Потребительское кредитование

     В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку –  так называемый “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. 

     Например, если заёмщик из своего дохода может  ежемесячно погашать долг банку в  сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента. 

     Многие  магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам. 

       

     Персональные  ссуды 
 

     Персональные  ссуды 
 

     Персональная  ссуда банка может быть более  дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными  ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 крон с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.) Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды: 

     1. Цель получения ссуды. За исключением  покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для: 

     приобретения  потребительских товаров длительного  пользования (например, мебели); 
 

     покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины); 

     празднования  торжеств; 
 

     проведения  отделочных работ в доме; 

     покупки домов-фургонов; 
 

     оплаты  личного образования. 

     2. Размер ссуды (опять за исключением  ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 ф.ст. 

     3. Капитал и доля клиента. В  случае обращения за персональной  ссудой заёмщику обычно достаточно  внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя  на это не существует каких-либо  твёрдых правил. 

     4. Источники оплаты и способность  к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный  доход клиента. Туда же включаются  эксплутационные и ремонтные  расходы по тем покупкам, которые  клиент собирается сделать. Совершенно  очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат. 

     5. Срок предоставления ссуды. Является  ли обоснованным срок выплаты  ссуды, требуемой клиентом, исходя  из той цели, ради которой она  берётся? Например: 

     Если  клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета. 
 

     Ссуды для покупок новых кухонь могут  быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) – могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет. 

     Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года. 
 

     Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом). 
 

     Чтобы вы получили наиболее полное представление  о персональных ссудах, приведём некоторые  их виды. 

     Потребительский кредит кредитных учреждений имеет  в основе две формы: 

     Прямые  кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки  выдают клиентам-заёмщикам кредитные  чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки; 
 

     Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. 

       

     Овердрафты 
 

     Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. [8, c. 166] 

     С овердрафтами ассоциируются следующие факторы: 

     Сумма. Сумма дебета не должна превышать  лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. 
 

     Маржа. Процент назначается на сумму  овердрафта, обычно как маржа над  базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется. 

     Цель. Овердрафт обычно требует для  покрытия краткосрочных договоров  – например, многие люди оказываются  без денег в конце каждого  месяца до того, как им выплачивается  зарплата. 
 

     Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. 

     Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит  от размера услуги, предоставляемой  клиенту. 
 

     Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить  уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. [3, c. 171] 

       

     “Скоринг" - кредитование 
 

     Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы  каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях. 

     “Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой  формой, чем деловая беседа. 

     Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной  форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. 

     Каждый  вопрос имеет максимально возможный  балл, который будет выше для таких  важных вопросов, как профессия, и  ниже для таких вопросов, как возраст. 

     После окончательного подсчёта очков вручную  или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт. 
 
 

     Условия и порядок предоставления потребительского кредита 

     Условия предоставления кредита 
 

     Не  каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой: 

     Вы  честный человек и у вас  есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён. 

     У молодых людей часто возникают  трудности с получением займов или  покупками в кредит, т.к. у них ещё нет “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.[ 7, с.52 ]  

       

     Порядок предоставления кредита 
 

     В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных  учреждений делятся на несколько  видов: 

     Банки покупают у розничных торговцев  долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары. 
 

     Прямые  банковские ссуды, которые предоставляются  под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком  определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые  за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.