Проведение кредитной политики на примере ОАО"Альфа-Банк"

Кредитная политика банка, как  правило, содержит обязательные требования к заемщику банка. Данные требования предъявляются на этапе рассмотрения заявления на получения краткосрочного или долгосрочного кредита (банковской гарантии / вопроса о пролонгации кредита). Требования, к примеру, могут включать в себя минимально допустимую степень финансовой устойчивости потенциального заемщика (требования к уровню кредитоспособности), достаточность собственного капитала заемщика, ограничения максимальной доли заемных средств в активах и выручке заемщика, и тому подобное. Могут быть обозначены предпочтения по видам деятельности потенциальных заемщиков банка. 

Также в политике содержатся требования к структуре и предмету залога, к примеру, оговорены допустимые случаи принятия менее ликвидного залогового имущества (например, товаров в обороте), прописана обязательная доля высоколиквидного залога в общей структуре обеспечения. 

В части определения параметров кредитования, в политике содержится ценовая стратегия банка, то есть порядок установления и определения  размера платы за кредит - процентов  и комиссий банка, возможность изменения  ставок по действующим кредитным  договорам в зависимости от текущих  изменений ставок по новым кредитам. В политике могут быть обозначены предоставляемые банком заемщику формы  кредитования, цели кредитования. 

Кредитная политика может  устанавливать предельные суммы  лимитов кредитования заемщика (группы взаимосвязанных заемщиков). Банк стремится  наращивать кредитный портфель в  разумных пределах, избегая при этом неприемлемой концентрации кредитного риска, например, по отраслям, по территории, по виду, по цели. Здесь тоже банк вырабатывает определенные подходы и устанавливает  свои лимиты. 

Далее политикой может  быть предусмотрен и отдельный порядок  для проведения кредитных операций по отношению к особым категориям заемщиков, например, имеющих косвенные  признаки проблемности. Данная категория требует наиболее взвешенного подхода, в частности, при определении целесообразности дальнейшего кредитования. 

Кредитная политика также  предусматривает рекомендуемые  требования к проведению работником банка текущего мониторинга ссудной задолженности заемщиков банка в целях раннего обнаружения активов, качество которых ухудшается, для своевременного принятия комплекса мер по санации задолженности (при необходимости) и для адекватной оценки уровня риска, соответственно размера формируемого резерва на возможные потери по ссуде. 

Другие вопросы, отражаемые в кредитной политике:

· Срок кредитования.

· Полномочия персонала по установлению максимальных сроков кредитования по различным типам ссуд.

· Кредитная информация. Все ссуды должны поддерживаться текущей информацией: финансовыми  отчетами, отчетами кредитных бюро, материалами прямых проверок состояния  бизнеса и прочими.

· Взаимосвязь кредитных  и депозитных отношений с клиентом. Политика отражает необходимость депозитных отношений как элемента предоставления кредита.

· Концентрация ссудной задолженности. Концентрация задолженности периодически определяется и ревизуется.

· Долевое кредитование. Отношение банка к тому факту, что заемщик получает ссуды у  других банков, должно быть зафиксировано  в кредитной политике.

· Структура кредитов. Устанавливается  абсолютный «потолок» или процентные доли определенных типов ссуд (на оборудование, под недвижимость, сельскохозяйственные и пр.).

· Установление цены на кредит. Как будут достигаться общие  цели, преследуемые при установлении процентной ставки. Кредитная политика определяет, каким образом установление процентных ставок будет способствовать повышению прибыльности банка. Ценообразование по ссудам - неотъемлемая часть плана управления ресурсами. Поэтому кредитная политика должна учитывать такие аспекты уровня процента, как риск, ликвидность, чувствительность к колебаниям ставок, остатки по депозитам, стоимость надзора и так далее.

Требования к кредитной  политике банка: 

Кредитная политика должна соответствовать текущей рыночной ситуации. Для поддержания кредитной  политики коммерческого банка в  актуальном состоянии необходима регулярная проработка положений, изложенных в  ней. Пересмотр политики кредитные  организации проводят, как правило, не реже раза в год. В текущей достаточно стремительно меняющейся экономической  ситуации, кредитная политика пересматривается даже чаще. Пересмотр возможен как  «сверху», так и «снизу». Кто, как  не кредитный работник, ежедневно  сталкивающийся с различными, нередко  нестандартными ситуациями в работе с клиентами, видит «тонкие» места  политики и может внести рациональные предложения по ее корректировке. Банки  стараются придерживаться максимально  приближенной к реалиям современной  жизни кредитной стратегии.

Кредитная политика банка  не должна противоречить действующему законодательству Российской Федерации  и общему направлению экономического развития государства. Банк, при размещении кредитных ресурсов, должен следовать  следующим критериям:

- требованиям Центрального банка и законодательства РФ,

- миссии и целям, принятым  в банке,

- кредитной культуре банка,

- концепции по управлению  рисками.

Различия кредитных политик  коммерческих банков вытекают из особенностей целей конкретного банка, направления  его деятельности, охваченного банком сегмента рынка, от размера банка-кредитора, опытности персонала, сложившейся  конкурентной ситуации и тому подобных факторов.

1.3 Особенности  формирования кредитного портфеля

Формирование  кредитного портфеля коммерческого банка является основным этапом реализации его кредитной политики. К формированию кредитного портфеля приступают, когда сформулирована общая цель кредитной деятельности банка, выработана стратегия кредитной политики, в рамках этой стратегии определены приоритетные цели формирования кредитного портфеля с учетом сложившихся условий внешней среды, конъюнктуры рынков, собственных возможностей банка.

Следует отметить возросшую актуальность изучения процесса формирования кредитного портфеля современного  коммерческого банка. В условиях командно-административной экономики, когда процесс управления осуществлялся посредством жестких директив и указаний, необходимость планирования и регулирования состояния кредитного портфеля отсутствовала. Государство покрывало долги некредитоспособных заемщиков перед банками. В результате в кредитном портфеле банка отсутствовала просроченная и непогашенная задолженность, а, следовательно, руководству банка не было необходимости поддерживать ликвидность кредитного портфеля.