Развитие расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь

На 1 октября 2012 г. доля безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек составила 18,9 % по сумме операций в стоимостном выражении (в белорусских рублях) и 61,3% — по количеству операций, увеличившись за последние четыре года на 12 и 25 процентных пункта соответственно (таблица 2.1). Доля безналичных операций с использованием карточек «БелКарт» на 01.10.2012 составила 61, 4% по количеству и 16,9 % - по сумме; доля безналичных операций с использованием карточек международных платежных систем на 01.10.2012 составила 62,3 % по количеству и 19,7 % - по сумме.

По данным Национального статистического комитета Республики Беларусь на 01.07.2012 доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте организаций розничной торговли составила 12,3 процента (на 01.01.2012 было 9,5 процента) [15, стр. 14].

Таблица 2.1 - Соотношение наличных и безналичных операций в общем объеме и сумме операций с использованием карточек.

Примечание. Источник: [18, стр. 9]

В заключение параграфа можно сказать, что объемы операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях постоянно растут. На 1 января 2012 года процент операций с пластиковыми карточками в общем объеме денежных операций составил 15,7%, хотя четыре года назад этот параметр составлял всего лишь 6,9%.

3. Анализ рынка пластиковых карточек в Республике Беларусь

Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр» (сегодня — РУП БМРЦ).

Начиная с 1995 года Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mastercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими пластиковыми карточками системы «Бел-Карт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк [3, стр. 4].

Национальным банком Республики Беларусь банковская пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внедрение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных расчетов в платежном обороте страны. Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров совместно с Национальным банком Республики Беларусь принял постановление № 1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек» (далее — постановление), в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов. Для реализации этого постановления Национальный банк осуществил ряд мер организационно-экономического и нормативно-правового характера. В республике были определены административно-территориальные единицы (базовые регионы) для отработки технологии обслуживания граждан по безналичным расчетам на основе банковских пластиковых карточек различных систем, в том числе по банковским пластиковым карточкам «БелКарт» (в Солигорске). Пилот-проект обслуживания граждан по безналичным расчетам на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт» в Солигорске приняли в промышленную эксплуатацию 30 ноября 1999 года. В рамках этого проекта, по данным на 01.12.2000, в обращение было выпущено более 14 тысяч карточек системы «БелКарт» [15, стр. 14].

С целью исполнения вышеназванного постановления была разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории нашей страны (далее — Программа), одобренная постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 31.01.2000 № 126/3. В ее основу был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских карточек, а также предложения банков по объемам эмиссии банковских пластиковых карточек на 2000 — 2001 годы. Реализация Программы осуществлялась на основе единой технической политики с учетом прогрессивных тенденций. По итогам ее выполнения благодаря усилиям банковского сообщества количество банковских пластиковых карточек в обращении на 01.01.2002 увеличилось более чем в четыре раза по сравнению с 01.01.2000. В соответствии с обязательствами, принятыми банками по Программе, совокупный объем эмиссии банковских пластиковых карточек в течение 2000 — 2001 годов должен был составить 219 520 карточек, однако банками эмитировано 148 776 карточек (68% от запланированного). Наибольший объем эмиссии приходится на Минскую область (84 419 штук), наименьший — на Гродненскую (3 188 штук) [5, стр. 6].

К началу реализации Программы инфраструктура, позволяющая проводить операции с использованием банковских пластиковых карточек, в основном концентрировалась в Минске, Солигорске и областных центрах республики. В результате предпринятых белорусскими банками, УП БМРЦ, Национальным банком и другими заинтересованными структурами мер в регионах была создана минимально необходимая базовая сеть пунктов выдачи наличных, банкоматов и терминалов. Так, количество пунктов выдачи наличных увеличилось в 2 раза, банкоматов — в 3,8 раза, число предприятий торговли и сервиса, оборудованных терминалами, возросло на 37%. Сеть банкоматов и терминалов охватывает Минск, все областные центры, а также города Молодечно, Борисов, Барановичи, Лиду, Бобруйск, Жлобин, Солигорск и другие. Реализация данной Программы в республике стала одним из факторов расширения рынка банковских пластиковых карточек [12, стр. 14].

Сегодня в Беларуси функционируют разнообразные системы расчетов, использующие банковские пластиковые карточки в качестве платежного средства — внутренняя система «БелКарт», международные банковские системы VISA и Mastercard/Europay, внутренние частные системы ОАО «Белвнешэ-кономбанк», ЗАО «Славнефте-банк» и другие.

Реализуя свои проекты, банки руководствуются такими факторами, как требуемый объем финансовых вложений, период окупаемости затрат, масштабы развития системы, степень развития инфраструктуры, а также учитывают технические требования, предъявляемые при реализации проекта к программному обеспечению, коммуникациям и другие. Такой подход обеспечивает здоровую конкурентную борьбу банков и различных систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на белорусском рынке.

С позиции Национального банка Республики Беларусь наиболее важной задачей в этом сегменте банковских услуг является не поддержка той или иной системы или отдельного банка, а создание необходимых условий для увеличения доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием банковских карточек.

В настоящее время 24 банка республики эмитируют карточки. Среди них ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белгазпромбанк», «Приорбанк» ОАО, АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ЗАО «Славнефтебанк», ОАО «Технобанк» и др. Свою деятельность по операциям с карточками банки осуществляют в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34. Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2013 года составило 10,4 млн. ед., в том числе 4,9 млн. карточек платежной системы "БелКарт", 5,5 млн. - международных платежных систем.

Так как на сегодняшний день на территории нашей страны законным платежным средством является белорусский рубль и граждане получают заработную плату и приравненные к ней платежи в белорусских рублях, то закономерно, что большая часть находящихся в обращении карточек эмитирована в белорусских рублях. Операции с этими карточками пока возможно осуществлять только на территории республики. Карточки, эмитированные в иностранной валюте, в первую очередь ориентированы на граждан, периодически выезжающих за пределы Беларуси по служебным или личным целям. Операции с использованием этих карточек можно осуществлять как за пределами страны, так и на ее территории.

Банки республики осуществляют в основном эмиссию дебетовых карточек. Это означает, что условиями приобретения таких карточек являются наличие либо открытие заявителю счета и зачисление на него денег. Операции по ним возможны только в случае, если на счете имеются денежные средства. Для получения карточки физическое или юридическое лицо должно обратиться в банк, оказывающий данный вид услуг, с заявлением. После открытия счета (при необходимости) и перечисления денежных средств, а также оплаты соответствующих тарифов (за открытие счета, изготовление и обслуживание карточки) клиент получает банковскую пластиковую карточку. Ею можно воспользоваться при оплате товаров (услуг) на предприятиях торговли (сервиса), принимающих карточки в качестве платежного средства. По карточкам, эмитированным в иностранной валюте, на территории республики возможно получение средств как в национальной, так и в иностранной валюте. Банк при выдаче карточки клиенту представляет ему правила или памятку пользования карточкой, а также список с адресами предприятий торговли и сервиса, обслуживаемых банком, банкоматов и пунктов выдачи наличных банка, в которых клиент сможет осуществить операции с использованием карточки.

Белорусский рынок пластиковых карточек характеризуется несколькими ключевыми чертами. Во-первых, он динамично развивается. Во-вторых, на рынке пластиковых карточек присутствует банк, который не только занимает более половины белорусского рынка пластиковых карточек, но и предлагает продукты, пока не доступные для других игроков рынка. В-третьих, расширяется проникновение информационных технологий в банковскую сферу, которые позволяют значительно расширить спектр услуг, предоставляемых банком-эмитентом держателям пластиковых карточек.

На 1 июля 2012 г. в обращении находилось более 9,7 млн. карточек международных и внутренней платежных систем, количество открытых в банках карт-счетов составляло более 9 330,0 тыс. По данным Национального статистического комитета Республики Беларусь, на 1 июля 2012 г. численность населения республики составляла 9 457,5 тыс. человек, следовательно, около 98,7% населения могут использовать карточку в качестве инструмента для осуществления расчетов в безналичной форме.

На 1 июля 2012 г. Более 31,2 тыс. организаций торговли (сервиса) были готовы принимать оплату товара или услуги в безналичной форме, в 4140 пунктах вы-дачи наличных установлено более 7,5 тыс. электронных платежных терминалов, 307 электронных платежных терминалов установлено в подразделениях РУП “Белпочта” (порядка 7,7% от общего количества почтовых отделений данного предприятия), более 500 терминалов установлено в иных категориях объектов. По регионам Республики Беларусь данные об установ-ленных электронных платежных терминалах в различных объектах, принимающих карточки, представлены в таблице 2.2.

Таблица 2.2 – Количество электронных платежных терминалов (на 1 июля 2012 г., ед.)