Развитие банковских операций на основе современных электронных технологий

      Интернет  не выносит дорогих решений - он рассчитан  на массовость и дешевизну сервиса. А вот стоимость самой системы  Интернет-банкинга может быть весьма высокой.

      Есть  еще один важный финансовый аспект Интернет-банкинга - от участника системы  электронных расчетов, как правило, требуется резервировать (читай  «замораживать») некоторую денежную сумму. Так, в случае межбанковских расчетов, зарезервированные средства - это остатки на корреспондентских счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для клиентов банка - это лимиты остатков на счетах и т. д. Другими словами, ради удобства онлайновых расчетов часть средств приходится исключать из активного обращения.

      К финансовым относится и проблема рентабельности и стоимости микроплатежей. Известно, что через Интернет удобно делать небольшие покупки. Сумма  микроплатежей по сложившейся ныне традиции не превышают 1 долл. Умение осуществлять подобные транзакции при невысокой процентной (а не высокой фиксированной) ставке представляется важным достоинством системы с позиции клиентов, но для ее владельцев это означает головную боль с точки зрения рентабельности.  

       Глава 3. Перспективы дистанционного банковского обслуживанию физических лиц

3.1 Перспективы развития  ДБО

   Дистанционное банковское обслуживание позволяет  кредитным организациям, используя  различные каналы взаимодействия с  клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые  в любом отделении банка, но и  новые продукты, которые дают возможность  на  совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности  клиентов. Здесь можно выделить и  удаленное управление счетами через  Интернет-банк, системы mobile bank, телефонный центр и возможность через телефонный центр (далее ТЦ) банка подачи заявки на изготовление дополнительных банковских карт или подключению новых услуг и сервисов,

   Важно отметить, что дистанционным обслуживанием  банка правомерно называть предоставление банковских продуктов/услуг по запросу  клиента без непосредственного  взаимодействия клиента с сотрудником  банка.

   Для характеристики дистанционного банковского  обслуживания (ДБО) можно выделить рад  основополагающих факторов, но, на наш  взгляд, наиболее важным является оперативность  реагирования банка на запросы клиента.

   Идентификация преимуществ дистанционного обслуживания

   При всех различиях ДБО, основанное на системах Клиент-банк и Интернет-банк, имеет  идентичные преимущества перед традиционными  банковскими методами обслуживания клиентов, а именно:

1. Доступ к своим счетам и возможность проведения транзакций осуществимы из любого места, где есть наличие компьютера и доступ к глобальной сети Интернет.
2. Сервис доступен 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.
3. Транзакции исполняются и подтверждаются мгновенно — время обработки данных сопоставимо со временем обработки данных в банкомате.
4. Диапазон осуществляемых операций достаточно широк: от контроля движения средств по счетам до подачи заявки на предоставление ипотечного кредита.

   Почему  же обслуживание через системы Интернет-банк и Клиент-банк более перспективны по сравнению с другими способами  предоставления ДБО в режиме on-line? Причин несколько, и их имеет смысл проанализировать более детально:

   Причина №1.

   Рост  количества пользователей глобальной сети Интернет.

   К 2009 году количество пользователей Интернет в мире превысило отметки в 1 миллиард человек.

   Количество  пользователей Интернета в России в 2008 году составило 47 миллионов человек — заявил министр связи и массовых коммуникаций Игорь Щеголев. По его прогнозам, в 2009 году число пользователей глобальной сети увеличится на 34%. Как сообщила РБК dialy пресс-служба Минкомсвязи со ссылкой на слова министра, динамика роста числа пользователей Интернета в 2008 году по сравнению с 2007 годом составила 34,3%. Как отметила пресс-служба, около 20% аудитории, имеющей подключение дома, пользуются широкополосным доступом.

   Причина №2.

   Рост  количества потребителей банковских продуктов  и услуг, реализуемых через глобальную сеть Интернет.

   Такой бурный рост активных пользователей  Интернет позволяет банкам быстрыми темпами увеличивать количество потребителей банковских продуктов и услуг, распространяемых с помощью глобальной сети.

