Потребительский кредит, его виды и роль в экономике. Проблемы развития потребительского кредитования в РФ

Существующая неоднозначность  и натянутость в решении вопроса  о принятии специального закона, регулирующего потребительское кредитование, породили в научной литературе и банковском сообществе сомнения в целесообразности принятия данного нормативного правового акта [16].

На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом.

Основным нормативным  актом в сфере регулирования  кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. В ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки [15].

Кредитные отношения также регулируются федеральными законами.

1. Основным федеральным законом является Гражданский кодекс РФ.  Более детально кредитные отношения отражены в части второй ГК РФ, где в главе 42 "Заем и кредит" выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.
2. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"  Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в частности относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.
3. Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Закон РФ "О банках и банковской деятельности". Прежде всего, в ст. 5 данного Закона определяются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Кроме того, Закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций.
4. Федеральный закон "О кредитных историях". В соответствии с п. 2 ст. 1 его целями являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).
5. Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию отношений при потребительском кредитовании лишь косвенно и носят скорее отсылочный (декларативный) характер: Федеральные законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)", "Об исполнительном производстве", "О рекламе", "О бухгалтерском учете", "О валютном регулировании и валютном контроле", "О несостоятельности (банкротстве)", "О защите конкуренции" и иные
6. Как только будет принят и вступит в силу Закон "О потребительском кредитовании", он применительно к данному виду кредитования приобретет приоритет по отношению ко всем вышеперечисленным законам как специальный.

Нормативные правовые акты Центрального банка России являются одним из основных источников регулирования кредитных отношений.

В сфере регулирования  потребительского кредитования можно  привести следующие акты Банка России: Положение "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета", Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери", Положение "Об обязательных резервах кредитных организаций", Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" и иные [15].

Наиболее эффективной  с практической точки зрения является указание "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Название данного документа полностью отражает его содержание. До введения требования о раскрытии эффективной процентной ставки потребительские кредиты представляли повышенную опасность для физических лиц, так как номинальная процентная ставка по кредиту не отражала реальных выплат, которые делало физическое лицо по такому кредиту. В договорах мелким шрифтом печатались условия, увеличивающие ставку. Граждане же, получающие кредиты, не всегда внимательно читали договор [15].

Из проведенного анализа  источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования следует, что на сегодняшний день в России отсутствует специальный закон, регулирующий данную сферу общественно-экономических отношений. Несмотря на, казалось бы, значительный перечень приведенных нормативных актов, в большинстве случаев проблемы, связанные с кредитованием физических лиц, решаются путем издания Центральным банком РФ положений и указов, регулирующих те или иные отдельные вопросы. Именно поэтому уровень правового регулирования потребительского кредитования на сегодняшний день нельзя считать надлежащим.

2.3 Потребительское кредитование  в зарубежных странах

Система потребительских  кредитов, только недавно появившаяся  в России, в других странах уже стала обычным делом. Проанализируем развитие системы потребительского кредита на примере некоторых зарубежных стран.

США. Система потребительских кредитов в этой стране очень развита: она начала формироваться еще в 20-е годы прошлого века. Наибольшее распространение потребительский кредит получил: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Сегодня две трети товаров повседневного спроса продается в кредит. Больше всего кредитов традиционно берут на покупку автомобиля. Также популярен так называемый возобновляемый кредит — для него необязательно указывать товар, который клиент хочет приобрести. Как правило, для покупки товаров американец берет кредит с рассрочкой погашения, а для оплаты услуг (например, медицинских) — без рассрочки. Без рассрочки кредит можно взять на меньшую сумму, а вернуть надо до истечения 12 месяцев [21].

Под потребительским  кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости [27].

В законодательной практике США потребительский кредит принято  делить на погашаемый постепенно и единовременно. Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками или предприятиями сферы услуг. Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита).

Законодательство США  подразделяет потребительский кредит на финансовый и товарный. Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку [27].

Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных.

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и  финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д.

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.

Система кредитования в  США подкреплена прочной идеологической базой: сам факт получения кредита в силу своей обременительности повышает общественный статус человека — если тебе дают кредит, значит, у тебя хорошая репутация.

