Автор работы: Пользователь скрыл имя, 04 Апреля 2011 в 10:43, курсовая работа
Целью данной работы является раскрытие информации о развитии потребительского кредита в РК.
В соответствии с целью курсовой работы были сформулированы следующие задачи:
- раскрыть сущность и функции потребительского кредита;
- раскрыть историю возникновения потребительского кредита;
- дать характеристику методам и формам организации потребительского кредитования;
- провести анализ организации потребительского кредитования на примере АО «БТА Банк»;
- осветить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Казахстане.
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………... 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА…………………
5
1.История возникновения потребительского кредита……………
5
1.2 Сущность и функции потребительского кредита……………..
1.3 Принципы организации кредитования в РК…………………….
7
9
2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК…...
14
2.1 Анализ кредитной политики коммерческих банков РК……….
2.2 Организация потребительского кредитования на примере АО «БТА Банк»……………………………………………………………
14
17
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК…………………
3.1 Положительные и отрицательные стороны развития потребительского кредитования в РК……………………………….
3.2 Пути совершенствования организации потребительского кредитования в РК…………………………………………………….
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Рисунок 6 – Классификация
займов АО «БТА Банк» по состоянию на 01.06.2010
г, тыс.тг
Значительную долю в структуре займов занимают безнадежные займы (74%).
На 30 июня 2010 года
концентрация займов Группы БТА, выданные
десяти крупнейшим заемщикам, составляла
442 086 млн. тг или 16 % от общей суммы брутто
ссудного портфеля (в 2009 году – 478 875 млн.
тг или 15 %). Резервы в размере 430 073 млн. тг
были признаны по указанным займам на
30 июня 2010 года (в 2009 году – 437 103 млн. тг).
Рисунок 7 – Структура
займов АО «БТА Банк» физическим лицам
за 6 мес. 2010 года, млн. тг
Доля потребительских
займов в общей структуре займов
физическим лицам за 6 месяцев 2010 года
составила 33,4 %.
На 30 июня 2010 года
Группа БТА имела займы на сумму
366 657 млн. тг (в 2009 году 508 966 млн. тг), по которым
вознаграждение и основная сумма подлежат
уплате при наступлении срока). Резервы
в размере 293 422 млн. тг были признаны по
указанным займам на 30 июня 2010 года (на
31 декабря 2009 года – 391 732 млн. тг).
Таблица 3 – Структура
кредитного портфеля АО «ЬТА Банк» по
состоянию на 01. 06. 2010 г., в млрд.тг
Кредиты | Кредиты, списанные за баланс | Неработающие кредиты | ||
Сумма (в млрд.тг) | Доля (%) в кредитах | Сумма | Доля (%) в кредитах | |
2 142,25 | 378,62 | 17,67% | 1 659,35 | 77,46% |
Как показывает
таблица, доля неработающих кредитов банка
по состоянию на 01.06.2010 г. составляет
77,46% [31].
3
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РК
3.1
Положительные и
отрицательные стороны
развития потребительского
кредитования в
РК
Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.
Если корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.
Последние исследования показали, что, несмотря ни на что, потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.
В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая стабильность, уровень официальной процентной ставки НБ РК, инфляционные ожидания населения, покупательная способность тенге, ее стабильность, развитость валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.
Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от приведенных выше: годовые процентные ставки в 18-25% в тенге и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом может служить сам товар.
В целом столь обширное предложение потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум - явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.
Все это отрадно.
Однако мы все же имеем дело с
феноменом: в стране с весьма низкими
доходами населения динамично
Безусловно, очень многие представители отечественного “среднего класса”, имеющие ежемесячный доход порядка 400-1000 долларов США, не отказались бы от кредита на 3-5 лет в размере 13000-20000 долларов США на приобретение, скажем, автомобиля или недорогой квартиры. Однако, несмотря на огромный выбор предложений, им такой кредит на приемлемых условиях предлагают немногие.
Несмотря на обширное и быстро растущее предложение, в Казахстане есть большой невостребованный спрос на потребительские кредиты. По ряду позиций предложение и спрос не стыкуются. Очевидно, рынок лишь начинает движение к удовлетворению существующего спроса. На этом пути есть серьезные ловушки и подводные камни.
Одна из основных проблем при получении кредита - гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, вы неизбежно сталкиваетесь с проблемой залога. Им должен стать ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. Если же вы оформили кредит с торговой фирмой, реализующей какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то вы, недоплатив в срок, скажем, 15-20% от общей суммы, опять-таки рискуете потерять все приобретение.
Ни одна компания, занимающаяся жилищным кредитованием, не оформит полного отчуждения собственности на приобретаемые квартиру или дом до выплаты всей суммы кредита. А поскольку жилищный кредит - это явление весьма протяженное во времени, всегда есть опасность какого-либо форс-мажора: банкротства, закрытия кредитующей компании. Хотя такие моменты обычно оговариваются в договоре, отсутствие полных прав собственности до выплаты всей суммы кредита также чревато потерей приобретения и всех вложенных в него денег. Например, в рамках процедуры банкротства может начаться продажа имущества компании, и никакие ее кредитные договоры с вами не являются гарантией того, что суд примет решение в вашу пользу.
Риски банков заключаются в невозврате кредита, несоответствии стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности доходов населения в республике. По признаниям банкиров, при ощутимом росте объемов операций с частными лицами их беспокоит также отсутствие кредитных историй - документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам. Анализ этих данных во всем мире является обязательным атрибутом работы банков с физическими лицами.
Еще одна проблема связана с присутствием в обращении недекларируемых денег, выплачиваемых сотрудникам отдельных компаний в виде так называемой “черной наличности”. Зарплату, не отраженную в бухгалтерских документах, можно потратить, но ее нельзя представить банку как подтверждение вашей платежеспособности. Общеизвестно, что работодатели практикуют выплату жалованья “черным налом” не от хорошей жизни: к ведению двойной бухгалтерии их вынуждают драконовские прогрессирующие налоговые ставки. Если гражданин зарабатывает в месяц 500, 700, 1000 долларов США, то налоговые отчисления могут достигать половины дохода, и даже более. Вот почему многие работодатели используют для этой категории работников “серые” схемы двойной бухгалтерии. Но именно люди с доходами 500 долларов США и выше - “зона особого внимания” банков, именно на эту категорию граждан рассчитано большинство потребительских кредитов. Ни один банк не пойдет, скажем, на предоставление ипотечного кредита тому, кто представил справку о заработной плате в 100-150 долларов США, сколько бы он ни получал на самом деле в виде “черной наличности”.
Вопрос, что делать, здесь столь же актуален, сколь и сложен. Очевидно, выход лежит в определенном балансе политики государства и политики банков. Нужно улучшать законодательную базу, прежде всего налоговую, с тем чтобы сделать кредиты более доступными широким массам населения. И еще нужно серьезно подумать о фондовом рынке. Дальнейшее насыщение экономики деньгами при сохранении нынешней ситуации таит в себе угрозу ее перегрева и даже инфляционного обвала [4].
Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в Казахстане позволил сделать ряд выводов. Прежде всего, современная практика кредитования населения разными коммерческими банками имеет ряд общих особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского кредитования в Казахстане. Как следствие относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:
- недостатки процесса кредитования;
- использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды;
- отсутствие
экономически обоснованной
- проблемы законодательного характера;
- относительно узкий спектр видов потребительских ссуд.
Анализ рынка, проведенный с точки зрения уровня доходов населения, покупательной способности, обеспеченности банковскими учреждениями в региональном аспекте показал, что вопрос развития кредитования населения стоит в Казахстане весьма остро. При этом банки несут бремя различных рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в обеспечение ссуды, гибели имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д., мошенничества со стороны заемщика, выбытия последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, его смерти и перевода задолженности на родственников умершего и т.п. Тем не менее, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам, нежели ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.
Исследование
показало, что современная казахстанская
практика кредитования физических лиц
на потребительские цели требует
своего совершенствования как с
точки зрения расширения объектов кредитования,
так и дифференциации условий
предоставления ссуд.
3.2
Пути совершенствования
организации потребительского
кредитования РК
Макроэкономическая
стабилизация в целом и преодоление
инфляции, в частности, также позволят
населению шире использовать банковские
ссуды для решения жизненно важных
проблем. Все это указывает на
необходимость дальнейшего
Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям: