Развитие карточного бизнеса в Казахстане

     Самому  Фрэнку МакНамаре японская идея картонных  карточек очень понравилась, и спустя год он вместе с адвокатом Ральфом  Шнайдером создал прообраз Diners Club (а переводе с англ. - "Обеденный Клуб"). Параллельно бывший друг МакНамары Альфред Блумингдейл начал в Лос-Анджелесе собственные операции с кредитными карточками, известными под названием "Dine&Sign", по аналогичной схеме. И только в 1951 году бывшие друзья и партнеры решили организовать общий карточный бизнес, а объединенная компания повсеместно стала называться Diners Club.

     И теперь все в Японии обвиняют корпорацию Diners Club в плагиате идеи: ведь именно в Стране восходящего солнца впервые появились зарплатные карточки, по которым можно было оплачивать обеды в столовой и покупки в магазинах в кредит.

     Заработная  плата - это святое, а день ее выдачи - всегда праздник. Ради зарплаты сотрудники готовы часами стоять в очередях в  кассу компании, теряя свое драгоценное время. И лишь немногие - те, кто непосредственно из месяца в месяц обеспечивает доставку и выдачу наличных денег своим сотрудникам, - знают, насколько этот процесс сложен, трудоемок и небезопасен.

     Именно  поэтому все больше компаний отдают предпочтение такому современному способу ее выдачи, как зарплатные карточные проекты. По данным статистики, более 99% всех пластиковых карт у нас в стране являются расчетными (или дебетовыми), и именно они используются в зарплатных проектах.

     Если  вам надоели расходы, связанные  с доставкой и хранением денег  под выдачу зарплаты, вы готовы упростить  и ускорить процедуру ее получения  и банк предлагает вам услугу перечисления зарплаты сотрудников на карточные  счета - соглашайтесь.

     Выплата зарплаты на пластиковые карты - это удобное современное средство расчетов с персоналом по оплате труда, избавляющее компанию от ненужных хлопот, расходов и рисков. Кроме того, такая форма выплаты заработной платы прекрасно вписывается в стандарты цивилизованного корпоративного управления.

     Популярность  зарплатных карточных проектов вызвана  тем, что они выгодны всем участникам: самой фирме, ее сотрудникам и  банку.

     Для компании привлекательность выдачи зарплаты по карточкам заключаются  в следующем:

     - повышение имиджа компании за счет оптимизации процесса выплаты заработной платы своим сотрудникам;

     - сокращение объемов налично-денежного  оборота;

     - отсутствие необходимости обеспечения  безопасности получения, доставки  и хранения наличных денег;

     - снижение затрат на получение и перевозку денежной наличности. Выплата заработной платы сотрудникам неизбежно ведет к расходам по обслуживанию денежной наличности.

     Компании  приходится выплачивать комиссионные за выдачу наличных, оплачивать услуги по инкассации выданных средств, нести расходы на содержание в штате кассира, охранников и т.п. Использование зарплатных карточек позволяет свести эти расходы к минимуму, а затраты на инкассацию денежной выручки из банка сократить полностью;

     - получение заработной платы сотрудниками  в режиме самообслуживания через сеть банкоматов, пунктов выдачи наличных и предприятий торговли и сферы услуг;

     - перечисление на карточные счета  абсолютно всех денежных выплат - зарплаты, выплат социального характера  и других выплат, предусмотренных  законодательством Республики Казахстан;

     - облегчение работы бухгалтерии  и значительное сокращение объемов  кассовых операций;

     - высвобождение сотрудников бухгалтерии,  обслуживающих процедуру выдачи  заработной платы, и направление  их на решение других учетных  задач;

     - отсутствие проблем, связанных с соблюдением ограничений на лимит кассы и с депонированием невостребованных денежных средств;

     - устранение пиковых нагрузок  в дни выдачи заработной платы  и, как следствие, нарушения  делового ритма компании;

     - обеспечение полной конфиденциальности информации о зарплате и высокой дифференциации выплат в зависимости от профессиональной квалификации сотрудников. Сотрудники не подписывают платежные ведомости и поэтому не могут знать размеры зарплат своих коллег. Информация о том, какую сумму получил тот или иной сотрудник, становится банковской тайной;

     - оперативная (одним платежным  поручением на перевод общей  суммы зарплаты с использованием  реестра) выплата заработной платы  сотрудникам. Особенно актуально  для организаций со сложной разветвленной региональной сетью (рассредоточенной организационной структурой);

     - отсутствие необходимости самостоятельного  кредитования своих сотрудников  за счет предоставления банком  дополнительной услуги - овердрафт  для физических лиц;

     - важный инструмент мотивации и повышения лояльности сотрудников к компании, использующей современные методы работы и заботящейся о них. Лояльность персонала - это характеристика, определяющая его приверженность организации. Определяющими категориями лояльности являются: расположенность к компании; осознанные действия в интересах компании; соблюдение норм, правил и обязательств, принятых в коллективе.

     Использование банковских пластиковых карточек для  выдачи зарплаты удобно и для сотрудников  компании. Судите сами. Во всем мире крупные суммы наличных денег в кошельке постепенно теряют свою привлекательность и престижность.

