Потребительский кредит и его роль в развитии экономики РФ

1.2. Принципы кредитования.

      1.Возвратность кредита, выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он погашает конкретные ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимое условие продолжения его уставной деятельности.

      2.Принцип  срочности кредита отражает необходимость  его возврата не в любое  приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре (пример типового договора – см. Приложение 1) или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке – предъявления финансовых требований в судебном порядке.

      3.Платность  кредита. Ссудный процент. Этот  принцип выражает необходимость  не только возврата заемщиком  полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.

      Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении  дополнительно полученной за счет использования  кредита прибыли между заемщиком  и кредитором. Ссудный процент  – плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом (ссудой).

      4. Обеспеченность кредита. Этот  принцип выражает необходимость  защиты имущественных интересов  кредитора при возможном нарушении  заемщиком принятых на себя  обязательств и находит практическое  выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии

      5.Целевой  характер кредита. Распространяется  на большинство видов кредитных  операций, выражая необходимость  целевого использования средств,  полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающем конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного ссудного процента.

      6.Дифференцированный  характер кредита. Этот принцип  определяет дифференцированный  подход со стороны кредитной  организации  к различным категориям потенциальных заемщиков. Реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности³.  

1.3. Функции кредита. 

      Под функцией кредита понимается направленность и содержание действия кредита. Сущность и содержание кредита проявляются в следующих основных функциях: перераспределительная, экономия издержек обращения, замещения, ускорения концентрации капитала, стимулирования.

      1.Перераспределительная функция. С ее помощью осуществляется передача временно свободных денежных капиталов. Доходы предприятий, личного сектора, государства аккумулируются, тем самым происходит превращение этих денежных средств в ссудный капитал. Посредством перераспределения бездействующие материальные и денежные ресурсы превращаются в функционирующие.

      Через различные кредито-финансовые институты, через весь кредитный механизм в целом ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между различными отраслями хозяйства, направляется в те сферы, где ощущается нехватка свободных денежных средств. Тем самым компенсируется недостаток капитала, обеспечивается более эффективное использование денежных средств, происходит ускорение их оборота, что обеспечивает большую прибыль. Нужно отметить, что кредит устремляется в первую очередь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики.

      Кредитное перераспределение происходит в  двух формах – в денежной и товарной.

      2.Кредит  выполняет функцию экономии издержек обращения посредством воздействия на структуру денежной массы, платежного оборота, скорости обращения денег. С возникновением кредита появились простейшие формы кредитных денег: долговые обязательства, векселя, чеки. Кредит способствует постепенному замещению полноценных денег кредитными, а затем вытеснению золота из обращения. Современный кредит также выполняет функции экономии издержек обращения, способствуя развитию разнообразных средств использования банковских счетов и вкладов, депозитных сертификатов, кредитных карточек, вытеснению наличного платежного оборота безналичным, ускорению движения денежных потоков.

      3.Функция  замещения действительных денег кредитными орудиями обращения состоит в следующем:

• действительные деньги замещаются денежными знаками (банкнотами), являющимися долговыми обязательствами государства и знаками стоимости золота (население, получившее их в виде национальной валюты – кредитор, а государство, отдавшее их за товары – должник);
• в процессе обращения наличные денежные значки, в свою очередь, замещаются кредитными орудиями обращения – векселями, чеками, безналичными расчетами со счетов предприятий в банке (если счет предприятия в банке, то предприятие – кредитор, а банк – его должник, т.е. заемщик).

      4.Стимулирующая функция. Кредит оказывает стимулирующее воздействие на производство и обращение, способствует расширенному воспроизводству на макро – микроуровнях экономики, а также более экономному использованию ресурсов.

      Кредит обязывает заемщика средств осуществлять хозяйственную деятельность так, чтобы улучшить свои экономические показатели, обеспечить получение доходов и прибыли, достаточных для его погашения, уплаты процентов по нему и подтверждения своей кредитоспособности.

      На  микроуровне коммерческие банки, предоставляя кредиты, могут выдвигать конкретные требования в виде условий кредитного договора, предусматривающие улучшение  отдельных аспектов деятельности заемщиков, что также является стимулирующим  фактором.

      На  макроуровне государство, осуществляя кредитную экспансию либо рестрикцию, оказывает определенные стимулирующие воздействия на деловую активность в стране и происходящие экономические процессы.

      5.Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. Несмотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно. Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах приносит положительные экономические результаты и в российских условиях⁴. 

1.4. Определение потребительского  кредита.

      Удовлетворение  потребительских нужд населения  – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В это случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения. Одной из наиболее распространенных форм кредитования населения является потребительский кредит.

      В литературе существует несколько различных  толкований понятия потребительского кредита в силу того, что законодательного определения пока нет. Различные  авторы предлагают разнообразное толкование этой категории:

      1) Потребительский кредит — это предоставление населению рассрочки платежа при покупке товаров длительного пользования. Кредит предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями в товарной форме. Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как долговые обязательства покупателей используются торговыми фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссуд. Благодаря этой связи возникла расширительная трактовка потребительского кредита. В соответствии с этим под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению для удовлетворения его личных потребностей. В развитых странах потребительский кредит получил широкое распространение. В России такой кредит предоставляется как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды и т.д. При этом кредит может выдаваться наличными деньгами или в виде перечислений. Таким образом, потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиков — физических лиц. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд. Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика. Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до двух лет. Потребительский кредит на инвестиции носит долгосрочный характер. От заемщика требуют предоставления отчета об использовании кредита, документов, подтверждающих его целевое использование⁵.

      2) Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

      Рассрочка погашения кредита позволяет  населению постепенно накапливать  деньги для платежа. В процессе погашения  потребительских кредитов у населения  сокращается на соответствующую  сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг.

      Субъектами  кредитных отношений являются кредитополучатели  — физические лица и кредиторы  — банки, внебанковские кредитные  организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация⁶.

      3) Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление кредитными организациями ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание). Следовательно, объектом потребительского кредита являются товары и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются, как правило, предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны выступают банки, учреждения потребительского кредита, торговые предприятия, а с другой - физические лица. Ссуда при потребительском кредите - это капитал только для кредитора. Заемщик ее использует не как капитал. Поэтому источником возврата кредита и уплаты процента является доход от трудовой деятельности заемщика. Процент по потребительским ссудам выше, чем банковский процент, что объясняется большим риском и высокими издержками, связанными с изучением платежеспособности такого рода заемщиков. Доход кредиторов от потребительского кредита, как правило, небольшой, поскольку предоставляются мелкие суммы, но при этом банк должен иметь соответствующее техническое, нормативное обеспечение, дополнительный штат служащих. Хотя эти факторы действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использовании банками их монопольного положения в качестве кредиторов, поэтому потребительский кредит распространен в странах, имеющих насыщенные товарные и финансовые рынки, потому владельцы денежных и товарных капиталов готовы реализовывать их таким способом. В экономически развитых странах потребительский кредит охватывает практически все слои работающего населения (прежде всего через систему кредитных карточек).