Пути совершенствования и перспективы развития системы потребительского кредита в Республике Беларусь

     Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным  в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

     Вместе  с тем, потребительский кредит может  оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2  Классификация   потребительского  кредита 

     В современной экономической литературе существует множество подходов к  классификации кредитов населению. Например, по мнению отечественных  экономистов Г.И. Кравцовой, В.И. Тарасова, С.С. Ткачука и др. кредиты населению  подразделяются на ипотечные и потребительские, которые в свою очередь, могут  быть классифицированы по целевому характеру, субъектам кредитных отношений, срокам и условиям предоставления, способу погашения и т.д. [35, с.65].

    На  практике перечень потребительских  кредитов достаточно многочисленный, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских  кредитов осуществляется по определенным признакам:

• срокам выдачи — краткосрочные и долгосрочные;

     К краткосрочным кредитам относятся:

• кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением текущих активов, без ограничения по сроку;

     -иные  кредиты, предоставленные на срок  до двенадцати месяцев включительно, за исключением кредитов, предоставленных  на цели, связанные с созданием  и движением долгосрочных активов.

     К долгосрочным кредитам относятся:

     -кредиты,  предоставленные на цели, связанные  с созданием и движением долгосрочных  активов, без ограничения по  сроку;

     -иные  кредиты, предоставленные на срок  свыше двенадцати месяцев, за  исключением кредитов, предоставленных  на цели, связанные с созданием  и движением текущих активов.

• целевому характеру;
• экономическому содержанию  — товарные и финансовые  кредиты;

    Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается  выдача денежной суммы, а под товарным предоставление продавцом товара права  потребителю заплатить за сделанную  у него покупку в рассрочку.

• способу погашения кредита — погашаемые постепенно или разовым платежом.

     Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом  должника, как правило, кредит который предоставляется банками или предприятиями сферы услуг. Под постепенно погашаемым кредитом понимается кредит, погашаемый двумя и более взносами. Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита, как возобновляемого кредита. К возобновляемым кредитам относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать кредиты до предельной величины на оговоренных условиях — например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту перед банком, после погашения части долга заемщик может взять кредит в пределах недоиспользованного лимита.

• субъектам кредитных отношений — банковские и небанковские кредиты;
• способу организации предоставления ссуженных средств — кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

     Прямое  банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации  кредитного процесса, что позволяет  выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный  контроль за его использованием и  погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий  уровень риска, чем при косвенном  банковском кредите.

     Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения дает возможность  банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

• степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг — кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;

    Кредиты физическим лицам предоставляются  при наличии обеспечения исполнения обязательств в виде залога, гарантии, поручительства.

• наличия и качества обеспечения возвратности: обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

     Обеспеченные  – кредиты, имеющие обеспечение  в виде высоколиквидного залога, реализация которого не вызывает сомнений и реальная стоимость которого достаточна для  погашения всей суммы кредита  и процентов по нему.

     Недостаточно  обеспеченные – кредиты, имеющие  частичное обеспечение, предусмотренное  группой обеспеченных кредитов и  по стоимости составляющее менее 100% и более 70% от размера кредита  и процентов по нему.

    Необеспеченные  – кредиты, которые не имеют обеспечения  в виде высоколиквидного залога либо у которых реальная стоимость  залога составляет менее 70% от его размера  и процентов по нему и способность  к реализации сомнительна [6, с.14].

    В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

• инвестиционные;
• для покупки особых товаров или оплаты услуг;
• на развитие личных хозяйств;
• целевые кредиты отдельным социальным группам;
• на нецелевые потребительские нужды;
• чековые;
• под банковские кредитные карточки и др.

    К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, приобретение и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5—10—15 лет.

    По  условиям кредитования на строительство  и покупку жилья различаются  следующие кредиты: выдаваемые на общих  основаниях; льготные, в том числе  с использованием бюджетных средств, в рамках государственных жилищных программ, с низкой процентной ставкой, длительными сроками пользования; ипотечные жилищные кредиты под  залог строящегося или имеющегося в распоряжении жилья.

    Льготные  кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых  помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим  на учете нуждающихся в улучшении  жилищных условий, многодетным семьям. Максимальный срок, на который предоставляется  льготный кредит, может быть значительно  длиннее обычного срока и процентная ставка ниже. Динамика номинальных  ставок в национальной валюте находится  в зависимости от инфляционных процессов, происходящих в стране,  депозитных ставок и других факторов.

    Особую  группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды:  для покупки товаров; на оздоровление и отдых детей и взрослых; на оплату лечения, приобретение лекарств, приборов, медицинской техники; на затраты по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Характер таких кредитов обычно краткосрочный — до 3 лет.

    Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств (автомобилей, мотоциклов, мотороллеров, велосипедов, автоприцепов и др.); приобретение взрослого скота, молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок кредита — до 5 лет).

    Социальный  характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, молодым специалистам, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач — укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; сумма кредита увязана с бюджетом прожиточного минимума; льготные сроки погашения.

    Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих, как правило, в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

    Кредиторы-банки  могут выдавать потребительские  кредиты непосредственно кредитополучателям (прямые кредиты), которые обращаются в банк, или косвенно через посредников, например торговую организацию, предприятие  по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают  их под обязательства кредитополучателя.

    Косвенному  кредитованию потребителей коммерческими банками способствовали методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретают вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А поскольку торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по предоставленному ими кредиту получателю, они сами обращаются за кредитами в банки. Прямое кредитование каждого потребителя банком — относительно длительная процедура. Она предусматривает личную беседу с клиентом; изучение представленной документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения гарантии возврата кредита. Это связано со значительными затратами времени работников банков, страховых компаний, нотариальных контор и другими накладными расходами.

    Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые кредиты  потребителю. Торговая организация  располагает собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом. В то же время косвенное кредитование представляет определенный риск для  банка, поскольку банк не вступает в  непосредственный контакт с потребителями  продукции (действительными кредитополучателями) и не в состоянии оценить их финансовое положение и кредитоспособность. Отношение к своим обязанностям некоторых кредитополучателей (физических лиц), приобретающих товары длительного  пользования с рассрочкой платежа, отличается от поведения клиентов, которые получали кредиты непосредственно  в банке.

    К потребительскому кредиту относится  также чековый кредит.  При чековом кредите применяются две основные схемы. Наиболее распространенная из них основана на наличии у клиента банка обычного текущего счета и предусматривает заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При такой системе чеки принимаются к оплате до оговоренного лимита, который зависит от дохода владельца счета и устанавливается в момент открытия счета.  Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. В этом случае клиент делает ежемесячные платежи со своего текущего счета на специальный счет, и в любой момент  может взять с этого счета сумму в несколько раз большую ежемесячного взноса. Величина взносов устанавливается по соглашению клиента и банка, но не менее определенной величины. Для потребителей привлекательность таких счетов состоит в быстроте и простоте операций. Чековым кредитованием по сравнению с кредитными карточками занимается большее число банков, но общая сумма предоставленного чекового кредита ниже кредитов по пластиковым карточкам и его доля снижается.