Разработка мероприятий повышения конкурентоспособности регионального филиала банка (на примере Брянского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»)

     Одной из наиболее важных обязанностей каждого работника Банка является компетентность в области своей деятельности, поэтому Банк выделяет средства на развитие персонала для повышения конкурентоспособности Банка.

     Развитие  персонала является совместной обязанностью, как работника, так и Банка  и это является стимулом для достижения профессионализма, активности и лояльности к клиентам Банка. Поэтому регулярно, в целях улучшения качества обслуживания клиентов, осуществляется аттестация работников.

     Банк  руководствуется в своей деятельности принципом прозрачности. Под прозрачностью Банк понимает:

• открытость информации о собственниках бизнеса, прозрачность перед  акционерами, основных клиентах (партнеров) банка, дочерних компаниях, о структуре (направлениях) бизнеса банка.
• доступность отчетности банка (по примеру информации, изложенной на сайте ЦБ РФ), полная открытость банка в предоставлении своих финансовых результатов, как по российским, так и по западным стандартам. Выручка, капитал, активы - все основные показатели должны быть доступны широкой аудитории.
• переход на международные стандарты банковской деятельности. Одним их таких стандартов является информационная прозрачность банка для контрагентов и инвесторов, а одним из критериев информационной прозрачности – подготовка промежуточной аудированной отчетности по МСФО, что дает возможность  банку рассчитывать на иностранное финансирование.
• постоянное регламентирование рабочих процессов, осуществляемых в Банке, различными нормативными документами.

     Вся деятельность Банка  должна  быть нацелена на оказание полного спектра высококачественных банковских услуг своим клиентам. Банк должен постоянно усовершенствовать набор продуктов и услуг, предлагаемых клиентам, а также повышать качество обслуживания клиентов.

     Высокое качество обслуживания клиентов рассматривается как краеугольный камень успешного ведения любого бизнеса.

     Создание, постоянное  обновление и постоянное улучшение продуктового ряда банка  — не только отвечает потребностям коммерческого банка по управлению его коммерческой и функциональной устойчивостью, но обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности клиентов. Отсюда реализуется основная концепция любого коммерческого банка: надежный клиент — устойчивый банк.

     Вся деятельность Банка  должна быть ориентирована на клиента.

     2.5. Исследование текущего состояния частных клиентов банка

     РОСБАНК  сегодня один из крупных банков с долей совокупного объёма вкладов физических лиц до 80%.

     Для физических лиц АКБ «» предоставляются  следующие услуги:

1. приём и выдача вкладов в рублях и валюте, другие виды сбережений; лизинговые операции
2. депозиты до востребования, срочные депозиты, сберегательные вклады.
3. предлагается множество кредитных продуктов с учетом потребностей  различных возрастных и социальных групп населения: на неотложные нужды, приобретение дорогостоящих товаров, включая автомобили, на приобретение объектов недвижимости; кредитные эксперты так же внедряются в частный бизнес (непосредственно продавцы частных магазинов)
4. операции с ценными бумагами;
5. обслуживание  депозитарных ячеек;
6. купля – продажа  валюты;
7. операции с пластиковыми карточками.
8. возможность получения денег через банкомат в любой точке города,
9. покупка и продажа акций, облигаций и других ценных бумаг.

 

     Население, обслуживаемое в Брянском филиале  АКБ РОСБАНК разделяется на группы:

     По социальному статусу:

1. студенты;
2. пенсионеры;
3. служащие;
4. рабочие.

     По  уровню доходности:

1. лица с высоким доходом;
2. лица со средним доходом;
3. лица с низким доходом.

По  уровню образования:

1. Высшее образование
2. неоконченное высшее
3. среднетехническое
4. среднее.

По  психокультурным и поведенческим признакам:  особенности характера и темперамента, реакция на рекламу, социальное положение и т.д.

     Рассмотрим  динамику физических лиц, обслуживаемых  в Брянском филиале АКБ РОСБАНК. Динамика изменений за последние  годы свидетельствует об общем увеличении численности физических лиц, обслуживаемых Банком. Так, в начале 2006 года их количество составило 694779 человек. За  квартал количество физических лиц увеличилось на 12116 и достигло 706895 человек. 

     Таблица 2.8

Анализ  динамики физических лиц, обслуживаемых в ОАО «» за 1 января -1 апреля 2006г гг.

 
 

       

Рис 2.5. Динамика частных клиентов  Брянского филиала РОСБАНКа  за  1 января-1 апреля 2006г. 
 

Физическим лицам  предоставляются следующие банковские услуги:

• Кредитование 
• Банковские карты

РОСБАНК является полноправным членом международных  платежных систем VISA International и MasterCard International и эмитирует следующие  виды карт:

• VISA Electron, Cirrus/Maestro - самые распространенные в мире электронные дебетовые карты, доступные для студентов, пенсионеров и всех людей, имеющих небольшие доходы.
• VISA UCS Loyalty - имеют ряд отличий от стандартных карт.
• VISA Classic, MasterCard Mass - карты, наиболее удобные для людей среднего достатка и являющиеся отличной заменой громоздкому кошельку.
• VISA Gold, MasterCard Gold - "золотые" карты.
• VISA Platinum - это карта, которая помимо эксклюзивного статуса предлагает целый ряд преимуществ и дополнительных услуг для держателя карты.VISA Platinum РОСБАНК-Владение - совместный продукт РОСБАНКа и компании "Де Люкс Альянс", являющейся не только удобным платежным инструментом, но и удостоверением, по которому ведущие операторы рынка товаров и услуг класса "Де Люкс" предоставляют значительные скидки.
• MasterCard World Signia - это карта является самой престижной и элитной программой. Услуги клиентам оказываются с учетом их индивидуальных потребностей и включают круглосуточную службу консьержей.

Держатели карт VISA и MasterCard, эмитированных РОСБАНКом  имеют возможность:

• оплачивать товары и услуги и получать наличные денежные средства в любой стране мира и в любой валюте;
• получать наличные денежные средства в рублях РФ и долларах США в сети банкоматов РОСБАНКа и спонсируемых им банков по тарифам РОСБАНКа;
• получать круглосуточную клиентскую поддержку;
• в случае кражи/утери карты — заблокировать ее в любое время суток;
• оформить дополнительные банковские карты на другое лицо для распоряжения средствами по счету;
• держателям банковских карт VISA Classic, VISA Gold, MasterCard Gold, VISA Platinum дополнительно предоставляется полис медицинского страхования для выезжающих за рубеж страховой компании "Согласие" (СК "Согласие") и скидка до 20% при заключении других видов страхования в СК "Согласие".
• Вклады
• Денежные переводы
• Аренда сейфовых ячеек
• Кассовое обслуживание
• Личные банковские счета
• Операции с драгоценными металлами
• Услуги на фондовом рынке
• Интернет-банк
• SMS-банк

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

     2.4. Анализ финансового состояния банка.

     Проведем  анализ финансового состояния ОАО АКБ РОСБАНК по данным финансовой отчетности с целью выявления его инвестиционной привлекательности и состоятельности.

     Анализ  финансового состояния банка  характеризуют нормативы ликвидности и различные коэффициенты. Проанализировав финансовое состояние Банка получили следующие значения показателей:

• В анализируемых периодах Н2 (норматив мгновенной ликвидности) составил 25.9%; 22.4%. это больше 20%, что является положительным результатом. Иначе говоря, на каждые 10 рублей средств до востребования банк имеет, например, в первом квартале 2,6 рублей высоколиквидных активов. Следовательно банк сможет рассчитаться по своим обязательствам за 4 дня в первом квартале. Это говорит о высоком уровне ликвидности банка.
• Н3 (норматив текущей ликвидности) также выше минимально допустимого значения (70%). Он составил 96.6%, 104.18%. Это говорит об оптимальности соотношения между активами и пассивами, что укрепляет ликвидность банка.
• Н4 (норматив долгосрочной ликвидности) характеризует общую сбалансированность активных и пассивных операций. В анализируемых периодах значение Н4 меньше максимально допустимого (120%). Он составил 28%, 41.22%. Сумма долгосрочных кредитов (с оставшимся сроком погашения свыше года) не превышает сумму собственных средств-брутто и долгосрочных кредитов, что является положительным результатом.
• Н5 (норматив общей ликвидности) показывает какую долю занимают ликвидные активы в общем объеме активов. А это означает, что высоколиквидные активы в общем объеме активов составили 46.84%, 43.23%. Полученные результаты превышают минимально допустимое значение норматива (20%), оптимальное значение – 40%. К концу второго периода банк практически достиг оптимизации по данному нормативу, что также является положительным результатом.

     В общем по всем нормативам ликвидности прослеживается положительная оценка.

• Темпы роста К1 (коэффициента достаточности собственного капитала )   К1= капитал/всего пассивов

за анализируемые  периоды возросли. Они составили 107% и 118%, т.е. степень покрытия собственного капитала во первом периоде увеличилась на 7%, в третьем на 18%. Наблюдается тенденция к росту, это увеличивает потенциальные возможности банка, снижает банковские риски.

• Темпы роста К2 (доля уставного фонда в капитале  банка)

К2 =уставной фонд/капитал

 составили  188% и 87% соответственно. Наблюдается скачкообразное изменение показателя в сторону уменьшения во втором квартале, это свидетельствует об уменьшении удельного реального обеспечения активов в составе собственных средств, что неблагоприятно сказывается на работе банка, возникает процентный риск и риск ликвидности. Для нормализации возникшего положения необходимо наращивать капитал чтобы обеспечить покрытие наиболее рискованных видов активов. Сумма средств, инвестируемых в развитие банка, по крайней мере должна равняться взносам учредителей

• К3 (уровень доходных активов)

К3= доходные активы / всего активов

показывает  какую долю в активах занимают доходные активы коммерческого банка. В анализируемых периодах он составил 1.374; 0.249. Это больше чем ноль, поэтому можно сказать, что банк финансово устойчив. Во втором периоде наблюдается тенденция к снижению. Это говорит о том, что понижается уровень достаточности собственных средств для поддержки сбалансированности баланса за счет свободного остатка собственных средств-нетто, что отрицательно для банка, потому что при снижении обеспеченности собственными средствами увеличивается иммобилизация, при этом возрастает риск ликвидности, неплатежеспособности. Банку необходимо выявить и устранить причину недостатка в собственных средствах.

• Однако коэффициент размещения  платных средств К4

К4= платные привлеченные средства/ доходные активы

 выше  нуля. Он составил 0.312; 0.066. Это говорит  о мобильности собственных оборотных средств. Но все таки к второму периоду также наблюдается тенденция к снижению, что является отрицательным в работе банка. Если и далее показатель будет понижаться, то в случае возникновения кредитного и процентного рисков банк может оказаться немобильным.