Автор работы: Пользователь скрыл имя, 10 Января 2011 в 23:57, дипломная работа
Основными целями дипломной работы являются:
- рассмотрение основных аспектов потребительского кредитования и его зарубежный опыт применения;
•раскрытие необходимости потребительского кредита в Республике Беларусь;
•проанализировать отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования;
- дать оценку совершенствования и перспективы развития операций по кредитованию физических лиц.
Для реализации данных целей необходимо решить следующие задачи:
- изучить понятие, сущность, принципы и роль потребительского кредитования;
- дать классификацию потребительского кредита;
- рассмотреть зарубежный опыт потребительского кредитования;
- раскрыть процедуру оформления операций по потребительскому кредитованию;
- проанализировать розничный кредитный портфель филиала №215 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Орша;
- оценить уровень развития потребительского кредитования в Республике Беларусь;
- выявить проблемы и внести предложения по совершенствованию потребительского кредитования в филиале №215 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Орша.
Введение…………………………………………………………………………….
1. Теоретические основы организации потребительского кредитования……..
1.1 Сущность потребительского кредита ………………………………………..
1.2 Классификация потребительского кредита ………………………………….
1.3 Основы организации потребительского кредитования ……………………..
1.4 Зарубежный опыт организации потребительского кредитования …………
2. Практика потребительского кредитования в Республике Беларусь: на примере ОАО «АСБ Беларусбанк» филиала № 215……………………………
2.1. Анализ рынка потребительского кредитования в Республики Беларусь
ОАО «АСБ Беларусбанк»
2.1 Необходимость потребительского кредита в Республики Беларусь……….
2.2 Общие принципы и правила кредитования населения в банках…………
2.3. Организация и порядок предоставления потребительского кредита в ОАО «АСБ Беларусбанк»………………………………………………………….
2.3.1 Основные параметры кредитной сделки, применяемые банком………….
2.4 Факторный анализ параметров потребительского кредитования ………….
или Анализ кредитования физических лиц в ОАО «АСБ Беларусбанк»
3. Пути совершенствования и перспективы развития системы потребительского кредита в Республике Беларусь………………………………
3.1. Общая оценка потребительского кредитования и перспективы развития…
3. 2. Законодательство по кредитованию в Республике Беларусь и проблемы, связанные с его несовершенством………………………………………………...
3.3. Пути развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь……..
Заключение…………………………………………………………………………
Список использованных источников ………………………………......................
При
обращении физического лица в
учреждение банка за получением кредита,
кредитный работник, информирует
об условиях предоставления кредита, знакомит
с перечнем необходимых документов
и порядком их оформления, порядком
выдачи и погашения кредита, необходимостью
предоставления кредитополучателем отчета
о целевом использовании
Выдача долгосрочных кредитов на финансирование недвижимости – строительство (реконструкцию, приобретение) квартир, индивидуальных жилых домов производится трудоспособным кредитополучателям (женщинам - до 55 лет, мужчинам – до 60).
Кредиты
на строительство, реконструкцию и
покупку индивидуальных жилых домов
и квартир предоставляются
Выдача кредитов производится на основании заявления физического лица, представленного в учреждение банка по месту прописки кредитополучателя, за исключением кредитов на строительство и покупку квартир и индивидуальных жилых домов, которые выдаются по месту прописки и строительства (реконструкции, приобретения) жилого помещения (части (доли) помещения) в данной административно – территориальной единице.
Для
получения долгосрочного
Наряду
с этими документами
Кредитный работник, получив все необходимые документы:
При
заключении в качестве обеспечения
исполнения обязательства по кредиту
договора о залоге имущества кредитополучателя
или третьих лиц кредитная
служба совместно со службой безопасности
до выдачи кредита проверяет наличие
предлагаемого в залог
После принятия решения кредитным комитетом учреждения Банка о выдаче кредита заключается кредитный договор (Приложение 6). В день выдачи кредита оформляется срочное обязательство в 2-х экземплярах.