Франция. Объемы кредитования населения во Франции из года в год увеличиваются. Формы потребительских кредитов и займов различны, но имеют ряд общих характеристик [28]:

– их сумма не должна превышать 21,5 тыс. евро;

– они должны предоставляться на срок не менее трех месяцев;

– их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети.

Главными формами кредитов являются персональные займы, целевые кредиты, возобновляемые (револьверные) кредиты, кредиты по карточкам.

Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты. Персональные займы предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Получив персональный кредит, заемщик может его расходовать по своему усмотрению.

Целевой кредит в отличие  от персонального предоставляется  на определенные цели: оплату досуга (отдых, путешествия), на покупку нового автомобиля и т.д. Цель и условия использования кредита четко оговариваются в договоре, и если договор не соблюдается, то кредит аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются автомобильными салонами и туристическими фирмами.

Возобновляемый (револьверный) кредит  - эта форма кредитования появилась во Франции с начала 1990-х годов и продолжает развиваться, несмотря на то, что процентные ставки по нему достигают 15-20%. При этом средняя процентная ставка у банков составляет 12%, а у специализированных кредитных учреждений - 16%. Использование револьверного кредита, который возобновляется после каждого погашения и может использоваться по усмотрению заемщика, может оказывать отрицательное воздействие на финансовое положение последнего: в досье всех должников, внесенных в национальную картотеку неплательщиков, есть данные о получении ими револьверных кредитов.

Кредиты по карточкам, с  помощью которых ведутся расчеты  во многих крупных магазинах и  гипермаркетах, являются разновидностью возобновляемых кредитов. Во Франции обращаются мультисервисные карты типа Visa, являющиеся одновременно международными банковскими картами, картами для расчетов в торговой сети и кредитными картами. Понятно, что кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Годовая оплата банковской карты у ведущих французских банков колеблется от 15 евро до 40 евро. Некоторые банки за первый год использования карты не взимают никакой платы, а у ряда кредитных учреждений карты бесплатны [28].

Законодательство Франции предусматривает строгие правила составления кредитного договора: отсутствие в нем хотя бы одного предусмотренного законом пункта делает этот договор недействительным, а банк лишается права на получение процентов. Договор о предоставлении потребительского кредита должен содержать следующие сведения:

– координаты банка, кредитополучателя и его поручителей;

– условия и способы предоставления кредита - продолжительность, дата погашения и т.д.

– сумма займа, связанные с ним издержки и эффективные процентные ставки;

– точный график и суммы погашения основной суммы займа и процентов по нему. В тексте договора могут быть предусмотрены условия и процедуры досрочного погашения займа или прекращения действия кредитного договора.

Англия. В английской банковской практике существуют персональные текущие счета с различным режимом овердрафта. Для некоторых типов текущих счетов предусмотрен автоматический овердрафт в определенных пределах и при установленной процентной ставке. По некоторым видам овердрафта проценты байками не взимаются (например, для студентов) [5, C. 315].

 Преимущество овердрафта  по сравнению с фиксированной  ссудой заключается в том, что проценты взимаются ежедневно только с остатка долга, и поэтому заемщик выплачивает меньшие процентные платежи. Однако по текущим счетам с овердрафтом банки могут устанавливать комиссионные сборы, а при разовых ссудах комиссионные, как правило, не взимаются.

Персональные ссуды  с фиксированными ежемесячными взносами предоставляются банками частным лицам на определенные цели, например, приобретение товаров длительного пользования, реконструкцию дома и т. д. Обеспечением кредита служит, как правило, полис страхования жизни. Ссуды предоставляются на срок до 5 лет. Погашается кредит ежемесячными фиксированными взносами, которые включают основную сумму долга и часть процентов.

Британские банки открывают  частным лицам счета семейного  бюджета. Эти счета предназначены для осуществления регулярных платежей, например, за коммунально-бытовые услуги. В банковской практике бюджетные счета часто называют личными ссудными счетами. Основанием для открытия бюджетного счета является соответствующее заявление клиента. Клиент заполняет также бланк «бюджетного плана» с указанием планируемых взносов на весь год с равномерным распределением по месяцам. По личному ссудному счету банком устанавливается лимит кредитования, размер которого связан с суммой ежемесячных взносов клиента. Обычно этот лимит равен 30-кратной сумме ежемесячного взноса на бюджетный счет.