Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Ноября 2009 в 19:24, Не определен
Наличие средств у банка является базой для его дальнейшей деятельности, таким образом, пассив банка определяет возможность, направления и объем активных операций. Следовательно, именно пассивные операции предшествуют активным и определяют объем и масштабы доходных операций. В связи с этим, вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность
Во-вторых, в силу занимаемого положения на рынке частных вкладов, очевидно, что государственные банки, в первую очередь АСБ « Беларусбанк», будут своими непомерными взносами решать проблемы других банков. Между тем ввиду особого значения этих банков для государства банкротство либо отзыв лицензии у них маловероятны.
Способов решения данной проблемы может быть несколько. В России, например, учитывая все указанные обстоятельства, в аналогичном законе предусмотрена отсрочка для Сбербанка на два года на вступление в систему гарантирования. Предполагается, что за это время Сбербанк будет приватизирован, а доля вкладов населения в нем значительно уменьшится.
Другим вариантом могло бы стать функционирование в Резервной корпорации двух раздельных счетов, один — для государственных, другой — для всех остальных банков, которые существовали бы до тех пор, пока доля госбанков на рынке не уменьшилась бы, и суммы на обоих счетах не сравнялись бы. Разрешение данной ситуации остается за законодателем.
Таким образом, с принятием законопроекта в Республике Беларусь появится самостоятельный гарантийный орган — с определенным статусом, структурой и порядком финансирования. Резервная корпорация будет функционировать как государственное учреждение. Его предполагаемыми учредителями должны стать Национальный банк и Совет Министров, которые внесут первоначальный взнос на содержание Корпорации.
Система гарантирования банковских депозитов призвана повысить устойчивость и эффективность функционирования банковской системы, а также способствовать доверию населения к банку, в котором вкладчик заинтересован разместить свои временно свободные денежные средства. Поэтому основными условиями функционирования такой системы, на наш взгляд, должны стать:
На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы и предложения:
Для расширения ресурсной базы банков, защиты сбережений населения от инфляции и увеличения привлекательности белорусского рубля как средства сбережений банкам необходимо активизировать работу по привлечению средств населения. Ориентируясь на потребность конкретных социальных и возрастных групп населения в банковских услугах, следует расширять перечень и разнообразие видов депозитных счетов физических лиц, различающихся по срокам привлечения сбережений, условиям хранения и возврата средств, начисления и выплаты процентов.
С этой целью возможно более широкое внедрение в практику работы банка привлечения средств населения на такие виды депозитных счетов физических лиц, как: условные депозиты, предполагающие размещение средств физических лиц до наступления определенного условия (совершеннолетие, создание молодой семьи, рождение ребенка и другие); пенсионные депозиты, накапливаемые до определенного размера и в дальнейшем выплачиваемые ежемесячно по уходе на пенсию; ритуальные депозиты, предназначенные для накопления средств на бракосочетание, погребение и другие, сумма которых определяется исходя из стоимости перечня включенных в соответствующий ритуал услуг, а доход выплачивается в форме индексации суммы депозита при изменении цен на оказанные услуги, но не менее процентной ставки по другим срочным депозитам; выигрышные депозиты, по которым периодически проводятся тиражи розыгрышей. Такие депозиты могут быть с денежными, вещевыми выигрышами или беспроигрышные, а также, помимо выигрышей, приносить процентный доход владельцу счета; депозиты с фиксированными процентными ставками на срок не менее одного месяца, в том числе праздничные и юбилейные; премиальные депозиты, часть дохода по которым выплачивается в виде премий при соблюдении вкладчиком определенных условий пополнения депозита.
Управление ресурсами коммерческих банков означает не только привлечение и размещение денежных средств, но и определение оптимальной структуры источников образования для конкретного банка. Следовательно, основная цель коммерческого банка выбрать такую структуру банковского капитала, которая при наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддержанию стабильного уровня дивидендов и доходов, а также репутации коммерческого банка на уровне, достаточном для привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.
Так, значительный удельный вес депозитов до востребования отрицательно сказывается на состоянии ликвидности баланса. Улучшение ликвидности может быть достигнуто изменением структуры привлеченных ресурсов: увеличением доли срочных депозитов путем возможного переоформления стабильной части остатков средств на счетах до востребования в депозиты.
Банки должны иметь свою стратегию поддержания устойчивости депозитов. Частью такой стратегии является маркетинг - повышение качества обслуживания клиентов, с тем, чтобы они, оставались верными банку и во время кризисных ситуаций. Повышение срока сберегательных депозитов, их средней суммы также смягчает колебание депозитов во время кризисов. Следует также развивать спектр банковских услуг для вкладчиков, что будет стимулировать внесение средств на счета коммерческих банках.
Проблема управления ресурсами, привлеченными коммерческими банками, имеет не только количественную, но и качественную сторону. Привлекать ресурсы без проработки вопроса об их размещении немыслимо. Перед коммерческими банками ставиться задача эффективного размещения ресурсов, которое возместило бы затраты и принесло банку прибыль, а также обеспечило выполнение предъявляемых Национальным банком требование по ликвидности банка. Это возможно при осуществлении коммерческим банком тесной взаимоувязки пассивных операций с активными.
Повышенная доля ссуд в активах приводит к ухудшению ликвидности. С целью снижения риска потерь необходим более глубокий анализ кредитного портфеля с точки зрения ликвидности ссуд и диверсификации кредитных вложений.
Улучшение
текущей ликвидности может быть
достигнуто за счет: уменьшения обязательств
до востребования в части расчетных и
текущих счетов путем переоформления
в срочные депозиты на срок от 6-ти до 12-ти
месяцев; опережающих темпов роста ликвидных
активов; приобретение облигаций государственного
займа; создание отражаемых в активе баланса
резервов на случаи непогашення ссуд,
исходя из удельного веса несвоевременно
погашенной задолженности и на случай
досрочного изъятия срочных депозитов,
исходя из коэффициента нестабильности.
СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.
Банковский кодекс Республики
Беларусь // Национальный реестр
правовых актов Республики
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 19 ноября 1999г.Ст. 773-774.С514-515.
3. Декрет Президента Республики Беларусь от 20.04.1999 № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь»// Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 1999г.,№16, 5/13795. С.1-15.
4.
Постановление Правления
5.
Постановление Правления
6.
Постановление Правления
7. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.06.2002 № 169 «Правила осуществления операций по текущим (расчётным) и вкладным счетам физических лиц в иностранной валюте» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2002г. № 7, 8/5536. С.14-25.
8.
Постановление Совета
9. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2002 № 75 «Правила гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц»// Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2002г., № 8/5536.С.1-4.
10.
Указ Президента Республики
11.
Указ Президента Республики
12.
Алымов Ю.М. Итоги денежно-
13.
Аникеев М. Депозитные
14. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой . -М. :Финансы и статистика, 2005.-592с.
15.
Банковское дело: Учебник / Под
ред.Г.Г. Коробовой.-М. Юристъ,
16. Банковское дело: Учебник.-2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2001.-672с.
17.
Банковские операции: Учеб. пособие/
Под общ. ред. С.И.Пупликова.-
18.
Батракова Л. Г. Анализ
19.
Белькевич Г. О банковских
20. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. 2003.№6.С. 62-67.
21. Вятко Л. Д. Банки и их депозиты// http://www.IZV.info/economic/
22.
Л.Г. Гиляровская, С.Н.
23. Дашкевич В. Первая четверть получилась невыразительной // Белорусский рынок. 2006. 5 апреля. С. 4.
24. Дашкевич В. Сохраняя, приумножай //Белорусский рынок 2006. 7октября.С.7.
25. Деньги, кредит, банки :Учеб./ под ред. Г. И. Кравцовой. Мн. БГЭУ, 2004.-527с.
26. Егорова Н.Е. , Смулов А.М. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учеб. - практ. пособие. - М.:Дело, 2003.-456с.
27. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2002. – 234с.
28. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт.- М.: Финансы и статистика, 2000.-256с.
29.
Калимов Д.А.,Томкович Р.Р.
Информация о работе Привлеченные ресурсы (обязательства) банка, методика их исчисления и анализ