Развитие банковских операций на основе современных электронных технологий

МОСКОВСКИЙ  БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ 
 
 
 

«Согласовано»

Зав. кафедрой «Банковское дело»

д.э.н., проф. Зверев О.А. 
 

Курсовая  работа

По дисциплине «Банковские операции»

на тему: 

Развитие  банковских операций на основе  современных  электронных технологий. Интернет–банкинг 
 

Научный руководитель

к.э.н., доц. Лужнова Л. А. 
 
 

Выполнила студентка

Группы 2 БД-3

Хомятова  Е. И. 
 
 
 
 
 

Москва-2009 г.

Содержание

Введение……………………………………………………………...........3 стр.

Глава 1. История развития  и сущность электронных банковских услуг:

1.1. История  появления электронных банковских  услуг в России и за рубежом………………………………………………………………………5 стр.

1.2. Теоретические основы дистанционного банковского обслуживания (ДБО)………………………………………………………………………….9 стр.

Глава 2. Статистический анализ осуществления ДБО в России (на примере предоставления услуг Интернет-банкинга):

2.1 Исследование  рынка Интернет-банкинга в России………………..27 стр.

2.2.Проблемы  внедрения электронных систем  расчетов в банках…...29 стр.

Глава 3. Перспективы дистанционного банковского обслуживанию физических лиц…………………………………………………………..33 стр.

Заключение……………………………………………………………….43 стр.

Список  литературы………………………………………………………46 стр.

Приложения………………………………………………………………47 стр. 
 

 

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь  между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки - это атрибут не отдельно взятого  экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Сегодня любой банк во всем мире выполняет  три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении  средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К  сожалению, в России кредитование как  предприятий, так и населения - в  современных условиях занятие очень  ненадежное, и пока не позволяет  ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов  банком.  С помощью организации  систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней  России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы  большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег  по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это  одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Актуальность  темы достаточно очевидна, так как  все чаще и чаще в нашей жизни  мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное  совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет  в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном  уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических  возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования  денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные  банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов.

Предметом исследования данной работы являются розничные электронные банковские услуги, как высокотехнологичные  банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.

Цель  данной работы - на основе материалов учебников  банковского дела, современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в розничных  банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы российских банков, современного законодательства и технологической  оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы  развития этих систем.

В соответствии с поставленной целью курсовой работы рассматриваются следующие задачи:

Банковские  электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги можно разделить  на следующие основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:

• услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;
• услуги по переводам вкладов и наличных денег;
• услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;
• услуги через Интернет.

 
 

       Глава I.

       История развития  и сущность электронных  банковских услуг

  1.1. История появления  электронных банковских  услуг в России  и за рубежом

   Переход на новые формы экономических  отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение  новых программных форм расчетов.

  Одними  из первых банки разработали банковские карты, которые значительно расширили  спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным  банковским технологиям. Сама идея кредитной  карточки была выдвинута в книге  Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880г. Первой известной нам кредитной  картой стала выпушенная в 1914г. карта  фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958г. была выпушена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки — Bank of America и Chase Manhattan Bank — приступили к операциям с кредитными карточками. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.

  Первым  советским эмитентом международных  карт был Внешэкономбанк, выпустивший  в 1989г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card

  С 1993г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы.

  В 1999—2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал» (сейчас это банк «Славянский»),

  За  несколько лет с появления  первой международной карты, эмитированной  российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных карточных  платежных системах. Ассоциация Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988г., сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них.

  В настоящее время на российском «пластиковом»  рынке действуют одновременно две  группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Причем российские платежные системы, такие  как «СТБ Карт», «Юнион Кард», «Волга»  или «Золотая Корона», из-за дешевизны  их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных  компаний.

  После успешного принятия финансовых карт на рынке банковских услуг, многие банки  продолжили внедрение электронных  технологий в свои операции и стали  разрабатывать различные виды Дистанционного банковского обслуживания. Впервые такое обслуживание появилось примерно двадцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии - программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий. Дистанционное банковское обслуживание по телефону получило особенно благодатную почву для своего распространения в США. До середины 90-х гг. американские банки не имели возможности открывать филиалы в других штатах, поэтому эта система предоставляла единственную возможность выйти на клиентуру в национальном масштабе. Одним из пионеров в этом деле был North Carolina National Bank, который в 1990 г. предложил своим клиентам более 30 услуг и операций через телефонную систему, для чего был создан довольно большой саll-центр, который позднее был усовершенствован с сокращением численности операторов. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP- и SMS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

    Первым чистым интернет-банком  был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group в США. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.

   В Европе первым «виртуальным» банком стал Advance bank -дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996г. Другие примеры подобных банков — BankDirect (основан в 1999г.), Compubank (1998г.), Netbank (1996г.).

   Но  чаще всего Интернет-банкинг встречается  в качестве дополнительной услуги, которую предлагают реально существующие банки. Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998г. предложил своим клиентам данный вид услуг. 2000г. стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100.

       1.2. Теоретические основы  ДБО

      Банковская пластиковая карта – это платежная карта, выпущенная банком, которая является персонализированным инструментом безналичных расчетов и предназначена для совершения физическими лицами, в том числе представителями юридических лиц (держателями) операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента.

     Банковская пластиковая карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей.

  Особенностью  продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются  клиентам сразу, а средства в из возмещение поступают на счета обслуживающих  предприятий чаще всего через  некоторое время (как правило, 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование.