Перспективы развития межбанковского кредитования в Республике Беларусь

Содержание

 

 

Введение………………………………………………………….……….….	3
1 Теоретические аспекты межбанковского  кредитования………………..	5
1.1 Межбанковский кредит, его сущность  и значение………………..	5
Организация межбанковского кредитования, её особенности…...	7
1.3 Методологические подходы к определению кредитоспособности        банка-заёмщика……………………………………………………. 1.4 Состояние и особенности  развития межбанковского рынка  Республики Беларусь………………………………………………..	14
2  Организация межбанковского кредитования в филиале № 703 ОАО АСБ “Беларусбанк” г. Бобруйска…………………………………………..	18
2.1 Краткая экономическая характеристика деятельности банка ……	18
2.2 Оценка межбанковских операций в филиале № 703 ОАО АСБ «Беларусбанк» г. Бобруйска.....................................................................	24
2.3 Характеристика процедуры выдачи межбанковского кредита….	27
3 Перспективы развития межбанковского кредитования в Республике Беларусь ……………...……………………………...…................................	31
Заключение………………………………………………..…………….........	36
Список использованных источников………………………………..……...	38
Приложения………………………………………………………………….	41

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

 Рынок  межбанковских кредитов – наиболее  ликвидная часть финансового  рынка, выполняет задачу оперативного  перераспределения ресурсов банковской  системы, поддержания ее ликвидности  и стабильности.

Межбанковский кредитный рынок является индикатором кризисных ситуаций в банковской сфере и экономике в целом, быстро реагируя на возникающие проблемы. Именно поэтому устойчивость банковского сектора может быть достигнута при обеспечении условий для нормального функционирования данного рынка. Существенное влияние на развитие рынка межбанковских кредитов оказывают характер взаимодействия его участников, используемые формы кредитования, взаимосвязь процентных ставок, система возникающих рисков. Вместе с тем межбанковский кредитный рынок имеет специфические особенности, что вызывает необходимость более взвешенного подхода к выбору банков-контрагентов и создания особой системы управления рисками, присущими операциям межбанковского кредитования.

Межбанковский кредитный рынок Республики Беларусь – сравнительно новый сегмент финансового рынка, хотя и быстро развивающийся. В связи с этим ряд аспектов, раскрывающих его сущность, функции, взаимосвязь с другими сегментами финансового рынка, систему управления рисками, методы и инструменты регулирования, еще недостаточно изучен отечественной экономической наукой. А уже накопленный опыт требует теоретического осмысления.

Межбанковский кредит (далее – МБК) играет огромную роль для государства, имеет большое значение в межбанковских операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка.

Недостаточная научная и практическая разработанность вопросов межбанковского кредитования и тот факт, что стабильное функционирование рынка МБК – одно из непременных условий устойчивости банковской системы, определяет актуальность темы исследования.

Целью дипломной  работы является изучение теоретических и практических аспектов межбанковского кредитования и определение перспектив его развития.

Задачами дипломной работы являются:

• рассмотреть теоретические аспекты межбанковского кредитования;
• изучить организацию межбанковского кредитования в ОАО «АСБ Беларусбанк»;
• определить перспективы развития межбанковского кредитования в Республике Беларусь.

Предметом дипломной работы является межбанковский кредит.

Объектом является межбанковский кредитный рынок Республики Беларусь.

При написании дипломной работы изучены и использованы законодательные, нормативные и методические материалы; монографии и статьи отечественных авторов по исследуемой проблеме; статистические ежегодники, статистические и экономические обзоры, опубликованные в периодической печати.

Отдельные вопросы, связанные с рассмотрением основ функционирования банков, проведения ими операций межбанковского кредитования и регулирования межбанковского кредитного рынка, нашли свое отражение в работах белорусских экономистов Г.И. Кравцовой, В.И. Тарасова, С.Н. Румаса, П.А. Мамановича и др. Некоторым проблемам функционирования межбанковского кредитного рынка посвящены труды таких зарубежных авторов, как  Г.Н. Белоглазова, В.В. Иванов, В.А. Купчинский, О.И. Лаврушин, Ю.С. Масленченков, Г.С. Панова, М.А. Поморина, Е.Б. Ширинская и др.

Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение, список использованных источников. В первой главе изучены теоретические аспекты межбанковского кредитования. Во второй главе исследовано межбанковское кредитование на примере ОАО АСБ «Беларусбанк». В третьей главе определены перспективы развития межбанковского кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические аспекты межбанковского  кредитования

 

 

1.1 Межбанковский кредит, его сущность  и значение 

 

 

В экономической литературе нет единого мнения по поводу определения межбанковского кредита. С точки зрения Кравцовой Г.И. под межбанковским кредитом понимается предоставление кредитных ресурсов в любой форме, которая может представлять обязательства по кредитам, векселям, депозитам, финансовому лизингу, активным остаткам по корреспондентскому счету (овердрафту), исполненным гарантиям, выданным за другие банки [1, c. 84].

Иванович В.А. считает, что межбанковский кредит – инструмент денежного рынка, кредит, предоставляемый банками друг другу для поддержания текущей ликвидности [2, c. 34].

Многообразие способов предоставления межбанковских кредитов связано с постоянным развитием рынка банковских услуг и поиском форм сотрудничества, способных повысить оперативность перемещения ресурсов, обеспечить снижение кредитных рисков, упростить процедуру документального оформления.

На рынке кредитных ресурсов коммерческие банки могут выступать в роли кредиторов (при проведении активных операций по размещению ресурсов) и кредитополучателей (при проведении пассивных операций по привлечению ресурсов). Свободными кредитными ресурсами, как правило, располагают финансово-устойчивые банки. Размещение этих ресурсов банком-кредитором в других банках более привлекательно по сравнению с кредитованием субъектов хозяйствования, так как намного выше гарантии их возврата при практически одинаковом уровне доходов.

У банков-кредитополучателей может существовать несколько причин привлечения ресурсов от других банков. Одной из них является снижение остатков средств на корреспондентском счете в Национальном банке и ухудшение показателей ликвидности. Другой причиной может служить возможность использования купленных ресурсов на конкретные цели с получением от этого доходов в размерах, превышающих расходы на их покупку. Такие операции, по сути, являются спекулятивными, но при их проведении банки руководствуются соображениями выгоды в доходах.

Зачастую приобретение ресурсов у других банков связано с их мобилизацией для кредитования крупных клиентов. Здесь на первый план выходят соображения престижа банка, поддержания его имиджа и желание обеспечить весь комплекс банковских услуг своим первоклассным клиентам. Следует иметь в виду, что мобилизация ресурсов для кредитования на консорциальной основе не считается межбанковским кредитованием [3, c. 88].

Основным признаком рынка межбанковского кредита считается перераспределение ресурсов между банками. В переливе ресурсов между ними проявляется свойство межбанковского кредита как одного из ускорителей процесса мультипликации кредита. Получив ресурсы от банка-кредитора, банк-кредитополучатель частично предоставляет их в виде кредита своим клиентам. В результате возникают новые остатки средств на текущих и расчетных счетах. Эти средства, перераспределяясь по каналам безналичных расчетов, порождают новые банковские кредиты. Свойство межбанковского кредита ускорять мультипликацию кредита стимулируется тем, что полученный межбанковский кредит не подлежит обязательному резервированию в Национальном банке.

Привлекательность межбанковского кредита очевидна как для банка-кредитора, так и для банка-кредитополучателя. Банк-кредитор, предоставляя межбанковские кредиты, в том числе и кредиты овернайт, преследует цель получить доход от размещения ресурсов с минимальным риском. Действующее банковское законодательство также не препятствует развитию рынка межбанковского кредита: его размер ограничивается только нормативами максимальных рисков на одного клиента или кредитора, данный ресурс не учитывается при расчете фонда обязательных резервов [4, c. 126].

Рост курса доллара США изменяет структуру межбанковского кредита, увеличивая долю краткосрочных кредитов (сроком до одного месяца) и уменьшая долю долгосрочных (сроком свыше одного месяца). Известно, что реальный сектор экономики испытывает потребность в кредитах в основном на продолжительные сроки (три и более месяца), а спекулятивные вложения в иностранную валюту чаще всего удовлетворяются кредитами, предоставляемыми на короткие сроки. Рост удельного веса краткосрочных межбанковских кредитов уменьшает относительно, а то и абсолютно массу долгосрочных межбанковских кредитов, направляемых в реальный сектор экономики. Следовательно, интенсивный рост курса доллара США уменьшает ресурсы кредитования материального производства.

Конъюнктура рынка межбанковского кредита оказывает влияние на уровень процентных ставок по вкладам юридических и физических лиц. Однако быстрая аккумуляция средств юридических лиц, и тем более частных вкладчиков, до размеров, сопоставимых с операциями на финансовом рынке, нереальна. Поэтому рынок банковских вкладов не способен мгновенно реагировать на динамику межбанковских кредитов и других воздействующих рынков. При определении уровня процентных ставок банк ориентируется как на текущую конъюнктуру межбанковских кредитов, так и на прогнозируемое ее изменение. Уровень ставок по данным кредитам влияет на уровень верхнего предела ставок по депозитам. Существует также обратное влияние, и дефицит депозитных ресурсов может привести к повышению уровня ставок по межбанковским кредитам.

В настоящее время в нашей стране рынок межбанковского кредита представляет собой один из ключевых сегментов финансового рынка, выполняющий ряд важных функций:

– представляет ресурсы для проведения активных банковских операций на других сегментах финансового рынка – операций на валютном, фондовом рынках, при кредитовании клиентов, финансировании инвестиционных проектов;

– позволяет банкам иметь дополнительный источник доходов, возникающий как разница между ценой покупки и продажи кредитов (операции на рынке);

– быстрее других финансовых инструментов реагирует на изменение рыночной конъюнктуры, являясь, таким образом, своеобразным показателем состояния финансового рынка [5, c. 281];

– активность на данном рынке, как в качестве продавца, так и покупателя ресурсов свидетельствует о положении банка в банковской системе (вновь зарегистрированные банки начинают свои операции именно с межбанковского кредита, что, в свою очередь, формируют представление о банке как будущем партнере).

Условия и сроки размещения кредитных ресурсов различны. В международной практике наиболее популярны межбанковские депозиты сроком на 1, 3 и 6 месяцев, предельные сроки варьируются от 1 дня до нескольких лет.

Основным кредитором на межбанковском кредитном рынке выступает центральный банк. Центральный банк за счет перераспределения средств между банками может регулировать текущую ликвидность банковской системы.

Национальный банк регулирует межбанковский кредитный рынок, устанавливает размер обязательных резервов, размещаемых банками в Национальном банке. С целью стабилизации состояния на рынке кредитных ресурсов он может устанавливать предельные размеры процентных ставок по депозитам и кредитам банков. Национальный банк может выступать кредитором последней инстанции, осуществляя рефинансирование банков путем предоставления им кредитов в целях поддержания их ликвидности. Национальный банк регулирует объем этих кредитов, а также их стоимость путем изменения процентных ставок.

Общим методом кредитного регулирования является учетная политика. В самом общем смысле она означает изменение размера процента по краткосрочным ссудам, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам.

Национальный банк осуществляет контроль в области проведения межбанковских кредитных операций, устанавливает экономические санкции за нарушения предъявляемых требований.

Цель контроля коммерческих банков – содействие нормальному функционированию банков, создание им равных условий для конкуренции и развития. Основными регулирующими средствами выступают нормативы, устанавливаемые для коммерческих банков: