Развитие банковских операций на основе современных электронных технологий

  Сами  по себе практически все карты  имеют один и тот же размер - 2,125" х 3,375" (примерно 54 х 86 мм) и толщину  примерно 0,039" (около 1 мм), но классифицируются по разным критериям на целый ряд видов, представленных ниже.

1. По материалу,  из которого они  изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

   В настоящее время практически  повсеместное распространение имеют карты пластиковые.

2. По способу   нанесения на карты  необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):

• карты с графическим изображением;
• карты эмбоссированные;
• карты со штрих-кодированием;
• карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);
• карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);
• карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

   Изобретение в конце 1960-х гг. автоматических аппаратов  выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты. Поэтому магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты.

3. По целевому назначению:

• идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;
• дисконтные;
• для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).

4. По эмитентам:

• банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;
• частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;
• карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

• обычные (стандартные);
• «серебряные» (бизнес-карты) — предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;
• «золотые» — выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.

6. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• бессрочные.

7. По возможности пополнения соответствующего счета:

• с произвольно пополняемым платежным лимитом;
• с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.

  В России сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам).  
 

       Также Банковские карты  делятся на:

   1) дебетовые — карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

   Данные  карты позволяют клиенту банка  получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке — эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процес-синговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека — слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту «не видна»;

   2) кредитные кредитовые — карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;

   3) внутрибанковские специальные — служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

   К достоинствам банковских карт для клиентов относится:

   • компактность — карта имеет небольшие  размеры и легко помешается в  бумажник;

   • безопасность — утрата карты не влечет за собой утраты

   денежных  средств на счете, счет карты блокируется, а карта впоследствии восстанавливается;

   • доступ к своему счету 24 часа в сутки  — это позволяют обеспечить банкоматы;

   • возможность пользования счетом несколькими лицам, на основании дополнительных карт, выданных к одному счету по заявлению основного держателя карты;

   • возможность рассчитываться по всему  миру в магазинах, ресторанах, гостиницах, на заправках автомобилей и т.д.;

   • приобретение товаров в кредит при  отсутствии средств на счете по отдельным картам;

   • возможность перевозить через границу  без ограничений по сумме и без декларирования;

   • использование карты за рубежом  без обмена валюты.

   • возможность получения скидок на определенные услуги в соответствии с условиями банков-эмитентов.

   К достоинствам банковских карт для банков относится следующее:

   • престиж;

   • расширение круга клиентов;

   • привлечение дополнительных средств  за счет средств клиентов — держателей карт;

   • получение доходов в виде комиссионных при обслуживании

   карт, а также в виде процентов по кредитам в пределах установленных лимитов и неустоек при их превышении.

   Крупнейшими международными платежными системами являются:

   • Visa International;

   • MasterCard International;

   • American Express international.

   Участниками платежной системы  на основе банковских карт являются:

   • кредитная организация-эмитент банковских карт;

   •держатели  банковских карт;

   • организации, обслуживающие карты;

   • процессинговый центр;

   • банк-зквайер;

   • расчетный банк.

   Банк-эмитент осуществляет выпуск (эмиссию) банковских карт, открытие карточных счетов, предоставление банковских карт в распоряжение клиентов (при этом карты остаются собственностью банка, а клиенты получают право пользования ими) и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операции с использованием ими банковских карт.

      Банк-эмитент выполняет следующие функции:

   • выпуск карт, их кодирование и запись персональных данных владельца карты, выдача карты клиенту, возобновление действия карты;

   •анализ кредитоспособности (оценка финансового положения) заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита;

   • авторизация при приеме карты  к оплате или выдаче наличных денег;

   • формирование и отсылка клиентам отчетов по счетам некоторых видов карт;

   • взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита;

   • работа с клиентами;

   • обеспечение безопасности;

   • маркетинг.

   Авторизация — это разрешение эмитента на совершение операции с помощью данной банковской карты. Для осуществления авторизации торговая организация делает запрос в платежную систему о подтверждении полномочий предъявителя карты и о его финансовых возможностях. В случае положительного результата система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на специальный чек.

   Технология  авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания. Авторизация может проводиться как вручную, когда продавец или кассир передает по телефону запрос оператору (голосовая авторизация), так и автоматически по каналам связи. В последнем случае карта помещается в POS-терминал (point of sale — торговый терминал), данные считываются с карт, с клавиатуры кассир вводит сумму платежа, а держатель карты — свой секретный персональный идентификационный номер (PIN-код). После этого терминал проводит авторизацию: либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (режим on-line), либо дополнительно обменивается данными с самой картой (режим off-line).

   Отчет по карте — периодическое (как правило, 1 раз в месяц) предоставление клиенту выписки из его счета, где указывался все операции за отчетный период, комиссионные, которые клиент должен заплатить банку за проведенную операцию, обязательная минимальная сумма погашения долга и его новый остаток. Выписка должна быть выслана клиенту не позднее 14 дней до наступления даты платежа.

   Банк-жвайер обслуживает держателей карт. На этапе  вступления в платежную систему такой банк заключает с процессинговой компанией договор об обслуживании держателей  карт в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк организует в своих подразделениях рабочие места для обслуживания держателей карт, заключает по согласованию с процессинговой компанией договоры с организациями торговли или услуг, обеспечивает оснащение последних необходимыми техническими устройствами и расходными материалами.

   Процессинговый  центр — это компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Центр располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с банковскими картами.

   Расчетный банк – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков-эмитентов карт.

   В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают организации торговли и сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайером, принимают к оплате  за свои товары банковские карты. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.

    Введение использования банками кредитных карт произвело настоящий переворот во всех банковский операциях, но назвать банковские карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.

  К электронным банковским услугам  помимо карточных услуг относится также обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием различных комплексов электронной техники и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы.