-         по видам ссуд;

-         по группам заемщиков;

· выдача крупных кредитов, не превышающих нормативы ЦБ, только на консорциальной основе;

· страхование кредитов и  депозитов;

· соблюдение золотых банковских правил, требующих размещения кредитных  ресурсов в соответствии со сроками, объема ми и условиями их привлечения;

· формирование резервов для  покрытия возможных потерь по предоставленным  ссудам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Проведение кредитной  политики на примере ОАО «Альфа-Банк»

 

2.1 Характеристика банка 

Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

По состоянию на начало 2011 года клиентская база Альфа-Банка составляла около 40 тыс. корпоративных клиентов и 5,3 млн физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 364 отделение и филиал банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США, Великобритании и на Кипре.

Банковская группа «Альфа-Банк»  зафиксировала самую большую  чистую прибыль за свою 20-летнюю историю в размере 553 млн долларов США, рентабельность капитала, в свою очередь, достигла уровня 19,1%. Совокупный капитал за вычетом дивидендов в размере 150 млн долларов США увеличился на 14,1%  до 3,1 млрд. долларов США. Уровень достаточности капитала по стандартам Базель I составил 18,2%  на 31 декабря 2010 года (20,2%  на 31 декабря 2009 года).

За отчетный период совокупные активы Банковской группы «Альфа-Банк» выросли на 31,6%  с 21,6 млрд долларов США на конец 2009 года до 28,5 млрд долларов США на конец 2010 года, причиной этому стало быстрое восстановление российской экономики после мирового кризиса и положительный имидж Альфа-Банка, позволивший привлечь новых клиентов, как в корпоративном сегменте, так и в сегменте розничного бизнеса.

Основными причинами роста прибыли  являются увеличение чистой процентной маржи на 21,6%  с 1,1 млрд долларов США до 1,3 млрд долларов США, рост чистых комиссионных доходов на 24,3%, рост доходов от инвестиций и сделок с иностранной валютой, а также снижение уровня начисленных провизий на возможные потери по ссудам. Розничный бизнес впервые показал прибыль по итогам года — прибыль до налогов составила 208 млн долларов США.

Совокупная ссудная задолженность  корпоративных заемщиков по итогам 2010 года выросла на 23,7%  до 15,9 млрд долларов США (12,8 млрд долларов США на конец 2009 года), в то время как кредитный портфель розничного бизнеса вырос на 8,7%  до 2,3 млрд долларов США (2,1 млрд долларов США в 2009 году). В 2010 году доля провизий на возможные потери по ссудам сократилась с 10,1%  от суммы совокупного кредитного портфеля по состоянию на конец 2009 года до 7,6%  на конец 2010 года в основном за счет улучшения качества кредитного портфеля и списания старой безнадежной ссудной задолженности. Значительно улучшилось качество кредитного портфеля: доля просроченной ссудной задолженности в совокупном кредитном портфеле снизилась с 21,2%  до 4,7%  в течение года, а доля реструктурированной задолженности — с 11,5%  до 5,7%.

В структуре пассивов Банковской группы «Альфа-Банк» текущие счета и депозиты клиентов выросли на 22,8%  до 16,8 млрд долларов США на конец 2010 года (13,7 млрд долларов США на конец 2009 года). Банковская группа «Альфа-Банк» выпустила в марте 2010 года среднесрочные еврооблигации на сумму 600 млн долларов США с погашением в 2015 году со ставкой купона 8% годовых. В сентябре 2010 года Банковская группа «Альфа-Банк» разместила среднесрочные еврооблигации на сумму 1 млрд долларов США с погашением в 2017 году со ставкой купона 7,875% годовых. В феврале 2011 года Банковская Группа «Альфа-Банк» выпустила рублевые облигации номиналом 5 млрд рублей, сроком обращения 5 лет с офертой через 3 года, процентная ставка установлена на уровне 8,25%  годовых в течение первых трех лет. В декабре 2010 года был досрочно погашен субординированный заем, выпущенный в 2005 году на сумму 225 млн долларов США с погашением в 2015 году и ставкой 8,625% годовых. В августе 2010 года были пересмотрены ставки по полученным от Внешэкономбанка субординированным займам: процентная ставка займа с датой погашения в 2019 году была снижена с 8% до 6,5%, займа с датой погашения в 2020 году — с 9,5%  до 7,5%.

Банковская группа «Альфа-Банк»  уделяет особое внимание управлению рисками ликвидности и рисками капитализации. По состоянию на 31 декабря 2010 года денежные средства и краткосрочные средства, размещенные в кредитных организациях, составили примерно 21% от совокупных активов. В дополнение к этому Альфа-Банк имеет доступ к таким источникам ликвидности, как высоколиквидный инвестиционный портфель, займы, предоставляемые Банком России под обеспечение кредитного портфеля.

Банковская группа «Альфа-Банк»  является крупнейшим российским частным  банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. В 2010 году группа продолжила свое развитие как универсальный банк по следующим основным направлениям: корпоративный и инвестиционный бизнес (включая малый и средний бизнес (МСБ), торговое и структурное финансирование, лизинг и факторинг), розничный бизнес (включая систему банковских филиалов, автокредитование и ипотеку). Особое внимание оказывается развитию банковских продуктов корпоративного бизнеса в массовом и МСБ сегментах, а также развитию удаленных каналов самообслуживания и интернет-эквайринга. Среди текущих стратегических приоритетов Банковской группы «Альфа-Банк» можно выделить эффективное управление активами и пассивами с целью сохранения высокой прибыльности, наращивание кредитного портфеля с ориентацией на качество заемщиков, увеличение комиссионных доходов, развитие расчетного бизнеса и дальнейшее улучшение качества обслуживания клиентов.

В течение 2010 года банковская группа «Альфа-Банк» еще раз подтвердила свои лидирующие позиции в банковском секторе России. Группа четвертый раз подряд получила награду в общем рейтинге исследования «Индекс впечатления клиента — 2010. Сектор розничных банковских услуг после финансового кризиса», проведенного компанией Senteo совместно с PricewaterhouseCoopers.

В марте 2011 года агентство Standard & Poor’s повысило кредитный рейтинг банковской группы «Альфа-Банк» с «B+» до «ВВ-», прогноз стабильный. В ноябре 2010 года агентство Moody’s подтвердило свой рейтинг на уровне «Ва1» и изменило прогноз с негативного до стабильного. В июле 2010 г. агентство Fitch повысило свой кредитный рейтинг до «ВВ», прогноз стабильный.

Финансовые результаты группы «Альфа-Банк»  составлены в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и подтверждены аудиторами компании PriceWaterhouseCoopers.

Поддержка национального искусства — одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности Альфа-Банка. При содействии Альфа-Банка Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке Альфа-Банка в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.

Альфа-Банк является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».

 

2.2 Кредитные продукты  банка для физических и юридических лиц

 

Кредитные продукты для физических лиц: (таблица 2)

Таблица 2

1) Кредитные  карты

Альфа-Банк предлагает большой выбор кредитных карт международных платежных систем Visa и MasterCard

Преимущества  кредитной карты Альфа-Банка

• беспроцентный период кредитования в течение 60 дней с даты возникновения задолженности при оплате товаров и услуг или снятии наличных по карте;
• возобновляемый кредитный лимит в любой валюте — до 450 000 рублей или до 18 000 долларов США или до 12 000 евро;
• гибкие условия погашения кредита — размер минимального ежемесячного платежа от 10% до 100% от суммы задолженности на ваш выбор;