Развитие банковских операций на основе современных электронных технологий

  Переводы  вкладов и наличных денег.

  (На  примере  Сбербанка  России)

  Все структурные подразделения банка  выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в рублях и  иностранной валюте (всего вклада или части по тем видам, по которым  возможность выплаты части вклада предусмотрена условиями договора), а также наличных денег в другие структурные подразделения банка для зачисления на счета по вкладам.

  За  выполнение переводов вкладов и  наличных денег может взиматься плата в соответствии с тарифами банка.

  Структурные подразделения банка совершают  переводы только на имя определенного физического лица.

  Перевод вклада в иностранной валюте осуществляется только на имя вкладчика либо наследника.

  Основанием  для перевода является письменное заявление  установленного образца, которое составляется и подписывается вкладчиком, его представителем, наследником либо лицом, вносящим наличные деньги для перевода их в другое структурное подразделение банка для зачисления во вклад.

  Для перевода из одного структурного подразделения  банка нескольких своих вкладов  вкладчик может составить одно общее  заявление о переводе с указанием  в нем номеров счетов и суммы  по каждому вкладу.

Заявление о переводе вклада несовершеннолетнего вкладчика  подписывается лицом, которое распоряжается этим вкладом. При переводе вклада, внесенного самим несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет, заявление подписывает вкладчик. Такой вклад может быть переведен только на его имя.

  Вкладчику предоставляется право дать структурному подразделению банка, где хранится вклад, длительное поручение о переводе сумм из этого вклада. Такие переводы со вкладов в рублях могут выполняться как на имя самого вкладчика, так и на имя других лиц, указанных вкладчиком в поручении; переводы сумм из вкладов в иностранной валюте осуществляются только на имя самого вкладчика.

  Заявление установленного образца о переводе вклада в течение длительного времени может быть подано как в то структурно подразделение банка, в котором ведется счет по вкладу, так и в то структурное подразделение, в которое вклад должен быть переведен. В последнем случае контролер, принявший заявление, на обоих экземплярах заявления проставляет данные паспорта вкладчика, ставит подпись и проставляет оттиск печати. Лицо, оформившее заявление о переводе, может дать письменное поручение об его отмене. Поручение дается структурному подразделению банка, ведущему лицевой счет вкладчика или принявшему наличные деньги для перевода, структурному подразделению банка, куда направляется переводимая сумма, либо в филиал Сбербанка России, которому подчинено одно из этих структурных подразделений. В поручении указывается, на какой счет по вкладу должна быть зачислена возвращаемая сумма. Одновременно перевододатель должен представить квитанцию установленного образца или сберкнижку, если она не приобщалась к документам по переводу.

  При отмене перевода плата, полученная за перевод, не возвращается; за операцию по возврату переведенных сумм взимается плата.

  Если  сумма перевода уже поступила  в филиал Сбербанка России, но еще не зачислена на счет по вкладу, платежное поручение (кредитовое авизо) на сумму перевода к исполнению не принимается. Сумма поступившего перевода возвращается в то структурное подразделение банка, где хранился вклад.

  Если  переведенная сумма уже зачислена  на счет по вкладу, возврат ее производится на основании заявления вкладчика, на имя которого открыт этот счет. 

  Оказание  держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО — это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

  Услуги  ДБО обычно классифицируют в зависимости  от используемого технического канала, по которому передается информация о трансакциях.

  Наиболее популярными сегодня можно считать системы класса «банк -клиент», которые предназначены главным образом для расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и банком.

  Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО — телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка.

Система «банк — клиент»

Система «Клиент-Банк» представляет собой автоматичною компьютерную систему, позволяющую осуществить удаленное  обслуживание клиентов по любым видам платежных  операций и получить клиентам различную информацию из банка, т.е. реализовать комплексный электронный документооборот  между банком и его клиентами.

Основная  особенность системы состоит  в том, что программные компоненты и базы данных клиента расположены в пределах одной локальной сети. Сеанс обмена данными с центральной базой банка организован в согласованном формате с определенной периодичностью с помощью телефонных, телеграфных, телексных каналов связи.

  Самостоятельная форма оказания банковских услуг  — предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места — из дома (так называемый «home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

  Заключив  с банком соответствующий специальный  договор или отразив соответствующие  положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг, самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

  Подобные  технические системы (обычно их именуют  системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

  Система «Клиент-Банк» в основном ориентирована  на обслуживание юридических лиц, в том числе и корпоративных VIP-клиентов, поэтому дальнейшее ее развитие, прежде всего, будет направлено на расширение функциональных возможностей системы развитие самой транспортной системы, совмещение с различными бухгалтерскими программами.

  Система «банк — клиент»  в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:

• знакомиться с банковскими правилами;
• получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);
• получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;
• передавать в банк платежные поручения;
• получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;
• зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);
• перечислять деньги с одного счета на другой счет;
• заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;
• покупать и продавать ценные бумаги и др.

  Для клиентов российских банков важнейшим  фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы «банк — клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

  Данная  система обладает как достоинствами, так и недостатками. И их можно  классифицировать по-разному для  клиента банка, так и для самого банка. Это можно проследить в  таблицах 1 и 2 (приложения, стр.46).

Система «телебанк»

Система «Телебанк» представляет собой автоматизированную платежно-информационную  систему, обслуживающую клиентов по телефону, факсу. В данной системе операции совершаются с помощью тонового набора. При необходимости клиент может переключиться на оператора в банке и провести операцию с его участием. Используя данную систему, клиент по устным или кодированным поручениям может выполнять следующие действия:

• производить активные операции по своим счетам;
• получать платежные документы и выписки по факсу;
• переводить средства с одного счета на другой;
• получать информацию об остатке денег на счете в речевом или факсимильном виде;
• конвертировать валюту;
• оплачивать коммунальные услуги, мобильный телефон и прочие счета.

Система «Телебанк» клиенту возможность использования удобных подсиди «Голосовая почта» и «Факсимильная почта» для передачи и получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в данной структуре.

  Дистанционное обслуживание клиентов может вестись  также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко — телебанк).

  Телебанк  дает клиенту следующие  возможности:

• получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;
• получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;
• получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;
• распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;
• отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);
• проводить плановые (обязательные) платежи;
• заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;
• передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;
• дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

  Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня  предоставлять своим клиентам самые  перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции  в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с  этим. Главная причина — в необходимости  очень серьезных затрат банка, обусловленных  повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным  системам. Их внедрение обязательно  повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование  программно-аппаратного комплекса  банка. Тем не менее постепенный  прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в России очевиден.

   Другой  вид электронных технологий а  банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи — Интернета — с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

   На  сегодняшний день интернет-банкинг  является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования  Интернета в области банковского  дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые  доступны теперь даже самым неопытным  пользователям.

   Интернет-банкинг  представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг  клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг — это аналог системы «банк — клиент», работающий через Интернет.

   Существуют  системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и, по сути, представляет собой только дополнение к классическим системам «банк — клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет — это открытая сеть.

  Во  втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой  специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.