Довольно  высокие темпы экономического роста  вместе со снижающимся уровнем инфляции и растущими денежными доходами сформировали у российского населения  оптимистичную оценку будущего материального положения, а значит, привели к принципиальной возможности обращаться за банковскими кредитами. Кроме того, к началу 2003 года банковские ставки по кредитам для населения, до этого времени находившиеся на непомерно высоком уровне - свыше 30% годовых, - снизились до в целом «терпимых» 18 - 25% годовых. В 2006 - 2007 годах спрос на услуги по банковскому кредитованию со стороны населения приобрел цепной характер. Люди стали повторно обращаться за кредитом, и более половины населения отдельных регионов было вовлечено в процесс кредитования. У населения появилась привычка жить в долг. В результате объем кредитов удваивается ежегодно.

      Первое  полугодие 2010 года ознаменовалось оживлением российского рынка кредитования, которое стало следствием улучшения экономической ситуации в стране и мире.

      В 1-м полугодии розничный кредитный  портфель нарастили преимущественно  банки с государственным участием (на 5,3%) и региональные кредитные  организации (на 8,7%). Рост объемов кредитования населения связан прежде всего с улучшением финансового положения потенциальных заемщиков. Дополнительным стимулирующим фактором стало небольшое снижение процентных ставок по кредитам физических лиц. Кроме того, последовательная политика либерализации неценовых условий розничного кредитования, проводимая большинством банков в первой половине 2010 года, активизировала отложенный спрос на заемные ресурсы со стороны населения.

      В течение последних полутора лет  наблюдается умеренный рост доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банков. Так, по итогам 1-го квартала 2009 года доля потребительского кредитования составила 10,9%, по итогам года — 14,2%, в конце 1-го полугодия 2010 года — 16,5%, на 1 сентября 2010 года — 17,1%. 
В период с 2007 по 2009 годы среднеквартальный темп роста объема просроченной задолженности по потребительским кредитам составлял 13%. В течение 2010 года наблюдается значительное снижение данного показателя. Так, за первые 6 месяцев в среднем за квартал темп роста просроченной задолженности по потребительским кредитам замедлился и составил 6,3% ¹¹. 
 

3. Роль потребительского кредита в развитии экономики.

      Под ролью кредита как экономической  категории обычно понимают результат  функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.

      В настоящее время кредит имеет  огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической  системой. Так, при помощи кредита  можно преодолеть трудности, связанные  с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

      Денежное  обращение в экономике тесно  связано с функционированием  кредитно-банковской системы. В целом, функция кредита в экономике состоит в том, что он разрешает противоречие между накоплением свободных денежных средств и их эффективным использованием. "Бездействие" денег противоречит законам рынка, поскольку означает омертвление части капитала. Кредит же дает возможность решить это противоречие. Он аккумулирует свободные средства и сбережения предприятий, населения и государства, которые затем используются в качестве ссудного капитала для развития хозяйства. Кроме того, в функцию кредита входит обслуживание государства и населения для покрытия части государственных и потребительских расходов. Кредит также ускоряет процессы концентрации и централизации капитала в различных формах, в том числе в современных условиях - в форме финансово-промышленных групп и сверхмощных банковских монополий.

      Кредит  представляет собой движение денежного  капитала, отдаваемого в ссуду  на условиях его возврата за плату  в виде процента.

      Он  является частью совокупного общественного  капитала. Сегодня кредит выступает как решающий источник финансирования процесса воспроизводства и экономического роста. В капитале современных корпораций происходят изменения в структуре - доля заемных средств (ссудного капитал) быстро растет за счет снижения удельного веса собственного капитала.

      Развитие  кредитных денег сопровождается ростом и совершенствованием кредитно-банковской системы. Роль банковских учреждений в  экономике, особенно современной, трудно переоценить. Они регулируют денежное обращение через количество наличных и безналичных денег и ускоряют своим посредничеством оборот капитала. Они также влияют на процентную ставку, предложение денег и деловую активность в стране.  
 
 
 
 

Заключение.

В результате проделанной работы можно сделать  следующие выводы:

• Доля потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле существенно возросла. Сегодня в России рынок потребительского кредита имеет большой потенциал своего развития. Высокая конкуренция на нем заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.
• Потребность в развитой инфраструктуре потребительского кредитования растет по мере роста спроса населения на банковские услуги.
• Законодательная база не отвечает возросшему спросу населения на кредит.
• Основным результатом от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого – снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

В результате проведенного анализа развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

      К положительным можно отнести: 

• получение банками стабильно высокой прибыли;
• увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
• увеличение покупательской платежеспособности;
• увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

      К отрицательным: 

• повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
• значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

      Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

      Сейчас  формы подобного кредитования в  России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью  инфраструктуры принятия пластиковых  карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

      Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления: 

• кредитование на пластиковые карты;
• автокредитование;
• ипотечное кредитование.

      Для развития данных программ банкам необходимо: 

• снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
• страхование финансовых рисков под возможные потери;
• создание кредитных бюро на всей территории России;
• развитие технологий банковской инфраструктуры.

      В заключении необходимо отметить, что  в настоящее время потребительское  кредитование активно развивается  в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом. 

Список  литературы:

Основная  литература:

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009)
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.11.2010) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 04.10.2010)
4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)
5. Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Хабаровск:  РИЦ ХГАЭП, 2003. - 144 с.
6. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.
7. Лаврушин О. И. Деньга, кредит, банки – 6-е изд. – М.: Кнорус, 2007. – 560 с.
8. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов – М. ЮНИТИ-ДАНА, 2006, 512 с.
9. Романовский  М.В. Финансы, денежное обращение и кредит — М.: Юрайт-Издат, 2006. - 543 с.

 

Дополнительная  литература:

10. Кодекс ответственного потребительского кредитования, Журнал «Финансы и кредит» 25(313) - 2008 июль
11. Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита, Журнал «Финансы и кредит» 5(341) - 2009 февраль
12. Самые потребительские банки (на 1 октября 2010 года), Журнал «Деньги» № 46 (803) от 22.11.2010

 

Интернет-источники:

13. http://minfin.ru/ - официальный сайт Министерства финансов РФ
14. http://www.rg.ru/  - сайт Российской газеты
15. http://imp.rudn.ru/ffec/ - Федеральный фонд учебных курсов
16. http://bankir.ru/ - ресурс о банках и финансовом рынке России
17. http://www.vesti.ru/ - Государственный новостной интернет-канал «Россия»
18. http://www.analyticgroup.ru/ - сайт маркетинговых исследований

 

Приложение 1. Типовой договор потребительского кредитования.

Кредитный договор  (типовой)  № _____

Дата  заключения договора: «____»________________200___ года

Место заключения договора:   __________________________

Открытое  акционерное общество коммерческий банк «Банк», именуемое в дальнейшем «Банк», в лице _________________________________, действующей(го) на основании __________________, с одной стороны и гражданин(ка) Российской Федерации __________________________________, именуемый(ая) в дальнейшем «Заемщик», действующий(ая) от своего имени, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1.  Предмет  договора.

1.1.  По настоящему договору Банк  обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) в размере ________________(________________) рублей  сpоком до ______________________________ года, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в порядке и сроки, предусмотренных настоящим договором.

1.2.  Кpедит предоставляется для ________________________________________________________________.

1.3. Для  учета полученного Заемщиком  кpедита и его погашения Банк  откpывает Заемщику ссудный счет  №___________________.

1.4. В  пpоцессе пользования кpедитом  Заемщик обязуется соблюдать  пpинципы кpедитования: сpочности,  возвpатности, целевого хаpактеpа,  платности и  обеспеченности.  

 

2.    Обязанности сторон.

2.1.  Банк  обязуется: 

2.1.1.  Пpедоставить  кpедит  в порядке и сроки предусмотренные настоящим договором: