Пути совершенствования и перспективы развития системы потребительского кредита в Республике Беларусь

    Особенностью  развития потребительского кредита  является использование банковских пластиковых карточек. Это универсальное техническое средство, позволяющее интегрировать в единый комплекс услуг набор кредитных и платежных операций банков населению.

    Кредитная карточка — это именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для  приобретения товаров и услуг  в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, но при получении кредита клиентом от эмитента. Кредитные карточки —  удобное платежное средство, которое  позволяет приобретать товары и  услуги при отсутствии достаточных  собственных средств.

    Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), других предприятий сервиса, заинтересованных в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными  символами, выданная банком покупателю, служит для таких организаций  доказательством того, что банк гарантирует  открытие кредита владельцу карточки. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), если состояние его депозитных и кредитных операций с банком удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и может  оплатить свои долги. Банки могут  требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с  кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

    По  каждой карточке устанавливается кредитный  лимит, который может быть изменен  в ту или иную сторону в зависимости  от режима пользования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками, оговоренные в договоре, например минимальный и максимальный предел суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.

    Предъявляя  кредитную карточку, клиент подписывает  счет (карточек) в торговой организации, предприятиях сервиса или предприятии  сферы услуг, которые периодически производят расчеты с эмитентом  данной кредитной карточки путем  списания сумм со счета клиента. С  развитием кредитных карточек связываются  расчеты с установками, получившими  название «терминалов» в торговых точках. Банковская кредитная карточка вставляется  в специальное электронное устройство в магазине с целью перечисления средств со счета покупателя на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских ЭВМ. При этом способе не требуется  дополнительное документальное оформление сделки.

    К потребительскому кредиту относится  кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) кредит под их залог.

    Одной из разновидностей  потребительского кредитования является покупка в рассрочку. В данном случае кредитором и поставщиком товара выступает одно и тоже лицо, т.е. торговая организация. Оформление такого вида сделки происходит непосредственно в месте продажи товара и представлена в форме товарного кредита.

           Нельзя не остановится на такой  форме потребительского кредитования, как овердрафт, который представляет собой краткосрочный кредит, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

    В некоторых случаях банки из-за высокого объёма персонального кредитования,  сравнительно небольшой суммы кредитов запрашиваемых потребителями, и  долгого процесса оформления кредитной  сделки, ввели в практику так называемое «скоринг-кредитование». Многие кредитные  аналитики считают, что системы кредитного скоринга имеют большое будущее в оценке перспектив получения потребительского кредита. Сущность его заключается в том, что  банки в установленном порядке запрашивали информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, в том случае если таковые агентства существовали. Заемщик только оформлял заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении стаже работы. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчета очков вручную или с помощью вычислительной техники банк определял рейтинговую оценку потенциального кредитополучателя и принимал решение о предоставлении того или иного вида кредита и его размер [7, с.6].

      Преимущество систем балльной  оценки заключается в том, что  они позволяют быстро и с  минимальными затратами труда  обработать большой объем кредитных  заявок, сократив таким образом  операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более  эффективный способ оценки заявок  для не имеющих достаточного  опыта кредитных инспекторов,  позволяя сокращать убытки от  выдачи безнадежных кредитов.

    Системы кредитного скоринга обычно базируются на 7-12 пунктах заявки на потребительский  кредит и предусматривают присвоение каждому пункту некоторого балла (от 1 до 10). Например, анализ потребительских  кредитов, выданных банком, может показать, что при отделении «хороших»  кредитов (т.е. кредитов, погашенных своевременно) от «плохих» (т.е.  кредитов, погашенных со значительным опозданием или не погашенных вовсе) следующие факторы  являлись значимыми (таблица 1.2). 

Таблица 1.2 – Факторы, определяющие качество кредита

    Минимальный итоговый балл клиента по приведенной  выше модели из 8 факторов составляет 43, минимальный – 9. предположим, что  из проанализированных задним числом кредитов заемщикам, чей балл не превышал 28 пунктов, 40% кредитов (или 1200) оказались  «плохими» и были списаны на убытки. Сумма подобных убытков составляла в среднем по одному кредиту 600 долл. При совокупном убытке в 720 000 долл. Из всех «хороших» кредитов лишь 10% (300 кредитов) имели балл не выше 28. С учетом средних убытков в 600 долл. убытки по данным «хорошим» кредитам с низким баллом составили 180 000 долл. Таким образом, если кредитный инспектор банка использует в качестве критического балла, или точки отсчета, показатель в 28 пунктов, банк сэкономит 540 000 долл. (720 000 – 180 000). Путем выдачи только тех кредитов, по которым балл заемщика составляет не менее 29 пунктов. Менеджеры банка могут экспериме6нтировать с другим критическим баллом для того, чтобы определить, при каком критическом уровне достигается максимальная сумма чистой экономии на убытках по потребительским кредитам банка.

     Таким образом, в свете вышесказанного, можно представить следующую  схему  классификации потребительского  кредита (см.рис.1). 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 1.1 -  Классификация потребительского кредита по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения 

    Примечание - Источник: собственная разработка

     Рисунок 1.2- Классификация  потребительского кредита  по порядку и технологии предоставления, характеру  оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.3.Основы  организации потребительского  кредитования 

     Решение о выдаче каждого из рассматриваемых  видов кредита принимается кредитным  комитетом. Кредит предоставляется  после заключения в письменной форме  кредитного договора, важнейшим условием заключения которого является соблюдение необходимой технологии выдачи кредита  и его погашения.

     Кредитный договор действует с момента  его заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов  за пользование им, а также полного  исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

     Согласно  кредитному договору, заключенному между  кредитодателем и кредитополучателем, кредитодатель обязуется:

     –предоставить кредит физическому лицу в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется  в установленный срок возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, либо

     –предоставлять  кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами  размере кредит частями в согласованном  размере в течение срока, установленного в договоре (кредитная линия).

     В кредитном договоре указываются: стороны  по договору; цель и сумма кредита, наименование валюты; срок и порядок  предоставления и погашения кредита; способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; размер процентов  за пользование кредитом и порядок  их уплаты; очередность погашения  платежей по кредиту в случаях, когда  вносимая кредитополучателем сумма  недостаточна для полного расчета  с банком по кредитным обязательствам (погашение штрафных санкций, просроченной задолженности по процентам, срочной  задолженности по процентам, просроченной задолженности по кредиту, затем  срочной задолженности по кредиту); права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя; ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по договору; порядок и периодичность проверки целевого использования кредита (предварительный или последующий контроль); срок действия договора; иные необходимые условия выдачи и погашения кредита.