Проблемы в организации безналичного денежного оборота и изменение его роли в связи с развитием современных платежных систем

      Через систему межфилиальных оборотов (МФО) рассчитываются в основном учреждения ЦБ, которые имеют свой счет МФО. Учреждение банка, начинающее МФО, посылает другому учреждению поручение на зачисление или списание средств – авизо. Различают авизо кредитовые (деньги перечисляются) и дебетовые (деньги списываются). В учреждении банка, получившим авизо, совершается ответный оборот, подтверждающий, что полученное авизо принято к исполнению. Банки регулярно следят за совпадением начальных и ответных оборотов, что достигается их сличением – квитовкой.

      Межбанковские расчеты могут также иметь место между коммерческими банками и специальными межбанковскими организациями типа клиринговых палат (клиринговые центры, расчетные палаты). Данные учреждения могут проводить местные и межрегиональные  клиринговые расчеты. Такие межрегиональные клиринговые системы создаются в Сибири, на Урале, в Поволжье, в Санкт-Петербурге. 

Глава 3 Проблемы в организации безналичного денежного оборота и изменение его роли в связи с развитием современных платежных систем

3.1 Проблемы в организации безналичного денежного оборота в Российской Федерации и пути их решения

    На  сегодняшний день в РФ наиболее ярко выражены следующие проблемы безналичного денежного оборота:  скорость совершения платежей, их очередность, проблема задержки расчетов, отсутствие безналичных расчетов, основанных на общенациональном чековом обращении; проблема использования аккредитивов во внутрироссийских расчетах, проблема вексельного обращения, создание специальной банковской почты, защита межбанковских переводов от несанкционированного доступа и т.д.

   Рассмотрим  основные из них.

Значительной  проблемой является задержка расчетов банками, РКЦ, предприятиями. Эти задержки связаны с большим потоком бумажных носителей с финансово-денежной информацией и нарушением в расчетах по вине самих коммерческих банков. С введением расчетов банков через корсчета появляется следующие проблемы: сбои и задержки расчетов в РКЦ, Представив в банк платежное поручение о перечислении средств в трех экземплярах, предприятие получает от банка третий экземпляр с распиской в приеме поручения и штампом банка. Затем предприятие по выписке из своего лицевого счета может удостовериться в списании со счета перечисленной суммы. Но если банк ведет расчеты через РКЦ, такие бухгалтерские проводки – лишь предпосылки межбанковских платежей, которые совершаются РКЦ и начинаются в тот момент, когда там производится списание средств с корсчета банка. В документообороте также иногда происходят заминки. Известно, что некоторые банки задерживают платежные поручения на стадии передачи их в РКЦ и в течение какого-то времени используют средства, предназначенные для перевода, в качестве кредитного ресурса. И наоборот, поступившим через РКЦ на счет предприятия средствам банк может задержать бухгалтерскую проводку по их зачислению на расчетный счет предприятия. Такие факты не единичны. Владельцы счетов далеко не во всех случаях используют свое право требовать от банка уплату 0,7% несвоевременно зачисленной (списанной) суммы за каждый день просрочки.

    Не  менее важной является проблема скорости совершения платежей. Скорость платежа  в значительной мере обусловлена  его срочностью. Т.е. не смотря на то что стадии платежа совершаются во время, на некоторое время денежные средства находятся  в расчетах, т.е. изымаются из полезного хозяйственного оборота.

    Эта проблема может решаться с помощью  современной электронной техники, позволяющей соединить сроки  отдельных стадий платежа воедино. Оптимальная скорость безналичных расчетов достигается совпадением трех показателей: времени получения товара покупателем, срока его оплаты и  времени зачисления средств на счет поставщика.

    Один  из острых вопросов денежно-кредитной  политики – регулирование очередности платежей. Внешне очередность платежей по усмотрению плательщиков укрепляет их самостоятельность, в наибольшей мере соответствует условиям рынка. Однако такая очередность может наносить ущерб ряду кредиторов, требования которых, несмотря на их длительность, откладываются плательщиком.

Для решения  этой проблемы предлагают следующее подразделение платежей (периодическая очередность): периодические платежи в доходы бюджета, по зарплате, электроэнергию и другие платежи по наращенной кредиторской задолженности; текущие платежи в погашение кредиторской задолженности; авансовые платежи. В каждой из трех групп расчетные документы располагаются в календарной последовательности, так как каждая группа представлена в основном однотипными платежами.

