Отчет по практике в Операционном офисе «Орел» Воронежского филиала ОАО «МДМ Банк»

 

Так, в 2012 году количество заключенных кредитных договоров по потребительскому кредиту «Стандарт» в операционном офисе составило 250, а уже в 2013 году их количество снизилось  на 40 договоров, к 2014 году еще на 5. В свою очередь, по продукту «Автокредит» объем заключенных договоров растет значительно – на 25 договоров в 2012 году, и на 9 – в 2013.

 4. Формирование резерва на возможные потери по ссудам.

5. Контроль за выполнением  условий кредитного договора  и погашением кредита (сопровождение  кредита).

     Возврат банковских  ссуд означает своевременное  и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.

Сопровождение кредита  в операционной офисе «Орел» включает в себя выполнение следующих действий:

- оценку кредитоспособности  заемщика в течение всего периода  кредитования.

- проверку залога.

- ежемесячную корректировку  резерва на возможные потери  по ссудам в зависимости от  качества обеспечения и изменений  кредитного договора.

- введение деловой переписки  с клиентом.

     По отношению  к заемщику, не выполняющему своих  обязательств по кредитному договору (что ставит под угрозу своевременное и полное погашение задолженности по кредиту) Операционный офис «Орел» ВФ ОАО «МДМ-банк»  принимает следующие меры:

- предупреждает заемщика  о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки не будут выполнены требования дополнительного офиса;

- направляет по почте  письмо с требованием уплатить  неустойку, начисленную по кредитному  договору;

-при систематическом  невыполнении заемщиком условий  кредитного договора, требует досрочного  погашения кредита.

  6. Работа банка с проблемными кредитами.

Операционный офис «Орел» ОАО «МДМ – банк» осуществляет контроль за выполнением условий кредитного договора, главная цель которого — обеспечить регулярную уплату очередных взносов в погашение ссуды и процентов по долгу. Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий.

        Трудности  с погашением ссуд чаше всего  возникают не случайно и не  сразу. Это процесс, который развивается  в течение определенного времени. Опытный  кредитный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождения финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учитывать, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов.

Основные причины возникновения трудностей с погашением кредита могут быть как по вине банка, так и заемщика.

          В период действия кредита  заемщик обязан представлять  банку справки с места работы. Для банка важно постоянно  поддерживать персональные контакты с клиентом.

Если все проходит успешно, то кредит достаточно быстро погашается. Если ситуация осложняется, то могут быть следующие варианты:

• сумму кредита удается вернуть после продажи залога;
• погашению кредита предшествует решение суда;
• если банком не были приняты меры своевременно, он несет убытки.

По результатам анализа кредитного портфеля физических лиц операционного офиса следует отметить, что доля просроченной задолженности увеличилась на 226 тыс. рублей в 2014 году по сравнению с 2013 годом.

 

 

 

 

 

Рисунок 9 - Доля просроченной задолженности в зависимости от вида кредита

Доля просроченной задолженности такого направления кредитования как потребительский кредит «Стандарт» (новое наимен. «Добрый кредит»)  в 2014 году по сравнению с 2010 годом увеличилась на 82,4 % (что является незначительным ростом за данный временной период по сравнению с ростом других показателей) и составила 9,4% просроченной задолженности по кредитному портфелю физических лиц. В свою очередь доля просроченной задолженности по автокредитованию в операционном офисе «Орел» ВФ ОАО «МДМ-банк» значительно не изменилась.

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 10 - Доля просроченной задолженности по кредитному портфелю физических лиц

Таким образом, анализируя деятельность операционного офиса «Орел» ВФ ОАО «МДМ-банк» отметим, что кредитный портфель физических лиц в

целом растет, наблюдается тенденция роста доли потребительских кредитов  в общей сумме кредитов. 

 

 

 

 

Заключение

Воронежский филиал ОАО «МДМ Банк» Операционный офис «Орел» индивидуально подходит к обслуживанию каждого клиента, учитывая его пожелания и особенности его бизнеса. Филиал уделяет большое значение и частным клиентам, оказывая им полный спектр банковских услуг, в том числе размещение средств во вклады. Кредитная политика направлена на расширение перечня кредитных продуктов и получение высокой доходности по ним. При этом особое внимание уделяется повышению качества кредитного портфеля с точки зрения диверсификации рисков путем вложения средств в различные отрасли экономики, увеличение числа предприятий среднего и малого бизнеса.

В целях поддержания ликвидности и платежеспособности ежедневно формируется ресурсный баланс, где отражается текущее соотношение активов и пассивов по объемам и срокам привлечения и размещения, на основании этих данных принимаются тактические решения по текущей деятельности, а так же разрабатываются прогнозные мероприятия.

