Развитие банковских операций на основе современных электронных технологий

  Интернет-системы  первого типа предпочтительнее для  клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

  Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту  может использоваться сотовый телефон с технологией WAP (wireless application protocoll — протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

  Полный  список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

• управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;
• открытие самых различных банковских счетов;
• конвертационные операции;
• проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;
• пополнение счетов, снятие денег со счетов;
• переводы денег, в том числе в иностранных валютах;
• операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;
• кредитные операции (овердрафтный кредит);
• получение информации о состоянии счетов;
• получение консультационных и информационных услуг.

   При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных  наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так:

   Клиент  регистрируется на сайте банка, в  качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обратно в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки либо наличность, полученная из банкоматов. Состояние счета контролируется с помощью Интернета или с помощью ATM, которые для аутентификации используют специальные пластиковые карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование. Если ему понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота, как почтового, так и электронного.

   В России рынок услуг интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития: всего полторы сотни из тысячи трехсот отечественных кредитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем будущем услуги интернет-банкинга. Это связано, прежде всего, с малым количеством пользователей Интернета в стране. 

Глава II.

Статистический  анализ осуществления  ДБО в России (на примере предоставления услуг Интернет-банкинга)

2.1 Исследование рынка Интернет-банкинга в России

   За последние годы резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы ДБО установили более половины всех российских банков. На данный момент без подобных систем остаются лишь единицы.

   Опрос компаний-поставщиков решений для  интернет-банкинга, проведенный CNews Analytics, показал, что на сегодняшний день более половины всех российских банков имеют системы ДБО (дистанционное  банковское обслуживание). Правда, это  говорит скорее о потенциальной  емкости рынка, поскольку многие банки, приобретя лицензии, реально  так и не начали использовать системы  в работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, все опрошенные CNews Analytics компании отмечаются высокий спрос на решения  этого класса. Некоторые из них  ежемесячно запускают в промышленную эксплуатацию более 10 систем интернет-банкинга.

Оценка  качества услуг интернет-банкинга в  России была реализована CNews Analytics на основе как пользовательского подхода  к исследованию функциональности систем, так и консультаций с банками  и разработчиками решений. (Таблица 3; приложения, стр. 47)

При том, что банки все активнее развивают  свои сервисы в условиях постоянно  ужесточающейся конкуренции, онлайновая поддержка клиентов пока не стала  в этом секторе приоритетом №1. Более 40 из 100 крупнейших по активам  российских банков сегодня вообще не используют системы интернет-банкинга. Впрочем, многие говорят о тестовой эксплуатации подобных решений, либо же о планах внедрения в ближайшей перспективе. Предполагаемый бум на этом рынке привлекает западных разработчиков, которые рассчитывают на «лакомый кусок» клиентов из числа крупнейших игроков, все пристальнее присматривающихся сегодня к иностранным продуктам.

За основу для рейтинга самых качественных интернет-банков были взяты 100 крупнейших российских банков 2006 года по версии РБК. 20 из них представлены в таблице  4 ( приложения, стр. 48-49). Второй год подряд CNews Analytics отказывается от составления рейтинга интернет-банкинга для юридических лиц — в силу того, что функционал этих решений, выросший из систем типа «Банк-клиент», продолжает оставаться похожим. Граница сравнения лежала бы в разнице между продуктами основных разработчиков подобных решений. Удивить корпоративный сектор чем-то принципиально новым в области функциональности интернет-банкинга сегодня, пожалуй, трудно. Да и потребности этой группы заказчиков достаточно стандартны, хорошо изучены и в целом удовлетворены разработчиками.

 Российский интернет-банкинг вырос из более простых систем (типа «Банк-Клиент» для корпоративных банков), позволявших через интернет посмотреть баланс, заблокировать счет или получить сообщение от банка. С «интернет-пассивных» решений интернет-банкинг последние годы постепенно «переходит» на интерактивные системы, позволяющие клиенту проделывать, не отходя от компьютера, те же операции, что и в оффлайновом офисе банка.

В то же время сегодня существует множество  вполне успешных крупных банков, не стремящихся развивать свои системы  интернет-банкинга. В основном, это  финансовые игроки, традиционно настроенные  на работу с юридическими лицами, привыкшие к системе «Банк-Клиент» или ее несложным «производным». В частности, «не замечено» интернет-банкинга у лидеров рейтинга РБК — «Сбербанка», «Внешторгбанка» (в его «корпоративной» части) и «Газпромбанка». При том, что «Сбербанку», при существующих расходах на ИТ, было бы вполне по силам реализовать подобное решение. Однако за этим крупнейшим госбанком продолжает сохраняться репутация одного из самых трудновосприимчивых — с точки зрения внедрения клиентоориентированных технологий.

В настоящее  время более 90% всех российских банков используют системы типа банк-клиент. Учитывая, что системы интернет-банк-клиент предоставляют несравненно большие  функциональные возможности, а также  не требуют установки программного обеспечения на стороне клиента, можно говорить об огромном потенциале рынка подобных систем.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить  документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи — единую плату за любое  число платежных поручений, что  особенно выгодно для корпоративных  клиентов. 

   2.2. Проблемы внедрения электронных систем расчетов в банках

Психологические проблемы: Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки  зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: "Интернет - это опасно, и нам он не нужен". Позиция  вторых противоположна: "Интернет - это чрезвычайно перспективно, и  необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба  радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для  тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может  стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без видимой отдачи.

Есть  единственный верный способ, позволяющий  выработать более профессиональное отношение к Интернету, - нужно  просто продолжать его освоение, сначала  изучая, затем стараясь создать и  что-то свое.

Сложнее обстоит дело с обществом в  целом. Активная аудитория Сети пока невелика: порядка 800 тыс. - 1 млн человек (по данным агентства Monitoring.Ru), и почти  все представляют несколько крупных  городов. Большинство либо пребывает  пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно меняется (тут  и освещение в СМИ, и опыт друзей и знакомых), но все-таки слишком  медленно, на что есть множество  причин, в том числе и экономических. Тем не менее тот факт, что пользуются банковской системой и работают в  Интернете люди наиболее социально  активные, вселяет надежду, что их количества будет достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания  систем Интернет-банкинга. 

      Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх  потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации о массовых взломах и  кражах из компьютерных систем.

      Для электронных финансовых услуг, предлагаемых в сети Интернет, вопрос обеспечения  безопасности является первоочередным. Современные криптографические  технологии (технологии цифрового кодирования  и шифрования) позволяют свести соответствующие  риски практически к нулю. Безопасность системы «Интернет-Банк» гарантируется  как аппаратным обеспечением, так  и на программном уровне. Все пересылаемые данные информационного обмена шифруются: как информация, пересылаемая клиентом в банк, так и пересылаемая банком клиенту. В таблице 5 (приложения, стр. 50) показано, как выглядит работа системы безопасности на практике.

      Кадровые  проблемы: Качество и оперативность  решения любой задачи напрямую зависят  от квалификации специалистов, которые  за нее берутся. Для разработки и  сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области  Интернет-технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти юриста, который  является к тому же знатоком электронных  коммуникаций, да и стоить он будет  недешево. То же самое относится  к профессионалам сетевой безопасности.

      По  мере проникновения Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные  профессии, необходимые для деятельности в сфере Интернет-банкинга.

      Юридические проблемы: К числу проблем, сдерживающих развитие Интернет-банкинга, относится  также отсутствие четко сформулированного  и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной  коммерции вообще. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез  занялся Интернет-бизнесом. Необходимое  им юридическое обоснование собственной  деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в  многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для  тех, кто лишь подумывает о новом  деле, правовой туман является одним  из барьеров на пути в Интернет.

      Финансовые  проблемы: О том, что новые технологии являют собой активных потребителей финансовых ресурсов, знают все, но вот масштабы потребления представляет себе не каждый. По признаниям пионеров Интернет-банкинга - представителей ГУТА Банка и Автобанка, их уже достаточно раскрученные платежные комплексы стали окупаемыми только через 2-3 года при сохранении динамики роста, количества клиентов и увеличения оборота средств.

      Если  рубеж рентабельности платежных  систем пока не пройден, то с продуктами класса "Интернет-Клиент" дело обстоит  иначе - они изначально не задумывались как средства прямого повышения прибыли. Их задача – обеспечить качественное обслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от "Интернет-Клиента" довольно сложно, так как основная ее часть –  косвенная выгода. В любом случае тот, кто внедряет систему Интернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно здесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие сроки - за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов.