Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

 

 

В отрасль «Услуги» включены кредиты, выданные финансовым, страховым и прочим компаниям, предоставляющим услуги, а также кредиты, выданные холдинговым и многопрофильным компаниям.

Удельный вес торговых организаций за анализируемый период сократился с 13,5 % в 2013 г. до 11,8% в 2014 г. Это произошло в основном за счет снижения доли кредитования услуг на 2,1%, а также увеличение кредитования государственных и муниципальных учреждений на 0,1% и отрасли транспорта, авиационной и космической промышленности на 0,1%. Одновременно сильно сократилось доля кредитование строительства с 5,4 до 3,6 % и увеличения машиностроения с 4,2 до 4,8 %. Портфель кредитов физическим лицам за анализируемый период составил 2 836 млрд. руб.

Рис. 15. Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по отраслям экономики на 31.12.2014 г.

Структура кредитов по отраслям за 2014 год представлена на рисунке 16. Отраслевая структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 19,8% от совокупного кредитного портфеля банка.

Еще одним важным этапом в анализе кредитного портфеля является анализ структуры кредитов по срокам предоставления (рис.14).

Рис. 16. Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по срокам до погашения за 2013-2014 гг.

 

Анализ структуры кредитов по срокам предоставления показал, что наибольшую долю занимают долгосрочные кредиты. Это благоприятно для банка, так как процентные ставки по долгосрочным кредитам больше и, соответственно, они более прибыльны.  Доля кредитов на срок более 3 лет в 2013 году составляла 4,7 %, а в 2014 году снизилась до 3,6 %.  Это произошло за счет увеличения до 11,5% доли кредитов, предоставленных на срок от 6 месяцев до 1 года. За анализируемый период удельный вес кредитов на срок от 1 года до 3 лет к 2013 увеличился, а к 2014 сократился. Кредиты, предоставленные на срок менее 6 месяцев значительно, снизились и их удельный вес в общем объеме увеличился с 38,4 % в 2013 году до 45,81 % в 2014 г.

В результате проведенного анализа можно сделать вывод о том, что динамика и структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» соответствует общим тенденциям развития банка и банковской системы в целом. Анализ кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» показал, что общий объем кредитного портфеля за последние три года увеличился, за счет увеличился объем кредитования физических лиц. В структуре кредитного портфеля наибольший удельный вес на протяжении всего анализируемого периода занимают кредиты, предоставленные юридическим лицам – 67 % и около 27 % занимает кредитование физических лиц. Анализ структуры кредитов по срокам предоставления показал, что наибольшую долю занимают долгосрочные кредиты. Это благоприятно для банка, так как процентные ставки по долгосрочным кредитам больше и, соответственно, они более прибыльны.

 

 

 

 

 

7.3. Управление кредитным риском и направления совершенствования кредитной политики ОАО «Сбербанк России»

 

Кредитный риск - риск возможных финансовых потерь, возникающих вследствие несвоевременного или неполного исполнения, или неисполнения заемщиками своих обязательств перед ОАО «Сбербанк России» по поставке денежных средств или других финансовых активов.

Кредитный риск является наиболее значимым для ОАО «Сбербанк России» видом риска, и управлением, а также контролю качества кредитного портфеля уделяется особое внимание. ОАО «Сбербанк России» применяет следующие основные методы управления кредитными рисками:

- предупреждение риска  путем идентификации, анализа и  оценки потенциальных рисков  на стадии, предшествующей проведению  операций, подверженных кредитному  риску;

- ограничение кредитного  риска путем установления лимитов  или ограничений;

- мониторинг и контроль  уровня кредитного риска;

- формирование адекватных  резервов и соответствующее структурирование  сделок в целях минимизации  кредитного риска.

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

- изменение критериев  устойчивости бизнеса клиентов  применительно к деятельности  в сложных условиях;

- усиление обеспеченности  кредитов:

- достаточными и своевременными  денежными потоками от операционной  деятельности заемщика;

- операционной доходностью  бизнеса;

- залогами ликвидных активов;

- гарантиями или поручительствами  государства, или собственников бизнеса;

- повышение уровня и  качества контроля со стороны  Сбербанка России за ответственным  поведением собственников и менеджмента  путем введения дополнительных  условий и ограничений на деятельность  заемщика, в том числе:

- снижение лимита максимальной  долговой нагрузки;

- введение дополнительных  ограничений по смене контроля  над бизнесом;

- расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование  задолженности Банком;

- более четкое определение  критериев кросс дефолта по  обязательствам клиента перед  другими кредиторами.

ОАО «Сбербанк России» должен усиливать внимание для снижения кредитного риска по следующим направлениям:

- к источникам погашения  и их надежности;

- к уровню текущей ликвидности  клиента;

- к уровню долговой  нагрузки;

- к качеству и ликвидности  обеспечения;

- к адекватности финансовых  планов и действий заемщиков  относительно резко изменившихся  внешних условий;

- к консервативности подходов  в прогнозах платежеспособности  клиентов;

- к мониторингу ссудной  задолженности для ранней диагностики  потенциальных проблем у заемщиков.

В связи с более высоким темпом роста краткосрочных обязательств кредитных организаций по сравнению с темпом роста высоколиквидных активов среднее за год значение коэффициента норматива мгновенной ликвидности (Н2) по банковскому сектору в 2014 году относительно 2013 года снизилось с 0,63% до 0,59%. Среднее за год фактическое значение коэффициента текущей ликвидности (Н3) сократилось с 0,87% в 2013 году до 0,81% в 2014 году, что также существенно выше минимального нормативного значения 0,50%. Значение показателя коэффициента долгосрочной ликвидности в 2014 году по сравнению с 2013 годом увеличилось с 0,78% до 0,83%. Среднегодовой объем долгосрочного кредитования в 2014 году вырос по сравнению с 2013 годом на 0,28%. Среднегодовая величина обязательств банковского сектора со сроком востребования свыше 1 года увеличилась на 0,22%, а темп прироста средней величины собственных средств составил 0,15%.

ОАО «Сбербанк России» как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

ОАО «Сбербанк России», несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

1) недостаток ликвидности  в экономике, как у банков, так и у предприятий;

2) кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

3) низкая доступность  кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

4) снижение платежеспособного  спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

5) значительное падение  цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

6) повышенные колебания  курсов всех валют.

По оценкам экспертов ОАО «Сбербанк России», этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, ОАО «Сбербанк России» особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Он также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с ним как можно раньше, для того что бы было гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, ОАО «Сбербанк России» сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

В этих условиях ОАО «Сбербанк России» будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

• поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

- отрасли, гарантирующие  удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие  функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

- оборонно-промышленный  комплекс;

- малый бизнес;

- сельское хозяйство;

• поддержка существующих клиентов ОАО «Сбербанк России» и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков ОАО «Сбербанк России»;
• кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, ОАО «Сбербанк России» вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

• изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
• усиление обеспеченности кредитов:

- достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

- операционной доходностью  бизнеса;

- залогами ликвидных активов;

- гарантиями/поручительствами  государства или собственников  бизнеса;

• повышение уровня и качества контроля со стороны ОАО «Сбербанк России» за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

- снижение лимита максимальной  долговой нагрузки;

- введение дополнительных  ограничений по смене контроля над бизнесом;

- расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование  задолженности Банком;

- более четкое определение  критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого ОАО «Сбербанк России» усиливает внимание: 1) к источникам погашения и их надежности; 2) к уровню текущей ликвидности клиента; 3) к уровню долговой нагрузки; 4) к качеству и ликвидности обеспечения; 5) к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий; 6) к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов; 7) к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

В отношении физических лиц ОАО «Сбербанк России» будет следовать следующим приоритетам:

• повышение доступности кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• помощь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• сохранить всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

ОАО «Сбербанк России» работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Он усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на своих сотрудников и непримирим к недобросовестности в своих рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам ОАО «Сбербанк России».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

По результатам прохождения практики в ОАО «Сбербанк России» можно сделать следующие выводы.

Управление кредитами требует постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках направления «доходность - риск» банк вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Поэтому целесообразно проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высоко прибыльные) проекты.

Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в положении о кредитной политики, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете, способность управлять кредитом зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений.