Развитие потребительского кредита в РК

    

В ходе банковского  кредитования непосредственно затрагиваются  интересы лица, обеспечивающего исполнение кредитного обязательства. Гарант (поручитель и т.д.) заинтересован в надлежащем исполнении кредитного договора, поскольку  в противном случае именно ему  придется удовлетворять требования кредитора при нарушении обязательства  должником.

    

Основной сделкой  в кредитной сфере является кредитный  договор. Вторичными, и в этом смысле производными, будут сделки, направленные на обеспечение основного, кредитного обязательства. К ним относятся  залог, поручительство и банковская гарантия, как наиболее часто используемые в банковской практике.

    

Документы, требуемые  банком от заемщика

    

Банки требуют  от заемщика представления следующих  документов:

    

1) Заявление  на получение кредита, где необходимо  указать: 

    

- сумму кредита; 

    

- целевое назначение  кредита; 

    

- срок кредита; 

    

- вид обеспечения  кредита; 

    

- предполагаемый  процент, который может уплатить  клиент;

    

- реквизиты клиента. 

    

2) Анкета заемщика.

    

3) Учредительные  документы: 

    

- нотариально  заверенная копия Устава, с изменениями  на последнюю дату;

    

- нотариально  заверенная копия Учредительного  договора;

    

- нотариально  заверенная копия Свидетельства  о регистрации; 

    

- нотариально  заверенные карточки с образцами  подписей.

    

4) Копии балансов (сверенные банком с оригиналами  балансов с отметкой налоговой  инспекции), с приложением всех  форм финансовой отчетности за  два последних отчетных периода. 

    

5) Расшифровка  на последнюю отчетную дату  следующих статей баланса: 

    

- "Основные  средства";

    

- "Долгосрочные  финансовые вложения";

    

- "Сырье, материалы  и другие аналогичные ценности";

    

- "Готовая  продукция и товары для перепродажи";

    

- "Товары отгруженные";

    

- "Дебиторская  задолженность";

    

- "Краткосрочные  финансовые вложения";

    

- "Заемные  средства";

    

- "Кредиторская  задолженность".

    

6) Текущий баланс  на дату обращения за кредитом  с расшифровкой указанных выше  статей баланса. При отсутствии  текущего баланса необходимо  предоставить данные по следующим  статьям баланса: 

    

- "Дебиторская  задолженность";

    

- "Готовая продукция и товары для перепродажи" (для торговых организаций);

    

-"Сырье, материалы и другие аналогичные ценности" (для производственных организаций);

    

- "Кредиторская  задолженность";

    

- Краткосрочные  и долгосрочные кредиты банков  на дату обращения за кредитом  подтвержденные банками-кредиторами; 

    

7) Справка об  оборотах по расчетному и валютному счетам за последние 12 месяцев.

    

8) Технико-экономическое  обоснование использования и  возврата кредита. ТЭО должно  включать в себя расчет возврата  кредита и процентов, исходя  из следующих критериев: 

    

- сроки поставки  и реализации товара;

    

- расходы на  приобретение и реализацию товара;

    

- накладные расходы; 

    

- расходы по  страхованию товара;

    

- расходы по  охране;

    

- налоги, акцизы;

    

- иные расходы. 

    

9) Копия оригинала  договора (сверенная банком с  оригиналом), под исполнение которого  испрашивается кредит.

    

10) Копии договоров  контрагентов (сверенные с оригиналом), готовые приобрести поставляемый  товар. 

    

11) Документы,  подтверждающие обеспечение кредита.  Документы могут включать:

    

- гарантию;

    

- залог; 

    

- страхование; 

    

- поручительство.

    

12) Финансовые  документы, подтверждающие платежеспособность  гаранта, страховщика или поручителя.

    

13) Справка-уведомление  налоговой инспекции заемщика  об открытии ссудного счета. 

    

14) Справка из  пенсионного фонда, фонда социального  и медицинского страхования. 

    

15)Две карточки  с образцами подписей и оттиска  печати предприятия (одну - заверенную  нотариально, другую - печатью и  подписью руководителя предприятия).

    

Кредитный договор  всегда заключается в письменной форме, вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента  его заключения.

    

Таким образом, основной сделкой в кредитной сфере является кредитный договор. Вторичными, и в этом смысле производными, будут сделки, направленные на обеспечение основного, кредитного обязательства. К ним относятся залог, поручительство и банковская гарантия, как наиболее часто используемые в банковской практике [7].

 

    

2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК 

    

2.1  Анализ кредитной политики коммерческих банков РК 

    

Анализ  государственных  инвестиций в жилищное строительство 

    

Государственная программа жилищного строительства  в Казахстане продолжена до 2014 года.

    

Государственная программа заканчивается в 2010 году, но представители Агентства РК по ЖКХ и делам строительства внесли свои предложения в Программу о форсированном индустриально-инновационном развитии страны с 2010 до 2014 года, которую сейчас готовит Министерство экономики и бюджетного планирования. Параметры строительства  (прим. агентства) остаются в тех же пределах, что и по программе 2008-2010 годов  – 34 млн. кв. м за 5 лет. Ежегодно на строительство по госпрограмме планируется выделение средств в пределах 90 млрд. тенге. 

    

Таблица 1 - Инвестиции государства в жилищное строительство

 

(январь-октябрь  2010) 

 

    

Объем инвестиций в жилищное строительство за первый квартал 2010 года снизился на 14% по сравнению  с показателями прошлого года. По данным ведущей международной группы в  области недвижимости IntermarkSavills, сегодня он составляет 49 млрд. тенге. Из них 9 млрд. приходятся на инвестиции в строительство недвижимости Алматы и 6 млрд. - на Астану.  

    

 

    

Рисунок 1 – Инвестиции в строительство недвижимости в  РК за первый квартал 2010 года,  млрд. тг 

    

Что касается объема выполненных строительных работ  в целом по Казахстану, то за первый квартал 2010 года он снизился на 9% по сравнению  с 2009 годом и составил 207 млрд. тенге (рисунок 2). 

    

 

    

Рисунок 2 – Объем  выполненных строительных работ  по Казахстану,  млрд. тг 

    

Надеясь на рост рынка недвижимости, многие казахстанцы вложили многомиллиардные инвестиции в недвижимость. На сегодняшний день они фактически «заморозили» свои капиталы на неопределенный срок. Однако фонд недвижимости «Самрук-Казына» делает первые шаги для решения проблемы.

    

Произведена активизация  программы с арендным жильем, что  должно подстегнуть рынок. Но, как  отмечают эксперты, реанимировать рынок  столь малыми мерами практически невозможно. Для того, чтобы реализовать программу по арендному жилью, отмечают они, в первую очередь, необходима законодательная база и хорошая управляющая компания с международным опытом в этой сфере. Лишь в этом случае капиталы крупных зарубежных фондов могут направить свои инвестиции в экономику Казахстана [14]. 

    

Государственное кредитование агропромышленного  комплекса 

    

Государственная поддержка сельского хозяйства  осуществляется практически во всех развитых странах. В основу данного  подхода положены, прежде всего, приоритеты продовольственной безопасности, ставка на внутренние источники роста и  государственное стимулирование развития сельского хозяйства.

    

В целях стимулирования технического и технологического перевооружения перерабатывающих предприятий, большое  внимание в РК уделяется повышению  конкурентоспособности сферы переработки  сельскохозяйственной продукции. Государство  оказывает поддержку отрасли  в виде поставки в лизинг перерабатывающего  оборудования на льготных условиях, субсидирования процентной ставки кредитов, полученных в банках второго уровня, а также  затрат по внедрению в производство международных стандартов качества.

    

Доступ к финансовым ресурсам является важнейшим компонентом  устойчивости развития субъектов продовольственного рынка. Результаты опроса, проведенного Всемирным Банком, с большой выборкой показали, что 40% опрошенных коммерческих хозяйств отметили, что доступ к  кредитам является для них основным препятствующим фактором. За последние три  года среднемесячная сумма выдаваемых кредитов коммерческими банками выросла почти в 4 раза, однако объем кредитования сельского хозяйства за это время  увеличился лишь на 40%, обеспеченность отрасли кредитными ресурсами составляет всего 24,9%, из них:  растениеводства - 26,1 %,  животноводства и рыбного хозяйства - 36,6%, переработки продукции сельского хозяйства (растениеводства и животноводства)    - 36,3%, развитие инфраструктуры (заготовка, хранение,  транспортировка и оказание механизированных услуг) - 20,6 %, развитие несельскохозяйственного бизнеса на селе  - 1,5 %, 1 880 тыс. человек самостоятельно занятого и 259 тыс. человек безработной части сельского населения по уровню доходов и имеющемуся хозяйственному опыту рассматриваются как приоритетные целевые социальные группы при реализации программы микрокредитования на селе (рисунок 3).