Развитие потребительского кредита в РК

    

- совершенствования  используемых и внедрения новых  видов ссуд;

    

- повышения качества  банковского обслуживания населения;

    

- дифференциации  условий предоставления ссуд  в зависимости от вида ссуды,  срока использования, уровня доходов  заемщика и т.д.;

    

- унификации  порядка оформления и использования  кредитов и др.

    

Дальнейшее улучшение  организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты  в настоящее время выдаются не только кредитными институтами, но и  предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских  нужд населения многими организациями  препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом  по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются  лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса  денежных доходов и расходов населения.

    

Вышесказанное подтверждает необходимость концентрации выдачи всех видов потребительских  кредитов в банковской системе.

    

Представляется  целесообразным существенно расширить  перечень видов ссуд, предоставляемых  клиентам на образование, на организацию  собственного бизнеса, а также предоставлять  различные услуги, в том числе  информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

    

Кроме того, положительный  эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

    

- введение целевых  жилищно-строительных вкладов и  предоставление на этой основе  первоочередного права на получение  инвестиционного кредита владельцам  вкладов после соблюдения установленных  условий: срока хранения и необходимой  суммы накопления средств на  вкладе;

    

- проведение  маркетинговых исследований банков  с целью выявления потребности  населения в новых видах ссуд;

    

- повышение уровня  информированности частных клиентов  банков о новых видах кредитов  и банковских услуг;

    

- максимальный  учет интересов клиента, индивидуальный  подход при кредитовании.

    

Развитие кредитных  отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической  и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной  кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также  модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения  кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

    

Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции  служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита обеспечивают возрастающее к нему внимание.

    

Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно  оценивать только исходя из официальных  текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять  большое внимание стабильности доходов  и вероятности их изменения в  будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в  банк.

    

В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные  критерии, которыми должен руководствоваться  работник банка, принимая решение о  кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого  из них должно быть легко проверяемым.

    

На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать  все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и  разработать все типовые формы  документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение  группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение  кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот.

    

Другими словами, для банка, занимающегося обслуживанием  большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать «не предусмотренных  ранее» ситуаций.

    

Финансовые операции по выдаче/погашению кредитов, погашению  процентов, внебалансовому учету, расчету и формированию резервов и т. п. должны осуществляться в автоматическом режиме на уровне непосредственных исполнителей с формированием соответствующих документов и распоряжений по факту их совершения по итогам операционного дня. Количество таких документов должно быть минимизировано. Обратный порядок, например, сначала подписание распоряжения на погашение процентов, а потом сама операция по погашению процентов, приведет к резкому росту издержек банка.

    

Следовательно, перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания со стороны Национального банка, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении. Так же перспективен и практически не освоен рынок жилья, ипотечный кредит [22]. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    

В современной  рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря  их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении  бесперебойного денежного оборота  и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства  и населения, создания условий для  народнохозяйственного накопления.

    

Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое  и межрегиональное перераспределение  денежного капитала. Банковский механизм распределения и перераспределения  капитала по сферам и отраслям позволяет  развивать хозяйство в зависимости  от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке  экономике.

    

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане.

    

Задача усложняется  тем, что кроме чисто экономических  трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом. Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время.

    

Необходимо, путем  вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. 
 
 

    

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ: 

    

1. Агентство  по статистике РК сайт stat.kz

    

2. Международный  деловой журнал Kazakhstan №6 2009 г. (с.3)

    

3. Данные АФН РК. (с.4)

    

4. Официальный сайт Президента РК — KAZ (с.6)

    

5. Закон Республики Казахстан « О Национальном банке РК»

    

6. Послание Президента Республики Казахстан народу Казахстана "Казахстан-2030". Назарбаев Н.А.

    

7. Афанасьева О. Н. "О современной системе краткосрочного банковского кредитования" Финансы, 2003 год, стр. 14.

    

8. "Банки Казахстана". /журнал/ 1-3. 2003г.

    

9. Государственное регулирование экономики: Курс лекций / Н.Б. Антонова, А.Г. Завьялков, Г.А. Кандаурова и др.; Под общ. ред. Н.Б. Антоновой. Мн., 2005 стр. 87.

    

10. Государственный контроль за экономикой / Агапов А., Хинкин П., Бут Н., Фурнье Ж. - М., 2005 стр. 103.

    

11.Давлетова М. Т. "Кредитная деятельность банков в Казахстане"./Учебное пособие/. 2001г. Алматы, "Экономика" стр. 43.

    

12. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Изд.: Юрайт 2007 стр. 89

    

13. Деньги. Кредит. Банки: учебник/колл. авт.; под ред. О.И. Лаврушина. 4-е изд., стер. М.: КРОНУС, 2006 стр. 56

    

14. Егоров С.Е.. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики/ Деньги и кредит, 2006 г. стр. 76

    

15. Казьмин А.И. Кредитование реального сектора экономики коммерческими банками // Банковское дело, 2007 стр. 114

    

16. Клейнер Г. Еще раз о роли государства и государственного сектора в экономике / Г.Клейнер, Д.Петросян, А.Беченов // Вопр. экономики. - 2004. стр. 35

    

17. Клавдиенко В. Государственное регулирование в экономике (некоторые аспекты теории и мировой опыт) // Проблемы теории и практики управления. - 2005. – стр. 6.

    

18. Крупнов Ю.С. "О природе банковского потребительского кредита". // Бизнес и Банки. - 2006. - 8. - с.1-3.

    

19. Лаврушина.О.И. "Банковское дело": Учебник. - Изд.2-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 672с.

    

20. Маневич. В.Е. "Кредитно-денежная политика и экономическая динамика". // Бизнес и Банки. - 2007. - 7. - с.1-5.

    

21. Назарбаев Н.А. Казахстан 2030. Процветание, безопасность и улучшение благосостояния всех казахстанцев. Послание Президента страны народу Казахстана // Казахстанская правда, 11 октября, 1997.

    

22. Нугманова А.Ш. Развитие ипотечного кредитования в РК. //Казахстан на пути к новой модели развития: тенденции, потенциал и императивы роста. / Материалы международной научно-практической конференции/ Ч.7-Алматы.-2005.- с.89.

    

23. Нуреев “ Курс микроэкономики”. М., «Дело» , 2008 г стр. 26

    

24.  Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. 4, 2006

    

25. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Белоглазова Г. Н., Издательство: ИНФРА-М: Форум, 2009 стр. 65

    

26. Сейткасимова Г.С. "Деньги, кредит, банки". Алматы 1999г.

    

27. Сейткасимова.Г.С. "Банковское дело". Алматы "Каржы-каражат".1998г. стр. 21

    

28. Соколова И.П. Государственное регулирование экономики: учеб. пособие. - СПб., 2005. стр. 114

    

29. С.C. Носова “ Экономическая теория “. М., 2001стр. 11

    

30. Ходов Л.Г. Государственное регулирование национальной экономики. М.: Экономист, 2005 стр. 63

    

31. Финансовая отчетность АО «БТА Банк», г. Астана, за 2008-2010 гг