После оформления документов на выдачу кредита кредитный работник:
Перечисление
средств по кредитному договору при
строительстве
При выдаче кредитов
на приобретение индивидуального жилого
дома или квартиры по письменному
заявлению кредитополучателя, сумма
выданного кредита
При строительстве (реконструкции) индивидуального жилого дома собственными силами кредитополучателя первоначальная сумма кредита предоставляется перечислением на расчетный счет торгующей (строительной) организации на приобретение строительных материалов и конструкций в виде аванса в размере не более 25 % сметной стоимости строительства, либо путем оформления расчетного чека или выдачи чековой книжки.
В
период строительства жилого помещения
при выдаче кредита (части кредита)
срочное обязательство
При выдаче кредита на приобретение автомобиля на следующий день после оформления кредита кредитный работник учреждения банка направляет районному подразделению Государственной Автомобильной Инспекции Министерства внутренних дел извещение, которое является запрещением на отчуждение автомобиля другому лицу.
При выдаче кредита на строительство квартиры, дома (части дома), реконструкцию, приобретение жилого дома (части дома), квартиры на следующий день после оформления первой части кредита кредитный работник учреждения Банка направляет нотариусу, либо должностным лицам (органам), совершающим нотариальные действия, 3 экземпляра извещения, на основании которого накладывается запрещение отчуждения индивидуального жилого дома (квартиры) другому лицу, а при совместной собственности на дом (квартиру) нескольких лиц - части дома (квартиры).
Исполнение кредитополучателем обязательств по возврату кредита на финансирование недвижимости и процентов по нему могут обеспечиваться поручительством физических или юридических лиц и (или) залогом имущества (построенного жилого помещения, либо иной недвижимости – квартир, гаражей, садовых домиков и др.) кредитополучателя либо третьего лица, гарантийным депозитом денег и другими способами, предусмотренными законодательством и кредитным договором.
Договоры о залоге оформляются кредитным работником и визируются работником юридической службы учреждения банка. Договора о залоге жилых домов и квартир, гаражей, садовых домиков находящихся в собственности физических лиц регистрируются в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.
Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре.
Ежемесячные платежи по кредиту и процентам производятся до 20 числа (включительно), начиная со следующего месяца после получения кредита.
При первом платеже, уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа.
Каждая последующая выдача части кредита в пределах открытой кредитной линии производится после предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании ранее полученных средств (см. приложение 7).
Гражданами, нуждающимися в улучшении жилищных условий, уплата процентов за пользование кредитом на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений осуществляется путем внесения равномерных взносов в период его погашения. Гражданами, не нуждающимися в улучшении жилищных условий – за фактическое время пользование кредитом.
При последнем платеже по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактического времени пользования кредитом.
По кредитам на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир платежи по кредиту производятся:
–при строительстве квартиры в многоквартирном жилом доме, начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, но не позднее, чем через год после выдачи кредита;
–при строительстве (реконструкции) индивидуального жилого дома, начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, но не позднее 2 лет после выдачи кредита (начала кредитования), а для Кредитополучателей, постоянно проживающих и работающих в сельской местности – начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, но не позднее 3 лет после выдачи кредита;
–при покупке квартиры, индивидуального жилого дома, гаража, садового домика, при продлении нормативного срока выдачи кредита на строительство индивидуального жилого дома, со следующего месяца после получения кредита;
–при проведении ремонта индивидуальных жилых домов и квартир, ремонта садовых домиков, не позднее, чем через 3 месяца после получения кредита.
По кредитам на строительство и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир уплата процентов за пользование кредитом по желанию кредитополучателя может производиться через 3 месяца после получения первой части кредита.
Кредитополучатель может производить платежи по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом путем внесения наличных денег, перечислениями с текущего счета или удержания из заработной платы, либо других доходов, что указывается в кредитном договоре; путем списания денежных средств мемориальным ордером банка с гарантийного депозита денег.
1.4
Зарубежный опыт
организации потребительского
кредитования
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. Он получил такое широкое применение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванные, как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства, торговых организаций реализующих достаточно дорогой импортный товар.