Осуществление операций с использованием карт

Смарт- карта имеет встроенный микропроцессор – чип. В банке в память смарт- карты со специального карточного счета клиента списывается некоторая сумма, в результате чего смарт- карта становится как бы электронным кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчете вставляет ее в специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и набирает свой личный пароль (pin- код). Продавец с помощью считывающего устройства проверяет подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карты сумму), соединенный с банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он может в отделении банка, входящего в данную систему платежных карточек, дополнить свой «электронный кошелек» недостающей суммой в безналичной форме.

В зависимости от того, кому будут проданы карточки, они могут быть:

• индивидуальными (собственными), когда один карточный счет соответствует одной карточке;
• семейными, когда члены одной семьи – владельцы нескольких карточек – пользуются одним карточным счетом;
• корпоративным – для юридических лиц с назначением доверенного лица или нескольких доверенных лиц, которые будут распоряжаться счетом в пределах персонального лимита или без него с единой или несколькими карточками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Анализ и перспективы развития национальной платежной системы в России

 

2.1 Анализ рынка пластиковых карт

       

По мнению социологов, банковские карты находятся на втором месте после автомобилей в иерархии престижных ценностей современных людей. Со временем престиж отходит на второй план, главным свойством оказывается удобство в пользовании картами. На Сегодняшний день более 1,3 млрд. выпушенных карт. Каждый год мировой оборот составляет свыше 3 трлн. долл. Карты принимаются в 20 млн. торговых организациях. Выявлено около 500 тыс. отделений банков, которые предоставляют услуги с проведением операций, с помощью платежных карт. Исходя из проведенных исследований, численность банкоматов превышает 700 тыс. Мировой рынок пластиковых карт, контролируют крупнейшие компании — Visa International и MasterCard International. На платежную систему Visa приходится около 57 %, на Europay/MasterCard примерно 26 %, на American Express — порядка 13 %, и на другие (включая DinersClub и JCB) — 4 %.

В настоящее время более 80 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visа Int., MаsterCаrd Int., остальная часть рынка — российские платежные системы, среди которых «РПС Сберкарт», «Золотая Корона», STB Cаrd, Union Cаrd, Аccord и NCC. Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами:

Во-первых, более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем, как на территории России, так и за ее пределами. В России карты платежных систем VISА Int. и MаsterCаrd Int. принимают к обслуживанию почти все банкоматы (удельный вес в общем количестве составляет около 90 %), пункты выдачи наличных (почти 90 %) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90 %).

Во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств. Сегодня на территории России существует более 40 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. Отсутствие межхостового интерфейса между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области (района, города), но и удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт. Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что, в целом, является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

Количество российских платежных систем на протяжении последних 10 лет остается примерно на одном уровне. Но доля «активных» карт российских платежных систем выше доли карт международных платежных систем и составляет 65 % против 45 %.

В России инфраструктура обслуживания платежных карт, в основном, сосредоточена в столицах регионов (более 60 %) и в других крупных городах регионов (около 30 %).

Специфика российского рынка банковских карт состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых — обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 % всех выпущенных карт.

К современным платежным системам относятся VISA International, MasterCard International, American Express, Diners Club International, JCB International, которые значительно отличаются как по числу банков-участников, так и по количеству эмитированных платежных карточек. VISA International на настоящий момент является самой крупной международной платежной системой, как по количеству карточек, так и по оборотам.

Количество российских платежных систем на протяжении последних 10 лет остается примерно на одном уровне. Но доля «активных» карт российских платежных систем выше доли карт международных платежных систем и составляет 65 % против 45 %.

 Для того чтобы успешно  конкурировать с международными платёжными системами на равных, россиянам необходимо объединяться. Идея, предусматривающая создание единой национальной платёжной системы, уже обсуждается более 10 лет. Её выгодность вполне очевидна, поскольку объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет валового объёма комиссионных от резкого роста транзакций, так и за счёт отказа от их дележа с международными платежными системами.

Вместе с тем полноценное использование безналичных расчетов в России невозможно реализовать только усилиями банковского сообщества. Для полноценного развития рынка пластиковых карт необходимы повышение реальных доходов населения на базе роста экономики, вывод ее значительной части из «тени». Поэтому для реализации этой задачи нужна единая сбалансированная политика как государства, так и банковского сектора.

Специалисты считают, что сейчас рынок пластиковых карт достиг насыщения в части эмиссии карт. Но для совершенствования инструмента безналичных расчетов необходимо активное применение «пластика» в повседневной жизни, а именно — развитие эквайринга. Если в Москве и Петербурге эквайринг развит неплохо, то в регионах ситуация много хуже: терминалы для обслуживания владельцев карт, установленные в магазинах даже больших городов достаточно мало.

Начиная с 2003 года наметилась позитивная тенденция использования на территории России клиентами кредитных организаций — резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с картами вырос с 14 % в 2003 году до 21 % в 2007 году, а темпы прироста по количеству платежей ежегодно составляли более 55 % (для сравнения: темп прироста по количеству операций по снятию наличных 41 %), это говорит о том, что держатели карт стали их чаще использовать при совершении безналичных платежей.

Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т. п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с прошлым годом вырос в 1,2 раза и составил 2,7 %, что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов.

Эксперты Лаборатории экономико-социологических исследований ВШЭ изучили российский рынок пластиковых карт и теперь готовы поддержать правительство и Минфин, которые хотят ограничить наличные расчеты в экономике. Чтобы рынок развивался, нужно заставить платежные системы Visa и MasterCard немного снизить тарифы и ограничить наличные платежи.

Рисунок 2 - Соотношение объема операций, совершенных с использованием карт на территории РФ за 2014 год

          

  Развитие российского  рынка платежных карт является  одним из важнейших факторов  при решении задач по сокращению  расчетов наличными деньгами  и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

 

2.2 Новые технологические возможности   проведения платежей

          

На развитие национальной платежной системы России оказали влияние как глубокие социально-экономические преобразования, завершившиеся созданием в стране развивающейся рыночной экономики, так и новые технологические возможности, существенно изменившие механизмы проведения платежей. В последние два десятилетия в стране стали активно использоваться банковские карты, мобильные и интернет-платежи, системы моментальных розничных платежей. Появились такие новые участники платежной системы, как платежные терминалы и платежные агенты.

Активное  использование  банковских карт, осуществление мобильных и интернет-платежей, системы  моментальных розничных платежей, появление таких новых участников  как платежные терминалы и платежные агенты – такие  явления и процессы нашли отражение в проекте Федерального закона «О национальной платежной системе», который закрепляет правовой статус ее участников, определяет платежные инструменты, устанавливает правила и процедуры, регулирующие механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

Платежная система представляет собой ассоциацию банков и компаний, работающих по общим правилам использования карточек. Основу платежной системы составляет совокупность нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических средств, а также решений участников, которые регламентируют свои взаимоотношения относительно порядка использования карточек. В платежной системе существуют несколько статусов членства: полное, частичное и т.д.

Все карточки, которые принадлежат к одной платежной системе имеют признаки, позволяющие идентифицировать их принадлежность к этой платежной системе.

 

2.3  Проблемы российского рынка пластиковых карт

           

В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Поэтому, поиск и оценка решения проблем российского рынка пластиковых карт также составляет содержание моей курсовой работы и определяет ее актуальность.

Прежде всего, это необходимость серьезных преобразований, как в законодательной базе, так и в самом механизме безналичных расчетов. И здесь, несомненно, важными являются поддержка государства и его заинтересованность в развитии данного вида денежного оборота. Говоря о законодательной системе, необходимо отметить, что создавалась она на основе наличных расчетов, и на данный момент в недостаточной мере приспособлена

для совершения расчетов безналичных. Важное изменение законодательства должно коснуться пересмотра уголовного кодекса с целью отражения в нем электронных финансовых преступлений и мошенничества с пластиковыми картами, а также введения законов, которые позволяли бы обеспечить защиту прав потребителей при безналичных расчетах. Необходимо также рассмотреть нормы, которые касаются финансовых операций, и здесь особое внимание следует обратить на правила потребительского кредитования, борьбу с незаконным использованием систем безналичных расчетов и защиту персональных данных. Стоит отметить, что Госдума уже разработала поправки в законодательство, предназначенные для стимулирования использования пластиковых карт населением, одна из поправок, которую депутаты планируют ввести в закон о разграничении полномочий между субъектами РФ и федеральным центром, наделит первых правом требовать установки платежных терминалов для пластиковых карт в торговых организациях с оборотом более $20 тысяч в месяц. Другую поправку планируют ввести в Налоговый кодекс, и касаться она будет отсутствия обложения тех бонусов, которые устанавливаются для клиентов в случае использования ими пластиковых карт для платежей. К одной из основных проблем пластиковых карт хотелось бы также отнести их неравномерное распределение по областям России.

В настоящее время большинство пользователей пластиковых карт находится, разумеется, в Москве и Санкт-Петербурге м других крупных Российских городах. Это легко объяснить, ведь развитие экономики и уровень жизни в этих городах – довольно высокие по стране. Более того, распространению карт способствует большое количество магазинов, принимающих по ним оплату, а также банкоматов и отделений банков в этих городах, что существенно облегчает и делает более удобным процесс проведения операций. В остальной же части России население не так привыкло к использованию пластиковых карт.