Проблемы развития автокредитования в России

    Требования  к заемщикам в 2010 году стали более  либеральными, хотя в целом и остаются достаточно строгими. Как правило, банки  выставляют требования к возрасту заемщика (чаще всего – от 21 или 25 лет и  до достижения пенсионного возраста), месту его работы и проживания, стажу (в том числе на текущем месте работы). Поручительство по кредиту обязательно в некоторых банках, а также в ряде случаев (при наличии супруга/супруги, по партнерским программам с более низкими ставками). Но в целом, поручительство нельзя назвать обязательным условием предоставления кредита: многие банки его не требуют.

    Что касается сроков кредитования, то среди  банков самыми распространенными остаются предложения кредитов сроком до трех лет, как на отечественные, так и на иностранные новые автомобили. Предложение кредитов на более длительный срок существенно меньше.

    За 2010 год предложение долгосрочных кредитов заметно увеличилось.

    Впрочем, долгосрочные кредиты на авто не пользуются особо высоким спросом у заемщиков. По статистике средняя продолжительность кредита – до 3 лет. Даже те клиенты, которые берут кредит на больший срок, выплачивают его быстрее.

    Одним из наиболее заметных событий рынка  автокредитования в 2010 году стало значительное снижение авансов. Если в 2009 году рассчитывать на получение кредита можно было, только уплатив предварительно не менее 25% его стоимости, то в 2010 году на рынке появились авансы 20%, 15% и 10%. Кроме того, с одного до восьми увеличилось количество банков, предлагающих кредиты на покупку авто с минимальным авансом в 25%.

    Отдельное внимание хочу уделить программе  льготного государственного кредитования, в 2010 году данная программа оживила  рынок автокредитования, благодаря  хорошим условиям кредитования и широкому распостронению данной программы, более 100 банков в России участвуют в этой программе.

    Диаграмма 1 льготное автокредитование в России[37]

    Стабильный  рост льготного автокредитования продолжится  и в 2011 году, так как эта программа  продлена и совершенствуется, расширяется ряд транспортных средств которые возможно будет приобрести по этой программе.

    Эксперты  прогнозируют либерализацию подхода  банков в оценке заемщиков при  принятии кредитных решений, хотя и  отмечают, что дефицит качественных заемщиков и низкие доходы населения остаются главными препятствиями для дальнейшего развития автокредитования.

    Одним из основных параметров при выборе программ авто кредитования является уровень процентной ставки по кредиту. На сегодняшний день ставки у банков - лидеров российского рынка автокредитования находятся в диапазоне 15-19% годовых по кредитам в валюте и 23-25% в рублях. По всем программам банков ставки на все время действия кредитного договора являются фиксированными. По каждой конкретной ссуде решение о величине процентной ставки зависит от суммы первоначального взноса, от объема информации, которую заемщик предоставляет банку, в частности о своих доходах, от срока предоставления. На основе этих данных подбирается соответствующая программа с подходящими условиями кредитования (таблица 1)

    Приобретение  транспортных средств на условиях рассрочки  является одним из самых выгодных видов авто кредитования с финансовой точки зрения. В отдельных автосалонах  можно встретить предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных "скрытых" платежах. Удорожание стоимости автомобиля также может быть заложено в его страховке [5, С. 14].

    Страхование является неотъемлемой частью расходов автовладельца, в том числе при  покупке транспортного средства в кредит. В общем случае покупателю автомобиля нужно позаботиться только о приобретении полиса обязательного страхования (ОСАГО). При приобретении транспортного средства в кредит отдельные виды добровольного страхования могут быть указаны в кредитном договоре как обязательные.

    Стоимость приобретаемого автомобиля делится  на три части: первоначальная плата, взнос в течение срока кредитования и оставшийся платеж по его окончании. Проценты уплачиваются по той части  основного долга, которая погашается в течение срока кредитного договора, что позволяет снизить их ежемесячную сумму. Но от этого итоговая стоимость кредита не становится меньше, на отложенную часть основного долга также начисляются проценты, которые выплачиваются заемщиком по окончании срока кредитного договора. Если автомобиль заемщик оставляет у себя, то он оплачивает часть отложенного основного долга и сумму начисленных с него процентов. Можно поступить иначе - продать автомобиль автосалону, который, в свою очередь, реализует его и расплатится с банком по оставшейся задолженности заемщика. Недостатками в этом случае являются более низкая оценка дилером передаваемого покупателем назад автомобиля по сравнению с ценой его возможной самостоятельной продажи и требования по эксплуатации транспортного средства (ограничение годового пробега, обязательное обслуживание и ремонт в специализированных сервисных центрах). Сравнив преимущества и недостатки рассмотренных видов автокредитования, организация может выбрать для себя наиболее оптимальный вариант.

    Так же как и в потребительском  кредитовании, величина комиссий значительно  варьируется в зависимости от банка. Часть банков не взимают ежемесячные/ежегодные  комиссии за ведение счета, ограничиваясь  разовым комиссионным сбором при  открытии валютного счета в размере 60 - 200 долл. США по валютным кредитам. По рублевым кредитам разовые сборы составляют от 3000 до 8500 руб. Другие банки помимо этого требуют от заемщиков уплаты ежемесячных/ежегодных платежей как за ведение валютного, так и рублевого счета, которые либо являются фиксированными (БСЖВ), либо начисляются на остаток ссудной задолженности (АМИ-Банк, Банк Москвы). Наряду с ними существует ряд банков, не взимающих с заемщиков комиссионные сборы ни за открытие, ни за ведение счета по рублевым и по валютным кредитам («Возрождение», Международный Промышленный Банк, Экстробанк, УРСА Банк) [32].

    Большинство банков взимают штрафы как за просроченные платежи, так и за досрочное погашение  кредита. Обычно их величина составляет при несвоевременном погашении  кредита или процентов по нему 0,5 - 5% за каждый день просрочки, некоторые банки взимают фиксированную сумму [25, С. 25].

    Сближение условий предоставления автокредитов между российскими банками и  банками с иностранным участием будет продолжаться и в дальнейшем. Вместе с тем по мере роста конкуренции на рынке все большее значение будут иметь маркетинговые составляющие кредитных продуктов, сервисные и поддерживающие услуги, предлагаемые банками, а также уровень индивидуализации продуктов.

    Cовременные  условия автокредитования мало чем отличаются у разных банков. Валютой в большинстве банков выстапают доллары или рубли, срок рассмотрения кредитной заявки составляет 1-5 дней, а максимальная сумма кредита на покупку автомобиля составляет 50-80 тысяч долларов или эквивалент в рублях. Автомобиль в кредит можно приобрести не только через банк, но и непосредственно у продавца, салона или авторынка. В этой статье мы говорим о традиционном банковском авторкедитовании. Так что выбор условий кредитования и банка скорее всего зависит от личных притязаний заемщика.

• 2.3 Анализ рынка автокредитования  в России в 2007-2010 годах

    Автокредитование  явилось «локомотивом» рынка  в 2006-2008 годах. Значительное падение  ежемесячных продаж в конце 2008 года связано именно с приостановкой  выдачи кредитов на покупку автомобилей. Сейчас рынок постепенно восстанавливается, чему способствует и льготное кредитование. За 2010 год было выдано 155 тысяч льготных автокредитов (по данным Минпромторга на 16.12.10). В 2008 году примерно 50% автомобилей  продавалось в кредит, во время  кризиса (в 2009 г) доля «кредитных» автомобилей  упала до 20%. В настоящее время  до 40% новых автомобилей продается  в кредит.

    Диаграмма 2 рынок автокредитования в России в 2007-2010 годах

    

    Повысилась  эффективность программы льготного  автокредитования. Так, доля автомобилей, купленных по льготным кредитам, с  апреля по декабрь прошлого года составляла 6,6% в общем объеме реализации. А  в марте-ноябре 2009 года автомобили-льготники  заняли 9,6% российского авторынка.

    Проанализировав работу по автокредитованию ведущих  банков РФ, самые дешевые автокредиты  в РФ предоставляют следующие  российские банки:

• 0% по автокредиту у Росбанка;
• 7,5% у Райффайзенбанка;
• 7,83% у Газпромбанка;
• 7,83% у Банк Сосьете Женераль Восток (BSGV);
• 8,83% у ВТБ24;
• 8,9% у ЛОКО -Банка;
• 9% у Московский Кредитного Банка;
• 9,33% у Сбербанка России;
• 10% у Нордеа Банка.

    Но, стоит учитывать, что заёмщик  сможет получить кредит именно по минимальной  ставке, только в том случае, если будет полностью отвечать соответствующим  требованиям банка. Как правило  это - срок кредита, первоначальный взнос, доходы заёмщика и пр.

    Большинство банков дают ставку по автокредиту  в среднем 14-18%;

    Максимальная  ставка по автокредитованию у банка  ВТБ24 - 24% годовых, но, этот кредитный  продукт "АвтоЭкспресс" без страховки, большим процентом банк покрывает  свои большие риски.

 


    

• 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

    

• 3.2 Перспективы развития автокредита  в РФ

    На  сегодняшний день рынок автокредитования развивается весьма стабильно. В  после кризисный период ставки по автокредиту снижаются, банки уменьшают количество требований к заёмщикам, это вызывает рост цен на автомобили.

    Этот  вид кредита максимально защищен  от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой - есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.

    В своем маркетинговом отчете по рынку  автокредитования аналитики констатируют, что сейчас 40% легковых автомобиль в  России продается с использованием кредитных денег. На 2010 год они оценили этот рынок в объеме 20 млрд. дол. [30].

    Однако, сейчас большую опасность для  банков, занимающихся автокредитованием, являются недавно появившиеся, но уже  вполне активно функционирующие, так  называемые, автобанки (Тойота Банк , Мерседес-Бенц Банк Рус, BMW Bank, GM Finance, Renalt Credit, Nissan Finance и PSA Finance (компаний Peugeot Citroen)). Автобанки или банки, принадлежащие автопроизводителям, выгодны, в первую очередь, потенциальным заемщикам. Кроме того, что они предлагают свои машины по более низким ценам, сами кредиты у них дешевле. Падение процентных ставок отечественных банков связано, скорее, с их приходом на рынок, чем с возросшей конкуренцией. По прогнозу Павла Ильина, директора департамента розничного кредитования «Московского Кредитного банка», через 2-3 года автобанкам достанется 20-30 % всего российского рынка автокредитов [31].

    Хотя  сейчас российских банкиров не страшит  приход иностранцев на рынок автокредитования. Они живут в своей реальности и в ближайшее время намерены повысить процентные ставки, сославшись на прошлогодний кризис ликвидности в США. Преимущество многопрофильных кредитных организаций перед автобанками в том, что последний работает только лишь с одним производителем машин, а банки с автосалонами, которые работают практически со всеми автоконцернами. К тому же автобанки, если и смогут увести клиентов из банков, то только тех их них, кто берет кредиты на новые автомобили. Поэтому перспективы перед отечественными банками-кредиторами открываются весьма привлекательные. Да и статистика говорит в пользу банкиров. Интерес к ним со стороны потенциальных заемщиков растет из года в год. И, похоже, во многом благодаря автокредитованию банки намерены решать финансовые проблемы, возникшие в конце прошлого года.

    Что касается государственного участия  в развитии автокредитования, то здесь  программа льготного автокредитования продолжает расширяться, но не за счет включения в нее других моделей  автомобилей, а благодаря приглашению  новых банков. Также, Проект предусматривает снижение минимальной величины предоплаты за приобретаемые автомобили до 15% от их стоимости, увеличение максимальной стоимости автомобилей с 350 до 600 тыс. руб., предоставление льготных кредитов не только для приобретения легковых автомобилей, но и легкого коммерческого транспорта [31].

    По  оценкам экспертов, сложившаяся  ситуация на рынке в регионе соответствует  уровню 2006 года.

    Продажи автомобилей путем лизинга, а  также партнерские союзы банков, страховых компаний и автодилеров, станут основной перспективой продаж транспортных средств в кредит в 2011 году. Среди основных направлений развития - взаимодействие страховщиков, банков и продавцов, что позволит увидеть клиенту более лояльные ставки. В такой схеме (партнерских союзов) они делятся доходом, за счет чего выигрывает потребитель.

    Дальнейшее  развитие ситуации во многом будет  зависеть от последующих изменений  в экономике после кризисного периода, стоит учитывать и недавнее увеличение цен на энергоносители, это может сказать на всём авто рынке, но при соответствующей инфляции данный фактор не окажет сильного влияния на использование автокредита.

     

• Заключение

    Если  сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных кредитов, всего  год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются:

• рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;
• значительное распространение предложения кредитов при продаже машин;
• увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;
• усложнение и совершенствование кредитных продуктов

    Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия  банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между  программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).

    Отказ банков от комиссий поможет заемщикам  сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у  банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.

    Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.

    Еще одним привлекательным моментом для заемщиков может стать  отсутствие в условиях по автокредиту  моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают  срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

    В Конфедерации обществ потребителей полагают, что надо ввести запрет на навязывание конкретных поставщиков  дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество с одним или несколькими надежными  партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Если у банка на протяжении длительного времени есть один надежный партнер в области страхования, работа с которым взаимовыгодна и устраивает большинство заемщиков, то для банка не имеет смысла привлекать к сотрудничеству новые страховые компании, условия которых мало отличаются друг от друга. Если же ставится цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки идут на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагающими демпинговые тарифы. Очевидно, что надежность таких компаний весьма сомнительна. Тем самым банк подвергает своего клиента излишнему риску.

    Можно полагать, что банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался  в определенной страховой компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.

    В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется, выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

    Изобретение кредита является гениальным открытием  человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

    В рамках реализации проекта по выдаче кредита на приобретение автотранспортных средств, принимают участие следующие  заинтересованные стороны:

    банк (ответственные подразделения филиала  банка);

    заемщик (физическое лицо, обратившееся в филиал банка по вопросам получения кредита  на покупку транспортных средств); страховая  компания;

    автосалон.

    Еще одной проблемой, с которой сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

    Постоянный  рост объемов потребительского кредитования заставляет внести в повестку дня  вопросы защиты прав заемщиков. Большая  часть физических лиц - заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Ведь, как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т.д. А кредитный договор - это обычно документ на 10 - 15 страницах с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии вникнуть во все юридические тонкости и даже просто внимательно прочитать весь текст. В этой ситуации некоторые банки, например, включают в текст условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор, резко увеличивать размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредитов. При этом клиенты-заемщики могут быть даже не информированы надлежащим образом.

    Кредитование  физических лиц относится к традиционным видам банковских услуг и вне зависимости от своей социальной стороны, выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. Кроме этого, можно принять наиболее гибкую политику в отношении клиентов как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

    

• Список  использованной литературы
 
    
1. Конституция Российской Федерации (принята 12 декабря 1993 года//Закон 2000)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года).
3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.).
4. Положение ЦБР «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26 марта 2004 г.
5. Положение № 39-П от 26.07.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещение денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».
6. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2002.-250 с.
7. Василешен Э.В. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе//Российский экономический журнал. 2004. - № 12.-С. 16-20.
8. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России//Банковское дело. - 2004. - № 3. - С. 9-12.
9. Дмитриева Е.В. Беспроцентная автомобилизация населе-ния//Коммерсант. -2004. -№ 231. -С. 3-8.

    10. Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю. Проблемы  авто кредитования в России/Финансы. - 2005. - № 4. - С. 14-16.

    11. .Мартынова Т.Ф. Ажиотаж на рынке автокредитования//Банковское обозрение. - 2005. - № 2. - С. 16-20.

    12.Санькова  А.А. Как правильно выбрать  автокредит//Газета. - 2005. - № 356.-С. 5-9.

    13.Соснина  А.Д. Проблемы автокредитования  в Российской Федерации/Банковское  дело. - 2004. - № 3. - С. 10-15.

    14.Турбанов  А.В. Кредитная автомобилизация//Банковское  дело. - 2004. -№9.-С. 14-17.

    15. «Особенности оформления автокредита  в банке» «Финансовая газета. Региональный выпуск», 2007, N 25

    16. «Выбираем автокредит». «Транспортные  услуги: бухгалтерский учет и налогообложение», 2007, N 4

    17. «Автокредит: кому это выгодно,  «Банковское кредитование», 2005, N 3

    18.Интегрированный  фронт-офис розничного банка,  «Банковский ри- тейл», 2006, N 4

    19.Актуальные  проблемы банковского законодательства, «Банковский ри- тейл», 2006, N 1

    20.Методология  продаж розничных банковских  продуктов, «Банковское кредитование», 2006, N 5

    21 .Рецепты успеха розничного бизнеса.  «Банковский ритейл», 2008, N 2

    22. Розничный рынок открыт для  новых игроков. «Банковский ритейл», 2007, N 3

    23. 3. Выборнова Н. К. Роль коммерческих  банков в стабилизации экономики  // Вопросы экономики. -2001 - N12.

    24. 7. Шаров А.А.Производство потребительских  кредитов // Деньги и кредит . - 2009 - N10.

    25. 14. Банковское дело. Справочное пособие  под редакцией Ю.А. Бабичевой М.: Экономика ,2003.

    26. Коммерсант-Daily.- 2008.- стр.11- №65 -ст.:Елена  Божелова.

    27. www.cardir.ru

    28. www.sberbank.ru

    29. www.impeksbank.ru

    30. www.autostat.ru

    31. www.autonews.ru/

    32. www.avto-credits.ru

    33. www.credit-urist.ru

    34. www.credit.rbc.ru

35. www.auto.ru
36. www.khmb.ru
37. http://slon.ru
• Приложения

    Приложение  А

      Рынок автокредитования в России  в 2007-2010 годах