Потребительский кредит и его роль в развитии экономики РФ

      По  каждой карточке устанавливается кредитный  лимит, который может быть изменен  в ту или иную сторону в зависимости  от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать  ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.

      Предъявляя кредитную карточку, клиент подписывает счет в торговой организации или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты с учреждением — эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связаны расчеты через "терминалы" в торговых точках: банковская кредитная карточка вставляется в специальное электронное устройство в магазине, и средства со счета покупателя перечисляются на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских ЭВМ. При этом способе не требуется дополнительное документальное оформление сделки.

      Достоинства кредитных карточек очевидны для  всех участников. Покупатель (кредитополучатель  банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится); не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита. Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.

      Выигрывают  и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

      Примером  косвенного кредитования потребительских нужд являются кредиты предприятий проката. Экономическая целесообразность и эффективность использования товаров в качестве предметов проката определяются выполнением ими важных экономических функций в воспроизводственном процессе: обеспечением более рационального использования материальных и финансовых ресурсов путем удовлетворения потребностей населения в отдельных товарах меньшим их количеством; снижением дефицита товаров; ускорением реализации производственных материальных ценностей; сокращением разрыва во времени между моральным и физическим износом вещей; высвобождением части семейного бюджета для приобретения других необходимых потребительских товаров и услуг.

      Потребность предприятий по оказанию услуг проката  в средствах покрывается за счет привлечения кредита. В результате одного акта предоставления вещи в пользование на обусловленный срок возмещается лишь небольшая часть стоимости товара. Чтобы полностью получить деньги за реализованный товар, надо осуществить большое количество таких актов в течение всего срока эксплуатации предмета проката. Неравномерность платежей за предметы проката, дробность и длительность поступления выручки от их реализации, необходимость хранения, а также сортировки, упаковки, распаковки, транспортировки, поддержания товара в исправном состоянии обусловливают большую потребность в кредитах предприятий бытового проката.

      К потребительскому кредиту относится  кредит ломбардов. Ломбард предоставляет  возможность населению хранить  предметы личного пользования и  домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) ссуды под их залог⁸.

1.5. Законодательная основа потребительского кредитования в РФ.

      В России практика потребительского кредитования возникла лишь недавно, поэтому законодательство, регулирующее деятельность в сфере потребительского кредитования, еще несовершенно.

      Сейчас  нормы потребительского кредитования прописаны в Гражданском кодексе  РФ и Законе о банковской деятельности. А для того, чтобы потребителю  было легче ориентироваться в  предложениях банков, были разработаны Стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.

      Министерство  финансов опубликовало проект закона «О потребительском кредите» (см. Приложение 2). Долгожданный документ (разрабатывать его начали еще в 2004 году) призван сделать правила потребительского кредитования более четкими. В отсутствие специального закона разные нормативные документы, касающиеся этой сферы, оставляют пространство для споров, которые часто доходят до суда.

      Появление Федерального Закона РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчасти сняло проблему отсутствия информации о потенциальном получателе кредита, многочисленные обмены между банками «чёрными листами» опять же являются уходом от потенциальной возможности наступления «кризиса перекредитования». 
 
 
 
 
 
 
 

2. Анализ российского рынка потребительского кредитования.

      По  данным на ноябрь 2010 г.:

Среднерыночная  ставка по кредиту в рублях:

      Среднерыночная  ставка по потребительскому кредиту  в рублях в ноябре 2010 г. составила 26,00%*. По сравнению с октябрем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях на 0,54 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в октябре 2010 г. составляла 26,54%*).

      Среднерыночная  ставка по кредиту в долларах США:

Среднерыночная  ставка по потребительскому кредиту  в долларах США в ноябре 2010 г. не изменилась и по-прежнему составляет 18,68%*.

* Среднерыночные ставки в рублях и долларах США включают в себя помимо основной ставки дополнительную ежемесячную комиссию, которую применяют некоторые банки выборки. 

      В ноябре 2010 года процентные ставки по программам классического потребительского кредитования в рублях снизились, а в долларах США не изменились.

      За  текущий месяц тенденция снижения процентных ставок сохраняется. За рассматриваемый  период снижение ставок произошло у  ВТБ24, Ситибанка, МДМ Банка. Отменил  ежемесячную комиссию за обслуживание кредита наличными Ренессанс  Кредит (сводная таблица по банкам в потребительском кредитовании – см. Приложение 3).

      По-прежнему банки продолжают развивать так  называемое микрокредитование, когда  заемщику предоставляется возможность  получить кредит в день обращения  в банк. Такой «Кредит до получки» запустил банк «АГРОПРОМКРЕДИТ».

      Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих  дня. Минимальный срок рассмотрения 1 рабочий день, максимальный - 5 рабочих  дней.

      Большинство банков предлагает потребительские  кредиты на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам.

      Минимальная средняя сумма кредита без  дополнительного поручительства составляет 35000 рублей или 1600 долларов США.  Максимальная средняя сумма кредита без дополнительного поручительства составляет около 650000 рулей или 31000 долларов США^9.

      Вопреки некоторым прогнозам, в сфере  потребительского кредитования в России в ближайшее время бума не случится, но будет подъем. По оценкам аналитиков, в текущем году объемы потребкредитования, ставшего сегодня одной из точек роста отечественного банковского сектора, вырастут до 10-15% или даже до 20%. При этом рост в данном сегменте продолжится и в следующем году - при дальнейшем некотором снижении процентных ставок.

      В ноябре, как и в предыдущие осенние месяцы, среднерыночная ставка по потребительским кредитам в рублях продолжила снижение - до 26%. По сравнению с октябрем, она уменьшилась на 0,54%, а в сопоставлении с январем 2010-го - на 4,78%, При этом ноябрьские ставки по потребкредитам в долларах США сохранились на уровне 18,68%, превысив январский показатель в 17,47%. Подобный расклад обусловлен тем, что потребители, не забывшие печальный опыт кризисного периода, когда они выплачивали повышенные платежи по валютным кредитам, сегодня предпочитают заимствовать средства у банков в рублях.

      Во  время кризиса  потребительское  кредитование, хотя и уменьшилось, конечно, в объемах, однако, и не иссякло, в  отличие, например, от ипотечного кредитования. И более того, в это время  клиенты нередко обращались за достаточно высокими суммами потребительских кредитов, решая за их счет свои проблемы с недвижимостью. Сегодня же наибольшей популярностью пользуются потребкредиты в сумме до 300 тысяч рублей, которые берутся обычно на оплату образования, турпоездок, лечения, а также кредиты до 100 тысяч рублей, идущие, как правило, на покупку предметов обихода (бытовой техники, мобильных телефонов, аудиовизуальной аппаратуры, компьютеров, мебели). На фоне восстановления экономики, сокращения безработицы и увеличения доходов стал восстанавливаться и спрос на потребительские кредиты. В текущем году рост их объемов, в значительной мере, обуславливался отложенным спросом, влияние которого, очевидно, будет ощущаться и в 2011-м.

      Что же до процентных ставок, то в декабре, в период предновогодних продаж, кредитные организации, вероятно, воздержатся от их снижения, ограничившись различными маркетинговыми ходами, в частности, по отказу от каких-то ежемесячных комиссий. Не станут они уменьшать ставки и во время традиционного затишья в январе. Но затем, возможно, при благоприятной общей конъюнктуре, среднерыночные ставки смогут снизиться еще, примерно, на 2%.

      Разумеется, процентные ставки в потребкретовании выше, чем в других сегментах. Поскольку  потребительские кредиты обычно предоставляются в короткие сроки и под более слабое обеспечение, у выдающих их банков и больше рисков, что также отражается на процентной планке. Причем ставки по POS-кредитам (ритейловым кредитам) и экспресс-кредитам еще выше. Например, в экспресс-кредитовании сегодня эффективными считаются ставки на уровне 40-60%. Так потребители расплачиваются за свое желание приобрести приглянувшуюся дорогую вещь, которая, в данный момент, им не по средствам, что называется здесь и сейчас. И поскольку их число, по мере выхода из кризиса, растет, увеличиваются и объемы потребкредитования. Как ожидается, общий кредитный портфель к концу текущего года вырастет на 10-15%, а объем потребительских кредитов на 20%. И такой же их рост может наблюдаться в следующем году.

      Названные параметры, впрочем, не соответствуют  докризисным уровням прироста в 30-40%. В связи с чем, возникают  сомнения в реалистичности обещанного ранее некоторыми экспертами бума в  потребительском кредитовании, в частности, в следующем году. По словам аналитиков УК "Альфа Капитал" бума не будет, но продолжится подъем. И в результате в условиях ужесточившейся конкуренции игроки рынка вновь могут пойти на снижение процентных ставок, сегодняшние параметры которых обусловлены повышенными уровня издержек и рисков.

      При более высоких темпах роста объемов  потребительских кредитов активно  увеличиваются и размеры "плохих" долгов. В некоторых кредитных  учреждениях, к примеру, в "Промсвязьбанке" доля таких "неработающих" кредитов, с просрочкой по платежам свыше 90 дней, уже достигла 40-50%. А в целом, по системе уровень "плохих" долгов составляет 15%. В последующем же, в частности, за счет их списания и улучшения качества заемщиков, планка может снизиться до 10%.

      При этом объемы потребительских кредитов, выросших, по данным Центробанка, за девять месяцев текущего года на 8,3%, к концу 2010-го могут увеличиться на 10-12%. А в 2011-м может быть зафиксирован прирост на 15-20%. Существует вероятность  восстановления потребительского кредитования в России до докризисных уровней  лишь в 2012 году. Но многое также будет определяться общей ситуацией в мире¹⁰.