Потребительский кредит, его виды и роль в экономике. Проблемы развития потребительского кредитования в РФ

На строительство и  приобретение жилья. Это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости предоставления заемщиком обеспечения своих обязательств по погашению кредита - например, в форме поручительства третьих лиц либо "под" уже имеющуюся в распоряжении заемщика недвижимость. Это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования [7, С. 204].

Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Кредитные средства зачисляются на текущий счет заемщика и далее перечисляются на счет организации или физического лица - продавца жилого помещения. Погашение кредита на недвижимость может производиться аннуитетными ежемесячными или ежеквартальными платежами либо по индивидуальной схеме [26].

На капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим  в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство  надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан [7, С. 204].

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

Банковские потребительские  ссуды. Под потребительской банковской ссудой понимается выдача определенной суммы денежных средств, принадлежащих кредитной организации, под нужды заемщика с получением от последнего оговоренного в договоре процента, при этом банковская ссуда выдаётся без залога и без получения отчетности. Получить ссуду под свои нужды в банке можно на самые различные цели: покупка мобильного телефона, компьютера, прочей техники; на образование или на поездку на курорт. Ссуду можно оформить без поручителя и получить как наличными, так и по безналу в любой валюте [25].

Ссуды торговых организаций  населению.

Потребительские ссуды  кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды т.д.).

Личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами [7, С. 205].

Потребительские ссуды  заемщикам от организаций, в которых  они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют так: краткосрочные (сроком от одного дня до одного года), среднесрочные (сроком от года до 3—5 лет), долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет) [7, С. 205];

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые. Первые оформляются, как правило, в месте покупки товара. Нецелевой кредит оформляется в банке.

По обеспечению различают  кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита [10, С. 154].

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов  кредита классифицируется следующим  образом: ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Кредитование физических лиц в Сбербанке России в настоящее  время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ. Сюда так же входят и потребительские кредиты.

Потребительские кредиты  Сбербанка физическим лицам включают в себя базовые и специальные  программы.

К базовым относятся:

Потребительский кредит без обеспечения. Этот кредит выдается на любые цели без залога и поручительства на срок то 3 месяцев до 5 лет. Ставка по процентам составляет в рублях от 15,3-20%, в валюте от 13,05-15,4%. Так же существуют специальные условия кредитования для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России». Банк не взимает комиссию за выдачу кредита, что экономит деньги заемщика и делает расчет платежей гораздо удобнее. Кредит выдается в сумме от 45 000 до 750 000 в рублях; от 1 400 до 25 000 в долларах США; от 1 000 до 19 000 в ЕВРО. Возраст заемщика ограничен для женщин от 21-55 лет, для мужчин 21-60 лет. Стаж работы должен быть не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет [23].

Потребительский кредит под поручительство физических лиц. Оптимален в случае, если требуется значительная сумма денежных средств. При оформлении кредита от Вас потребуется привлечение поручителей — физических лиц. Существует возможность привлечения супруги или супруга в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов. Кредит оформляется на срок то 3 месяцев до 5 лет. Комиссия за выдачу кредита не взимается. Ставка по процентам будет немного ниже, чем у потребительского кредита без обеспечения, и составит в рублях 14,4—19%, в валюте 12,15—14,4%. Кредит выдается на любые цели в размере от 45 000 до 1 500 000 в рублях; от 1 400 до 50 000 в долларах США; от 1 000 до 38 000 в ЕВРО. Возраст заемщика на момент предоставления кредита должен быть не менее 18 лет, а на момент возврата кредита по договору не более 75 лет. Стаж работы должен быть не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет [23].

Потребительские кредиты  физическим лицам включают в себя и специальные кредитные программы:

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости. Предоставляется на любые потребительские цели под залог объекта недвижимости. Удобен если требуется значительная сумма денежных средств на длительный срок. Кредит выдается на срок от 3 месяцев до 7-ми лет. Ставка процента составит от 12,85-14,25% в рублях, от 12,05-13,40% в валюте. Комиссия за выдачу кредита отсутствует. В качестве залога берется объект недвижимости (квартира, жилой дом, земельный участок, гараж) находящийся в собственности заемщика. Поручителем может быть супруг или супруга заемщика если он состоит в браке. Кредит выдается в сумме от 1 млн. до 10 млн. в  рублях, в долларах США от 35 000 до 355 000, в ЕВРО от 25 000 до 250 000 [18].