Обобщая сказанное выше, необходимо отметить отрицательные аспекты системы потребительского кредитования в Воронежском филиале ОАО «МДМ Банк» Операционный офис «Орел». Так филиал  не в полной мере использует возможности продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан.  Отсутствие стратегии работы с определенными группами клиентов, разрозненность предоставляемых услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики и слабое развитие маркетинга не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности и требуют скорейшего пересмотра. Особое внимание следует уделить работе с просроченной задолженностью, так как в связи с увеличением объемов выдачи потребительских кредитов, возрастает и риск их невозврата. Объемы оказываемых услуг должны быть увеличены.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 21.10.1994 (ред. от 05.05.2014) .
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.12.2014) «О банках и банковской деятельности» // Спс «КонсультантПлюс».
3. Федеральный закон от 29.05. 1992 № 2872/1- ФЗ (ред. от 06.12.2011) «О залоге» // Спс «КонсультантПлюс».
4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) «О кредитных историях» // Спс «КонсультантПлюс».
5. Федеральный закон от 07.12.2011 № 420-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Спс «КонсультантПлюс».
6. Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И (ред. от 30.09.2014) «Об обязательных нормативах банков» // Спс «КонсультантПлюс».
7. Положение ЦБР от 31.08.1998 №54-П  «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
8. Положение от 26.06.1998 № 39-П (ред. от 26.11.2007) «О порядке начисления процентов по операциям, связанными с привлечением и размещением денежных средств банками» // Спс «КонсультантПлюс».
9. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О  порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам».
10. Положение Банка России от 16.12.2003 N 242-П (ред. от 24.04.2014) "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах" (с изменениями и дополнениями) // Спс «КонсультантПлюс».
11. Положение Банка России от 16.07.2012 № 385-П (ред. от 19.08.2014) «О правилах ведения бухгалтерского учета в  кредитной организации, расположенных на территории Российской Федерации» // Спс «КонсультантПлюс».
12. Указание Банка России от 06.05.2008 N 2006-У  «О внесении изменений в пункт 1.7 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Спс «КонсультантПлюс».
13. Указание Банка России от 03.06.2010 г. N 2459-У «Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // Спс «КонсультантПлюс».
14. Письмо Банка России от 06.06.2010 г. N 15-1-3-9/3131 «О применении положения № 254-П».
15. Письмо Банка России от 23.06.2004 N 70-Т "О типичных банковских рисках" // Спс «КонсультантПлюс».
16. Письмо Банка России от 23.03.2007 N 26-Т "О Методических рекомендациях по проведению проверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации (ее филиале)" // Спс «КонсультантПлюс».
17. Информационный банковский бюллетень Главного управления Банка России по Орловской области. – 2014. – с. 8.
18. Банковское дело: управление кредитной организацией [Текст]: учеб. пособие/ под ред. А.М. Тавасиева. – М: Издательство –  торговая корпорация «Данков», 2010. – с. 44, 552-668.
19. Банковское дело [Текст]: Учебник / под ред. проф. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2011. - с. 74-78.
20. Беляков А. В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. – М.: БДЦ-пресс.- 2010.- с. 85.
21. Банковское дело [Текст]: Учебник/под ред. проф. Е. Ф. Жукова и Н. Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ, 2011.- с. 575.
22. В.В. Жариков, М.В. Жарикова, А.И. Евсейчев. Управление кредитными рисками [Текст]: учебное пособие / 2010. – с. 244-248.
23. Береговой А. М. Резервы на возможные потери по ссудам. Новые требования к  регулированию кредитного риска. [Текст] //  Бухгалтерия и банки. -  2011. -  N 9. – с. 2-5.
24. Заиченко Е.М. Об организации кредитного риск-менеджмента при потребительском кредитовании [Текст].// Деньги и кредит. -2012. – №8. -  с. 54-56.
25. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст].- М.: ИКЦ “Дис”, 2010. – с. 23-24.
26. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Система мониторинга кредитного риска банка [Текст].// Банковское кредитование. – 2011. - N 3. – с. 5-6
27. Резипин К.А. Анализ совершенствования кредитным портфелем [Текст].// Банковские услуги. - 2010.- №7. -  с. 3 – 6.
28. Соколинская Н.Э. Кредитные риски в кредитных организациях [Текст] // Банковские услуги. -  2008.- №5. -  с. 16 – 20.
29. Чесноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль [Текст]. //Деньги и кредит. – 2012. - №5.- с. 76.
30. Даниленко С.А., М.В.Комиссарова, Банковское потребительское кредитование [Текст]. //Юстицинформ. – 2011. - с. 5-6.
31. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]. – М.: ИНФРА-М. -  2011. – с. 11-24.
32. СПС «КонсультантПлюс», Потребительское кредитование: правовые аспекты// Юридическая работа в кредитной организации. – 2009. -  N 1. -  с. 11.
33. Система Менеджмента качества ГОСТ Р 51897-2002 Менеджмент риска.// Термины и определения.
34. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]. // Режим доступа: http:// www.cbr.ru. Дата обрашения: 25.11.2014.
35. Сайт Bankir.Ru [Электронный ресурс]. // Режим доступа:  :http://www.bankir.ru. Дата обращения: 30.11.2014.
36. Сайт ОАО «МДМ-банк» [Электронный ресурс]. // Режим доступа: http://www.mdm.ru/orel/about/. Дата обращения: 24.11.2014.

 

 

3 Информационный банковский бюллетень Главного управления Банка России по Орловской области. – 2014. – с.