Потребительский кредит, его виды и роль в экономике. Проблемы развития потребительского кредитования в РФ

По данным BusinessVision, проводившего опрос среди жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Екатеринбурга, Самары, Краснодара, Нижнего Новгорода и др. в 2010г. в 26% потребительский кредит брался с целью приобрести крупную бытовую технику, в 16% - мебель, в 11% - сотовый телефон, в 10% - аудио и видеотехника, в 9% автомобиль и тд.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает  положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Положительное влияние потребительского кредита на экономику выражается в следующем [17]:

– расширению покупательского спроса на услуги,  товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;

– перераспределению доходов в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), и времени;

– устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде;

– сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты;

–  сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров;

– увеличивает скорость денежного обращения.

В тоже время потребительский  кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы [12, C. 353]:

– на  уровне субъекта,  потребительский   кредит   создает  иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам; по мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами; кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

– покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными; увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом;

– на макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, способствует   выходу  производства  за  рамки  платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.

По состоянию на 1 февраля 2011 года, лидирующими банками по объемам потребительского кредитования стали следующие [17]:

1-е место: Сбербанк России, выдавший  за январь 2011 года потребительских ссуд на сумму 1256013 млн. рублей. Крупнейший российский банк занимает лидирующие позиции практически во всех сферах кредитной деятельности.

В рейтинге банков по выданным потребительским  кредитам в иностранной валюте уже длительное время лидирует ВТБ24, выдавший за январь 2011 года потребительских ссуд в иностранной валюте на сумму около 30 миллиардов рублей. Сбербанк же в  данной нише занимает 4-е место, уступая ВТБ24, Дельтакредит банку и Банку Москвы. Объем потребительских кредитов в долларах и евро за первый месяц 2011 года составил всего 17,13 млрд. рублей.

2-е место в общем рейтинге банков по потребительским кредитам как на 2010 так и на начало 2011 года принадлежит уже упоминавшемуся выше ВТБ24. За январь им было выдано кредитов на сумму 352,8 млрд.руб.

И, наконец, на 3-ем месте по выданным потребкредитам находится Росбанк с объемом кредитования за январь в 114,5 млрд. руб.

Данные лидеры потребительского кредитования в России входят в тройку крупнейших банков по объемам кредитования населения  уже длительное время, при том, что в рейтинге по активам на первой позиции находится только Сбербанк. ВТБ24 занимает только 6-е место, в то время, как Росбанк – 11–е.

Так же, среди банков – лидеров  по потребительскому кредитованию в  России стоит отметить следующие:

4-е место занимает Россельхозбанк, выдавший населению за январь 2011года 83,19 млрд.руб. ссуд;

5-е место – Русфинансбанк,  выдавший кредитов на сумму  78,8 млрд. руб.;

6-место – ХКФ Банк, предоставивший  ссуд на сумму 65 млрд. руб. Данный банк существенно улучшил свои позиции за 2010 год, сделав ставку именно на данный сектор кредитования. Если в январе 2010 года доля потребительских кредитов в его активах составляла 36,5%, то к началу 2011 она увеличилась до 54,1%. При этом, можно отметить, что наряду с ростом объемов потребительского кредитования  за этот период существенно снизилась доля просрочки, составлявшая на начало 2010 г.  более 26,5%. На декабрь 2010 г. её величина составила около 18%.

В целом же, данной кредитной организации  удалось подняться в рейтинге банков по потребительским ссудам с 14 –го на 6- е место [17].

Сбербанк является наиболее популярной кредитной организацией в нашей стране, занимающей лидирующие позиции, как в области кредитования, так и в сфере привлечения денежных средств населения и предприятий. Капитал банка на 1 февраля 2011 года составил 1080180 млн. рублей, что более чем на 70% превышает капитал ВТБ – банковской группы, находящей на втором месте по данному показателю. Что касается анализа финансовой деятельности Сбербанка в области выдачи потребительских кредитов, то как уже отмечалось выше, в данной сфере он является безусловным лидером на протяжении всего периода развития кредитования в РФ. Только в феврале 2011 года Сбербанк России выдал потребительских  ссуд на сумму в 1 262 659 млн. руб. Для сравнения, за этот же период в ВТБ24 объем потребительского кредитования составил всего 381 258 млн. руб., а в Росбанке – кредитной организации, занимающей 3-е место в рейтинге банков по потребительским кредитам, – 1199 954 млн. руб.

В нижеприведенной таблице приведены статистические данные, характеризующие кредитную деятельность Сбербанка за период с 2010 по февраль 2011 года [17].

Как видно, подавляющая  часть потребительских кредитов населению выдается в отечественной валюте. Ссуды в долларах и в евро в кредитном портфеле Сбербанка (в части предоставления денежных средств населению) занимают менее 2%, причем, по сравнению с началом 2010 годом их величина постоянно снижается.

При этом стоит отметить довольно низкую величину изменения  объемов выданных потребительских кредитов. Об этом свидетельствуют низкие ежемесячные темпы прироста, величина которых колеблется в районе 1-2%.

Таблица 1 - Статистические данные, характеризующие кредитную деятельность Сбербанка за период с 2010 по февраль 2011 года.

 

Месяц	Потребительские кредиты, млн. руб.	Из них: кредиты, выданные в иностранной валюте	Доля валютных ссуд, %	Темп прироста выдачи потребкредитов	Доля просрочки %
Январь 2010	1 129 858	21 467	1,90%		3,40%
Февраль 2010	1 111 370	21 116	1,90%	-1,64%	3,50%
Март 2010	1 106 391	19 915	1,80%	-0,45%	3,60%
Апрель 2010	1 109 760	18 866	1,70%	0,30%	3,60%
Май 2010	1 120 331	19 046	1,70%	0,95%	3,60%
Июнь 2010	1 135 805	19 309	1,70%	1,38%	3,60%
Июль 2010	1 157 565	19 679	1,70%	1,92%	3,60%
Август 2010	1 172 089	18 753	1,60%	1,25%	3,60%
Сентябрь 2010	1 185 844	17 788	1,50%	1,17%	3,60%
Октябрь 2010	1 200 525	18 008	1,50%	1,24%	3,60%
Ноябрь 2010	1 214 427	18 216	1,50%	1,16%	3,60%
Декабрь 2010	1 227 324	18 410	1,50	1,06%	3,60%
Январь 2011	1 256 013	17 584	1,40%	2,34%	3,50%

 

 

С одной стороны это  является тревожным моментом, поскольку  в других банках объемы выдачи потребительских кредитов увеличиваются несколько сильнее (например, в Росбанке или Россельхозбанке темпы роста составляют 2-3%), но, учитывая то, что Сбербанк является безусловным лидером, а так же то, что в абсолютном выражении динамика изменения объемов кредитования хоть и несильная, но увеличивающаяся и стабильная, положение банка в данной сфере можно охарактеризовать как устойчивое [17].

Об этом так же свидетельствует и то, что доля просрочки на протяжении 2010 года практически не менялась, оставаясь на уровне 3,5%.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время  потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом

 

2.2 Нормативно правовое регулирование  потребительского кредитования

 

Количество кредитов, выданных гражданам на потребительские  цели, постоянно растет, хотя последствия кризиса сказались и на этом рынке. Вместе с тем развитие потребительского кредитования выявило ряд проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и очень скоро могут стать настоящим препятствием для дальнейшего развития рынка потребительского кредитования.

Сфера потребительского кредитования в России является достаточно уязвимой. Это обосновывается отсутствием специального законодательства, противоречивой судебной практикой, распространением норм законодательства о защите прав потребителей на правоотношения, касающиеся выдачи кредитов на потребительские нужды физическим лицам.

В настоящее время  идет разработка и подготовка к внесению на рассмотрение в Государственную Думу законопроекта «О потребительском кредитовании», имеющего основной своей целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

Будучи впервые внесенным  на рассмотрение в Государственную  Думу РФ в 2000 году, он до сих пор не вступил в силу. В последний  раз в Государственную Думу РФ был внесен законопроект N 136312-5 от 5 декабря 2008 г. "О потребительском кредитовании" в результате чего решением от 24 февраля 2009 г. рассмотрение законопроекта было вновь перенесено.

Рассматриваемый законопроект предлагает новые подходы к решению  финансово-экономических и юридических проблем в данной области и существенно отличается от своего предшественника. Его положения требуют самостоятельного полноценного анализа [16].

В целом законопроект «О потребительском кредитовании»  направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:

– предоставление информации, связанной со сделкой потребительского кредитования;

– специальные требования к субъектному составу правоотношений по потребительскому кредитованию;

– заключение и исполнение договора потребительского кредита;

– дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода;

– меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Предметом законопроекта  являются отношения между физическими  лицами - потребителями и кредитными организациями, предоставляющими потребительский кредит, - кредиторами. Целями данного документа являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования [16].

Особое внимание в  законопроекте было уделено правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, уточнении условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита, ограничению (запрету) деятельности нелицензированных организаций на рынке потребительского кредитования и т.д. Законопроект не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности, в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Главная задача при доработке  законопроекта сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все "периоды жизни" потребительского кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о кредитных историях, о залоге, о банкротстве и об исполнительном производстве (в части обращения взыскания на имущество и банкротства физических лиц).

Забегая вперед, отметим, что анализ положений рассматриваемого законопроекта показал, что его подготовка, на наш взгляд, должна начинаться с концепции, согласованной с банковским сообществом: Банком России и Министерством финансов РФ (которому Правительство РФ поручило разработать проект этого Закона). Иначе все дальнейшие "баталии" становятся бессмысленными, ибо стороны дискуссии могут стоять на совершенно различных концептуальных позициях. Закончиться же все это может "силовым" вариантом принятия законопроекта, подготовленного Минфином России, с внесением в него Государственной Думой РФ каких-либо незначительных редакционных поправок во втором чтении.