Развитие платежной системы Российской Федерации

Новым этапом формирования платежной системы России можно  считать внедрение первой в России системы валовых расчетов в режиме реального времени, которая начала функционировать в июне 2007 года и называлась системой банковских электронных срочных платежей (БЭСП).¹¹

В 2011 году принят Федеральный  закон «О национальной платежной  системе», принятие которого разрешило многие проблемы правового регулирования, сдерживающие развитие национальной платежной системы.

Показатели, характеризующие  функционирование платежной системы  Банка России в 2011 году, демонстрируют долгосрочную тенденцию роста платежного оборота и использования предоставленных услуг для удовлетворения трансакционного спроса, прежде всего кредитных организаций.¹²

Динамика отношения объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России, к объему ВВП фиксируется на протяжении ряда лет и является одним из основных показателей эффективности платежной системы. В 2011 году этот показатель повысился на 2,3 пункта и составил 16,8.

В 2011 году платежи с использованием ВЭР составили 75,7% от общего количества и 65,6% и объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России. Платежи с использованием системы межрегиональных электронных расчетов (МЭР) – 24,2 и 10,1%. С использованием системы ВЭР проведено 898,7 млн. платежей на сумму 600,6 трлн. рублей, а с использованием системы МЭР – 287,6 млн. платежей на сумму 92,4 трлн. рублей.¹³

Удельный вес платежей с использованием системы расчетов с применением авизо оставался незначительным (менее 0,1% как по количеству, так и по объему).

Одним из главных направлений проводимой Банком России работы по совершенствованию собственной платежной системы остается обеспечение дальнейшего развития системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Она обеспечивает функционирование полномасштабного механизма проведения крупных и срочных платежей для реализации мероприятий денежно-кредитной политики, осуществления расчетов на межбанковском рынке, расчетов с инфраструктурными организациями финансовых рынков. На 1.01.2012 количество участников системы БЭСП – кредитных организаций (филиалов) составило 2887, или 98,1% от общего количества кредитных организаций (филиалов) – участников обмена электронными документами с Банком России, корреспондентские счета (субсчета) которым открыты в подразделениях расчетной сети Банка России, являющихся участниками системы БЭСП.

В 2011 продолжился рост проведенных через систему БЭСП платежей, что обусловило увеличение их доли в общем объеме проведенных через платежную систему Банка России платежей до 24,3% (в 2010 году – 19,5%). Через систему БЭСП было проведено 626,1 тыс. платежей, что более чем в 3 раза превышает их количество в 2010 году – 205,1 тыс. Общая сумма проведенных через систему БЭСП платежей в 2011 году достигла 222,8 трлн. рублей, увеличившись почти в 2 раза (в 2010 году – 127,3 трлн. рублей), в основном за счет роста проведенных через систему БЭСП платежей кредитных организаций (филиалов).¹⁴

 

 

 

3. Зарубежный опыт функционирования платежных систем

Платежная система России переняла часть опыта у зарубежных систем, как в части форм и технологий, так и в области нормативно-правовой базы.

Наиболее совершенными и  стабильно функционирующими на сегодняшний день являются платежные системы США и Японии, поскольку они были созданы одними из первых, развивались прогрессивными темпами и объемы проводимых операций обусловили интеграцию в мировую экономику.

В США есть две главные платежные системы, осуществляющие внутренние межбанковские денежные переводы на большие суммы. Основной является RTGS- система Fedwire (real-time gross settlement, валовых расчетов). Количество банков-участников этой системы — 9300. Ежедневный оборот — около $3 трл., ежедневное количество платежей — более 500 тысяч.¹⁵

Система используется в основном для внутренних платежей и является самой большой в стране коммуникационной банковской сетью.¹⁶ Она представляет собой систему перевода денежных средств и ценных бумаг на крупные суммы в режиме реального времени с предоставлением дневных кредитов и объединяет в единое целое все федеральные резервные банки США.