   Причина №3.

   Значительное  снижение издержек при банковском обслуживании клиентов через сеть Интернет. Для реализации ДБО через Интернет, банк как минимум должен обеспечить свое присутствие в глобальной сети Интернет, т.е. открыть свой "виртуальный офис", через который клиент сможет скачать дистрибутив клиентской части системы Клиент-банк либо зайти в Интернет-банк, если система реализована без необходимости установки у клиента какого-либо дополнительного программного обеспечения. Кроме того, банку потребуется установить сервер, который будет обслуживать клиентов, создать шлюзы для передачи информации от клиентской части в автоматизированная банковская система и информационная банковская система  и т.д. а это связано с дополнительными расходами. Но все совокупные затраты банка на реализацию ДБО через глобальную сеть Интернет значительно меньше, чем открытие нескольких отделений банка, при этом количество обслуживающихся через Интернет клиентов может в разы превосходить количество клиентов реальных отделений банка. Также банк может сократить затраты на капитальное строительство и сократить штат обслуживающего персонала, освободить часть филиальной сети от переизбытка низкодоходных операций с физическими лицами,

   Причина №4. Необходимость банковского обслуживания физических лиц через Интернет в связи с развитием электронной коммерции.

   Развитие  электронной коммерции инициировало разработку механизмов оплаты при осуществлении  покупок через Интернет. Сначала  для оплаты товаров и услуг  через Интернет использовались кредитные  и дебетовые карточки (реквизиты  карточки пересылаются вместе с заказом  продавцу). С середины 90-х гг. для  осуществления платежей в Интернет стали использоваться системы Интернет-банк. Но изменения коснулись не только форм предоставления банковских услуг, развитие электронной коммерции в сети Интернет повлияло даже на эволюцию денежных средств — появились электронные денежные суррогаты, аналоги чеков и банкнот, так называемые «электронные деньги» (web-money).

   Электронные деньги обычно определяются как денежная стоимость, хранящаяся с помощью  технического устройства, которое может  широко применяться для осуществления  платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов и не требует  обязательного использования банковских счетов для проведения операций (трансакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Наиболее развернутое определение электронных  денег принадлежит Европейскому центральному банку, который определяет электронные деньги как «денежную  стоимость, представляют собой требование к эмитенту, которая:

   • хранится на электронном устройстве;

   • эмитируется после получения  средств в размере не менее  чем эмитируемая денежная стоимость;

   • принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и  другими фирмами».

   Эволюция  денежных средств была обусловлена  спецификой Интернет-торговли. Например, при осуществлении розничной  торговли через Интернет (интернет-коммерция  началась именно с розничной торговли) количество покупателей в целом  не ограничено, их число непредсказуемо. Поэтому платежная система в  Интернет должна быть способна обработать большое число трансакций, причем большая часть этих трансакций — "микроплатежи" {в размере до 25 usd). Существующие на тот момент электронные платежные системы (с использованием пластиковых карт и банковских переводов) совершенно не годились для микро-платежей - сумма комиссии за трансакцию в них может превосходить размер платежа.

   Все перечисленные выше факты позволяют  утверждать, что канал дистрибуции  банковских продуктов и услуг  через Интернет является наиболее перспективным  по сравнению с другими каналами дистрибуции, действующими в режиме on-line.

   Что же касается перспективности использования  в рамках ДБО сети Интернет в качестве on-line канала дистрибуции банковских продуктов и услуг в Российской Федерации, то большая территория, не полностью охваченная банковским сектором, и довольно высокий образовательный уровень населения открывают хорошие перспективы для развития данного направления.

   Будущее Интернет-банкинга в России тесно  связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным  клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный  сервис и персональное внимание. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банк более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и, что очень важно, недорогой сервис.

   Перечень  доступных банковских услуг и  продуктов, предлагаемых в рамках ДБО  в режиме on-line через системы Интернет-банк и Клиент-банк, довольно разнообразен. Фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, оплачивать электронные счета. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, инициировать выпуск дополнительной банковской карты или открыть срочный депозит. 

