Развитие платежной системы Российской Федерации

Содержание

 

Введение 2

Глава 1. Платежные системы и их особенности 3

1.1. Понятие платежной системы, классификация платежных систем 3

1.2. Основы функционирования и этапы формирования платежной системы в РФ. 7

1.3. Зарубежный опыт функционирования платежных систем 11

Глава 2. Развитие платежной системы Российской Федерации. 15

2.1. Современное состояние платежной системы РФ и проблемы ее развития….. 15

2.2. Риски платежных систем и их классификация 16

2.3. Совершенствование методов управления рисками платежных систем……. 17

Заключение 18

Список использованной литературы 19

Приложения 21

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Национальная платежная  система является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны и, следовательно, ключевым фактором ее экономического развития. Успешное развитие национальной платежной системы может снизить общие операционные издержки и расширить возможности для коммерческих и финансовых операций в экономике.

Актуальность выбранной темы подтверждают и заявления, высказанные 10 марта 2010 г. на совещании у Президента Российской Федерации, посвященном перспективам развития национальной платежной системы.¹ В частности, были подняты вопросы о формировании платежной системы, которая бы использовала высокоскоростные каналы связи и была удобна для обычных людей, функционировала на принципах равного доступа к ее инфраструктуре как российских банков, так и других участников финансового рынка. От качества и работоспособности такой платежной системы будет зависеть и успех в целом российской финансовой стратегии, и качество обслуживания граждан, степень их защищенности от неблагоприятных финансовых факторов.

Главной целью данной курсовой работы является

Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:

определить соотношение понятий платеж и расчет

Выявлены основные факторы, препятствующие развитию национальной платежной системы.

Предложены пути ее совершенствования

тенденции ее развития

анализ условий функционирования российских платежных систем

Предмет исследования Объектом исследования является

 

Глава 1. Платежные системы и их особенности

1. Понятие платежной системы, классификация платежных систем

Рассмотрим сущность термина  «платежная система».

В Федеральном законе N 161, дается следующее определение: «национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры».²

Проанализировав данное определение  можно сделать вывод о том, что платежную систему составляют организации, имеющие право переводить денежные средства, организации, определяющие правила платежной системы, операционные центры, платежные клиринговые и расчетные центры. Иными словами, определение, содержащееся в законе, делает акцент на институциональный состав, на субъектов (участников) платежей.

В издании Банка России³ платежная система трактовалась, как система, состоящая из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение. В данном определении подчеркивается роль инфраструктуры, способствующей переводу денежной стоимости между сторонами: приемлемого набора платежных инструментов, институциональных процедур и процедур обработки, а также механизмов перевода денежных средств, или “фондов”, для завершения платежей.

С точки зрения автора, наиболее полное определение платежной системы можно почерпнуть из следующего определения: платежно-расчетная система – это совокупность кредитных организаций, их объединений и расчетных подразделений центрального банка, а также форм безналичных расчетов, обеспечивающих своевременное и полное исполнение денежных обязательств и перечислений хозяйствующими субъектами, населением и кредитно-финансовыми организациями.⁴. Учитывая то, что расчет подразумевает прекращение обязательства, а платеж – передачу денежных средств и то, что обязательства могут быть прекращены путем зачета встречного требования, можно дать следующее определение платежной системы: платежная система – конфигурация видов взаимодействия организаций и инфраструктуры, способствующая переводу денежной стоимости между сторонами.

Роль платежной системы  для предприятий и организаций  заключается в том, что именно платежи, как условие завершения сделок или выполнения принятых на себя ранее обязательств, обеспечивает кругооборот товаров и денег.

Признаки, по которым можно  классифицировать платежные системы, приведены в таблице 1.

По используемым технологиям платежные системы делятся на системы, основанные на бумажном документообороте (при передаче письменных документов из банка в банк) и на системы, основанные на электронных технологиях, когда электронные документы передаются по телекоммуникационным путям.

К государственным платежным  системам относится платежная система  центрального банка. Собственниками частных платежных систем являются коммерческие банки либо организации, оказывающие услуги по осуществлению расчетов – расчетные небанковские кредитные организации.

Под способом обработки платежей подразумевается то, что платежные документы могут быть обработаны платежной системой немедленно по их получении от клиента (режим непрерывной обработки платежей), либо могут в течение определенного времени накапливаться, а затем обрабатываться все одновременно (режим посеансовой или порейсовой обработки платежей).⁵

В случае посеансной обработки, платежи в ходе сеанса могут обрабатываться либо каждый индивидуально, в последовательности, установленном правилами платежной системы (режим проведения платежей на валовой основе) или может вычисляться для каждого участника общий результат, сальдо поступивших на счет и отправленных данным участником платежей, и на счетах участников отражается только итоговое сальдо (на клиринговой или нетто-основе).

Наиболее перспективными являются системы валовых расчетов в режиме реального времени и с посеансной обработкой платежей на клиринговой основе.⁶

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication — Сообщество Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций) международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей, создавалась банками для осуществления передачи финансовых сообщений, связанных с операциями на рынках платежей и расчетов, поскольку именно в этом сегменте финансового рынка предъявлялись очень высокие требования к безопасности, надежности, а также скорости передачи информации.

Каждый банк, включённый в систему, имеет свой уникальный SWIFT код. Теоретически для совершения платежа в Eвропе достаточно знать SWIFT код банка и IBAN код получателя.

Признак	Типы
По технологии осуществления  платежей	Бумажная технология, электронная  технология
По типу собственности	Государственные, частные
По способу обработки  платежей	Непрерывная обработка (реальное время), посеансная  обработка (назначенное время)
По форме проведения расчетов	На валовой (брутто) основе, на чистой (нетто) основе
По системе передачи платежей	SWIFT, собственная
По способу осуществления  платежа	Системы дебетовых переводов, системы кредитовых переводов
По принципу обработки  платежных очередей	FIFO, LIFO
По инициатору изменения  очередности платежей и отзыву платежей	Участниками, оператором
По структуре потоков  сообщений	V-образная, Y-образная, T-образная

В день через SWIFT проходит более миллиона транзакций о денежных переводах, межбанковских платежах, ценных бумагах. Ежегодно через SWIFT проходит 2,5 млрд платежных поручений.⁷

Таблица 1.

Классификация платежных  систем

 

При всем многообразии классификационных  признаков, по которым различают платежные системы, для совершения расчетов в этих системах используются только четыре метода расчетов⁸:

1) валовых расчетов в  режиме реального времени; 

2) валовых расчетов с  периодической обработкой платежей;

3) двухстороннего неттинга;

4) многостороннего неттинга.

Выбор того или иного метода осуществления расчетов определяется балансом между экономией средств, необходимых для расчетов, и риском потери активов, вызванных участием в определенной расчетной системе (валовой или неттинговой).

 

 

 

 

2. Основы функционирования и этапы формирования платежной системы в РФ.

В России международные расчеты  осуществляются через платежную систему Банка России (ПСБР), частные платежные системы, которые представлены:

• платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам;
• внутрибанковскими платежными системами для расчетов между учреждениями одной кредитной организации (между филиалами и головной организацией, между филиалами);
• платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций.

Являясь оператором собственной  платежной системы, Банк России занимается координацией и надзором за деятельностью  частных платежных систем, устанавливая основы функционирования, формы и  правила расчетов.

В ПСБР функционируют системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и платежным инструментам, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя:

– более 70 отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и систему межрегиональных электронных расчетов (МЭР);

– систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП);

– систему расчетов с  применением авизо.⁹

Участниками ПСБР являются Банк России в лице своих подразделений, кредитные организации, а также Федеральное казначейство и его территориальные органы и другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (органы государственной власти, органы местного самоуправления, государственные внебюджетные фонды и т.д.).

Для осуществления расчетов клиентам Банка России открываются  корреспондентские счета в подразделениях расчетной сети Банка России, расположенных в регионах РФ.

В целях идентификации  участников расчетов в ПСБР централизованно ведется Справочник банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Банка России (Справочник БИК России).

В системе БЭСП ведется отдельный Справочник участников системы БЭСП, содержащий информацию об участниках системы БЭСП, в том числе о форме участия и наличии ограничений на проведение платежей.

Расчеты в системах ВЭР проводятся на валовой основе с использованием пакетной обработки в режиме, близком к непрерывному. Регламенты внутрирегиональных электронных расчетов устанавливаются территориальными учреждениями Банка России по местному времени с учетом регламента функционирования системы БЭСП.¹⁰

В системах ВЭР используются платежные поручения, платежные требования и инкассовые поручения.

Система МЭР обеспечивает взаимодействие между системами ВЭР различных региональных компонент на децентрализованной основе («каждый с каждым»). В системе МЭР используется только один вид расчетного документа – платежное поручение. Регламент и порядок осуществления межрегиональных электронных расчетов установлены нормативным актом Банка России.

В системе МЭР платежи  проводятся на валовой основе в течение дня, за исключением расчетов между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, которые осуществляются не позднее следующего дня (Т+1).

Перейдем к рассмотрению основных этапов формирования платежной системы в РФ.

Формирование современной  платежной системы России началось с разработки Центральным банком в начале 1991 года плана развития, получившего название «Стратегия развития платежной системы России».

В октябре 1992 года был отправлен  первый электронный межрегиональный  платеж. После банковского кризиса  августа 1998 года произошло ужесточение  требований и лимитов ликвидности  к участникам расчетов. В 2001 году было принято положение Банка России №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

В 2006 была принята инструкция Банка России №129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций (РНКО), обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», в которой были определены основы функционирования РНКО в России, что привело к созданию более 10 новых РНКО в 2007 году.