Операции производятся по следующей схеме: учреждение-отправитель  уполномочивает федеральный резервный  банк, в котором находится его  счет, дебетовать этот счет на сумму  перевода, причем расчет считается  безусловным и безотзывным. Затем  банк-отправитель посылает уведомление  в банк учреждения-получателя, который  кредитует счет этого учреждения. Полученные средства сразу же становятся доступными для использования.   

Если переводимые средства подлежат выплате третьей стороне, то учреждение-получатель сразу соглашается на зачисление их на счет третьей стороны. Если банк-отправитель или его клиент при отсылке перевода допустил ошибку, то банк-отправитель может потребовать его отзыва.

Получение кредита выполняется в режиме реального времени, даже если на счете нет достаточных средств.

Другой главной платежной  межбанковской системой США является CHIPS (Clearing House Interbank Payment System), которая принадлежит частной организации – Нью-Йоркской ассоциации клиринговых палат. CHIPS в отличие от Fedwire является международной системой, платежные операции в ней зачитываются на многосторонней основе, а в конце рабочего дня производится урегулирование чистых обязательств ее участников.

Любое финансовое учреждение может стать участником CHIPS, если оно удовлетворяет следующим требованиям:

• соглашается на урегулирование платежей по счетам в Федеральном резервном банке Нью-Йорка;
• посылает свои сообщения в CHIPS через основную линию подключения к главному компьютеру, расположенную в Нью-Йорке, или через резервную линию;
• имеет в Нью-Йорке своего представителя, обладающего полномочными правами;
• регулярно представляет в Федеральный резервный банк Нью-Йорка текущие финансовые выписки со счетов.¹⁷

Президент CHIPS обладает полномочиями проверять финансовые отчеты любого участника и требовать от него повышения ликвидности в случае несоответствия требованиям. Федеральный Резервный банк Нью-Йорка непосредственно не является участником CHIPS, однако предоставляет каждому участнику счет для урегулирования платежей.

Участники системы контролируются банковскими инспекторами штата, также система подвергается проверке со стороны органов банковского регулирования штата и федерального правительства.

В CHIPS действует отработанная система запросов и прозрачность очереди, что позволяет участнику узнавать о своей чистой позиции и позиции других участников и определять потенциальную возможностью в ликвидности.

Если к концу рабочего дня, чистая позиция участника оказывается  только дебиторской, то он обязан до определенного  времени перевести по Fedwire средства на счет CHIPS по чистым расчетам в Федеральном Резервном банке Нью-Йорка. После погашения чистой задолженности Клиринговая палата CHIPS уведомляет участников о завершении расчетов.¹⁸

Сеть связи CHIPS – одноузловая, все ее участники подключены напрямую к единому центру коммутации сообщений. Достоинством системы является отсутствие сбоев, - на случай нарушения энергоснабжения система оснащена двойной дизельной генераторной системой. Также система обеспечивает ликвидность участников, путем своевременного перевода им средств.

Через CHIPS осуществляется более 95% трансграничных платежей в долларах США. Количество внутренних платежей через эту платежную систему также имеет тенденцию к увеличению.

Рассмотрим японскую систему  отсроченных чистых расчетов BOJ-NET (Bank of Japan Financial Network System). Банк Японии обеспечивает функционирование двух различных направлений расчетов с помощью одной системы: брутто- и нетто-расчетов.

Эта система подобно Швейцарской  SIC оказывает услуги по проведению валовых расчетов в реальном времени не прибегая к овердрафту в течение дня. Однако BOJ-NET не предусматривает постановку на очередь платежного поручения при отсутствии средств на счете у плательщика, а в автоматическом режиме отвергает его.

Широкое распространение  имеет входящая в состав BOJ-NET система многосторонних чистых расчетов в определенное время с обеспечение внутридневного кредита, которая обрабатывает в 50 раз больший объем переводов, чем система валовых расчетов в реальном времени.

Условием прямого доступа  к услугам системы для финансовых учреждений Японии является наличие  счета в банке Японии. Участниками  системы могут быть отечественные  и иностранные банки, фирмы, специализирующиеся на ценных бумагах и денежные брокеры. Большинство денежных переводов  – кредитовые.¹⁹

Система чистых (нетто) расчетов принимает платежные поручения  и имеется четыре расчетных периода  в течение дня.

Банк Японии не предоставляет  кредиты в пределах рабочего дня, но отслеживает возможность образования  дебетового сальдо и предупреждает  его появления.

Наиболее популярные международные карточные платежные системы (платежные организации находятся в США) — Visa (Electron, Classic, Gold, Platinum) и MasterCard (Cirrus, Maestro, Standard, Gold, Platinum). Наиболее доступными в мире платежными картами являются дебетовые карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. Отличительной особенностью дебетовых карт является то, что для повышения безопасности эти самые дешевые по стоимости выпуска и обслуживания карты не принимаются для оплаты за товары и услуги в Интернете.

 

 

Глава 2. Развитие платежной системы Российской Федерации.

2.1. Современное состояние платежной системы РФ и проблемы ее развития.

В современных условиях развитие национальной платежной системы  является одной из важнейших задач  экономического развития нашей страны. Современное состояние национальной платежной системы свидетельствует  о ее низкой конкурентоспособности, особенно по сравнению с такими платежными системами, как Visa и MasterCard.²⁰

Это является препятствием для широкого внедрения национальных проектов, несмотря на то, что объем  трансграничных безналичных расчетов населения незначителен.

!!! Выявлены основные факторы,  препятствующие развитию национальной  платежной системы. Предложены  пути ее совершенствования. 

2.2. Риски платежных систем и  их классификация

 

2.3. Совершенствование методов управления  рисками платежных систем.

 

 

 

 

Заключение

В процессе работы над данной курсовой работой были выполнены  поставленные задачи.

Во-первых,

Выявлены  основные факторы, препятствующие развитию национальной платежной системы. Предложены пути ее совершенствования

Основная цель работы была достигнута.

 

 

Список использованной литературы

 

Нормативно-правовые акты

1. «О национальной платежной системе»: Федеральный закон N 161 от 14.06.2011 (с изменениями на 25.12.2012)
2. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Федеральный закон РФ N 86-ФЗ от 10.07.2002 (с изменениями на 30.09.2010)

 

Учебники

3. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. – СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 2011.
4. Деньги. Кредит. Банки / под ред. В.В. Иванова, Б. И Соколова. – М.: Проспект, 2003. – 848 с.

 

 

Периодические издания

6. Бикмаев Ш.Р. Национальная платежная система: проблемы и перспективы // Финансы и кредит. – 2012. - №16
7. Пряжникова Ю.А. Зарубежный опыт функционирования платежных систем // Финансы и кредит. – 2007. - №26
8. Глущенко Е.Н. О взаимозависимости и параметрах банковских расчетных и платежных систем // Финансы и кредит. – 2010. - №34
9. Усоскин В. М., Белоусова В. Ю. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и кредит. – 2010. - № 11
10. Обаева А. С., Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит – 2010. - №5
11. Котанджян, Э. Россия заняла первое место в мире по росту трафика SWIFT // Национальный Банковский Журнал - 2012. - № 6 
12. Тамаров, П. А. Надзор и наблюдение в платежной системе России: сопоставление с международной практикой // Банковское дело - 2012.- № 2 
13. Центральный банк Российской Федерации: Международный опыт // Платежные и расчетные системы. - 2011
14. Центральный банк Российской Федерации: Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии. // Платежные и расчетные системы – 2012
15. Центральный банк Российской Федерации: Платежные, клиринговые и расчетные системы в России (Красная книга Банка международных расчетов). // Платежные и расчетные системы – 2011
16. Центральный банк Российской Федерации: Платежная система России в 2011 году// Платежные и расчетные системы – 2012. - выпуск 36