    Проблема  вексельного обращения в нашей  стране главным образом  связана  с нерешенными правовыми вопросами. Постоянно расширяется правовая, нормативная база, Отсутствуют  методики для банков при предоставлении кредита  в форме вексельного. Кроме того проблема еще заключается и в неэффективности механизма взыскания денежных средств по векселям (он  не соответствует задачам, которые  должен выполнять: оперативности и простоте обращения денежно-кредитных средств)

    Проблема  использования аккредитива также  заключается в несовершенстве отечественного законодательства и нормативно-правовой базы: с одной стороны Гражданский Кодекс с одной стороны регулирует расчеты аккредитивами, что и позволяет использовать их в принципе, с другой стороны, те нормы, которые содержаться в Гражданском Кодексе являются фрагментарными и не охватывают ряд важных вопросов, что порождает операционные и правовые риски. Как видно из объема российской нормативной базы, посвященной аккредитивам, она пока не в состоянии четко установить правоотношения сторон в аккредитивной сделке. Это приводит к неоднозначному толкованию ответственности сторон, причем не только арбитражными судами, но и Высшим арбитражным судом. Так, в настоящее время действующим законодательством не урегулирован вопрос о том, на кого должна быть возложена ответственность в случае невозврата денежных средств, составляющих покрытие по аккредитиву, исполняющим банком банку-эмитенту после отзыва аккредитива приказодателем. Не секрет, что банк России зачастую отзывает лицензии у «пошатнувшихся» банков с огромным опозданием. И  мошенники, связанные с руководством таких банков, за этот период могут перевести значительные денежные средства.

    Также существует ряд проблем, связанных  с использованием пластиковых карточек. Во-первых, большинство карточек в России дебетовые и по ним нельзя получит кредит. Во-вторых, потребители в основном используют карточки только для снятия денег через банкомат, а не для оплаты с их помощью покупок в магазине. В частности, опрос, проведенный на сайте СКБ-банка, показал, что 41 процент опрошенных расплачиваются картой при любой возможности, 36 процентов - категорически отказываются использовать свою банковскую карту для оплаты покупок и услуг. И 23 процента держателей карт используют их в качестве «запасного варианта» - когда наличных денег с собой недостаточно. В – третьих, трудность по их использованию связана с тем, что пластиковые карточки принимаются далеко не во всех магазинах. Кроме того, рядовому потребителю чисто психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую карточку. Развитие кредитных карточек также затруднено тем, что клиентам достаточно сложно предоставить гарантии своей будущей платежеспособности. Подводя итог, хотелось бы отметить все более возрастающий (несмотря ни на что) интерес российских банкиров к платежным системам на основе пластиковых карт. Он продиктован жесткой необходимостью выжить в условиях резко усилившейся в последнее время конкуренции между банками. И есть все основания полагать, что платежные системы самообслуживания на базе пластиковых карт в России будут в ближайшее время интенсивно развиваться. Подробнее я рассмотрю этот вопрос в следующем параграфе.  

3.2 Перспективы развития безналичного денежного оборота в условиях развития современных платежных систем

   Во-первых, следует отметить, что платежная  система – это совокупность инструментов и методов, которые применяются  в хозяйстве для перевода денег  и осуществления расчетов между  юридическими и физическими лицами. Она находится под общим руководством ЦБ РФ, который обеспечивает ее эффективность, стабильность, надежность и безопасность.

• В условиях современных платежных систем, с развитием электронной техники открываются перспективы развития безналичных расчетов с помощью банковских пластиковых карт. В настоящее время в России к платежным системам на основе банковских пластиковых карт относят STB Card, Union Card, систему «Золотая корона».

    Кроме того, на российском рынке представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире. Российский рынок пластиковых банковских карточек поделен между иностранными платежными системами в следующей пропорции:

    American Express – 47%;

    Visa – 27%;

    Europay – 19%;

    Diner Club – 7%;

    JCB – менее 1%.

   2003 г. - это год старта активного  потребительского кредитования в России. Кредитная карта - следующая ступень развития потребительского кредита после экспресс-кредитования в таких областях, как торговля электроникой, бытовой техникой и спортивными товарами. На настоящий момент средний объем потребительского кредита составляет 10-15 тыс. руб. или 300-500 долл. Во всех цивилизованных странах, где хорошо развит карточный рынок, такие кредиты выдаются с помощью кредитных карт на основе статистических исследований.

   Наиболее  распространенными в настоящее время являются магнитные карточки.  Банк гарантирует открытие кредита владельцу карточки. Держатель карточки ежемесячно получает сообщение из компании, выдавшей карту. Там подводятся итоги расходов предыдущего месяца. Оплата долга должны быть произведена до конца месяца, в котором получено сообщение. С владельцев ежегодно взимается взнос за карточку, некоторые виды карт являются бесплатными.

   Сейчас  также все большее развитие получают дебетовые пластиковые карточки. Как правило, их распространение  происходит через предприятия, которые перечисляют на карточки заработную плату работникам.

    В настоящее время для увеличения доли использования пластиковых карточек при расчетах, банки предоставляют держателям карт ряд дополнительных услуг: от стандартных, таких как страховка, до эксклюзивных, а также целый пакет дисконтных карт торговых сетей, которые работают с банком. При поведении дисконтных программ, банкам следует оценивать возможный финансовый результат, т.к. по данным исследования, проведенного Аналитическим банковским журналом, интерес к бонусным программам возникмет при размере скидки выше 10%.

    К примеру, у Росбанка есть трехвалютные карты, двухвалютные карты в рублях и долларах, планируются в рублях и евро. Практически для всех клиентов предоставляются SMS-сообщения по остаткам денежных средств на картах.

    Необходимо  совершенствововать систему расчетов банковскими картами, увеличивать долю использования кредитных карт.

    Кроме, активного использования банковских карт, необходимо развивать систему  автоматизированных расчетов в режиме реального времени. Суть  таких систем в том, что время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления на счет получателя. Создание системы автоматизированных расчетов  в режиме реального времени предполагает, что и Банк России и кредитные организации должны будут отказаться от бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с электронными документами.

    В последнее время все большее  распространение получают компьютерные системы типа Интернет, Факснет, Фидонет, а также специальные банковские системы SWIFT и REUTER. На Западе данные системы используются не только как  средство передачи информации, но и в коммерческих целях, в том числе для расчетов. В настоящее время такие расчеты внедряются и в России.

    SWIFT – Socirty for Worldwide Financial Telecommunication - Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Данная система может использоваться для платежей как во внутреннем обороте, так и за границу. SWIFT объединяет 8000 финансовых структур из 202 стран мира. Ежедневно по сети SWIFT передается 9 млн сообщений общей суммарной стоимостью 6 трлн долл. На базе сети SWIFT построено более 60 национальных платежных систем. В настоящее время платежные системы, построенные на базе обеспечивают 60% общего мирового объема клиринговых расчетов.

    На  данный момент пользователями SWIFT являются около 400 крупнейших кредитных и финансовых организаций из 48 городов России. Это 25% российских кредитных организаций, которые осуществляют 80% расчетов.

    В России наибольший вес имеют платежи  – более 70%, вторую позицию занимают конверсионные операции – 15%. На операции с ценными бумагами приходится 8% сообщений.

    Развитие  тесных связей с системой S.W.I.F.T. открывает перспективы развития безналичных расчетов. Первоначально она была  задумана  для автоматизации выполнения финансовых  операций путем  обмена  структурированными  сообщениями  ограниченной  длины, что и до сих пор  обеспечивает финансовые услуги. По существу,  эти услуги включают передачу сообщений  от одного пользователя  к другому, включая проверку формата сообщения,   подтверждения  его приема сетью  в случае  соответствия  формата,  запоминания  копии сообщения  для возможных ревизий и последующей  его  гарантированной  доставки.

    Однако  обмен  структурированными  сообщениями  ограниченной длины - это далеко не все, что требуется для коммуникационного  обмена.  Существует большое  количество менее  значимых данных,  которые  не критичны  во времени,  но тем не менее  требуются для   обмена и эффективных действий финансовых организаций.  Поэтому   S.W.I.F.T.  была  разработана услуга,  особенно подходящая для передачи данных большого объема - межбанковский  обмен  файлами (Interbank   File Transfer, IFT).  Эти данные могут включать  административную  и текущую  отчетную  информацию  между головными  офисами  банков  и их филиалами,  информацию  покупателя,  данные  для управления кредитами и  экономическую и статистическую  информацию.  IFT  может  также  выполнять  операции  с деловыми  отчетами и общей  корреспонденцией,  данными  по  управлению рисками и обмену чеков,  а также  другими  документами,  традиционно отправляемыми по факсу.  Как и  в финансовых  применениях,  секретность при этом  гарантируется.  Услуги IFT полностью интегрированы в  архитектуру сети S.W.I.F.T. и обладают теми  же  преимуществами.