     Зарплатные  карточки эффективны, потому что это:

     - возможность оперативного получения  заработной платы и иных выплат  в любое удобное время через  сеть отделений банка, пунктов выдачи наличных, предприятий торговли и сферы услуг, а также круглосуточно посредством банкоматов банка, обслуживающего карточные счета;

     - удобное размещение сети банкоматов  и пунктов выдачи наличных;

     - возможность снятия наличных  как в рублях, так и в иностранной валюте. При этом курс конвертации, использующийся при расчетах по зарплатным картам, часто выгоднее курса в обычных обменных пунктах (более низкий фиксированный курс);

     - возможность использования банкоматов  не только для снятия наличных, но и оплаты некоторых видов услуг в режиме реального времени (в частности, услуг операторов сотовой связи). Услуга предоставляется не всеми банками;

     - независимость получения денежных  средств от времени выдачи  заработной платы;

     - возможность зачисления других денежных средств (помимо зарплаты);

     - возможность выбора типа и  вида карт международных или  внутренних платежных систем  в зависимости от уровня заработной  платы и потребностей сотрудника. Уже сейчас на территории нашей  страны существует почти 100 платежных систем с использованием банковских пластиковых карт;

     - отсутствие комиссии за снятие  наличных денежных средств в  пунктах выдачи наличных и  банкоматах "своего" банка. "Чужой"  банк обычно берет высокий  процент за снятие наличных (чаще  всего - 1,5% от получаемой суммы, но во многих банках - не менее 3 долларов США);

     - гарантия сохранности и безопасного  использования заработанных средств.  В отличие от наличных денежных  средств, потеря или кража карточки, а также собственная рассеянность  не означает потерю денег. Уникальный ПИН-код для получения денег и оплаты покупок известен только владельцу карты;

     - возможность избавления от больших  и неудобных кошельков с грязными  и порванными купюрами;

     - исключение проблем при выдаче  сдачи в магазинах и сервисных фирмах;

     - отсутствие проблем декларирования  средств на таможне при поездках  за рубеж. Отправляясь за границу,  сотруднику не нужно брать  с собой крупные суммы наличных. Нужно взять с собой только  карту, предварительно положив  на счет необходимые средства. При этом какая бы сумма ни находилась на счете карты, она не подлежит декларированию при прохождении таможенного контроля. Напомним, что, согласно Указанию ЦБ Р.К. от 30 марта 2004 г. N 1412-У "Об установлении суммы перевода физическим лицом - резидентом из Республики Казахстан без открытия банковских счетов", начиная с 18 июня 2004 года гражданин Казахстана имеет право перевести из страны без открытия банковского валютного счета иностранную валюту или рубли в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США. Курс доллара принимается на дату поручения банку на осуществление указанного перевода. Пять тысяч долларов - это общая сумма переводов гражданина, которую он может перевести в течение одного операционного дня, не открывая счет в банке;

     - увеличение дохода сотрудника за счет ежемесячного начисления банком процентов на остатки средств на карточных счетах (но далеко не по всем картам). Надо признать, что доход этот весьма небольшой - от 0,01 до 1% годовых, поэтому копить деньги на зарплатной карточке ради получения дополнительных сумм процентов - занятие бессмысленное;

     - возможность бесплатно контролировать  движение и остатки своих денежных  средств на карточном счете  на основе получения выписок  о состоянии карт-счета в банкоматах, а при необходимости получения полной информации о ежемесячном движении средств по карт-счету в отделении банка, где открыт карточный счет;

     - возможность использования карт  как платежного средства для  расчетов в магазинах, для оплаты  различных услуг как на территории  Казахстана, так и за рубежом, а также расчетов за товары, приобретаемые по каталогам или по почте (в зависимости от инфраструктуры карточного проекта и "привязки" к нему предприятий торговли и сервиса);

     - исполнение постоянных поручений  на пополнение счетов срочных вкладов и пластиковых карт, выполнение иных операций; оперативное изменение условий постоянных поручений, не требующее личного присутствия сотрудника в банке;

     - право участвовать в дисконтных  программах различных платежных  систем;

     - получение дополнительных льгот и скидок, предоставляемых банком и торгово-сервисными компаниями, в том числе при получении ссуды;

     - расширение "социального пакета" для сотрудников за счет возможности  пользования ежемесячным кредитным  лимитом (индивидуальным овердрафтом  для физических лиц) под поручительство компании, - так называемый "кредит до получки" по зарплатной карте, подробнее о котором будет рассказано в разделе "Овердрафтное кредитование").

     Для банков реализация зарплатных карточных  проектов с использованием пластиковых карточек является одним из приоритетных направлений "карточного" бизнеса, позволяющего им добиться ощутимого роста эмиссии карточек и, соответственно, увеличения остатков средств на карт-счетах держателей карточек. Иначе говоря, это важный инструмент формирования ресурсной базы.

     От  зарплатных карточек банки получают следующие плюсы:

     - возможность аккумулирования значительных  денежных средств на карт-счетах  и дальнейшее их размещение  в доходные активы;

     - появление значительного количества  клиентов;

     - более тесная взаимосвязь клиента  и банка;

     - возможность комплексного обслуживания  клиентов банка - как физических, так и юридических лиц;

     - возможность внедрения и развития  различных новых технологий и  услуг с использованием карточек  в массовых объемах.

     Справедливости  ради надо сказать о некоторых  неприятных моментах, которые ощущают  на себе исключительно сотрудники компании - держатели зарплатных пластиковых  карт.

     Главный из них - зарплатные карточки используются держателями в основном "пассивно": для снятия получки.

     За  границей карточка - это инструмент покупки товаров и услуг, ее предъявляют  в магазине, гостинице или ресторане. У нас в стране исторически  преобладает наличный денежный оборот: главным платежным средством  были, есть и еще долго будут  оставаться наличные рубли. Соответственно, наш менталитет основан на пользовании наличными деньгами. Поэтому для большинства сотрудников фирм факт получения зарплаты становится очевидным только лишь после того, как деньги окажутся у них в кошельке. Не случайно, сотрудники фирм в день зарплаты, получив ее на карточку, тут же снимают все деньги, а карточку убирают в письменный стол до следующей зарплаты. Именно этим и объясняется, что 92% всех проведенных с помощью карточек транзакций - это операции по снятию наличных в банкоматах (данные Банка Казахстана).