Платежная система Российской Федерации

· Система, в которой  осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным  расчетным обязательством не способен произвести расчет. [16, C.49]

Большинство систем многостороннего  неттинга откладывают расчеты по обязательствам участников. Многосторонний неттинг может привести к тому, что при неспособности участника  выполнить свои обязательства по расчетам другие участники в момент расчета столкнутся с неожиданным  кредитным риском и риском нехватки ликвидности. Сумма под риском может  значительно превышать чистую сумму, срок уплаты которой наступил. Риск тем больше, чем дольше откладывается  расчет. Многие платежные системы, проводящие расчеты на нетто-основе, взяли на вооружение механизмы ограничения  кредитного риска и риска нехватки ликвидности и обеспечения доступа  к ликвидности в неблагоприятных  обстоятельствах.

Данный принцип  остается универсальным минимальным  стандартом для систем с многосторонним неттингом, который при возможности  должен превышаться. Это не относится  к системам расчетов на валовой основе в режиме реального времени. Если системы других типов, например, смешанные  системы, включают многосторонний неттинг  или отложенные расчеты, центральный  банк должен оценить, являются ли риски  аналогичными. Если да, необходимо следовать  аналогичному подходу, предполагающему  применение по меньшей мере минимального, а желательно более высокого стандарта. [26]

· Используемые для  расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они  должны нести небольшой или нулевой  кредитный риск и небольшой или  нулевой риск нехватки ликвидности.

Большинство систем предполагают передачу актива между участниками  системы для расчета по платежным  обязательствам. Наиболее общепринятой и предпочтительной формой такого актива является остаток на счете в центральном  банке, представляющий требование к  центральному банку. Расчетный актив  должен приниматься всеми участниками  системы. Если используется актив, отличный от требования к центральному банку, безопасность системы частично зависит  от того, не накладывает ли этот актив  на своего держателя существенный кредитный  риск или риск нехватки ликвидности.

В некоторых платежных  системах предусматривается минимальное  использование расчетного актива. Например, они могут производить расчеты  путем взаимозачета требований. [26]

· Система должна обладать высокой степенью безопасности и  операционной надежности и иметь  запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день. [16, C.49]

Участники рынка зависят  от платежных систем при расчетах по операциям на финансовых рынках. Для обеспечения точности и честности  этих операций система должна включать разумные с коммерческой точки зрения стандарты безопасности, отвечающие стоимости проводимых операций. Эти  стандарты повышаются с развитием  технологий. Для обеспечения завершения ежедневной обработки система должна поддерживать высокий уровень операционной эластичности. Для этого следует  располагать не только надежной технологией  и надлежащим дублированием всего  оборудования, программного обеспечения  и сетей, но и эффективными операционными  процедурами и хорошо подготовленным и компетентным персоналом, который  может обеспечить надежное и эффективное  управление системой и соблюдение всех надлежащих процедур. Вместе с качественной технологией это поможет правильной и быстрой обработке платежей и соблюдению процедур управления рисками, например, определенных лимитов.

Требующийся для обеспечения  адекватной безопасности и эффективности  уровень надежности зависит от важности системы, а также от других факторов. Уровень надежности может, например, зависеть от доступности альтернативных механизмов проведения платежей в чрезвычайных ситуациях. [26]

· Средства осуществления  платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей  и эффективными для экономики.

Операторы, пользователи (т.е. участники, например, банки и  их клиенты) и надзорные органы одинаково  заинтересованы в эффективности  системы. Они стремятся избежать пустой траты ресурсов и при прочих равных факторах хотели бы использовать меньше ресурсов. Обычно идет поиск  баланса между минимизацией издержек и другими целями, например, максимальной безопасностью. В рамках достижения этих целей конструкция системы, включая выбранную технологию, должна ориентироваться на экономию издержек и практичное расходование ресурсов в зависимости от конкретных особенностей системы и с учетом последствий  для экономики в целом.

Разработчики и  операторы системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки зрения функциональности, безопасности и эффективности при  минимальных издержках. Наличие  ликвидности в системе может  стать важным фактором ее плавного беспрепятственного функционирования.

· Система должна иметь  объективные и публично объявленные  критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ. [16, C.50]

Критерии доступа, стимулирующие конкуренцию между  участниками, содействуют предоставлению эффективных и дешевых платежных  услуг. Это преимущество, однако, следует  сопоставить с необходимостью защиты системы и ее участников от участия  в системе институтов, которые  могут подвергнуть ее чрезмерному  правовому, финансовому или операционному  рискам. Любые ограничения доступа  должны быть объективными и основываться на надлежащих критериях риска. Все  критерии доступа должны быть формально  утверждены и раскрыты заинтересованным сторонам. [26]

· Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными. [16, C.50]

Поскольку платежные  системы способны влиять на все финансовое и экономическое сообщество, существует особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном управлении вне зависимости от того, является ли собственником и оператором системы  центральный банк или частный  сектор.

Эффективное управление стимулирует менеджеров действовать  в интересах системы, ее участников и более широкой общественности. Оно также гарантирует наличие  у менеджеров инструментов и возможностей для достижения поставленных целей. Механизмы управления должны обеспечивать подотчетность перед собственниками (например, перед акционерами системы  частного сектора) и перед широким  финансовым сообществом. Институты, обслуживаемые  платежной системой, должны иметь  возможность влиять на ее общие цели и функционирование. Существенным аспектом достижения подотчетности является прозрачность управленческих механизмов, т.е. доступ всех заинтересованных сторон к информации о решениях, воздействующих на функционирование системы, и о  механизмах их принятия. Сочетание  эффективного, подотчетного и прозрачного  управления является основой для  соблюдения всех принципов в целом. [26]

Полагаем, что все  вышеприведенные принципы предназначены  для использования в качестве универсальных директив в целях  содействия более безопасной и эффективной  структуре и функционированию платежных  систем во всем мире. В странах с  развивающейся рыночной экономикой они, по всей видимости, будут иметь  особое значение ввиду прилагаемых  в настоящее время в этих странах  усилий по совершенствованию существующих или созданию новых систем в целях  улучшения обслуживания растущих потоков  платежей с национальных и международных  финансовых рынков. Относительно России на наш взгляд, данные принципы построения платежной системы должны помочь повышению роли российской национальной валюты как средства платежа.

1.3 Роль Центрального  Банка государства  в регулировании  платежной системы

Эффективное функционирование платежных систем, позволяющее проводить  транзакции безопасно и своевременно, является решающим для денежной и  финансовой стабильности любой страны. Поэтому центральный банк обычно принимает на себя функцию лицензирования и наблюдения за важными платежными системами, чтобы защитить финансовую систему страны от угрозы дестабилизации вследствие сбоев в функционировании какой-либо из действующих платежных  и расчетных систем.

В последнее десятилетие  произошли существенные перемены в  оценке значимости платежной системы  для поддержания стабильности функционирования национальной финансовой системы и  экономики в целом. В результате функции центральных банков в  сфере платежной системы стали  одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных  расчетов. [9] Функции Банка России обусловлены необходимостью обеспечения  эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, что является одной из трех целей деятельности Банка России, закрепленных статьей 3 Федерального закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)». [1]

Обычно Центральный  банк исполняет несколько функций  в платежной системе: оператора, контроллера (надзирателя) основополагающих соглашений по платежам, пользователя платежными услугами, ускорителя системных  реформ. Рассмотрим данные функции  в таблице 2.

Посредством соблюдения зарегистрированными системами  своих обязательств центральный  банк стремится защитить монетарную и финансовую системы страны от возможных  катаклизмов, связанных с выходом  из строя какой-либо важной платежной  системы. Наблюдение за платежными и  расчетными системами является функцией центрального банка номер один. При  этом цели надежности и эффективности  достигаются путем мониторинга  существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям  и, если необходимо, инициирования изменений. [12, C.18]

Текущее состояние  нормативного регулирования со стороны  Центрального банка можно охарактеризовать следующими особенностями:

-- регулированием  форм расчетов (Положение Банка  России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных  расчетах в Российской Федерации») с точки зрения документов, которыми  оформляются операции; [2]

-- отсутствием единых  принципов в отношении различных  технологий. Нормы Положения №  2-П ориентированы на использование  расчетных документов на бумажных  носителях. Нормы, касающиеся  электронных технологий, содержатся  в других нормативных актах  Банка России (Положение Банка  России от 12.03.98 № 20-П «О правилах  обмена электронными документами  между Банком России, кредитными  организациями (филиалами) и другими  клиентами Банка России при  осуществлении расчетов через  расчетную сеть Банка России»,  Положение Банка России от 10.02.98 № 17-П «О порядке приема  к исполнению поручений владельцев  счетов, подписанных аналогами собственноручной  подписи, при проведении безналичных  расчетов кредитными организациями», Положение Банка России от 09.04.98 № 23-П «О порядке эмиссии  кредитными организациями банковских  карт и осуществления расчетов  по операциям, совершаемым с  их использованием»), которые слабо  связаны с общими принципами; [3, 4]

-- использованием  общепринятых в международной  практике понятий (в первую  очередь «перевод денежных средств») только в случае операции перевода  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (Положение Банка  России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке  осуществления безналичных расчетов  физическими лицами в Российской  Федерации»). В остальных случаях  роль банков сводится к перенаправлению  (переоформлению) расчетных документов  клиентов; [5]

-- отсутствием в  нормативных актах Банка России  упоминания о платежных системах (Банка России и частных платежных  системах), их участниках, критериях  доступа, правилах платежных систем  и их статусе, а также особенностях  осуществления расчетов через  платежные системы. Так, в части  II Положения № 2-П содержится  указание об осуществлении расчетов  на валовой основе, но в привязке  к корреспондентскому счету, а  не платежной системе; [2]

-- регулированием  межбанковских операций в привязке  к соответствующему типу счета  (корреспондентского счета в Банке  России, корреспондентского счета  в другой кредитной организации  (счета «лоро»--«ностро»), счета МФР)  и с точки зрения порядка  приема и исполнения расчетных  документов. [9]

Учитывая, что платежная  система Банка России является в  настоящее время единственной из системно-значимых платежных систем России, актуальной является задача совершенствования  функции Банка России как оператора  собственной платежной системы. [9]

На наш взгляд, следует  обратить внимание на формулировку содержания наблюдения за платежными системами, принятую Центральным европейским банком: «Это задача центрального банка, изначально направленного на содействие надежному  функционированию платежных систем <…> Задачей надзора является защита финансовой системы от эффекта  «домино», который может возникать, когда один или более участников платежной системы сталкиваются с проблемами кредитования или ликвидности, и для повышения эффективности  и надежности платежных систем. Надзор платежной системы направлен  в большей мере на саму систему  перевода денежных средств, чем на ее отдельных участников. Он также охватывает платежные инструменты». [11, C.71]

Из этого определения  ясно, что ответственность за наблюдение возлагается на центральный банк в силу важности надежного функционирования платежных и расчетных систем. Центральный банк предназначен для  поддержания финансовой стабильности и определения и реализации монетарной политики, способствуя надежности и  эффективности работы финансовой системы. В свою очередь денежная политика дает импульс для всей экономики. [11, C.71]