Перспективы развития межбанковского кредитования в Республике Беларусь

Оценка кредитоспособности требует большой технической работы, что невозможно без соответствующего персонала, информационного и программного обеспечения. В этой связи в странах с рыночной экономикой изучением кредитоспособности занимаются кредитные агентства, которые рассчитывают инвестиционные, глобальные, краткосрочные, долгосрочные и другие виды рейтингов. Они предоставляют банкам необходимую, обновляемую информацию за плату. Это значительно облегчает задачу аналитиков банка, экономит их время. Создание таких независимых агентств в Республике Беларусь является перспективным.

Оценка кредитоспособности заемщиков в значительной мере зависит от аналитика, его способности правильно разобраться в реальном положении дел, его квалификации и таланта. Немаловажное значение при этом имеет техническое и программное обеспечение.

 

 

 

 

1.4  Состояние и особенности  развития межбанковского рынка  Республики Беларусь

 

 

Межбанковский кредитный рынок Республики Беларусь отстает по своему развитию от аналогичных структур Западных стран и даже Российской Федерации, но он перенимает прогрессивные тенденции, которые можно применять при сложившейся в нашей стране экономической ситуации.

Наибольшее влияние на формирование межбанковского кредитного рынка в Республике Беларусь оказывают следующие внешние факторы:

– проводимая Национальным банком Республики Беларусь жесткая денежно-кредитная политика,

– политика рефинансирования коммерческих банков;

– инфляционные процессы в экономике;

– валютное регулирование;

– уровень эмиссии денежных средств;

– наличие внешних источников финансирования

Основными же внутренними факторами являются:

– структура ресурсной базы коммерческих банков,

– качество кредитного портфеля,

– наличие и структура клиентской базы.

В Республике Беларусь в течение 2013 года кредитный риск совершаемых сделок на межбанковском рынке был невысоким. На протяжении первого полугодия 2013 г. в условиях избыточной ликвидности банковской системы уровни процентного риска и риска ликвидности, присущие межбанковскому рынку, снижались. Однако во второй половине 2013 г. в периоды существенного дефицита ликвидности в банковской системе происходило нарастание процентного риска и риска ликвидности [14, c. 64].

В 2013 году межбанковские кредиты в национальной валюте оставались одним из основных инструментов регулирования ликвидности банков. Участниками данного сегмента денежного рынка выступали 32 банка – резидента Республики Беларусь, банки-нерезиденты. Существенный избыток ликвидности, сложившийся в первом полугодии 2013 г., повлиял на снижение общего объема сделок, совершаемых на межбанковском рынке. Объем операций, совершаемых банками на межбанковском рынке, в 2013 году был ниже, чем в 2012 году, и составил 102 трлн. рублей (в 2012 году – 122,6 трлн. рублей). Срочная структура межбанковского рынка не претерпела существенных изменений по сравнению с 2012 годом: 85,6 процента составляли однодневные межбанковские кредиты (в 2012 году – 82,3 процента). Доля операций с банками-нерезидентами на рублевом межбанковском рынке в 2013 году снизилась и составила 1,6 процента.

Кроме того, в 2013 году банки продолжили практику привлечения-размещения ресурсов на межбанковском рынке в национальной валюте посредством сделок РЕПО. Основными видами рисков на межбанковском рынке в 2013 году продолжали оставаться кредитный риск, процентный риск и риск ликвидности. В течение 2013 года кредитный риск совершаемых сделок на межбанковском рынке был невысоким. Задолженность (пролонгированная и просроченная), являющаяся одним из индикаторов кредитного риска, в отчетном периоде отсутствовала. В 2013 году увеличилась равномерность распределения ресурсов на межбанковском рынке. Максимальная доля одного банка в общем объеме привлекаемых ресурсов составила 18,8 процента (в 2012 году – более 34 процентов).

Монополизация рынка банками-заемщиками увеличивает потенциальный масштаб кредитного риска, поскольку возможный невозврат кредита затрагивает интересы многих банков. Снижение концентрации рынка, напротив, положительно сказывается на функционировании банковской системы и, кроме того, снижает уровень процентного риска и риска ликвидности. Малые сроки межбанковских кредитов и перераспределение ликвидности на межбанковском рынке с помощью сделок РЕПО также способствовали снижению уровня данных рисков [15, c. 221].

В течение первого полугодия 2013 г. процентный риск снижался, что было связано с замедлением инфляционных процессов, стабилизацией ситуации на внутреннем валютном рынке. Национальный банк осуществил поэтапное снижение ставок по операциям регулирования ликвидности. Ставки по постоянно доступным операциям изъятия ликвидности были снижены с 19 до 17 процентов годовых, по постоянно доступным операциям поддержки ликвидности – с 50 до 38 процентов годовых. Ставки по двусторонним операциям поддержки ликвидности были снижены с 50 до 29 процентов годовых. В результате коридор процентных ставок, границы которого определяются ставками по постоянно доступным операциям, сузился на 10 процентных пунктов.

В начале второго полугодия 2013 г. ситуация на денежном рынке стала кардинально меняться. Резко возросший спрос населения на иностранную валюту во многом обусловил увеличение объемов продажи валюты Национальным банком и, соответственно, снижение рублевой ликвидности банковской системы. Резкое снижение ликвидности, включая ее переход во второй половине июля в отрицательную плоскость, обусловили рост ставок на межбанковском рынке, которые на пике превышали 60 процентов годовых. Процентный риск нарастал, что было связано с ужесточением денежно-кредитной политики [16, c. 48].

В целях стабилизации ситуации на денежном рынке и снижения спроса на иностранную валюту Национальный банк с 1 июля повысил ставки по постоянно доступным операциям изъятия ликвидности с 22 июля были повышены ставки по операциям поддержки ликвидности: по постоянно доступным операциям – с 35 до 40 процентов годовых, по двусторонним операциям – с 29 до 40 процентов годовых. С 6 сентября 2013 г. процентные ставки по постоянно доступным операциям поддержки ликвидности и процентные ставки по двусторонним операциям поддержки ликвидности (ломбардные кредиты по фиксированной ставке и сделки СВОП) установлены на уровне 45 процентов годовых. В ноябре в целях улучшения финансового состояния предприятий - кредитополучателей Национальный банк в несколько этапов снизил ставку по операциям поддержки ликвидности: до 40 процентов годовых с 13 ноября 2013 г. и до 35 процентов годовых с 27 ноября 2013 г.

Воздействие Национального банка на ликвидность банковской системы и динамику процентных ставок денежного рынка осуществляется посредством проведения операций трех типов: постоянно доступных операций, двусторонних операций и операций на открытом рынке. При этом постоянно доступные операции поддержки ликвидности не проводились, а сроки рефинансирования банков посредством двусторонних операций и операций на открытом рынке не превышали 7 дней. Тем не менее в периоды дефицита ликвидности в целях обеспечения нормального платежного процесса и сглаживания колебаний процентных ставок на рынке межбанковских кредитов Национальный банк оказывал необходимую ресурсную поддержку банкам. В периоды избытка ликвидности банки размещали денежные средства в постоянно доступные депозиты Национального банка. Кроме того, Национальный банк осуществлял выпуск краткосрочных облигаций.

Cреднедневной остаток задолженности по операциям поддержки текущей ликвидности банковской системы за 2013 год составил 1148 млрд. рублей. Среднедневной остаток средств банков по операциям изъятия ликвидности Национального банка за этот же период составил 2146 млрд. рублей.

Таким образом, являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. Межбанковский кредитный рынок Республики Беларусь отстает по своему развитию от аналогичных структур Западных стран и Российской Федерации, но он перенимает прогрессивные тенденции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Организация межбанковского кредитования  в филиале № 703 ОАО АСБ «Беларусбанк» г. Бобруйска

 

 

2.1 Краткая экономическая характеристика  деятельности банка

 

 

ОАО «АСБ Беларусбанк» – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги. В структуре банка на 01.01.2014 г. 6 филиалов-областных (Минское) управлений, 28 филиалов, 97 центров банковских услуг, 1738 отделений, 193 обменных пункта.

ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

1 Лицензия  на осуществление банковской  деятельности № 1 от 24.05.2013 г., выданная   Национальным банком Республики Беларусь;

2 Лицензия  Министерства финансов Республики  Беларусь на право осуществления  профессиональной и биржевой  деятельности по ценным бумагам  № 02200/5200-1246-1089 (действительна до 29.07.2022 г.).

ОАО «АСБ Беларусбанк» является головной организацией банковского холдинга.

Указом Президента Республики Беларусь №340 от 30.08.1995 путем слияния Сберегательного банка Республики Беларусь и Акционерного коммерческого банка «Беларубанк» организовано Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк». Начался современный этап в развитии банка. АСБ «Беларусбанк» назначен Правительством Республики Беларусь банком-агентом по обслуживанию иностранных кредитных линий.

Правительством Республики Беларусь АСБ «Беларусбанк» избран уполномоченным по выполнению государственных программ строительства жилья и развития агропромышленного комплекса. Новым направлением деятельности стало исполнение государственного бюджета по доходам в системе одного банка и созданию единого механизма сбора и учёта платежей в бюджет.

Доля финансируемых банком государственных программ в кредитном портфеле банка достигает 60%. В числе наиболее знаковых проектов - модернизация деревообрабатывающих производств, предприятий строительной отрасли.

На 01.01.2015 нормативный капитал банка составил 21 трлн. рублей, уставный фонд – 16,7 трлн. рублей, или 1 276 млн. евро, ресурсная база – 159 трлн. рублей, увеличившись  за 2014 год на 23 %, или на 30 трлн. рублей.

Объем средств корпоративных клиентов – 52 трлн. рублей. Объем ресурсов, привлеченных путем размещения облигаций среди юридических лиц, на 01.01.2015 составил 1 329 млрд. рублей, в том числе 543 млрд. рублей и 83 млн. долларов США в эквиваленте.

Средства физических лиц (без учета начисленных процентов и ценных бумаг) – 49 трлн. рублей, в том числе 19 трлн. рублей в белорусских рублях, в иностранной валюте 3 млрд. долларов США в эквиваленте.

По состоянию на 01.01.2015 посредством облигаций для физических лиц привлечено 2 трлн. рублей, в т.ч. 15 млрд. рублей, 185 млн. долларов США, 24 млн. евро.

Объем предоставленных  ОАО «АСБ Беларусбанк»  иностранными банками и финансовыми компаниями кредитных ресурсов составляет 1 892 млн. долларов США.

Объем кредитного портфеля банка  – 113 трлн. рублей, в том числе кредиты юридическим лицам – 76 трлн. рублей, кредиты  физическим лицам – 37 трлн. рублей.

Сумма льготных кредитов, выданных населению в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь (№№ 13, 185, 195, 75, 368) достигла  33 трлн. рублей.

По состоянию на 01.01.2015 в обращении находятся 5,4 млн. платежных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк».

Функционирует 1222 банкоматов, 2299 инфокиосков, 39 тысяч электронных терминалов в предприятиях торговли и сервиса, 2 тысячи пунктов выдачи наличных, 2 тысячи  пунктов приёма коммунальных платежей.

Доля безналичных операций по платежным карточкам в общем объеме расходных операций с использованием платежных карточек в сети банка за декабрь 2013 года составила 29,41 %.

За отчетный период объем валютно-обменных операций с участием физических лиц с наличной иностранной валютой составил (с учетом конверсии) в эквиваленте долларов США по покупке 2 351 млн., по продаже 2 277 млн.

Дочерние предприятия ОАО «АСБ Беларусбанк» оказывают лизинговые услуги, услуги по техническому надзору в строительстве, санаторно-курортному оздоровлению, производят широкий ассортимент сельскохозяйственной продукции:

• ООО «АСБ Лизинг»;
• ЗАО «АСБ-Агро Кухтичи»;
• ЗАО «АСБ-Агро Тетерино»;
• Частное предприятие  «АСБ Центр оздоровления Солнечный»;
• ЧУП «АCБ Санаторий Спутник»;
• Частное предприятие «АСБ Объединенная дирекция по реконструкции и строительству»;
• ЗАО «АСБ-Агро Городец»;
• ЗАО «АСБ-Агро Новатор».

Далее проанализируем экономическое состояние ОАО «АСБ Беларусбанк» на основе бухгалтерского баланса. Анализ основных экономических показателей банка целесообразно начать с анализа собственных ресурсов банка.

 

Таблица 2.1 – Основные показатели деятельности ОАО «Беларусбанк»  в 2013-                                                                                    2014    гг.

                                                                                В миллионах рублей

Показатели	2012	2013	Отклонение (+,-)	Темп роста, %
Активы	2747199,1	4051064,9	1303865,8	147,46
Обязательства	2691423,6	3909082,8	1217659,2	145,24
Капитал	55775,5	141982,1	86206,6	130,24
Доходы	328004,5	722610,7	394606,2	220,31
Расходы	273947,6	453915,4	179967,8	165,70
Прибыль до налогообложения	41621,4	154735,1	113113,7	371,77
Чистая прибыль	41468,2	153991,3	112523,1	371,35
Рентабельность капитала, %	74,35	108,46	34,11	х
Рентабельность активов, %	1,51	3,80	2,29	х