Планирование использования кредитных ресурсов коммерческого банка

     По  состоянию на 1 января 2009 года остатки вкладов населения составили 10261 млн. руб. (24,4%), прирост по сравнению с началом года составил 2692 млн. руб. или 35,6%.

     Основную  долю прироста ресурсной базы в 2008 году обеспечили срочные депозиты населения. Внедрение новой вкладной линейки с конкурентоспособными ставками, с ориентацией, прежде всего, на потребности существующих и потенциальных клиентов, а также развитие взаимодействия с филиалами банка, позволили достичь прироста срочных депозитов. Произошедшее снижение вкладов до востребования обусловлено проводившейся политикой перевода средств клиентов – физических лиц с вкладов до востребования и карточных счетов в срочные вклады. Таким образом, структура депозитов и прочих привлеченных средств населения по срочности выглядит следующим образом: удельный вес депозитов до востребования составляет 6,5% (в 2007 году – 10,2%), удельный вес срочных депозитов и прочих привлеченных средств по сроку составляет – 93,5% (в 2007 году – 89,8%) соответственно.

     Для улучшения структуры привлеченных ресурсов и сохранения конкурентоспособных  условий «Стройкредит» ОАО предлагает корпоративным клиентам услуги по размещению денежных средств предприятий и организаций посредством выпуска банком собственных векселей, которые являются мобильным инструментом привлечения средств.

     По  состоянию на 1 января 2009 года остатки на счетах по учету выданных векселей составили 2045 млн. руб., начисленные проценты по собственным векселям составили 23060 тыс. руб., начисленный дисконт – 4695 тыс. руб. По сравнению с началом года остатки на счетах по учету собственных ценных бумаг банка выросли на 25,7%.

 
 

         

         
 

       Рис.2.1. Главные задачи ОАО «Стройкредит»  в сфере привлечения ресурсов

       В рамках выполнения задач необходимо:

1. осуществлять постоянный мониторинг текущего состояния депозитного портфеля банка, анализировать доли банка на рынке привлеченных ресурсов Тюменской области в разрезе средств физических лиц и юридических лиц;
2. диверсифицировать ресурсы по инструментам привлечения ресурсов, по срокам привлечения ресурсов, по видам валют. При этом приоритеты отдаются формированию долгосрочной ресурсной базы за счет заключения новых депозитных договоров с юридическими лицами и выпуск для них собственных ценных бумаг, а также формированию срочной ресурсной базы за счет заключения депозитных договоров с физическими лицами и выпуск для них собственных ценных бумаг;
3. оптимально сбалансировать ресурсный и кредитный портфели по срокам и объемам;
4. применять гибкую процентную политику;
5. совершенствовать линейку банковских вкладов  с целью повышения конкурентоспособности банка, увеличения объема срочных банковских вкладов физических и юридических лиц и привлечения постоянных вкладчиков;
6. осуществлять мониторинг депозитных и карточных продуктов банков-конкурентов, находящихся на территории Тюменской области, на основании сформированных критериев определять основных конкурентов по каждому направлению деятельности;
7. внедрять в практику работы по привлечению клиентов новые схемы и инструменты привлечения.

       Основными направлениями при формировании ресурсной базы являются:

       а) оптимизация структуры ресурсов банка в соответствии со сроками размещения средств с учетом риска досрочного отзыва;

       б) привлечение ресурсов юридических и физических лиц срочностью свыше 1 года;

       в) снижение как общей стоимости ресурсов, так и каждого вида ресурсов в частности, в зависимости от рыночной ситуации.

       Для оптимизации ресурсной базы необходимо привлекать свободные денежные средства юридических и физических лиц  в банковские вклады, выпускать в  обращение собственные векселя  банка. С этой целью специалисты  «Стройкредит» ОАО должны:

     1) расширять базу предприятий и организаций, которые можно расценивать как потенциальных клиентов согласно клиентской политике банка;

     2) осуществлять анализ производственного цикла предприятий и организаций для выявления наиболее активного периода, в котором на счетах клиента остаются свободные денежные средства;

     3) осуществлять активную работу с предприятиями и организациями, характер деятельности которых не связан с вовлечением в оборот денежных средств – это страховые компании, юридические фирмы, туристические агентства, частные медицинские компании, организации, осуществляющие сделки недвижимым имуществом ( включая сдачу недвижимого имущества в аренду) и другие фирмы, предоставляющие такого рода услуги;

     4) проводить точечную и комплексную рекламную кампанию среди потенциальных клиентов, рассылая письма с подробным описанием новых банковских услуг и продуктов, встречаясь с руководством предприятий, предлагая клиентам упрощение и ускорение расчетов между экономическими субъектами путем обслуживания всех партнеров и поставщиков в одном банке, размещая рекламу новых банковских услуг и продуктов в средствах массовой информации и др.;

     5) осуществлять активную работу с клиентами, имеющими на вкладах «До востребования» и счетах для расчетов с использованием банковских карт постоянные крупные остатки, по переводу денежных средств на срочные вклады.