Большое значение имеет  кредитование физических лиц на нужды образования. Банк предлагает своим заемщикам образовательный кредит. Предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного). Срок кредита не более 11 лет, включая срок обучения. Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Требуется поручительства физических лиц, залог имущества. Процентная ставка составляет 12% годовых. Минимальная сумма кредита — 45 000 рублей, максимальная – зависит от платежеспособности заемщика, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения. Факт обучения подтверждается предоставлением соответствующей справки из образовательного учреждения: при выдаче второй и последующей частей кредита, не реже одного раза в год — в течение периода. Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет. Стаж работы должен быть не менее 6 месяцев на текущем месте работы.

Образовательный кредит с государственным субсидированием. Предоставляется на:

– оплату получаемых впервые образовательных услуг по основным образовательным программам высшего профессионального образования по очной форме обучения в вузах, прошедших отбор для участия в государственной программе;

– оплату образовательных услуг по реализации основных образовательных программ высшего профессионального образования студентам, имеющим задолженность по образовательному кредиту в АКБ «Союз» при условии заключения кредитного договора до 31 августа 2009 г.;

– погашение задолженности по образовательному кредиту в АКБ «Союз» по договорам, заключенным до 31 августа 2009 г.

Срок погашения кредита  составляет срок обучения, увеличенный  на 10 лет. Процентная ставка составляет 5,06%. Кредит выдается на сумму равной стоимости обучения. Кредит предоставляется гражданам РФ достигшим 14 лет[23].

 

2 Потребительский кредит на  современном этапе развития экономики

2.1 Анализ потребительского кредитования в современных условиях

 

Рынок потребительского кредитования переживает этап бурного  роста. На нем появляются все более  крупные и серьезные игроки, быстро растет конкуренция между банками. Несмотря на это, доходность этого бизнеса остается на высоком уровне, а потенциальный рынок настолько масштабен, что является настоящим лакомым куском для большого бизнеса. Банки работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого.

Рассматривая 4 последних  года, можно отметить существенное увеличение объемов кредитования в 2010 году по сравнению с 2007 годом. Несмотря на кризис мировой банковской системы, в течение 2008-2009 года на российском рынке кредитования отмечались высокие показатели темпов роста. Так, если в 2007 году банковскими учреждениями РФ было выдано ссуд на сумму 9218,2 млрд. руб., то уже в 2008 – 13923,8 миллиарда (что на 51% выше), а в 2009 году – 19362,5 млрд. рублей. При этом стоит отметить, что объемы кредитования физических лиц и организаций в 2010 году по сравнению с 2009 годом практически не изменились, оставшись на уровне 19000-20000 млрд. рублей [17].

До кризисной  ситуации на потребительский кредит мог рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос был только в том, на каких условиях заем достанется потребителю и чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка. В настоящее же время, кризис финансовой системы, в частности банковского сектора предъявляет к заемщику повышенные требования при изучении анкеты клиента и соответственно его кредито и платежеспособности.

Как отмечают многие исследователи, сегодня в  России рынок потребительского кредитования пострадал во время кризиса, однако до него он имел огромный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляла отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия. За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это универсальные и специализированные торговые сети. Выдача кредитов прямо на местах позволяла им значительно увеличивать обороты.

Современная практика кредитования населения  в Российской  Федерации выявила ряд проблем [13, С. 163]:

– недостатки процесса кредитования (сложность процедуры оформление выдачи ссуды, формальность при анализе кредитоспособности ссудозаемщиков, затруднения с обеспечением возвратности, несвоевременное погашение населением задолженности перед банком, нецелевое использование ссуд);

– использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения;

– отсутствие экономически обоснованной процентной политики;

– несовершенство законодательной базы (отсутствие  необходимых   законов, нормативно правовых актов и др.);

– сроки выдачи кредитов в банках сильно растянуты. От момента подачи документов до выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида кредита;

– относительно  неразвитый   сегмент   потребительских   кредитов    по сравнению с зарубежной практикой.

Для решения  вышеуказанных проблем необходимо расширить объекты кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов, что заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировой банковской практики в области кредитования индивидуальных ссудозаемщиков.

Пример западных стран показывает, что увеличение доходов населения обычно сопровождается ростом числа обращений к кредитным организациям. Развитие потребностей, как правило, происходит быстро, так что доходы не успевают достичь равновесия с желаниями. Данный психологический эффект оказывается  ключевым   фактором   развития   кредитных   организаций,   которые помогают населению преодолеть разрыв между желаемым и действительным уровнем финансовых возможностей [6, C. 150].

Российский рынок потребительского кредитования в последние годы характеризуется стремительным ростом. Эта тенденция, по мнению экспертов, в ближайшие годы сохранится. Динамику прироста объема рынка потребительского кредитования в 1999-2010 годах отражают данные диаграммы, представленной в приложении А. Можно наблюдать, что ежегодно объем рынка потребительского кредитования увеличивался весьма существенно.