Отчет по практике в банке ПАО «Сбербанк»

8. Консультирование клиентов  по вопросам погашения кредитов, в том числе досрочного погашения.

9. Контроль соблюдения технологий продаж и стандартов обслуживания клиентов.

10. Ведение и бухгалтерское  сопровождение кредитных договоров.

11. Формирование внутренней  и внешней отчетности по кредитным  операциям.

12. Участие в разработке  и внедрении новых кредитных  продуктов1.

 

 

 

 

 

 

 

 

5 Использование  информационных технологий при  проведении кредитных операций

 

При проведении кредитных операций в Сбербанке, сотрудники используют Систему Предварительной Обработки Операций Банковских Карт (СПООБК-2).

Эта программа в Сбербанке, по которой осуществляется выдача и сопровождение кредитных карт Сбербанка. В эту программу загружены клиенты, получающие зарплату на карту Сбербанка, получившие кредит в Сбербанке и другие клиенты, которые могут сразу получить по паспорту кредитную карту Сбербанка2.

Основные операции данной программы:

          1)Реализация  ввода в СПООБК2 кандидатов на выпуск кредитных карт через КСШ (Корпоративно сервисная шина Сбербанка);

2)Реализация алгоритма присваивания списков кандидатов;

3)Формирование отчета «Действие  над совершенными операциями», с  целью предоставления информации  о сотруднике, подтвердившем операцию;

4)Реализация ввода в СПООБК2 акцентов на выпуск кредитных карт через КСШ;

5)Вывод на экран  при  организации  кредитной  операции  предупреж-

дающих сообщений;

6)Включение в экранные формы  информации о типе клиента (позволяет  сотрудникам Банка контролировать  процесс, включения кандидатов в  список, а также вести учет  клиентов);

7)Просмотр и печать бланка  «Расписки в приеме заявления  о закрытии счета карты» для  выдачи клиенту. Поля Расписки  должны заполняться автоматически. Аналогичная расписка имеется  при приеме от клиента заявления  об утрате карты. Производится  выдача клиенту документа «Расписка в приеме заявления о закрытии счета карты», подтверждающего прием заявления;

8)Возможность выпуска карт с нулевым лимитом;

9)Проверка у клиента просроченной  задолженности по всем кредитным  продуктам в момент выдачи  кредитной карты с использованием  КСШ;

10)Установка лимита карты почтовой  рассылки online;

11)Снятие  ограничений по операции  закрытия анкет клиентов;

12)Передача транзакции (группа последовательных  операций с базой данных) на  изменение статуса счета карты  почтовой рассылки через КСШ;

13)Установка кредитного лимита  по карте через КСШ;

14)Разработка новых алгоритмов  идентификации клиента;

15)Синхронизация клиентской информации  с WAY4 в процессе идентификации клиента перед началом проведения операций;

16)Оптимизация процесса экспорта  списков кандидатов и подготовка  списков карт почтовой рассылки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6 Перечень нормативных  документов по кредитным операциям

 

1.Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" 395-1 ФЗ.

2.Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

3.Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

4.Федеральный закон от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге».

5.Положение Банка России от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

6.Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

7.Положение Банка России от 3 октября 2000 г. № 122-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами».

8.Положение Банка России от 4 августа 2003 г. № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг».

9.Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», а также 283-П.

 

 

 

 

 

 

 

 

7 Анализ различных  видов банковских кредитов, предоставляемых  банком своим клиентам

 

Сбербанк России является самым крупным банком в нашей стране и одним из самых крупных в Европе. Он всегда на слуху и когда человек хочет положить на счет свои средства или взять кредит, то первым делом ему на ум приходит именно Сбербанк.

Как и другие банки, Сбербанк предлагает своим клиентам различные кредитные предложения из которых клиент сам выбирает подходящий вариант.

Кредиты для физических лиц условно можно поделить на четыре основных вида: потребительский, ипотечный, автомобильный и образовательный.

-Потребительский.

Потребительский кредит без обеспечения выдается на любые цели. Сумма, которую клиент может взять, составляет 750 тысяч рублей, либо эквивалент в виде валюты на момент получения кредита (доллары или евро). Ставка в рублях — от 15 до 20%, валютная ставка — от 13 до 15,5%.

Здесь необходимо сделать небольшое отступление и сказать, что значит словосочетание «без обеспечения». Оно означает, что вам выдается кредит, для которого от вас не требуется подпись поручителей или предоставление залога.

Потребительский кредит под поручительство. Этот вид кредита также выдается для любых целей, однако общая сумма средств может возрастать до 1,5 миллионов рублей или эквивалент в валюте. При этом процентная ставка несколько меньше и в рублях составляет уже от 14,5 до 19%

-Ипотечный.

Тут Сбербанк предлагает несколько программ, мы разберем наиболее актуальные из них.

Первый вид — это приобретение строящегося жилья. Сюда, как правило, попадают квартиры в строящихся многоквартирных домах. Минимальный первоначальный взнос составляет от 10%, ставка в рублях — от 9,5 до 14%.

Второй вид — покупка готового жилья. Надо отметить, что на момент написания статьи условия данного вида кредитования полностью совпадают с теми, что указаны для покупки строящегося жилья.

Наконец, третий вид — это строительство жилого дома. В этом случае первоначальный взнос составит уже от 15%, в ставка в рублях — от 11 до 14%.

-Автокредит.

Автомобильный кредит предлагается как для покупки нового, так и подержанного автомобиля. Первоначальный взнос составляет от 15%, а ставка в рублях — от 9%.

-Образовательный.

Этот вид кредита можно использовать для обучения начального, среднего, высшего или дополнительного образования. Срок кредита достигает 11 лет, минимальная сумма кредита — 45 тысяч рублей, а ставка — 12%.

Сбербанк предлагает краткосрочные, долгосрочные и беззалоговые кредиты для юридических лиц.

Краткосрочное кредитование юридических лиц в Сбербанке

1. «Бизнес - оборот» - увеличение  объема оборотных средств малых  и средних предприятий, занимающихся  торговлей, производством или оказанием  услуг. Кредит предоставляется сроком  до двух лет и размером в  один миллиона рублей.

2. «Госзаказ» - для реализации  госконтрактов юридическим лицам с валовым оборотом менее одного миллиарда рублей за год.

3. «Овердрафтное кредитование»- предоставление кредитной линии в случае, когда недостаточно средств на расчетном счету.

4. Сбербанк может выступить  в качестве гаранта в программе  банковских гарантий своему клиенту, имеющему стабильные финансовые  показатели.

Долгосрочное кредитование юридических лиц в Сбербанке

1. «Бизнес-инвест»- инвестирование в основные средства предприятия.

2. Бизнес - авто» - предоставление  кредита для приобретения транспортных  средств (индивидуальным предпринимателям  и предприятиям малого бизнеса).

3. «Бизнес-актив» - предоставление  кредита для приобретения оборудования.

4. «Бизнес-рента» - для арендодателей.

5. «Бизнес-недвижимость»- для  приобретения недвижимости.

6. «Газ» - для покупки автомобиля  ГАЗ.

7. Для приватизации арендуемых  у государства площадей.

8. Заем «Доверие» - новый  продукт кредитования для юридических  лиц в Сбербанке. Предоставляется  юридическим лицам для различных  целей под 19 процентов в год, на  срок от полгода до 2 лет. Максимальная  сумма - один миллион рублей.

9. Под залог покупаемой  недвижимости, транспортных средств, ликвидных активов или основных  средств предприятия.

10. Безналоговое кредитование - предлагается только клиентам  с положительной кредитной историей.

 

 

 

 

 

 

 

 

8 Анализ финансового положения заемщика –юридического лица

 

Основной целью проведения анализа финансового состояния юридического лица является получение объективной оценки его платежеспособности, финансовой устойчивости. Анализ проводится на основе количественных показателей, характеризующих величину риска платежеспособности.

Финансовое состояние является важнейшей характеристикой деятельности предприятия; определяет его потенциал в деловом сотрудничестве; является гарантом эффективной реализации экономических интересов всех участников финансовых отношений: как самого предприятия, так и его партнеров.

Для оценки тенденций развития деятельности предприятия расчет приведенных ниже показателей осуществляется по данным бухгалтерской отчетности за два полных финансовых года и текущий квартал отчетного года на основании годовой бухгалтерской отчетности за прошлый год, балансов на квартальные даты текущего года и полученные значения сравниваются с нормативными показателями

Анализ финансового состояния юридического лица и индивидуального предпринимателя, использующих упрощенную систему налогообложения, учета и отчетности, производится без применения расчетов, на основании данных книги учета доходов и расходов, документа, подтверждающего уплату налогов и иных документов юридического лица.

 

 Способность предприятия расплатиться с текущими долгами и вероятность его банкротства в ближайшее время выявляют показатели платежеспособности:

Коэффициент текущей ликвидности (общий коэффициент покрытия) (К1) показывает насколько текущие обязательства покрываются оборотными активами организаций. Характеризует платежные возможности организации при условии погашения всей дебиторской задолженности (в том числе «невозвратной») и реализации имеющихся запасов (в том числе неликвидных). Снижение данного показателя за анализируемый период свидетельствует о снижении уровня ликвидности активов или о росте убытков организации.

К1=Разд. II (стр.290) / Разд. V (стр.690-стр.640-стр.650)                   (1)

Соотношение дебиторской и кредиторской задолженности (К10) характеризует промежуточную ликвидность предприятия, т. е. способность рассчитаться с кредиторами за счет дебиторской задолженности. Нормативное значение – выше 0.5. С ростом дебиторской задолженности у предприятия возникает потребность в дополнительных источниках формирования текущих активов за счет краткосрочных кредитов банка и кредиторской задолженности. Опережающий рост кредиторской задолженности по сравнению с дебиторской может привести в конечном итоге к снижению ликвидности.

К10= Разд. II (стр.230+стр.240) / Разд. V (стр.620)                             (2)

Показатель динамики кредиторской задолженности (К6) характеризует состояние расчетов с поставщиками, подрядчиками, персоналом предприятия, своевременность выполнения обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами. Увеличение величины кредиторской задолженности более, чем на 20% за анализируемый период является тревожным фактором, так как может свидетельствовать о недобросовестном выполнении предприятием своих обязательств. Наличие подобной тенденции требует детального анализа причин сложившейся ситуации. По торговым предприятиям увеличение кредиторской задолженности может свидетельствовать об увеличении лимитов кредитования со стороны поставщиков.