Проблемы развития автокредитования в России

    Первые  покупки автомобилей в кредит в России были совершены не более  десяти лет назад. Стремясь привлечь потребителей, банки начинают предлагать разнообразные кредитные программы. Проценты за пользование кредитом подошли к своему минимальному порогу - ставке рефинансирования. Для расширения круга потенциальных заемщиков банки увеличивают срок кредитования до 5-7 лет, минимизируют количество документов, требуемых для оформления кредитов (паспорт и водительское удостоверение), предлагают «экспресс»- оформление, когда срок рассмотрения заявки не превышает 30 минут. Все шире предлагаются такие варианты кредитов, как «кредит с обратным выкупом» и «кредит на автомобиль с пробегом» и ряд других [8, С.5].

    Стабилизация  процентных ставок. В 2006-2007 годах снижение стабилизация процентных ставок по кредитам практически прекратилось.

    Конкуренция на двух крупнейших российских рынках (Москва и Санкт-Петербург) стала  очень высокой, и дальнейшее развитие идет в основном за счет развития крупных сетевых игроков и «нишевых» проектов. Развитие региональных программ столичными банками приводит к дополнительной конкуренции на местном уровне. Тем не менее, по некоторым данным потребность в кредитах в российских регионах сейчас удовлетворяется пока еще не в полном объеме.

    Если  раньше банки, стремясь получить свою выгоду, маскировали затраты по кредиту, взимая различные комиссии, обязывая покупать страховку только у «своих»  страховых компаний, то теперь программы автокредитования видоизменяются в интересах покупателя.

    Усилению  конкуренции на рынке автокредитования способствует приход новых игроков  в лице банков иностранных авто производителей.

    Очередной, 2005 год показал более чем 40-процентный рост этого рынка. За год с использованием кредитных денег было продано порядка 500 тысяч легковых автомобилей, а объем рынка увеличился до 5,5 млрд. дол.  На тот момент уже каждый третий автомобиль продавался через кредитные схемы [30].

    В 2006 году автокредитование охватило более 60% рынка - 750 тыс. автомобилей, а финансовая ёмкость этого сегмента бизнеса выросла до 10 млрд. дол., то есть почти в два раза больше, чем в 2005 году. Фактически тогда автокредитование приобрело черты цивилизованного рынка [30].

    В 2007 году все основные тенденции сохранились. В 2007 году из 2,4 млн. проданных на российском рынке автомобилей - 1,15 млн. были приобретены с использованием различных кредитных схем. Суммарная емкость рынка автокредитования составила 16 млрд. дол., а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до 13,9 тыс. дол.  [30].

    К концу 2008 года незначительно возрос объем продаж-1,65 млн. авто. Суммарная  емкость рынка-32,7 млрд. дол.. Половина заключенных договоров купле-продажи  была сделана с использование  автокредита      [30].

    В 2009 году начался спад рынка автокредитования, в июне этого года объемы автокредитования в РФ снизились до 10% от общего количества проданных автомобилей, в то время  как продажа автомобилей за наличные снизилась не значительно. Пик кризиса рынка автокредитования пришелся на конец 2009 года.

      Новым толчком к развитию, в начале 2010 года, к росту автокредитования было введение льготной государственной программы автокредитования. В 2010 году наблюдается стабильный рост продаж автомобилей и автокредитов, сваю долю рынка наращивает программа льготного автокредитования. [Приложение А]

    Автокредитование  продолжает оставаться основной движущей силой российского автомобильного рынка. Объем продаж новых и поддержанных  легковых автомобилей, как в количественном, так и в денежном выражении достаточно быстро растет, причиной есть после кризисное насыщение рынка. В 2011 году банки продолжат снижать процентные ставки, но уже не так значительно как 2010 году, 

    

1.3 Порядок автокредитования физических лиц на примере Сбербанка и Ханты-Мансийского банка

 

    Выдача  кредитов на приобретение автотранспортных средств осуществляется филиалами  банка при соблюдении основных принципов  кредитования: срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Выдача кредита осуществляется строго по целевому назначению для приобретения новых или подержанных транспортных средств.

    Предоставление  кредитов осуществляется только физическим лицам - гражданам Российской Федерации (резидентам). Нерезидентам кредиты  на приобретение автотранспортных средств не предоставляются [5, С.З].

    К примеру при оформлении кредита  в Сбербанке должны быть выполнены  обязательные требования к заемщикам[28]:

          гражданство Российской Федерации;

    возраст от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику/каждому из созаемщиков 75 лет;

    Стаж  работы:

• На текущем месте работы - не менее 6 месяцев на дату предоставления документов на рассмотрение кредита.
• Общий стаж для клиентов, не имеющих действующую зарплатную карту/вклад, на которые перечислялась заработная плата в течение последних 6 месяцев, – не менее 1 года (за последние 5 лет).

    Срок  от 3 месяцев до 5 лет;

    Валюта  кредита: рубли РФ, доллары США, Евро;

    Максимальная  сумма кредита 5 000 000 рублей (150 000 долларов США / 120 000 Евро), но не более 85% стоимости транспортного средства, включая дополнительное оборудование. В сумму кредита может быть включен размер страховой премии от рисков утраты, угона и ущерба за первый год страхования. Максимальный размер кредита для каждого заемщика/созаемщиков определяется на основании оценки его(их) платежеспособности(ей).