       3.2 Проблемные стороны  дистанционного банка  и Интернет-банкинга

     В последнее время наблюдается  отток клиентов из данных банков. Оказалось, что главное их преимущество - виртуальность - является одновременно  и главным недостатком. 

   Основной  причиной, заставляющей их расставаться с таким банком, клиенты называют невозможность человеческого общения. По общему признанию западных экспертов, "ахиллесовой пятой" виртуальных  банков является то, что они в  силу своей "виртуальности" не могут  полностью удовлетворить потребности  клиента в общении с банковскими  работниками и естественное "право" клиента на индивидуальный подход. Как правило, автоматические ответы виртуального банка на сообщения  по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго. То есть, несмотря на те удобства, которые может предоставить клиентам онлайн-банкинг, общество пока не готово отказаться от живого общения при решении своих финансовых вопросов.  
          Специалисты считают, что виртуальные банки ни в коем случае не заменят полностью традиционные банковские филиалы в ближайшие десять лет, хотя технический прогресс и заставит предпринять определенные шаги по совершенствованию системы филиалов. Палитра банковских услуг состоит из стандартных продуктов, а также решений, для пользования которыми необходимы дополнительные разъяснения. В таких случаях персональный компьютер пока не рассматривается как средство предложения услуг. Однако все может измениться, когда компьютер начнут использовать в сочетании с видеотелефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карточку. 
           В России существуют  серьёзные проблемы для развития ДБО. Можно выделить две основные причины, сдерживающие развитие и использование электронных денег:

    1) невысокая степень доверия к  электронным деньгам со стороны  потребителей и торговых предприятий; 

    2) несовершенство самих систем  электронных денег. 

    Недоверие к электронным  деньгам со стороны  потребителей обуславливается  действием следующих  факторов:

   Во-первых, в отличие от традиционных наличных электронные деньги не являются законным платежным средством. Отсутствие статуса  законного платежного средства значительно  сужает сферу применения электронных  денег, их использование возможно, как  правило, лишь в рамках некой локальной  системы с ограниченным кругом финансовых институтов и торговых предприятий.

   Во-вторых, отсутствие четко проработанного законодательства относительно выпуска, обращения и  погашения электронных денег. Пока лишь Европарламент принял две директивы, призванные урегулировать основные вопросы в сфере функционирования электронных денег. Однако к настоящему времени большинство стран-членов ЕС так и не привели свое внутреннее законодательство в соответствие с  принятыми директивами. Зачастую электронные  деньги приравниваются к денежным суррогатам, эмиссия которых прямо запрещается  законодательством большинства  стран. Иными словами, очень высок  законодательный риск использования  электронных денег.

   В-третьих, отсутствие гарантий погашения электронных  денег. Хотя традиционные наличные давно  потеряли прямую связь с драгоценными металлами (золотом и серебром), являясь  по сути фидуциарными, тем не менее, они являются обязательствами государства, по которым отвечает, как правило, национальный центральный банк. Электронные  деньги в настоящий момент являются обязательствами частных финансовых институтов, риск банкротства которых  гораздо выше, чем государства. В  качестве возможного способа решения  данной проблемы можно привести пример с компанией E-Gold. В своей практической деятельности эта фирма руководствуется  либеральной экономической доктриной, согласно которой валюта должна быть полностью обеспечена товарами в физической форме. Поэтому E-Gold создает некую разновидность золотого стандарта для Интернета. В рамках данного проекта потребители открывают свои  онлайновые счета путем покупки золота или других драгоценных металлов по их рыночному курсу. Затем они могут переводить единицы таких металлов, измеренные в весе, на Web-сайт компании E-Gold путем ввода номера счета получателя и пароля. Существенным недостатком такой системы является высокий уровень рыночного риска, которому подвергается данная система. Курс покупки/продажи драгоценных металлов постоянно изменяется, что может привести к финансовым потерям пользователей системы.