рис. 2.3 представлена кредитная схема обслуживания карточного счета.

В течение 25-30 календарных дней после направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету (даты биллинга) проценты на сумму кредита не начисляются, но необходимо обязательно оплатить в среднем 10% долга. Это так называемый льготный период, время между датой подведения баланса по счету и датой платежа, в течение которого банк не взимает с владельца карточки проценты, если задолженность будет погашена полностью и в срок [10, стр. 162].

По прошествии 25—30 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начисляться проценты. Естественно, что банки не могут позволить клиентам тратить очень большие суммы, и поэтому они устанавливают ежемесячные кредитные лимиты. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячного дохода. Для международных кредитных карточек эта сумма фиксирована и определяется статусом карточки (потребительская — 2000—3000 долл., привилегированная — 5000—10 000 долл.) [10, стр. 162].

Рисунок 2.3 – Кредитная схема обслужиаапия карточного счета

Примечание. Источник: [17, стр. 167]

В отличие от кредитной дебетовая схема (рис. 2.4) требует предварительного депонирования средств на карточном счете.

Рисунок 2.4 –  Дебетовая схема обслуживания карточного счета

Примечание. Источник: [17, стр. 168]

Карточка, функционирующая в рамках дебетовой платежной схемы, называется дебетовой, или расчетной, карточкой. Расчетная банковская карточка предоставляет держателю право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, в пределах кредитного (расходного) лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.

При покупке с использованием дебетовой карточки необходимо ввести ПИН-код, чтобы авторизовать сделку. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Сумма средств по операции с использованием дебетовой карточки в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента.

Предоплаченная схема предусматривает полную предварительную оплату стоимости, которую держатель карты впоследствии сможет расходовать. Карточка, функционирующая в рамках предоплаченной платежной схемы, называется предоплаченной. Предоплаченная схема чаще всего реализуется на базе «электронных кошельков». Стоимость, размещенная в «электронном кошельке», снижается с каждой покупкой. «Электронные кошельки» не требуют авторизации в режиме реального времени для перевода стоимости. Первые две характеристики отличают «электронные кошельки» от одноцелевых карточек, предназначенных для предоплаты и широко используемых во всем мире. Третья характеристика отличает их от дебетовых и кредитных магнитных карточек. В 1999 г. в целях упорядочения и стандартизации процесса развития «электронных кошельков» крупнейшие международные «карточные» ассоциации и технологические компании приняли совместные спецификации CEPS (Common Electronic Purse Specifications). Эти спецификации устанавливают единые требования ко всем компонентам, необходимым для реализации схем «электронных кошельков», призванные обеспечить операционную совместимость во всемирном масштабе при сохранении полной финансовой подотчетности и возможности аудита [10, стр. 194].