    Обеспечение 

    Обеспечение - залог  приобретаемого транспортного  средства

    Страхование приобретаемого транспортного средства в пользу Банка от рисков утраты, угона и ущерба в течение всего срока пользования кредитом на сумму не менее:

• оценочной стоимости транспортного средства

    или

• остатка задолженности и причитающихся процентов на период действия договора страхования (в случае если сумма задолженности и процентов меньше оценочной стоимости)

Комиссия  отсутствует;

     Срок  рассмотрения заявки о предоставлении кредита в течение 2 рабочих дней со дня предоставления заемщиком/созаемщиками полного пакета документов. При возникновении необходимости проверки Банком продавца транспортного средства — до 4 дней.

     Выдача  кредита может быть осуществлена в течение 90 календарных дней с  даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

     Что касается пакета документов то заёмщик  должен предоставить:

• Заявление — анкета
• Справка о заработной плате за последние 6 месяцев;
• оригинал и ксерокопия паспорта(все листы, чистые в том числе);
• ксерокопия трудовой книжки заверенная отделом кадров;
• для лиц работающих у частных предпринимателей, ксерокопию Трудового договора.

    Анкета  и подробный перечень документов в приложении курсовой.

    Таблица 1 Условия установления процентной ставки в Сбербанке РФ    

 
 

    Условия и требования Ханты-Мансийского банка[36].

• гражданство РФ,
• возраст не младше 21 года (на дату предоставления кредита) и не старше 65 лет (на дату погашения кредита),
• непрерывный стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев,
• регистрация по месту жительства, либо по месту пребывания и постоянное проживание в городе и других населенных пунктах по месту нахождения банка, а также в других населенных пунктах, перечень которых установлен банком (срок регистрации должен быть не менее срока кредита).
• ТС отечественных торговых марок должны быть не старше 5 лет,
• ТС иностранных торговых марок должны быть не старше 7 лет.
• Погашение кредита ежемесячно равными долями в срок, определенный кредитным договором,
• возможно досрочное погашение кредита без уплаты штрафных санкций.
• Страхование ТС от рисков «Угон» и «Ущерб» (либо от иных видов рисков, предусмотренных для данного вида ТС) при первоначальном взносе менее 50% является обязательным.

    Выдача  автокредитов в Ханты-Мансийском банке  может проводиться двумя способами:

     Вариант 1: Выдача кредита производится после  оформления залога ТС до момента выдачи кредита заемщиком должны быть предоставлены следующие документы:

• копия договора купли-продажи ТС; ТС ( допускается предоставление копии предварительного договора купли продажи ТС);
• копия паспорта ТС;
• документ, подтверждающий оплату первоначального взноса*;
• оригинал страхового полиса (договора).
• Оригинал паспорта ТС и копия свидетельства о государственной регистрации ТС должны быть предоставлены заемщиком не позднее 14 дней с даты предоставления кредита.

    Вариант 2: Выдача кредита производится до оформления залога ТС кредит предоставляется на счет клиента с возможностью получения наличными денежными средствами:

• до момента оформления залога ТС обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является поручительство физических (ого) лиц (а). В этих целях может быть принято поручительство супруги (а) заемщика, если в расчет максимальной суммы кредита не принимался совокупный доход заемщика и супруги (а) заемщика.
• до момента выдачи кредита заемщик предоставляет в банк:
• копию паспорта ТС (при наличии),
• предварительный договор купли-продажи ТС,
• копию выставленного торгующей организацией счета на оплату ТС,
• документ, подтверждающий оплату первоначального взноса.
• в срок не позднее 60 дней с даты предоставления кредита заемщик обязан предоставить в банк следующие документы:
• копию договора купли-продажи ТС,
• оригинал паспорта ТС,
• копию свидетельства о регистрации ТС,
• оригинал страхового полиса (договора).

    В отличии от Сбербанка в Ханты  мансийском банке срок рассмотрения кредитной заявки составляет всего 8 рабочих часов, и процентная ставка в среднем ниже, в Ханты-Мансийском банке она зависит от трёх факторов , если заемщик имеет положительную кредитную историю то она зависит от срока кредитования до 3 лет включительно 14%, свыше 14,5, если заёмщик не имеет положительной кредитной истории в этом банке то она зависит от первоначального взноса и срока кредитования, отобразим зависимость в таблице 2

    таблице 2 процентная ставка для прочих заёмщиков в Ханты-Мансийском банке

 

      Процентная ставка в Ханты-Мансийском банке действует до 31.01.11, прогнозируя изменения в рынке автокредитования и именно условия этого банка можно предположить что ставка незначительно увеличится.

    В Сбербанке в ближайшее время  тоже должна измениться процентная ставка по автокредиту, но анализируя её изменения в этом банке, то скорее всего ставка уменьшится.

    

2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ  ПОСЛЕ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА

    

2.1 Восстановление рынка автокредитования в 2010 году

    2010 год стал прорывом для рынка  автокредитов. После кризиса банки  снова стали предлагать кредиты  на покупку авто, в том числе  на длительный срок. При этом  условия по ним постепенно  улучшаются.

      Главным событием прошедшего года на рынке автокредитования эксперты однозначно называют активизацию банков по предоставлению кредитов на авто и увеличение спроса на такие кредиты. Рынок автокредитования показал наибольшую активность и наиболее плотную конкурентную среду, благодаря которой банки начали совершенствовать свои предложения в борьбе за надежного заемщика. Оживлению рынка способствовали как увеличение спроса на кредиты со стороны покупателей автомобилей, так и усилия самих банков. На это повлияла и активизация банковской системы в вопросах автокредитования, либерализация основных требований банков к заемщикам, уменьшение размера минимального авансового платежа. Свою роль сыграли и партнерские программы банков с автосалонами, благодаря которым заемщикам стали предлагать сравнительно низкие авансы и даже кредитные каникулы.