                                                                                                                   Таблица 2.9

            Структура собственных и привлеченных средств ОАО «Стройкредит»

 

     Кроме того, специалисты должны проводить  анализ финансового состояния банков-конкурентов, характер и способы предложения  банковских услуг и продуктов. В  случае неустойчивого финансового положения банка-конкурента необходимо проводить активную рекламную кампанию по привлечению клиентов банков-конкурентов.

     Структура собственных и привлеченных средств  анализируемого банка представлена в табл. 2.9.

      В составе пассивов банка в 2008 году собственные средства занимают 8,68% привлеченные – 91,32%. В процентном выражении доля собственных средств увеличилась на 16,5%, а привлеченных - на 19,2%.

     В оценку результативности управленческих решений входит показатель эффективности  использования привлеченных средств, который рассчитывается по формуле: 

     Эпс = Пср / Sкр.вл,                                                                               (2.2)

где     Пср - привлеченные средства;

     Sкр.вл. - сумма кредитных вложений. 

     Этот  показатель характеризует размер привлеченных средств, приходящихся  на 1 руб. кредитных вложений. Показатель эффективности на планируемый период  составляет 1,11 руб. - это свидетельствует об использовании привлеченных средств в качестве не только кредитных ресурсов, но и источника других активных операций.

     Таким образом, «Стройкредит» ОАО привлекает ресурсов больше, чем кредитует, и привлеченные им средства реализуются не только для кредитования, но и в иных целях, в том числе для покрытия собственных затрат банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       3. ПЛАНИРОВАНИЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ  РЕСУРСОВ 

       3.1 Обоснование ставок за пользование кредитом 

       Тобольский  филиал ОАО «Стройкредит» является универсальным клиентским банком и предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг. Это один из самых надежных банков Тюменской области. Тюменский филиал ОАО «Стройкредит» привлекателен для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги. Филиал имеет достаточно стабильный, устоявшийся круг клиентов. Среди них – предприятия и организации различных отраслей производства, общественные фонды, учреждения медицины, культуры и благотворительные организации. Большинство юридических лиц, клиентов филиала, сотрудничают с ним уже на протяжении нескольких лет. Это в основном средние и мелкие торговые предприятия. Также высок уровень доверия к банку со стороны физических лиц.[8]

       Процесс планирования использования кредитных  ресурсов следует начать с определения  направлений наиболее выгодных вложений средств.

         Аналитики и банкиры сходятся во мнении, что наиболее рискованными в связи с кризисом будут вложения в строительство. Поэтому тюменскому филиалу ОАО «Стройкредит» не следует осуществлять финансирование этой отрасли.

       Если  суммировать отзывы банкиров, то в  группу риска также попали такие отрасли, как туризм, нефтетрейдерство, машиностроение, сфера развлечений, оптовая торговля.

       В числе сохранивших надежность были выделены пищевая промышленность, энергетика, транспорт, связь, телекоммуникации, химическая промышленность, военно-промышленный комплекс, сельское хозяйство, торговля продуктами, лекарствами и товарами народного потребления.

       Таким образом, необходимо присвоить предприятиям, нуждающимся в кредитах в 2010 гг., степень рискованности (табл. 3.1). Степень  риска определяется экспертным путем  по шкале 1,2,3,4,5, начиная с наименьшего риска невозврата кредита.  [9] Метод экспертных оценок представляет собой процедуру, позволяющую группе экспертов приходить к согласию. Эксперты, в качестве которых выступили представители отделов оценки рисков крупнейших банков Тюменской области, заполнили подробный вопросник по поводу рассматриваемой проблемы. Они записали также свои мнения о ней. Каждый эксперт получает затем свод ответов других экспертов, его просят заново рассмотреть свой прогноз и, если он не совпадает с прогнозами других, просят объяснить, почему это так. Процедура повторяется обычно три или четыре раза, пока эксперты не приходят к единому мнению. Анонимность экспертов является очень важным условием. Она помогает избежать возможного группового размышления над проблемой, а также возникновения межличностных конфликтов на почве различий в статусе или социального окрашивания мнений экспертов.

       Таблица 3.1

       Рискованность предприятий, нуждающихся

       в заемных средствах на 2010 год

 

       Экспертная  оценка представлена в колонке оценка риска. По данным таблицы можно сделать  вывод, что почти половина компаний, планирующих получение кредита  в 2010 году, по мнению экспертов, обладают наименьшей степенью риска. Наибольшая степень риска присвоена турфирме «1000 дорог». 

       Таким образом, ставки за пользование кредитом будут напрямую зависеть от степени  риска невозврата кредита.